程煒博

習近平在2019年2月22日，中共中央政治局第十三次集體學習時強調(diào)：“深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，平衡好穩(wěn)增長和防風險的關(guān)系，精準有效處置重點領(lǐng)域風險，深化金融改革開放，增強金融服務實體經(jīng)濟能力。”[1]作為吉林省規(guī)模最大、覆蓋面最廣、實力最強的省級城市商業(yè)銀行，吉林銀行需要深入調(diào)研、完善治理、優(yōu)化服務，有效提升吉林省金融服務實體經(jīng)濟能力。

一、吉林銀行發(fā)展現(xiàn)狀

吉林銀行自成立以來，穩(wěn)步進行各項革新，加大產(chǎn)品和服務創(chuàng)新力度，經(jīng)營規(guī)模不斷擴大，效益得到顯著提升。2020年3月9日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布“中國銀行業(yè)100強榜單”，吉林銀行排名第50位。[2]

(一)影響力大，各項業(yè)務發(fā)展增速較快

目前，吉林銀行在吉林省內(nèi)外有389個機構(gòu)，包括1個總行、11個分行、1個分行級專營機構(gòu)和376個支行及支行以下機構(gòu)。在2020年英國《銀行家》雜志全球銀行1000強排名中，吉林銀行列第289位，較2019年排名上升27位，主體信用評級AAA級，市場影響力大，發(fā)展增速較快，品牌知名度較高。第一，資產(chǎn)總額增速較快。截至2020年9月30日，資產(chǎn)總額4 287.77億元，較上年增加524.08億元，增長13.92%。第二，存貸款增速較快。截至2020年9月30日，貸款總額達到2 954.42億元，比上年末增加409.83億元，增長16.11%；存款總額達到3 232.42億元，比上年末增加294.43億元，增長10.02%。[3]第三，各項業(yè)務增速較快。截至2020年6月30日，公司金融業(yè)務方面，對公存款余額1 295.31億元，較年初增加39.33億元；公司貸款余額1 713.12億元，較年初增加162.17億元。個人金融業(yè)務方面，個人貸款余額501.88億元，較年初增加78.59億元；理財產(chǎn)品余額292.80億元，較2019年同期增加27.01億元；個人網(wǎng)銀有效注冊用戶數(shù)量69.08萬戶，較年初增加0.46萬戶；手機銀行開通79.59萬戶，較年初增加14.45萬戶。小微企業(yè)業(yè)務方面，貸款余額為938.59億元，上半年累計投放394.12億元；貸款戶數(shù)13 546戶，上半年累計投放3 847戶；投資銀行業(yè)務方面，2020年上半年，實現(xiàn)投資收益5.75億元。[4]

(二)市場競爭力較強，產(chǎn)品服務體系比較完善

吉林銀行在傳統(tǒng)業(yè)務基礎(chǔ)上，敢于創(chuàng)新、完善功能、開拓進取，打造集公司金融、個人金融、金融市場、小微企業(yè)、投資銀行、國際金融于一體，綜合化、智能化、差異化的現(xiàn)代金融服務企業(yè)，產(chǎn)品服務體系比較完善，具有較強市場競爭力。第一，產(chǎn)品服務創(chuàng)新力較強。在公司金融方面，創(chuàng)新推出“吉云鏈”，實現(xiàn)線上保理業(yè)務，創(chuàng)新推出“博弈贏”、大額存單、智能存款之增利通等產(chǎn)品，實現(xiàn)商業(yè)承兌匯票保貼及貼現(xiàn)業(yè)務線上運營，全程電子化操作；在個人金融方面，創(chuàng)新推出“養(yǎng)老扶貧貸”“醫(yī)保通”“經(jīng)營性物業(yè)”和“眾享貸”等產(chǎn)品，與交通銀行合作推出“貴金屬錢包”業(yè)務，滿足客戶保值增值需求；在小微金融方面，創(chuàng)新推出“吉稅貸”，打造吉林省首例“銀稅合作”線上金融產(chǎn)品。第二，產(chǎn)品服務功能較完善。在公司金融方面，公司類業(yè)務產(chǎn)品達到42個，能夠有效滿足各類公司需求；在個人金融方面，全面發(fā)展零售銀行、個人貸款、網(wǎng)絡(luò)銀行和信用卡等業(yè)務，加大產(chǎn)品研發(fā)，夯實系統(tǒng)建設(shè)，提升服務能力；在金融市場方面，加快推進債券業(yè)務、票據(jù)業(yè)務、同業(yè)業(yè)務發(fā)展，擴大規(guī)模、提高盈利、豐富產(chǎn)品；在小微金融方面，已形成“吉時成長”系列52個金融產(chǎn)品體系；在投資銀行方面，加快推動信用債承銷與投資，完善自身資質(zhì)，探索“投貸聯(lián)動”，推進資產(chǎn)證券化；在國際金融方面，大力開展韓元現(xiàn)鈔業(yè)務，拓展外債資金結(jié)匯業(yè)務。第三，產(chǎn)品服務市場競爭力較強。吉林銀行深入分析企業(yè)需求，以客戶為中心、以市場為導向、以服務為手段，產(chǎn)品服務體系不斷創(chuàng)新、不斷完善、不斷提升，能夠有效解決企業(yè)實際困難，得到市場和客戶認可。2020年，吉林銀行榮膺“全國十佳普惠金融城商行”“優(yōu)秀三農(nóng)金融服務機構(gòu)獎”“最佳合作新銳銀行”“全國服務中小微企業(yè)優(yōu)秀金融機構(gòu)”“中國中小企業(yè)首選服務商”及“中國中小企業(yè)創(chuàng)新服務先進機構(gòu)”等稱號。

(三)特色突出，小微金融服務作用顯著

吉林銀行作為省級城市商業(yè)銀行，市場定位精準，履行社會責任，服務實體經(jīng)濟，切實幫助小微企業(yè)解決問題，特色突出、措施得力、作用顯著。首先，小微金融服務模式較新。采取“專營”服務模式，構(gòu)建“總—分—支”矩陣式管理架構(gòu)，在總行設(shè)立小企業(yè)金融服務中心，在分行設(shè)立小企業(yè)金融服務分中心，并設(shè)立小微金融專營支行。針對小微企業(yè)，單列信貸計劃，建立專業(yè)團隊，制定服務流程，打造“一條龍”服務，實現(xiàn)專業(yè)經(jīng)營、專業(yè)服務、專業(yè)審批，開創(chuàng)吉林省小微金融服務模式“先河”。其次，小微金融產(chǎn)品體系較全。已打造“吉速貸”“吉祥鏈”和“吉聚通”三大系列產(chǎn)品，其中，“吉稅貸”“接續(xù)貸”“循環(huán)貸”和“經(jīng)營性物業(yè)貸款”等產(chǎn)品，具有實效性、便利性、快捷性，獲得小微企業(yè)高度認可、一致好評以及相互推薦。同時，積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+金融+大數(shù)據(jù)”模式，打造“稅e融”網(wǎng)貸產(chǎn)品，進一步升級服務、提高效率、滿足需求。最后，小微金融服務能力較強。與吉林省國稅局合作搭建“銀稅互動”平臺，精選誠信納稅客戶，加大“吉稅貸”業(yè)務投放力度。截至2020年6月30日，普惠型小微企業(yè)貸款余額為292.54億元，普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為5.78%，較年初下降0.83個百分點，有效幫助小微企業(yè)緩解資金和運營壓力。

二、吉林銀行發(fā)展中存在的問題

考察吉林銀行發(fā)展脈絡(luò)不難發(fā)現(xiàn)，吉林銀行在快速發(fā)展的同時，亦存在一定的問題，需要在以后的規(guī)劃和發(fā)展中加以關(guān)注。

(一)風險管理體系需要進一步完善

吉林銀行風險管理體系比較健全，成立各專業(yè)委員會統(tǒng)籌管理，董事會、監(jiān)事會、高級管理層權(quán)責清晰、各司其職、相互制衡。但在信用風險、操作風險、合規(guī)風險方面，還存在一些監(jiān)管漏洞。截至2020年6月30日，吉林銀行不良貸款余額為91.12億元，較年初減少18.46億元，不良貸款率為3.21%，比年初降低1.1個百分點，但高于全國商業(yè)銀行不良率平均值1.94%。吉林銀行風險管理體系不完善主要體現(xiàn)在以下幾方面：第一，信用風險存在監(jiān)管漏洞。吉林銀行貸前盡職調(diào)查專業(yè)性、深入性以及全面性不夠，個別分行、支行等經(jīng)營單位，只求結(jié)果，不重過程，審查不嚴，對非重點企業(yè)未進行深入調(diào)查，收集信貸材料僅停留在紙面上，未到實地進行核查、比對、分析。貸后管理不嚴、不深、不細，對于企業(yè)經(jīng)營管理、財務、現(xiàn)金流、對外投資、抵押品等情況發(fā)生的變化，未做到及時回訪、調(diào)查及預判，應對措施不夠快速、精準和有力。第二，操作風險存在監(jiān)管漏洞。吉林銀行部分基層客戶經(jīng)理能力有待提高，對客戶提供資料信息審查不夠細致，往往根據(jù)主觀判斷，檢查方法單一，為不法企業(yè)、不法個人、不法機構(gòu)提供可乘之機，存在外部欺詐風險。2015年，吉林銀行大連分行為大連長波物流有限公司發(fā)放貸款5.8億元，已逾期至今未還，截至2018年12月末，吉林銀行大連分行貸款本息至少損失6.54億元。究其根本原因，大連長波物流有限公司提供了虛假財務報表和審計報告，吉林銀行大連分行在貸款審核過程中，只依據(jù)審計報告進行財務分析，未進行現(xiàn)場調(diào)查、綜合分析和動態(tài)跟蹤，造成重大損失。第三，合規(guī)風險存在監(jiān)管漏洞。吉林銀行個別分行、參股村鎮(zhèn)銀行在指標考核壓力下，不能做到遵守法律法規(guī)，心存僥幸、突破底線、鋌而走險，反映出合規(guī)意識不強、風險排查不力、問責處罰不到位等問題。2020年，吉林銀行多次受到監(jiān)管部門處罰，包括提供服務質(zhì)價不符、違規(guī)使用信貸資金、貸前調(diào)查不盡職及違規(guī)發(fā)放關(guān)聯(lián)交易貸款等違法違規(guī)情況。

(二)盈利能力需要進一步提升

吉林銀行營業(yè)收入來源主要包括：利息凈收入和非利息凈收入。其中，利息收入包括：企業(yè)及個人貸款利息收入、貼現(xiàn)利息收入、投資利息收入、存放中央銀行利息收入、拆出資金利息收入、買入返售利息收入、存放同業(yè)及其他金融機構(gòu)利息收入和其他利息收入等。[5]非利息凈收入包括：手續(xù)費及傭金凈收入、投資收益、公允價值變動損益、匯兌損益和其他業(yè)務收入等。吉林銀行盈利能力較弱主要體現(xiàn)在以下幾方面：第一，收入結(jié)構(gòu)不夠合理。2020年1月至6月，營業(yè)收入為54.44億元，其中，利息凈收入為45.48億元，占比83.54%；非利息凈收入為8.96億元，占比為16.46%。非利息凈收入占比過小，吉林銀行總體收入依賴利息凈收入較高。非利息凈收入中，手續(xù)費及傭金凈收入為3.22億元，在營業(yè)收入中占比為5.91%，比例很小，吉林銀行支付結(jié)算、銀行卡、理財?shù)葮I(yè)務發(fā)展?jié)摿薮?，需要進一步拓展。第二，貸款損失準備數(shù)額較大。截至2020年6月30日，吉林銀行貸款損失準備為96.24億元，其中，2020年1月至6月，計提貸款損失準備27.05億元。[4]吉林銀行由于不良貸款總量較高，導致貸款損失準備數(shù)額較大，從而導致凈利潤減少，降低了盈利水平。第三，控股子公司盈利性不強。吉林銀行控股子公司包括：吉林德惠長銀貸款有限責任公司、江蘇江都吉銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、東豐吉銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、蛟河吉銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、舒蘭吉銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、琿春吉銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司和滄縣吉銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司。截至2019年年末，以上7家控股子公司歸屬于吉林銀行凈利潤合計為452.5萬元，僅占吉林銀行凈利潤總額的0.36%，比例很小，吉林銀行控股子公司盈利能力有待于進一步提升。

三、對策建議

吉林銀行作為吉林省最重要的金融機構(gòu)之一，總結(jié)分析其發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題，并提出改進措施，對于有效提升吉林省金融服務實體經(jīng)濟能力，具有較強代表性、參考性及借鑒性?，F(xiàn)結(jié)合吉林省金融發(fā)展實際，提出以下建議：

(一)完善治理體系，實現(xiàn)“形神兼?zhèn)洹?/h3>

金融機構(gòu)尤其是銀行，行業(yè)特征較強，具有負外部性、治理目標多元化以及區(qū)域性風險等特征。吉林省省屬金融機構(gòu)數(shù)量較少、總體規(guī)模較小、資產(chǎn)比較集中，容易出現(xiàn)區(qū)域性金融風險，因此，吉林省省屬金融機構(gòu)需要完善治理結(jié)構(gòu)，強化監(jiān)管措施，提高風控水平，實現(xiàn)“形神兼?zhèn)洹?。首先，進一步完善治理結(jié)構(gòu)。應進一步明確股東會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層的權(quán)利責任，完善決策機制，加強持續(xù)監(jiān)督，以有效規(guī)避一把手絕對權(quán)力、人治大于法治及監(jiān)管空白等問題，實現(xiàn)分工明確、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)、有效制衡，達到“形神兼?zhèn)洹?。同時，要充分發(fā)揮獨立董事外部監(jiān)督、參與決策和把控風險的作用。其次，進一步強化監(jiān)管措施。在盈利性方面，應監(jiān)管金融機構(gòu)收入結(jié)構(gòu)是否合理、收入渠道是否通暢、合作平臺是否有效、控股子公司盈利情況；在流動性方面，應監(jiān)管金融機構(gòu)現(xiàn)金流情況、應收賬款情況、資產(chǎn)變現(xiàn)能力；在安全性方面，應監(jiān)管金融機構(gòu)對外投資情況、資產(chǎn)負債率變化趨勢，控制在合理區(qū)間內(nèi)，監(jiān)管不良資產(chǎn)的變化情況、具體構(gòu)成、處置情況。最后，進一步提高風控水平。在信用風險方面，應加強前期調(diào)查、過程審批及事后跟蹤的全過程監(jiān)管，制定有效措施，監(jiān)控信貸資產(chǎn)，有效減少資產(chǎn)損失；在操作風險方面，應提高員工業(yè)務素質(zhì)，健全業(yè)務培訓體系，規(guī)范操作流程，有效降低人為損失；在合規(guī)風險方面，應強化法律意識，完善管理制度，明確獎懲措施，制定合理考核機制，有效促進經(jīng)營單位合法合規(guī)運營。

(二)強化信息披露，實現(xiàn)“名副其實”

金融機構(gòu)尤其是銀行，信息披露是增加透明、便于監(jiān)管、防控風險的重要方式之一。吉林省省屬金融機構(gòu)尤其是銀行，絕大多數(shù)為非上市公司，對信息披露工作，重視不夠、時效不強、內(nèi)容不全，因此，吉林省省屬金融機構(gòu)需要強化外部監(jiān)管，增強披露時效，完善披露內(nèi)容，實現(xiàn)“名副其實”。首先，進一步強化外部監(jiān)管。應統(tǒng)一監(jiān)管標準，建立監(jiān)管機制，納入考核體系。無論是否為上市公司，均應定期披露，確保內(nèi)容齊全、信息準確、及時有效。吉林省人民銀行、銀保監(jiān)局、證監(jiān)局等監(jiān)管部門以及相關(guān)中介機構(gòu)，應相互協(xié)作、信息共享、形成合力，充分發(fā)揮外部監(jiān)管力量。通過強化外部監(jiān)管，做到及時發(fā)現(xiàn)風險，快速制定解決措施以防范風險擴大。其次，進一步增強披露時效。應提高主動意識，嚴格執(zhí)行落地。金融機構(gòu)信息更新較快、復雜性高、專業(yè)性強，重要信息事項應快速、有效地收集傳遞。通過增強披露時效，做到盡早發(fā)現(xiàn)問題、解決問題、控制風險。最后，進一步完善披露內(nèi)容。應提高披露質(zhì)量，細化披露內(nèi)容，突出重大事項。金融機構(gòu)披露內(nèi)容廣泛，包括：股權(quán)信息、財務信息、風險狀況、行業(yè)動態(tài)和重大事項等，做到精準分類、內(nèi)容詳實、數(shù)據(jù)準確。對于重大事項，應做到披露充分、清晰、全面，不能有所隱瞞、誤導、漏報。通過完善披露內(nèi)容，做到深入研究分析，精準把控風險，預先做好防范。

(三)突出普惠特色，實現(xiàn)“定位精準”

金融機構(gòu)尤其是銀行，根據(jù)規(guī)模大小、出資性質(zhì)、地域情況等，可分為不同類別。比如：大銀行與中小銀行、國有銀行與民營銀行、全國銀行與城市銀行等。吉林省省屬金融機構(gòu)尤其是銀行，均屬于國有地方金融機構(gòu)，不僅需要創(chuàng)新產(chǎn)品、提升服務、實現(xiàn)盈利，更要注重普惠作用，強化社會責任，[6]服務實體經(jīng)濟，實現(xiàn)“定位精準”。首先，進一步注重普惠作用。不斷完善小微企業(yè)專營機構(gòu)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，完善服務流程，提升服務質(zhì)量，突出自身普惠特色，加大對小微企業(yè)、民營企業(yè)、社區(qū)居民和涉農(nóng)業(yè)務的金融支持力度，進一步提高針對性、便利性。同時，加大金融知識推廣，提高群眾金融素質(zhì)，保護群眾合法權(quán)益，實現(xiàn)良性循環(huán)、持續(xù)發(fā)展、共生共贏。其次，進一步強化社會責任。擴大綠色金融規(guī)模，完善綠色金融體系，豐富綠色金融產(chǎn)品。吉林省人民銀行、銀保監(jiān)局應加大考核力度，完善考核內(nèi)容，增強激勵措施，促進我省金融機構(gòu)開展綠色金融業(yè)務。同時，吉林省政府應加大對綠色金融扶持力度，提供財政貼息，發(fā)行綠色債券，構(gòu)建人才梯隊，促進吉林省綠色金融快速發(fā)展，助力吉林省環(huán)境質(zhì)量進一步提升。最后，進一步服務實體經(jīng)濟。創(chuàng)新服務模式，及時供給資金，有效降低成本。在服務模式方面，整合銀行、擔保公司、保險公司等金融資源，為實體企業(yè)提供綜合服務方案，發(fā)揮金融機構(gòu)各自優(yōu)勢，尤其針對新成立、無抵押擔保及科技創(chuàng)新等實體企業(yè)，在風險可控前提下，一事一議、創(chuàng)新模式，真正為實體企業(yè)解決實際問題；在產(chǎn)品供給方面，深入實體企業(yè)調(diào)研分析，針對實際困難和需求，采取一戶一策、優(yōu)化組合、套餐服務，結(jié)合實體企業(yè)所在行業(yè)特征，創(chuàng)新設(shè)計產(chǎn)品，單設(shè)審批通道，優(yōu)化服務流程，真正為實體企業(yè)解決燃眉之急；在降低成本方面，構(gòu)建成本考核體系，有效督促、動態(tài)跟蹤、嚴格獎懲，促進各金融機構(gòu)制定優(yōu)惠政策，設(shè)定合理價格，增強服務意識，更好地服務實體經(jīng)濟。在經(jīng)濟下行期、行業(yè)調(diào)整期、企業(yè)轉(zhuǎn)型期等特殊階段，針對實體企業(yè)需求，降低融資成本，采取有力措施，嚴格執(zhí)行落地，助力實體企業(yè)渡過難關(guān)，實現(xiàn)健康穩(wěn)定發(fā)展。