黃川容, 陳家金**, 孫朝鋒, 吳 立, 陶紅超, 林輝陽(yáng)

(1.福建省氣象服務(wù)中心 福州 350008; 2.福建師范大學(xué)地理科學(xué)學(xué)院 福州 350007)

福建是我國(guó)茶葉主產(chǎn)區(qū), 茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速且效益比較高, 被納入“千億產(chǎn)業(yè)集群”計(jì)劃, 但在茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中, 春季寒凍害常造成茶葉生產(chǎn)的巨大損失, 如2010年3月7?11日, 受低溫霜凍天氣影響, 福建省茶園不同程度遭受寒凍害, 高海拔茶園受凍嚴(yán)重, 全省茶園受災(zāi)面積超過(guò)6.7萬(wàn)hm2; 2018年4月6?8日出現(xiàn)的晚霜凍, 造成全省茶葉受災(zāi)面積達(dá)1.1萬(wàn)hm2, 直接影響春茶產(chǎn)量、品質(zhì)和茶農(nóng)收入[1-3]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段,目前福建業(yè)已開展水稻(Triticum aestivum)種植、森林火災(zāi)、漁業(yè)、設(shè)施蔬菜等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn), 但傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在道德風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇、查勘定損成本高、災(zāi)害損失難于精確評(píng)估等弊端, 因此, 近年來(lái)開始探索重要農(nóng)產(chǎn)品天氣指數(shù)保險(xiǎn), 充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)在克服信息不對(duì)稱、減少逆選擇、防范道德風(fēng)險(xiǎn)、提高理賠速度、減少運(yùn)營(yíng)管理成本等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的優(yōu)勢(shì), 擴(kuò)大特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面, 實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的擴(kuò)面增品, 加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。因此,為了給福建特色茶葉提供寒凍害風(fēng)險(xiǎn)保障以及為保險(xiǎn)公司提供氣象指數(shù)類保險(xiǎn)產(chǎn)品, 亟需開展茶葉寒凍害指數(shù)保險(xiǎn)研究與應(yīng)用。

國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的研究始于21世紀(jì)初,主要是關(guān)于天氣保險(xiǎn)指數(shù)的設(shè)計(jì)和保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定。在農(nóng)業(yè)天氣保險(xiǎn)指數(shù)設(shè)計(jì)方面, 楊太明等[4-5]通過(guò)對(duì)歷史產(chǎn)量損失與主要災(zāi)害的氣象指標(biāo)進(jìn)行對(duì)比分析, 設(shè)計(jì)小麥(Triticum aestivum)種植關(guān)鍵生育期的干旱指數(shù)、倒春寒指數(shù)、干熱風(fēng)指數(shù)和陰雨日數(shù)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品; 肖秀珠等[6]利用當(dāng)年低溫、降水與歷史平均低溫、降水的比值設(shè)計(jì)龍巖煙草(Nicotiana tabacum)凍災(zāi)和水災(zāi)的天氣指數(shù)保險(xiǎn)指數(shù); 婁偉平等[7]、吳利紅等[8]、毛裕定等[9]從風(fēng)險(xiǎn)分析的角度,設(shè)計(jì)了浙江茶樹(Camellia sinensis)霜凍、水稻暴雨、柑桔(Citrus reticulata)凍害氣象指數(shù)。在保險(xiǎn)費(fèi)率厘定方面, 國(guó)內(nèi)外研究者主要采用參數(shù)法(parametric method)或非參數(shù)法(nonparametric method)來(lái)厘定農(nóng)作物保險(xiǎn)的費(fèi)率, Ozaki等[10]、Turvey等[11]、Marletto等[12]和Lu等[13]分別運(yùn)用蒙特卡羅模型(Monte Carlo model)、Wofost模型、Johnson分布、核密度法(kernel density analysis)等方法對(duì)大豆(Glycine max)、玉米(Zea mays)、小麥等農(nóng)作物展開實(shí)證研究, 靈活精算保險(xiǎn)費(fèi)率; 婁偉平等[14]、王春乙等[15]、張京紅等[16]基于信息擴(kuò)散、極值理論等構(gòu)建產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)分布模型, 分別厘定了浙江柑桔低溫凍害和熱害、海南芒果(Mangifera indica)、荔枝(Litchi chinensis)寒害的純保險(xiǎn)費(fèi)率; 王麗紅等[17]、陳新建等[18]采用非參數(shù)核密度法厘定了河北安國(guó)市玉米、湖北水稻區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)費(fèi)率; 孫擎等[19]、劉凱文等[20]、曲思邈等[21]和丁燁毅等[22]基于Weibull分布的概率模型和減產(chǎn)率模型, 分別確定江西、湖北早稻高溫逼熟氣象災(zāi)害、吉林玉米干旱、浙江慈溪楊梅(Myrica rubra)降水氣象指數(shù)保險(xiǎn)純費(fèi)率; 王新偉等[23]、李睿濤等[24]、曹雯等[25]基于不同減產(chǎn)率范圍對(duì)應(yīng)的氣象指數(shù)臨界值, 分別確定了河南花生(Arachis hypogaea)連陰雨、華北平原冬小麥干旱、寧夏枸杞(Lycium barbarum)炭疽病害在不同觸發(fā)條件下的純保險(xiǎn)費(fèi)率。但在保險(xiǎn)費(fèi)率厘定過(guò)程中, 大部分研究采用同一縣域同一費(fèi)率, 未考慮保險(xiǎn)區(qū)域內(nèi)不同海拔、不同地形條件下的不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)影響, 在地形復(fù)雜的地區(qū), 使用同一保險(xiǎn)費(fèi)率, 會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)較大基差風(fēng)險(xiǎn); 同時(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品未考慮不同觸發(fā)條件下的區(qū)域費(fèi)率厘定, 設(shè)置不同檔次的費(fèi)率, 供保戶選擇; 此外,未見對(duì)保險(xiǎn)理賠合理性進(jìn)行驗(yàn)證, 以保證保險(xiǎn)公司與保戶之間的權(quán)益平衡。

因此, 本文以福建茶葉為保險(xiǎn)標(biāo)的物, 通過(guò)構(gòu)建茶葉寒凍害保險(xiǎn)時(shí)段和觸發(fā)氣象指標(biāo), 基于茶葉不同等級(jí)寒凍害產(chǎn)量減產(chǎn)率和出現(xiàn)概率計(jì)算保險(xiǎn)純費(fèi)率, 基于茶葉寒凍害風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和評(píng)估厘定不同危險(xiǎn)區(qū)不同觸發(fā)條件下的區(qū)域保險(xiǎn)費(fèi)率, 確定出合理的保險(xiǎn)賠付比例和保險(xiǎn)賠償金, 并驗(yàn)證寒凍害理賠的合理性, 設(shè)計(jì)茶葉寒凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品, 以期為政府和保險(xiǎn)公司建立和完善茶葉政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案提供技術(shù)支撐, 達(dá)到轉(zhuǎn)移和分散茶葉生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn), 穩(wěn)定茶葉生產(chǎn), 提升政府災(zāi)后救災(zāi)能力, 增強(qiáng)茶農(nóng)抵御氣象災(zāi)害, 提高災(zāi)后自救、恢復(fù)生產(chǎn)能力, 減輕寒凍害給茶農(nóng)帶來(lái)的損失, 減少保險(xiǎn)公司勘災(zāi)定損成本的目的, 有效推動(dòng)茶產(chǎn)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)服務(wù), 為福建茶葉高質(zhì)量發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

1 材料與方法

1.1 數(shù)據(jù)來(lái)源

氣象資料來(lái)源于福建省氣象局提供的地面氣象觀測(cè)數(shù)據(jù), 極端最低氣溫?cái)?shù)據(jù)采用全省63個(gè)縣市1971?2018年春茶萌芽至采摘期的歷年觀測(cè)數(shù)據(jù),氣象災(zāi)害資料來(lái)源于福建省氣候公報(bào)及歷年災(zāi)情調(diào)查數(shù)據(jù)。茶葉種植面積和產(chǎn)量數(shù)據(jù)來(lái)源于歷年福建省統(tǒng)計(jì)局的《福建省農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》, 產(chǎn)量數(shù)據(jù)采用63個(gè)縣(區(qū))1991?2018年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。地理信息數(shù)據(jù)來(lái)源于“數(shù)字福建”提供的1∶250 000基礎(chǔ)地理背景資料。研究區(qū)域如圖1所示。

圖1 研究區(qū)域圖Fig.1 Study area diagram

1.2 研究方法

1.2.1 保險(xiǎn)費(fèi)率厘定方法

通過(guò)查閱文獻(xiàn)和走訪專家, 氣溫低于4 ℃時(shí), 茶葉會(huì)遭受寒凍害, 因此將茶葉寒凍害指數(shù)保險(xiǎn)觸發(fā)指標(biāo)設(shè)為4 ℃。首先, 設(shè)計(jì)4 ℃以下每隔1 ℃區(qū)間的寒凍害保險(xiǎn)氣象等級(jí), 將茶葉寒凍害劃分為7個(gè)等級(jí), 把不同等級(jí)的平均減產(chǎn)率及出現(xiàn)的概率相乘,再把各等級(jí)寒凍害的純費(fèi)率累加, 計(jì)算得出各縣的茶葉寒凍害保險(xiǎn)純費(fèi)率。

式中:R為純費(fèi)率(%),E(Loss)為產(chǎn)量損失的數(shù)學(xué)期望,i為寒凍害等級(jí)數(shù)量,xi為某等級(jí)寒凍害平均減產(chǎn)率(%),πi為某等級(jí)寒凍害指標(biāo)出現(xiàn)概率(%)。

其次, 再結(jié)合考慮保險(xiǎn)公司在開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)需要的費(fèi)用、利潤(rùn)及風(fēng)險(xiǎn)附加, 計(jì)算得出各個(gè)縣域不同觸發(fā)條件下的基準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率。

式中:P為基準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率(%),R為不同觸發(fā)條件下純費(fèi)率(%),E為費(fèi)用附加,M為風(fēng)險(xiǎn)及利潤(rùn)附加,Td為極端最低氣溫(℃),mi為保險(xiǎn)不同觸發(fā)條件下的極端低溫指標(biāo)閾值。

最后, 根據(jù)計(jì)算得出的不同觸發(fā)條件下的基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率, 結(jié)合茶葉寒凍害致災(zāi)危險(xiǎn)性區(qū)劃結(jié)果, 統(tǒng)計(jì)各區(qū)域不同海拔區(qū)間的危險(xiǎn)性指數(shù), 計(jì)算不同海拔區(qū)間的“區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)”, 訂正出不同縣域不同觸發(fā)條件不同海拔高度茶園的區(qū)域保險(xiǎn)費(fèi)率[26]。

式中:Rg為區(qū)域保險(xiǎn)費(fèi)率(%),ih為區(qū)域某海拔區(qū)間的寒凍害危險(xiǎn)性指數(shù),ib為區(qū)域氣象基準(zhǔn)站點(diǎn)海拔區(qū)間的寒凍害危險(xiǎn)性指數(shù)。

1.2.2 賠付比例及賠付率確定方法

茶葉不同生長(zhǎng)階段發(fā)生寒凍害, 對(duì)茶葉的危害和造成損失程度不同, 因此, 在賠付比例設(shè)置時(shí), 考慮不同強(qiáng)度極端低溫對(duì)茶葉的危害程度、茶葉寒凍害歷年平均賠付率和茶葉不同生產(chǎn)階段寒凍害對(duì)茶葉造成損失的情況來(lái)綜合確定。賠付比例設(shè)置的基本原則是: 首先考慮不同強(qiáng)度極端低溫對(duì)茶葉的危害程度, 賠付從觸發(fā)茶葉寒凍害的極端低溫閾值(4 ℃)開始, 按照間隔1 ℃的區(qū)間進(jìn)行賠付, 極端氣溫越低, 賠付比例越大; 其次考慮茶葉寒凍害歷年平均賠付率情況, 按照保險(xiǎn)公司與保戶利益平衡的情況, 將茶葉寒凍害歷年平均賠付率大致確定在65%～75%區(qū)間; 通過(guò)分析各縣茶葉寒凍害歷年平均賠付率, 來(lái)考量各縣相應(yīng)的賠付比例; 三是考慮茶葉不同生產(chǎn)階段寒凍害對(duì)茶葉造成的損失情況, 在茶芽開始萌發(fā)階段和采摘末期出現(xiàn)寒凍害, 造成的損失要小, 而在充分展葉、集中采摘時(shí)段出現(xiàn)寒凍害, 造成的損失要大。

賠付比例通過(guò)對(duì)減產(chǎn)率進(jìn)行等級(jí)化得到, 以各茶葉寒凍害賠付指數(shù)區(qū)間的平均減產(chǎn)率來(lái)確定; 再結(jié)合單位面積保險(xiǎn)金額計(jì)算得出單位面積賠償金額。

按照投保人選擇的投?？蛇x項(xiàng), 觸發(fā)到哪一級(jí)別指標(biāo)區(qū)間的條件, 分別以起始下限作為啟動(dòng)賠付的觸發(fā)值(條件), 可獲得相應(yīng)的賠償金額。

保險(xiǎn)賠償金公式為:

式中:Q為賠償金額(元),x為賠付比例(%),I為保險(xiǎn)金額(元),TC為觸發(fā)保險(xiǎn)的極端低溫指標(biāo)閾值,Td為極端最低氣溫(℃)。

以投保茶園位置的極端低溫為基準(zhǔn), 并以極端低溫4 ℃以下作為保險(xiǎn)觸發(fā)條件, 根據(jù)各縣歷年出現(xiàn)的寒凍害事件極端低溫及賠付金額, 根據(jù)公式(5)計(jì)算各縣歷年的賠付率。

1.2.3 理賠合理性檢驗(yàn)方法

1)平均賠付率檢驗(yàn)

根據(jù)各縣茶葉主要種植區(qū)所處的海拔區(qū)域的歷年實(shí)測(cè)極端低溫或根據(jù)縣氣象站極端低溫訂正該區(qū)域的極端低溫, 回代計(jì)算寒凍害事件的歷年賠付金額及賠付率, 得出該區(qū)域近10年、20年和30年的平均賠付率, 以驗(yàn)證茶葉寒凍害歷年平均賠付率是否接近保險(xiǎn)公司對(duì)65%～75%左右保險(xiǎn)平均賠付率的基本要求[27]。

2)基差比檢驗(yàn)

通過(guò)對(duì)比歷年寒凍害低溫事件觸發(fā)的保險(xiǎn)指數(shù)賠付比例和相對(duì)應(yīng)的實(shí)際產(chǎn)量損失, 計(jì)算保險(xiǎn)基差比, 驗(yàn)證茶葉寒凍害指數(shù)保險(xiǎn)理賠的賠付條件的合理性。

基差比計(jì)算公式為:

式中:Zij為某縣域某觸發(fā)條件下的保險(xiǎn)基差比,Xij為某縣域某觸發(fā)條件下的賠付比例(%),Yij為某縣域某觸發(fā)條件下的產(chǎn)量損失率(%)。

將計(jì)算得出的賠付比例與各縣市茶葉歷年產(chǎn)量損失率情況進(jìn)行對(duì)比, 根據(jù)公式(6)計(jì)算各縣和區(qū)域保險(xiǎn)基差比。

2 結(jié)果與分析

2.1 保險(xiǎn)時(shí)段及觸發(fā)指標(biāo)的確定

福建省茶葉寒凍害主要以晚霜凍為主, 考慮省內(nèi)各縣市茶葉主栽品種主要是烏龍茶、紅茶、白茶、綠茶等, 大多數(shù)屬于中晚熟品種, 特早熟品種占比較小, 因此, 以中晚熟茶葉品種的物候期為對(duì)象, 主要危害時(shí)段在春茶萌芽至采摘期, 將茶葉寒凍害保險(xiǎn)時(shí)段界定在3月1日至5月10日, 可以覆蓋福建省大面積茶葉種植區(qū)春茶的寒凍害影響時(shí)期。

春茶萌芽至采摘期間, 當(dāng)氣溫驟降至4 ℃以下,輕則導(dǎo)致芽葉焦灼, 出現(xiàn)“麻點(diǎn)”現(xiàn)象, 阻礙茶葉正常生長(zhǎng), 重則造成已經(jīng)萌發(fā)的嫩芽葉枯死, 對(duì)茶農(nóng)收益造成重大損失。因此, 根據(jù)氣象指數(shù)保險(xiǎn)指標(biāo)穩(wěn)定簡(jiǎn)單、可操作性強(qiáng)且易為保戶理解接受的原則, 以保險(xiǎn)時(shí)段內(nèi)與歷史災(zāi)害情況吻合較好的極端最低氣溫(Td)作為寒凍害保險(xiǎn)觸發(fā)指標(biāo), 同時(shí)考慮茶樹不同品種的幼芽、嫩葉等組織器官寒凍害氣象指標(biāo), 設(shè)計(jì)4 ℃以下每隔1 ℃區(qū)間的寒凍害保險(xiǎn)氣象等級(jí),將寒凍害劃分為3 ℃

2.2 保險(xiǎn)費(fèi)率厘定

根據(jù)茶葉萌芽展葉期寒凍害氣象指標(biāo), 將極端最低氣溫4 ℃作為茶葉寒凍害指數(shù)保險(xiǎn)起始觸發(fā)指標(biāo), 并按照間隔1 ℃劃分7個(gè)等級(jí), 統(tǒng)計(jì)出各縣不同等級(jí)寒凍害的平均減產(chǎn)率。

剔除因干旱等其他氣象災(zāi)害造成茶葉減產(chǎn)的年份, 將因寒凍害造成茶葉減產(chǎn)年份的產(chǎn)量減產(chǎn)率和對(duì)應(yīng)的極端最低氣溫進(jìn)行相關(guān)分析, 得到福建省各縣國(guó)家氣象臺(tái)站的回歸方程及相關(guān)系數(shù), 各站點(diǎn)的相關(guān)系數(shù)R>0.5, 說(shuō)明二者之間相關(guān)性較好, 可以很好地反映茶葉寒凍害減產(chǎn)率(y)與極端最低氣溫(x)的關(guān)系(表1)。

根據(jù)表1各縣茶葉減產(chǎn)率與極端低溫的回歸模型, 計(jì)算各縣4 ℃以下7個(gè)等級(jí)區(qū)間寒凍害的平均減產(chǎn)率; 結(jié)合茶葉萌芽展葉期寒凍害氣象指標(biāo), 將極端最低氣溫4 ℃作為茶葉寒凍害指數(shù)保險(xiǎn)起始觸發(fā)指標(biāo), 統(tǒng)計(jì)各縣7個(gè)等級(jí)寒凍害的出現(xiàn)概率; 計(jì)算各縣極端最低氣溫低于4 ℃觸發(fā)條件下的茶葉寒凍害指數(shù)保險(xiǎn)純費(fèi)率; 并將保險(xiǎn)費(fèi)用附加設(shè)定為20%, 風(fēng)險(xiǎn)及利潤(rùn)附加設(shè)定為10%, 依據(jù)式(2)計(jì)算各縣基準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率, 同時(shí)為了給保戶提供更多的茶葉寒凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)選項(xiàng), 設(shè)置了極端最低氣溫低于4 ℃、3 ℃、2 ℃、1 ℃、0 ℃、?1 ℃和?2 ℃為觸發(fā)條件的基準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率; 最后, 基于寒凍害致災(zāi)危險(xiǎn)性區(qū)劃評(píng)估結(jié)果, 計(jì)算不同海拔地域危險(xiǎn)性指數(shù)與基準(zhǔn)海拔區(qū)域危險(xiǎn)性指數(shù)比值, 確定不同海拔高度的寒凍害風(fēng)險(xiǎn)訂正系數(shù), 依據(jù)式(3)訂正出各縣市不同海拔風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的區(qū)域保險(xiǎn)費(fèi)率[26]。限于篇幅, 表2列出了以極端最低氣溫低于4 ℃為觸發(fā)條件, 福建省不同縣市不同海拔區(qū)間的區(qū)域保險(xiǎn)費(fèi)率。由表2分析可以看出, 在4 ℃為觸發(fā)條件下, 北部地區(qū)<200 m、200～600 m、600～900 m和>900 m海拔高度的區(qū)域各縣市平均保險(xiǎn)費(fèi)率分別為1.1%、3.6%、6.1%和8.4%, 南部地區(qū)<300 m、300～700 m、700～1100 m和>1100 m海拔高度的區(qū)域各縣市平均保險(xiǎn)費(fèi)率分別為0.5%、2.0%、3.9%和5.5%。隨著海拔高度的增加, 寒凍害的致災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)增大, 保險(xiǎn)費(fèi)率也相應(yīng)提高,同時(shí)北部區(qū)域較南部區(qū)域同海拔的致災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)高, 保險(xiǎn)費(fèi)率相應(yīng)也高。

表1 福建各氣象站點(diǎn)茶葉減產(chǎn)率(y)與極端低溫(x)的相關(guān)分析Table 1 Correlation analysis between tea yield reduction rate (y) and extreme low temperature (x) in each meteorological station of Fujian Province

2.3 保險(xiǎn)賠付比例及賠付率

2.3.1 賠付比例

根據(jù)上述保險(xiǎn)賠付比例設(shè)置的基本原則, 將茶葉寒凍害保險(xiǎn)時(shí)段(3月1日?5月10日)劃分為3月1?5日、3月6?10日、3月11?15日、3月16?20日、3月21?25日、3月26?30日、3月31?4月4日、4月5?9日、4月10?14日、4月15?19日、4月20?24日、4月25日?5月10日這12個(gè)時(shí)間段, 結(jié)合考慮茶葉集中采摘期和保險(xiǎn)歷年平均賠付情況, 制定出不同寒凍害等級(jí)、不同時(shí)段的賠付比例(表3)。

由寒凍害事件出現(xiàn)日期對(duì)應(yīng)的賠付比例可以看出(表3), 不同低溫等級(jí)賠付比例不同, 極端最低氣溫越低, 所對(duì)應(yīng)的賠付比例越高; 低溫事件出現(xiàn)的不同時(shí)期賠付比例也不同, 在茶葉開始萌芽直至大面積開采時(shí)間段內(nèi), 隨著時(shí)間推移, 越靠近茶葉集中采摘期, 寒凍害對(duì)茶葉造成的損失越大, 與之對(duì)應(yīng)的賠付比例越高; 3月31日?4月24日正是春茶集中采摘期, 其中4月15?19日是最集中采摘時(shí)段, 氣溫越低, 茶葉的受凍情況越嚴(yán)重, 對(duì)當(dāng)年茶農(nóng)的收益影響越大, 所以, 在此期間制定的賠付比例要高于其他時(shí)間段; 而在春茶采摘末期, 即4月25日以后, 大部分春茶已采摘, 剩余未采摘的茶葉面積減少, 此時(shí)發(fā)生寒凍害, 對(duì)當(dāng)年茶葉總產(chǎn)量影響減小, 造成的損失也相應(yīng)減小, 賠付比例低于集中采摘期, 整個(gè)保險(xiǎn)時(shí)段內(nèi)的賠付比例呈現(xiàn)單峰型變化。

投保人可根據(jù)觸發(fā)到某一寒凍害級(jí)別指標(biāo)及出現(xiàn)時(shí)間的區(qū)間賠付比例, 結(jié)合設(shè)置的保險(xiǎn)金額, 根據(jù)公式(4)計(jì)算獲得相應(yīng)的賠償金額, 賠償最大金額不超過(guò)保險(xiǎn)金額。

2.3.2 賠付率

根據(jù)各縣市茶葉主要種植區(qū)的海拔分布, 西北部和東北部的縣市茶園主要分布在海拔400 m左右,西南部縣市茶園主要分布在500 m左右, 東南部縣市茶園主要分布在800 m左右, 各縣市以所在區(qū)域海拔高度的茶園極端低溫為基準(zhǔn), 以極端低溫低于4 ℃為保險(xiǎn)觸發(fā)條件, 根據(jù)各縣歷年出現(xiàn)的寒凍害事件的賠額和保費(fèi), 依據(jù)公式(5)計(jì)算歷年賠付率。表4列出了福建省各縣市的歷年平均賠付率, 可見西北部、東北部、西南部、東南部4個(gè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的春茶寒凍害平均賠付率分別為78.4%、90.5%、72.7%和36.6%, 全省平均賠付率為69.5%, 符合保險(xiǎn)公司對(duì)65%～75%賠付率的基本要求[27], 說(shuō)明設(shè)置的賠付比例較為合適。當(dāng)然, 不同區(qū)域、不同縣市的平均賠付率存在差異, 如東南部區(qū)域由于低溫強(qiáng)度較低, 發(fā)生概率較小, 平均賠付率較低; 而東北部區(qū)域由于部分縣市處于高海拔地域, 低溫強(qiáng)度大, 發(fā)生概率大,平均賠付率較高, 因此, 針對(duì)不同縣域的風(fēng)險(xiǎn)情況,可因地制宜地對(duì)保險(xiǎn)賠付比例做適當(dāng)調(diào)整。

2.4 理賠合理性檢驗(yàn)

2.4.1 平均賠付率檢驗(yàn)

由表4統(tǒng)計(jì)可見, 福建省春茶寒凍害歷年平均賠付率為69.5%, 而保險(xiǎn)業(yè)界公認(rèn)65%～75%賠付率是盈利臨界點(diǎn)[27], 因此, 全省茶葉寒凍害平均賠付率符合保險(xiǎn)公司平均賠付率的基本要求, 說(shuō)明設(shè)置的賠付比例較為合適。

表4 福建省各區(qū)域各縣市的茶葉寒凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)平均賠付率Table 4 Average loss rates of meteorological index insurance of tea cold-frost damage in counties/cities of different regions of Fujian Province %

2.4.2 基差比檢驗(yàn)

將計(jì)算得出的賠付比例與各縣市茶葉歷年產(chǎn)量損失率情況進(jìn)行對(duì)比, 根據(jù)式(6)計(jì)算各縣市保險(xiǎn)基差比, 統(tǒng)計(jì)4個(gè)區(qū)域及全省的平均基差比。從表5可知, 福建省各縣茶葉寒凍害平均賠付比例為2.91%,西北部最高, 東南部最低; 平均損失率為2.96%, 西北部最高, 東南部最低; 全省基差比均值為?1.65%, 西北部最高, 西南部最低, 損失率略大于賠付比例。通過(guò)檢驗(yàn), 寒凍害指數(shù)計(jì)算的賠付比例與實(shí)際產(chǎn)量損失率較為接近, 基差比較小, 說(shuō)明保險(xiǎn)賠付較為合理。

表5 福建省各區(qū)域茶葉寒凍害平均賠付比例、損失率和保險(xiǎn)基差比Table 5 Average compensation ratios, loss ratios and insurance basis ratios of tea cold-frost damage in different regions of Fujian Province %

3 結(jié)論與討論

利用福建茶區(qū)氣象、產(chǎn)量等資料, 構(gòu)建茶葉萌芽展葉期的寒凍害氣象指標(biāo), 運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法計(jì)算茶葉寒凍害的減產(chǎn)率和出現(xiàn)概率, 厘定保險(xiǎn)純費(fèi)率, 結(jié)合寒凍害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估, 確定不同地域不同觸發(fā)條件下的保險(xiǎn)費(fèi)率、賠付比例。在極端低溫4 ℃觸發(fā)條件下, 北部地區(qū)海拔高度<200 m、200～600 m、600～900 m和>900 m區(qū)域的平均保險(xiǎn)費(fèi)率分別為1.1%、3.6%、6.1%和8.4%, 南部地區(qū)海拔高度<300 m、300～700 m、700～1100 m和>1100 m區(qū)域的平均保險(xiǎn)費(fèi)率分別為0.5%、2.0%、3.9%和5.5%; 西北部、東北部、西南部和東南部4個(gè)區(qū)域的春茶寒凍害平均賠付率分別為78.4%、90.5%、72.7%和36.6%。

氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)核心在于氣象災(zāi)害與相關(guān)損失之間建立精確的計(jì)量模型, 減產(chǎn)率的客觀表征直接影響費(fèi)率的厘定和賠付比例。福建氣象災(zāi)害種類多, 影響茶葉產(chǎn)量的致災(zāi)因子也多, 因此, 在考慮寒凍害單一致災(zāi)因子對(duì)茶葉產(chǎn)量造成的損失時(shí),采用剔除其他氣象災(zāi)害影響年份, 只留下寒凍害影響年份的產(chǎn)量序列數(shù)據(jù), 來(lái)建立各縣茶葉減產(chǎn)率與寒凍害氣象指數(shù)之間的關(guān)系模型, 基本可以客觀量化茶葉寒凍害條件與減產(chǎn)率之間的關(guān)系, 但造成茶葉減產(chǎn)除了致災(zāi)因子外, 還受生長(zhǎng)發(fā)育過(guò)程中光溫水因子的影響, 因此, 在量化茶葉寒凍害條件與減產(chǎn)率之間的關(guān)系時(shí), 將來(lái)可進(jìn)一步考慮剔除雖不致災(zāi),但氣象條件不利的年份, 同時(shí)收集寒凍害過(guò)程的實(shí)際災(zāi)情資料進(jìn)行驗(yàn)證, 以提高費(fèi)率和賠付比例厘定的精確性。

福建地形復(fù)雜, 不同地域寒凍害風(fēng)險(xiǎn)不同, 通過(guò)開展茶葉寒凍害風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃與評(píng)估, 確定出不同寒凍害風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的致災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù), 修訂不同災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的保險(xiǎn)費(fèi)率, 解決了以往研究中不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)使用統(tǒng)一費(fèi)率的問題, 實(shí)現(xiàn)福建復(fù)雜地形下茶葉保險(xiǎn)費(fèi)率由統(tǒng)一費(fèi)率到差別費(fèi)率的厘定。但在費(fèi)率厘定過(guò)程中, 尚未考慮寒凍害持續(xù)時(shí)間、坡度、坡向等因素對(duì)茶葉產(chǎn)量和質(zhì)量的影響, 因此, 為更加精確地反映不同縣域不同地理位置的茶葉受災(zāi)風(fēng)險(xiǎn), 今后需深化茶葉寒凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)指標(biāo)試驗(yàn)研究, 考慮坡度、坡向?qū)χ聻?zāi)危險(xiǎn)性的影響, 以提高保險(xiǎn)費(fèi)率厘定精度。

保險(xiǎn)賠付比例設(shè)置時(shí), 充分考慮了不同強(qiáng)度極端低溫對(duì)茶葉的危害程度、茶葉寒凍害歷年平均賠付率和茶葉保險(xiǎn)時(shí)段內(nèi)不同生產(chǎn)階段寒凍害對(duì)茶葉造成損失的綜合情況, 設(shè)置的賠付比例隨著時(shí)間呈現(xiàn)單峰型變化, 較以往一些研究不分作物災(zāi)害時(shí)間段, 采用一個(gè)觸發(fā)指標(biāo)、一個(gè)賠付比例的單一設(shè)置,能更為客觀地反映不同強(qiáng)度、不同階段寒凍害造成的損失情況。

基差風(fēng)險(xiǎn)是天氣指數(shù)保險(xiǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn), 福建省茶葉寒凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)的歷年平均賠付率為69.5%, 能滿足保險(xiǎn)公司對(duì)平均賠付率的基本要求,設(shè)置的賠付比例較為合適; 但不同區(qū)域不同縣市的平均賠付率有所差異, 有的縣市高于或低于平均賠付率65%～75%的要求, 基差比仍較大。因此, 在制定各縣保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付比例時(shí), 可因地制宜地做適當(dāng)調(diào)整, 以滿足平均賠付率和基差比的要求。

保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí), 為了克服控制信息不對(duì)稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題, 采用基于各縣國(guó)家氣象基本觀測(cè)站的資料, 而不采用保險(xiǎn)區(qū)域臨近自動(dòng)氣象站資料, 雖然通過(guò)不同地理位置的溫度訂正,基本可以反映保險(xiǎn)區(qū)域的保險(xiǎn)觸發(fā)指標(biāo)情況, 但由于福建地形復(fù)雜, 茶園小氣候存在差異, 參保地塊訂正溫度與實(shí)際溫度仍會(huì)產(chǎn)生一定誤差, 因此, 將來(lái)在充分保證區(qū)域自動(dòng)氣象站觀測(cè)數(shù)據(jù)不受設(shè)備故障或人為操縱影響的情況下, 可考慮在保險(xiǎn)區(qū)域加密建立自動(dòng)氣象觀測(cè)站, 作為理賠指定氣象站點(diǎn), 以減少基差風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)在考慮保險(xiǎn)時(shí)段時(shí), 是針對(duì)福建春茶萌芽展葉至采摘期出現(xiàn)時(shí)間而界定的, 但由于福建茶葉種類眾多, 熟性不同, 物候期和集中采摘時(shí)間也不同, 寒凍害對(duì)各地茶葉的主要危害時(shí)段也有所差異, 因此, 將來(lái)可進(jìn)一步根據(jù)地域和茶葉品種確定相應(yīng)的保險(xiǎn)時(shí)段, 細(xì)分設(shè)計(jì)出相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品, 以提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)域化和精細(xì)化程度。