王雪秋 李 京（長(zhǎng)春光華學(xué)院）

很多學(xué)者提出解決我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題有效途徑之一，就是大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融。2005 年，“普惠金融”一詞最早在小額信貸年會(huì)上提出的，它指以多樣化的金融服務(wù)體系全方位地為社會(huì)不同階層群體提供金融支持，后經(jīng)聯(lián)合國(guó)大力倡導(dǎo)，得到了廣泛認(rèn)可。2013 年，我國(guó)在十八屆三中全會(huì)上提出普惠金融的概念，后寫(xiě)入《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》中，并在G20 峰會(huì)中成為探討議題之一。近兩年，國(guó)家更是加大普惠金融的發(fā)展，使農(nóng)村地區(qū)享受普惠金融服務(wù)，但由于農(nóng)村金融環(huán)境不穩(wěn)定，村民金融知識(shí)薄弱等原因一直制約著農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

■ 農(nóng)村普惠金融的測(cè)度指標(biāo)體系建立

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展水平不能只局限于描述性統(tǒng)計(jì)分析，要科學(xué)、系統(tǒng)建立測(cè)度的指標(biāo)體系，計(jì)算出一個(gè)能評(píng)價(jià)其發(fā)展水平的農(nóng)村地區(qū)普惠金融綜合指數(shù)，數(shù)量化的分析比較其發(fā)展的狀況。

農(nóng)村普惠金融評(píng)價(jià)需要遵循普惠金融理論的基本原則，以系統(tǒng)性、可行性和可比性原則建立農(nóng)村普惠金融指標(biāo)體系。根據(jù)以上建立的原則，借鑒于薩瑪《普惠性金融指數(shù)》提出的金融水平測(cè)度指標(biāo)維度，本文從金融滲透度、獲得度和使用度三維共9 個(gè)指標(biāo)建立指標(biāo)體系，并增加了農(nóng)村保險(xiǎn)方面的金融指標(biāo)。其中滲透度有每萬(wàn)人金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)（個(gè)/萬(wàn)人）、每萬(wàn)人擁有金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)（人/萬(wàn)人）和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額（億元）；獲得度有農(nóng)村居民人均農(nóng)合機(jī)構(gòu)本外幣存款余額（元/人）、農(nóng)村居民人均農(nóng)合機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額（元/人）和農(nóng)村居民人均農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付（元/人）；使用度有儲(chǔ)蓄率、貸款率和農(nóng)村居民人均農(nóng)業(yè)保費(fèi)的收入（元/人）。

（一）體系指標(biāo)權(quán)重?cái)?shù)的確定

由于指標(biāo)體系中各級(jí)指標(biāo)的計(jì)量單位不同，在量化綜合農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平前，需要進(jìn)行無(wú)量綱化處理，本文采用的是0-1 處理。權(quán)重?cái)?shù)本文采用處理后每組數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)差占全部標(biāo)準(zhǔn)的比例。

■ 農(nóng)村普惠金融水平的評(píng)價(jià)及因素分析

為了充分體現(xiàn)農(nóng)村普惠金融綜合指數(shù)的現(xiàn)實(shí)意義，本文以吉林省為例，對(duì)吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行測(cè)度及影響因素分析。數(shù)據(jù)來(lái)源于吉林省統(tǒng)計(jì)年鑒及萬(wàn)得數(shù)據(jù)庫(kù)整理而得。

（一）農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平的測(cè)度

根據(jù)農(nóng)村普惠金融指標(biāo)體系及權(quán)重?cái)?shù)確定的方法，利用吉林省2009 年-2019 年的原始數(shù)據(jù)，得到各級(jí)指標(biāo)的權(quán)重?cái)?shù)滲透度為0.4，獲得度0.35 和使用度0.25，進(jìn)而得出各年的農(nóng)村普惠金融發(fā)展指數(shù)。從結(jié)果來(lái)看：吉林省近10 年農(nóng)村普惠金融發(fā)展總體是呈上升趨勢(shì)，綜合指數(shù)由0.018 逐年提升到0.872，從2016 年開(kāi)始吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展進(jìn)入較高發(fā)展水平，到2017 年發(fā)展勢(shì)頭較為平緩。同時(shí)金融的“滲透度”維度權(quán)重最大為0.35，“使用度”維度權(quán)重最小，說(shuō)明農(nóng)村普惠金融范圍的擴(kuò)大是促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵。截至2019年，吉林省農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)了90%以上的覆蓋率，從業(yè)人員數(shù)達(dá)到31909 人，資產(chǎn)總額達(dá)到7859.4 億元，同時(shí)金融產(chǎn)品也在不斷地創(chuàng)新，2018 年度創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品有18 項(xiàng)；農(nóng)村普惠金融的使用度也不斷提升，截至2019 年，儲(chǔ)蓄率達(dá)到3.67，貸款率為2.52，農(nóng)村居民人均農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入達(dá)到180.3 元/人。

（二）農(nóng)村普惠金融的因素分析

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展受到很多因素影響，其中適宜的農(nóng)村金融制度、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、農(nóng)村金融的信息化對(duì)發(fā)展農(nóng)村普惠金融是尤為重要的。

1.農(nóng)村金融制度與農(nóng)村普惠金融具有長(zhǎng)期穩(wěn)定的正向影響

農(nóng)村金融的發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新。農(nóng)村普惠金融發(fā)展做出了很多的金融制度創(chuàng)新。本文假設(shè)金融政策對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展有正向關(guān)系。其中，對(duì)政策制度采用財(cái)政支農(nóng)支出（X1）表示，農(nóng)村普惠金融發(fā)展指數(shù)為Y。

首先，對(duì)兩個(gè)變量數(shù)據(jù)進(jìn)行ADF 檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果可得知兩變量存在一階單整。

其次，兩個(gè)變量進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果：

根據(jù)結(jié)果及方程的各檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)可知，回歸方程擬合優(yōu)度較好，即線性關(guān)系和回歸系數(shù)非常顯著。根據(jù)回歸方程結(jié)果可得殘差時(shí)間序列數(shù)據(jù)e1,對(duì)殘差進(jìn)行單位根據(jù)檢驗(yàn)，其結(jié)果殘差e1 是平穩(wěn)時(shí)間序列數(shù)據(jù)，則表明農(nóng)村普惠金融（Y）和財(cái)政支農(nóng)支出（X1）兩變量存在長(zhǎng)期穩(wěn)定關(guān)系，且財(cái)政支農(nóng)支出（X1）對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在正向影響。

2.農(nóng)村普惠金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展互為因果

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有促進(jìn)作用，會(huì)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，反過(guò)來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展了會(huì)加大對(duì)農(nóng)村金融的需求，從而又會(huì)推進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，即經(jīng)濟(jì)與金融是密不可分，且兩者相互影響。通過(guò)格蘭杰因果檢驗(yàn)結(jié)果得出，在滯后長(zhǎng)度為一階時(shí)，結(jié)論不拒絕，即農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村普惠金融互為因果關(guān)系、互為影響，存在一種循環(huán)影響關(guān)系。

3.信息化的發(fā)展為農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供有效途徑

近幾年，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)，拓寬金融服務(wù)的范圍和服務(wù)的渠道、創(chuàng)新了金融產(chǎn)品，有效降低了營(yíng)運(yùn)成本、提高資金的周轉(zhuǎn)率，大大促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融的實(shí)現(xiàn)。本文采用每百戶擁有移動(dòng)電話的數(shù)量（X3）表示信息化水平，并對(duì)其數(shù)據(jù)進(jìn)行ADF 檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果可知，兩個(gè)變量存在一階協(xié)整，其回歸方程：

對(duì)回歸結(jié)果的殘差時(shí)間序列數(shù)據(jù)e3進(jìn)行了單位根據(jù)檢驗(yàn)，結(jié)果是表明其是平穩(wěn)時(shí)間序列數(shù)據(jù)，則農(nóng)村普惠金融（Y）和每百戶擁有移動(dòng)電話的數(shù)量（X3）兩變量存在長(zhǎng)期穩(wěn)定關(guān)系，提高信息化水平可以促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

■ 對(duì)策建議

（一）農(nóng)村普惠金融的供給體系建設(shè)策略

1.通過(guò)法律法規(guī)的制定來(lái)限制大型金融機(jī)構(gòu)的“涉農(nóng)”比例及范圍

近幾年，大型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村普惠金融的供給能力方面有減弱的趨勢(shì)，原因主要是涉農(nóng)金融的利潤(rùn)空間小，風(fēng)險(xiǎn)較大。主要表現(xiàn)為：大型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總量和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員數(shù)量有減少的趨勢(shì)，這對(duì)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展是非常困難的。在這種情況下，國(guó)家和地方政府應(yīng)該制定相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)約束大型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模，強(qiáng)制規(guī)定大型金融機(jī)構(gòu)在“涉農(nóng)”金融的比例和范圍，以及相應(yīng)的處罰，確保大型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的普惠金融供給能力不縮水。

2.提升小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策優(yōu)勢(shì)

小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村普惠金融供給方面具有不可缺少的地位。但如今小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村普惠金融供給能力方面有所降低，其中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人的數(shù)量呈現(xiàn)出減少的趨勢(shì)顯得尤為突出。在這種情況下，可以通過(guò)提升小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策優(yōu)勢(shì)來(lái)提高其農(nóng)村金融的供給能力。具體措施有：一是政府把支農(nóng)扶農(nóng)的相關(guān)專(zhuān)項(xiàng)資金存放在小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)管理和發(fā)放相關(guān)專(zhuān)項(xiàng)資金，這樣做一方面是可以實(shí)現(xiàn)對(duì)于小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的直接扶持，另一方面將其作為抵押，有效降低小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)；二是政府適當(dāng)放寬小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，允許小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在充分滿足了涉農(nóng)貸款之后，可以把部分富余資金投向其他領(lǐng)域，這樣做可以增加小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的收入，從而間接降低涉農(nóng)貸款的成本；三是央行進(jìn)一步降低小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率，使更多資金投入“三農(nóng)”領(lǐng)域。

3.加強(qiáng)對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和扶持

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在機(jī)構(gòu)成立之初會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)的政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開(kāi)展業(yè)務(wù)工作，所以相對(duì)于大型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，它具有很強(qiáng)的靈活性和地區(qū)適應(yīng)性。發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以從兩個(gè)方面來(lái)努力：第一個(gè)方面，國(guó)家和地方政府應(yīng)該制定相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)引導(dǎo)和約束村鎮(zhèn)銀行的資金投向，保障盡可能多的資金投入“三農(nóng)”領(lǐng)域；第二個(gè)方面，政府要給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策和資金扶持，使其能夠健康發(fā)展。

4.加強(qiáng)農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)管理

無(wú)論大型金融機(jī)構(gòu)、小型金融機(jī)構(gòu)還是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論設(shè)立時(shí)的目的如何，最終可能由于涉農(nóng)的金融風(fēng)險(xiǎn)較大，而逐漸偏離涉農(nóng)金融，所以要加強(qiáng)農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)管理，具體措施如下：一是建立“農(nóng)保貸”擔(dān)保體系，這種體系主要是建立“政保銀擔(dān)”合作機(jī)制，是以農(nóng)民向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及政府給予農(nóng)民的支農(nóng)補(bǔ)助為擔(dān)保，向銀行進(jìn)行的一種涉農(nóng)貸款，降低銀行涉農(nóng)貸款的金融風(fēng)險(xiǎn)；二是建立大數(shù)據(jù)農(nóng)民征信體系，國(guó)家和地方政府可以依托已有的信息平臺(tái)，創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)的信貸模式，農(nóng)民憑借個(gè)人的信用進(jìn)行免抵押、免擔(dān)保模式的貸款。

（二）線上金融的構(gòu)建策略

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，給農(nóng)村普惠金融的實(shí)現(xiàn)帶來(lái)了有效途徑，不僅可以降低農(nóng)村金融的交易成本，也可有效提高農(nóng)村金融業(yè)務(wù)辦理的效率。

1.擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的覆蓋面

目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)大部分普及了固定寬帶和農(nóng)民的移動(dòng)電話，但很多農(nóng)村家庭由于固定寬帶及移動(dòng)寬帶的費(fèi)用及網(wǎng)速等問(wèn)題，并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的全覆蓋，在很大程度上限制了線上金融的發(fā)展，在這種情況下，要提高互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的覆蓋面，具體措施如下：一是加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)信息化的普及程度，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；二是政府與通信公司合作，開(kāi)發(fā)適用農(nóng)村地區(qū)居民的低成本固定寬帶網(wǎng)絡(luò)以及低價(jià)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)套餐。

2.線上線下相結(jié)合，創(chuàng)新線上金融服務(wù)模式

農(nóng)村普惠金融的目的旨在滿足農(nóng)村地區(qū)居民的需求，所以它的發(fā)展不能僅限于線下的傳統(tǒng)服務(wù)中，還需要與線上服務(wù)同步開(kāi)展，只有線上與線下的金融服務(wù)有機(jī)結(jié)合，雙管齊下，共同開(kāi)展農(nóng)村普惠金融的服務(wù)業(yè)務(wù)，才能使線上的金融優(yōu)勢(shì)得到進(jìn)一步擴(kuò)大。具體措施有：一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)線上渠道的開(kāi)拓與管理，開(kāi)拓以銀行公眾號(hào)、銀行APP、微信等線上獲客入口，做好對(duì)多渠道資源的管理；二是深化業(yè)務(wù)與流程，在風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，擴(kuò)大線上業(yè)務(wù)處理的范圍，對(duì)于非要進(jìn)行線下審核的業(yè)務(wù)，則使用“線上預(yù)處理+線下審核”業(yè)務(wù)處理模式，將線上作為線下的前置處理。

3.加強(qiáng)線上金融的宣傳

在農(nóng)村地區(qū)，還有很多農(nóng)村居民完全沒(méi)有使用或接觸過(guò)網(wǎng)上銀行等線上金融服務(wù)，他們?cè)谵k理金融服務(wù)時(shí)，還是依賴銀行柜臺(tái)等實(shí)體普惠金融方式。線上金融的方式還沒(méi)有被大多數(shù)農(nóng)村居民所接受，還有很多人對(duì)于使用手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上金融服務(wù)的意愿不高。所以有必要通過(guò)在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展精準(zhǔn)的線上金融培訓(xùn)，來(lái)引導(dǎo)農(nóng)村居民嘗試線上金融服務(wù)，提升農(nóng)村居民對(duì)線上金融的需求意愿和使用程度。具體措施如下：一是給各個(gè)不同類(lèi)型、不同層次的金融機(jī)構(gòu)設(shè)定具體負(fù)責(zé)的區(qū)域，定期由相關(guān)工作人員對(duì)所負(fù)責(zé)的區(qū)域進(jìn)行精準(zhǔn)的線上金融的線下培訓(xùn)；二是利用微信建立以“村”為單位的微信群，各金融機(jī)構(gòu)指派一些技術(shù)人員將一些線上金融服務(wù)制作成不同類(lèi)型的短視頻，講解不同線上金融服務(wù)事項(xiàng)的內(nèi)容及操作過(guò)程，向微信群發(fā)布，并對(duì)所負(fù)責(zé)區(qū)域定期開(kāi)展線上解答。