付 樂

（江西開放大學,江西 南昌 330046）

為實現“兩個一百年”的重要發(fā)展戰(zhàn)略，我國提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略布局，這也是新時代針對“三農”問題的總抓手。限制農村經濟發(fā)展的主要因素就是農村的基礎設施較差、產業(yè)缺少支撐兩個問題，而對于該問題的解決依賴于金融扶持。因此，金融的引領和支持在實現鄉(xiāng)村振興、共同富裕的過程之中具有不可替代的作用，通過金融業(yè)的合理引導，優(yōu)質的社會資本將投入到鄉(xiāng)村振興涉及的每個領域，實現各種資源的優(yōu)化配置，從而為全面構建現代化鄉(xiāng)村農業(yè)生產體系、經營體系、產業(yè)體系，進一步加速培育“三農”發(fā)展打下堅實的物質基礎。為實現鄉(xiāng)村振興、共同富裕目標提供必要的金融支持，不僅僅是實體經濟和農村供給側改革對金融業(yè)的現實要求，也是金融業(yè)自身轉型升級的內在動力。

一、金融支持對實現鄉(xiāng)村振興的作用

金融是社會經濟發(fā)展進步的關鍵要素，貫徹落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須首先打破城鄉(xiāng)二元結構，并逐步完成城鄉(xiāng)要素合理配置工作?！吨泄仓醒雵鴦赵宏P于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》明確提到，我國應當要堅持農村金融改革發(fā)展的正確方向，并且構建起完善、健全的農村金融體系，幫助農村金融機構找準發(fā)展重點，將其更多的金融資源調整到促進農村經濟社會發(fā)展的工作中來，通過金融支持實現鄉(xiāng)村振興，并滿足新時代背景下鄉(xiāng)村振興的多樣化金融需求。在實現鄉(xiāng)村振興、共同富裕的重要戰(zhàn)略目標過程之中，金融是不可或缺的重要支持，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略能夠穩(wěn)定、切實地推進，就必須要有農村金融的持續(xù)助力。［1］

(一)金融對優(yōu)化資源配置的作用

金融行業(yè)工作的出發(fā)點以及落腳點是持續(xù)不斷地對實體經濟提供支持和幫助。在現階段，我國的主要矛盾就是人民日益增長的美好生活需要和不平衡、不充分發(fā)展之間的問題，因此推動農村經濟發(fā)展，是金融業(yè)升級轉型的重要內容［2］。“三農”不僅僅是經濟社會發(fā)展的關鍵內容，也是現階段我國經濟發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)［3］。

針對當前我國經濟發(fā)展的矛盾問題，實現鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是主要的解決方法，而金融支持則是實現鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎，在這一過程之中可以利用金融在資源配置中的引領功能，促進越來越多的優(yōu)質要素資源配置到“三農”當中去，進一步地促進農村基礎設施的建設，提高農業(yè)發(fā)展的質量和水平，幫助農村實現產業(yè)融合，構建起生態(tài)宜居的農村環(huán)境，進而達到符合農村居民對美好生活的需求標準，實現共同富裕。

（二）金融對農村地區(qū)產業(yè)發(fā)展的作用

在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程之中，產業(yè)振興既是重點也是難點，也是鄉(xiāng)村振興的基本要求。隨著農村金融體系的發(fā)展進步，多元化金融服務模式已經發(fā)展良好，對傳統農業(yè)產業(yè)中金融供給缺口進行了有效補充。

在有保障、有控制，且朝著農村地區(qū)傾斜的信貸政策支持下，農村的產業(yè)融合工作得到了顯著發(fā)展。將建設農產品品牌作為基礎，持續(xù)提高對于農村金融創(chuàng)新型農業(yè)主體的幫扶力度，可以促進鄉(xiāng)村產業(yè)標準化、規(guī)模化發(fā)展，使得傳統的農產品生產從增產轉向為提質的方向發(fā)展。

在農村金融的支持下，農村產業(yè)逐漸發(fā)展為綠色、健康的新型產業(yè)，并為建立起生態(tài)宜居的良好農村環(huán)境提供源源不斷的動力［4］。金融支持對于經濟發(fā)展而言十分重要。在城市地區(qū)，現階段的金融服務已經越來越便捷、高效，而在實現鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略目標時，同樣離不開各種各樣、便捷高效的金融服務。

目前，涉農金融機構主要是農村信用社、農村商業(yè)銀行等一系列農村合作金融機構，其提供的服務僅限于基礎性的金融服務。因為農村地區(qū)的人口并不集中，而且大部分都是老年人口，其他金融機構即便是只提供最為基礎的金融服務，但是同樣無法避免其成本過高、風險過大等問題。金融需求和金融供給還存在一定的缺口。所以在農村地區(qū)予以普惠金融服務支持，是持續(xù)推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展落實的重要基礎。

（三）金融對鞏固扶貧成果的作用

在現階段，我國經濟發(fā)展成績斐然，但是距離“共同富?！钡哪繕巳匀挥幸欢ǖ牟罹?，如何持續(xù)鞏固扶貧的成果，實現城鄉(xiāng)之間以及不同地區(qū)不同產業(yè)的協調發(fā)展仍然是當前不可忽略的重要問題。根據2019年的數據，按全國居民收入分組，全部居民低收入組和中間偏下收入組年人均收入為11485元，月人均收入近1000元，共40%家庭戶對應的人口為6.1億人。這6億多人口大部分還是在農村。因此，縮小城鄉(xiāng)差距任重道遠。

對于農村扶貧工作而言，金融支持是必不可少的關鍵機制，也是在實際工作中實現產業(yè)扶貧、就業(yè)扶貧、異地搬遷扶貧的基礎保障。農村中小金融機構常年就布局在農村之中，對于農村的實際發(fā)展情況以及居民的生產、生活情況有著更為詳細的了解，因而由于信息不對稱導致的信用風險以及高成本運作導致的其他風險也相對較少，因此在精準扶貧方面也有著深厚的群眾基礎和物質基礎。

二、現階段金融支持存在的問題

（一）農村普惠金融發(fā)展受限

現階段金融資源逐漸脫離虛擬，重新回歸本源，服務于實體行業(yè)。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之中，金融支持作為基礎，仍然存在著許多不足之處。

在實際的農村普惠金融發(fā)展過程中，農村信貸業(yè)務發(fā)展的動力明顯不足；在涉農大型銀行機構之中，針對鄉(xiāng)村生產經營的貸款規(guī)模普遍較小，在開展農村農戶貸款工作時，會出現金額小、成本高的問題；在實際的農村普惠金融產品的開發(fā)、創(chuàng)新過程之中，也有著浮于表面、趨同化的情況；很多農村金融產品創(chuàng)新只有個別經驗，缺少復制和持續(xù)推廣的可能性；還有一部分金融產品過度依賴于兜底政策，沒有商業(yè)化的可持續(xù)推進意義；農村普惠金融一直存在著“貸大不貸小，貸富不貸貧”的現象，這和普惠金融的發(fā)展基礎不符［5］；很多縣域金融機構并不愿意主動投入到振興鄉(xiāng)村的戰(zhàn)略工作之中，缺乏對于農村產品商標權、專利權、產業(yè)鏈融資等業(yè)務的關注，局限于各類基礎服務，對農村實體經濟的扶持力度不足；在目前階段，我國農村地區(qū)人口分散，表現出空心化、老齡化特征，這也造成了鄉(xiāng)村人力資源與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的需求不匹配，而縣域金融機構對鄉(xiāng)村發(fā)展工作所提供的信貸，可選擇的對象以及資金吸納能力都受到了影響。

（二）農村信貸抵押擔保物缺乏

在農村地區(qū)的經營主體，大多都存在著沒有有效抵押資產的情況，大部分的經營主體前期發(fā)展都是依靠租賃的方法獲得經營場地，因此很多時候無法在發(fā)展過程中獲得銀行抵押貸款支持。而對于土地承包經營權、林權、農房產權等一系列有效資產，處于對各類金融風險的防范，銀行大多也是采用相對較低的抵押率原則開展金融服務工作。

從現階段財政、金融所出臺的配套措施來看，執(zhí)行的效果并沒有達到預期，有一些政策從中央出臺到落實到地方的過程中，會一層層弱化，很多優(yōu)惠激勵政策的落實也并不理想［6］。農村地區(qū)的融資擔保體系尚不完善，雖然近年來小額貸款公司、融資擔保公司等一系列新型的金融機構開始著力于農村發(fā)展，但是其產品均表現出同質化發(fā)展的趨勢。農村地區(qū)的信貸風險分擔機制不完善，缺少保障。

（三）農村地區(qū)信貸資金風險較高

我國經濟發(fā)展現階段已經從高速發(fā)展期過渡到了平穩(wěn)期，而且受到了新冠疫情的影響，部分縣域經濟形勢并不樂觀，農村地區(qū)的銀行經營管理也因此難度更高。很多企業(yè)出現了經營生產問題，需要進行資金周轉時，會造成貸款難以按期歸還，進一步加大了銀行信貸資產的風險問題［7］。隨著金融支持的力度加大，在鄉(xiāng)村地區(qū)越來越多的農戶得到了涉農機構的金融幫扶，但同時也出現了部分缺乏信用，金融意識不強的農戶，還有一部分新型農業(yè)經營主體也缺少誠信意識，信用貸款風險持續(xù)提高，很多銀行因為這一情況都出現了“懼貸”心理，這種局面也很大程度地影響了金融支持新興業(yè)態(tài)的發(fā)展。

三、完善金融支持的路徑選擇

（一）促進農村產業(yè)金融改革

首先要繼續(xù)提高農村供應鏈金融業(yè)務的發(fā)展力度，對于現代農業(yè)聯合體、家庭農場以及專業(yè)合作社等融資需求要盡可能地予以幫扶，徹底轉變傳統的支持模式，從一對一、點對點改為朝著聯合體內部企業(yè)以及規(guī)模經營上下游主體拓展，通過金融支持幫助龍頭企業(yè)，與農戶、新型農業(yè)主體之間構建起更為穩(wěn)固的合作關系，以鄉(xiāng)村特色產業(yè)鏈為基礎，拓展出應收賬款、訂單、票據融資等新業(yè)務。

在這方面，很多銀行都已經做了大量的有益嘗試，并取得了不小的成就。如江蘇某農業(yè)科技公司，從事火雞養(yǎng)殖銷售一體化特色產業(yè)，2021年，該企業(yè)將傳統的養(yǎng)殖模式融入到互聯網時，面臨資金不足的問題。中國銀行在了解到實際情況時，主動上門對接，與企業(yè)共同商討，向企業(yè)推薦總對總產品，為企業(yè)提供純信用授信，短短三天，就完成了貸款的三查和放款。這種模式在支持鄉(xiāng)村振興工作中值得推廣。

其次，各個涉農金融機構應當要重視對農村產權融資業(yè)務的發(fā)展，大力發(fā)展農村“兩權”抵押貸款業(yè)務試點。

最后，應當要提高對新型農村集體經濟組織的金融支持力度，研究出在集體經營資產股份合作的背景之下，如何高效率地介入金融支持，進一步地促進集體經濟的發(fā)展，提高涉農信貸資金的注入量，并維持資金的穩(wěn)定性。

（二）完善農村金融服務體系

首先應當要完善農村地區(qū)金融機構的建設，對于涉農金融機構的改革工作加強重視，并不斷完善和優(yōu)化，而對于國有大型銀行普惠金融的工作也要加強管理，調整發(fā)展戰(zhàn)略，根據鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實需求，傾斜更多的優(yōu)質資源。

對于鄉(xiāng)村振興中出現的問題，各個涉農金融機構應當綜合考慮各方面因素，并結合區(qū)域經濟發(fā)展狀態(tài)，增設服務網點，并且要保障涉農信貸從業(yè)人員具備良好的綜合素養(yǎng)，在掌握農村經濟發(fā)展的基礎上開展工作，對農村地區(qū)的管理模式應當調整為片區(qū)責任制、網格化管理模式，并且要優(yōu)化績效考評方法，把客戶經理服務基層鄉(xiāng)村的情況也一并納入到考核之中，推動涉農金融機構回歸本源，支持鄉(xiāng)村振興［8］。

其次要進一步提高農村金融服務能力，根據農村經濟發(fā)展情況對基層網店的業(yè)務品種進行拓展，并將信貸審批權限下放，從制度上改變當前農村金融服務體系，對于農村網點的農戶小額貸款以及新型農業(yè)經營主體貸款要予以重視，并不斷拓展業(yè)務范圍。

最后，涉農金融機構要積極引進先進的科學技術，通過使用大數據技術、互聯網技術等，進一步優(yōu)化信用貸款的辦理模式，提供更為優(yōu)質的金融服務，降低農村貸款的抵押擔保要求，在維持資金穩(wěn)定的情況下，合理引導資金的流向。

中國銀行在2020年10月，創(chuàng)新推出“中富翼貸”小額備用金信用貸款產品，通過線上線下一體化改造，電子合同、電子印章、數字化證書系統創(chuàng)新優(yōu)化，為客戶提供足不出戶就能辦理的系統工具。該貸款無抵押、無需紙質資料，3分鐘放款，額度最高5萬元，隨借隨還，按日計息。因此，借助現代科技手段，金融部門在支農方面還是大有可為的。

（三)優(yōu)化整合金融支持相關政策

首先要整合當前金融支農配套政策，對于各類保障政策的頂層設計予以完善，從實際出發(fā)，由政府牽頭，對現階段貨幣信貸、金融監(jiān)管等政策要求予以明確，進一步地提高金融支持對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支撐作用，給予地方政府更多的政策工具使用權。

其次，對于農業(yè)信貸擔保體系予以完善，不斷拓展服務范圍，進一步加快農業(yè)信貸擔保業(yè)務的鄉(xiāng)村地區(qū)覆蓋速度，促使各類涉農金融機構與農村信貸擔保之間加深合作，并以此帶領民間資本參與到鄉(xiāng)村振興的過程之中。

政府應當要對于專業(yè)大戶、家庭農場等組織出臺各類針對性的扶持政策，完善當前的金融支持體系，還需要制定出合理、科學的評價標準，降低銀行的資金風險。

最后，還可以通過稅收、獎勵補助等政策，促進涉農金融機構持續(xù)對信貸產品的創(chuàng)新，提高金融支持對“鄉(xiāng)村振興”的作用。

綜上所述，我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是實現共同富裕目標的重要環(huán)節(jié)和內容，而金融支持則是落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎?，F階段我國的金融在支持鄉(xiāng)村振興過程中，仍然存在許多問題，影響了農村地區(qū)經濟的均衡發(fā)展。各個涉農金融機構應當予以重視，持續(xù)創(chuàng)新涉農金融產品，加大對農村地區(qū)的優(yōu)質資源傾斜。政府則應當要發(fā)揮引導作用，通過政策優(yōu)化和完善，幫助農村實現經濟高速發(fā)展，實現我國鄉(xiāng)村振興的重要目標。