余榮　王梅霞　賈凝

摘 要：基于車(chē)險(xiǎn)綜合改革的意義和背景，本文闡述了車(chē)險(xiǎn)改革的內(nèi)容，分析了車(chē)險(xiǎn)改革對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)公司以及消費(fèi)者的影響，提出了保險(xiǎn)公司的應(yīng)對(duì)建議。

關(guān)鍵詞：車(chē)險(xiǎn)改革 影響 應(yīng)對(duì)策略

The Influence of Comprehensive Reform of Auto Insurance and Countermeasures

Yu Rong Wang Meixia Jia Ning

Abstract：Based on the significance and background of the comprehensive reform of auto insurance， this article expounds the content of auto insurance reform， analyzes the impact of auto insurance reform on the insurance industry， insurance companies and consumers， and puts forward suggestions for insurance companies to respond.

Key words：auto insurance reform， impact， coping strategies

1 車(chē)險(xiǎn)綜合改革的意義

汽車(chē)保險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，其中交強(qiáng)險(xiǎn)必須購(gòu)買(mǎi)，商業(yè)險(xiǎn)可以選擇購(gòu)買(mǎi)。隨著消費(fèi)者生活水平的不斷提高，汽車(chē)已經(jīng)成為最主要的交通工具，開(kāi)車(chē)必然存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，那么車(chē)險(xiǎn)就成為與消費(fèi)者關(guān)系非常密切的險(xiǎn)種。車(chē)險(xiǎn)的變革與發(fā)展趨勢(shì)受到社會(huì)及市場(chǎng)的各方關(guān)注，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的穩(wěn)定性也將在很大程度上影響整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

近年來(lái)，保險(xiǎn)公司針對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，虛高定價(jià)但保障不足，經(jīng)營(yíng)粗放導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)失序等問(wèn)題突出，飽受消費(fèi)者詬病，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)為了解決這些問(wèn)題，在2020年9月2日，發(fā)布了《車(chē)險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見(jiàn)》，于2020年9月19日正式實(shí)施，改革內(nèi)容從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益出發(fā)，通過(guò)對(duì)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格、保障機(jī)制、售后服務(wù)等多方面的改革，為消費(fèi)者提供更大的實(shí)惠和便利。

2 車(chē)險(xiǎn)綜合改革的內(nèi)容

2.1 交強(qiáng)險(xiǎn)賠付額度提高

交強(qiáng)險(xiǎn)賠付的限額分為被保車(chē)輛有責(zé)和無(wú)責(zé)兩種情況，改革后限額都進(jìn)行了提高。其中在有責(zé)的情況下，賠付的限額由之前的12.2萬(wàn)增加到了20萬(wàn)，無(wú)責(zé)限額從1.21萬(wàn)，提高到了1.99萬(wàn)，具體詳情如表1：

2.2 交強(qiáng)險(xiǎn)不出險(xiǎn)的優(yōu)惠提高

交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，優(yōu)化道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，并且實(shí)現(xiàn)地區(qū)差異化，將與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比例范圍下調(diào)至50%（內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏），進(jìn)一步降低低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者的保費(fèi)。具體詳情如表2（陜西省浮動(dòng)方案）：

2.3 商業(yè)險(xiǎn)調(diào)整

改革前的商業(yè)險(xiǎn)分為商業(yè)險(xiǎn)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，附加險(xiǎn)不能單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)。改革后，將原來(lái)的盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等6項(xiàng)附加險(xiǎn)納入到車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)，并增加了無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)。同時(shí)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，例如車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品（表3）。

2.4 拓展優(yōu)化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)

擴(kuò)大了保險(xiǎn)范圍。針對(duì)個(gè)別有爭(zhēng)議的內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整，將之前的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款責(zé)任免除中爭(zhēng)議比較大的“車(chē)上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)下時(shí)遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”等15項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行了刪減，同時(shí)將第三者責(zé)任險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍。地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要自然災(zāi)害也納入保險(xiǎn)賠償范圍。為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)，增加了駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等增值服務(wù)特約條款內(nèi)容。

解決了無(wú)責(zé)不賠。新版條款規(guī)定，因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人可以向第三方索賠，也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。

可選擇保險(xiǎn)生效時(shí)間。新版條款給與投保人更大自由選擇的權(quán)利，允許投保人在“零時(shí)起保”或者“即時(shí)生效”之間做出選擇，就解決了“次日零時(shí)”之前產(chǎn)生的保險(xiǎn)事故不能得到賠償?shù)膯?wèn)題。

3 車(chē)險(xiǎn)綜合改革的影響

3.1 對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的影響

車(chē)險(xiǎn)綜合改革以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以保證人民群眾利益為前提，通過(guò)優(yōu)化結(jié)構(gòu)，倒逼保險(xiǎn)公司提升運(yùn)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。首先，優(yōu)化公司成本結(jié)構(gòu)，合理配置純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和附加費(fèi)用的比例，通過(guò)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)與實(shí)際賠付成本相匹配，實(shí)現(xiàn)價(jià)格公平;對(duì)于附加費(fèi)用，通過(guò)下調(diào)附加費(fèi)用率倒逼保險(xiǎn)公司提高費(fèi)用使用的效率。其次，通過(guò)優(yōu)化保險(xiǎn)責(zé)任結(jié)構(gòu)，合理配置合同責(zé)任與除外責(zé)任，擴(kuò)大商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款的保障范圍，降低消費(fèi)者繳納的保費(fèi)，降低消費(fèi)者出險(xiǎn)理賠難度，滿(mǎn)足消費(fèi)者出險(xiǎn)后得到賠付的需要，使“全險(xiǎn)”真正做到保障全面。三是優(yōu)化保險(xiǎn)渠道結(jié)構(gòu)，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)渠道進(jìn)行合理布局，擠壓展業(yè)可用費(fèi)用空間，支持中小型保險(xiǎn)公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)電網(wǎng)新渠道。車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)將形成全新的發(fā)展形態(tài)和相對(duì)穩(wěn)定的競(jìng)爭(zhēng)格局，不斷向市場(chǎng)化方向邁進(jìn)，激發(fā)市場(chǎng)發(fā)展的活力和潛力。

3.2 對(duì)于保險(xiǎn)公司的影響

短期內(nèi)來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化首先會(huì)造成保險(xiǎn)公司保費(fèi)增長(zhǎng)緩慢，甚至保費(fèi)下降，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的巨大壓力。保險(xiǎn)公司需從高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，同時(shí)積極拓展非車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整。其次，費(fèi)率市場(chǎng)化造成賠付率上升、費(fèi)用率降低，承保盈利減少，甚至出現(xiàn)虧損。對(duì)此，保險(xiǎn)公司要改變粗放經(jīng)營(yíng)模式，建立更加專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化的管理能力，增強(qiáng)細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)能力來(lái)應(yīng)對(duì)盈利壓力。

3.3 對(duì)于消費(fèi)者的影響

車(chē)險(xiǎn)改革后交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司給第三方賠付的責(zé)任限額增大，降低了被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后的負(fù)擔(dān)。商車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司的賠付范圍增大。廣大司機(jī)駕駛習(xí)慣好，出險(xiǎn)越少，保費(fèi)越低。

4 車(chē)險(xiǎn)綜合改革中保險(xiǎn)公司的應(yīng)對(duì)建議

保險(xiǎn)公司需要找準(zhǔn)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，全面提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力、綜合銷(xiāo)售能力、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)能力，增強(qiáng)成本控制能力，努力降低運(yùn)營(yíng)成本，提高效益。

車(chē)險(xiǎn)綜合改革對(duì)所有市場(chǎng)主體來(lái)說(shuō)都無(wú)異于是一場(chǎng)大的變革，改革觸及車(chē)險(xiǎn)問(wèn)題的廣度和深度前所未有。面對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用率的下降、賠付率的上升和盈利減少的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展能力、承保理賠能力和成本控制能力遭受到巨大的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司需要充分認(rèn)知自身，自我突破，改革創(chuàng)新，才能為廣大消費(fèi)者交上一份滿(mǎn)意的答卷。

車(chē)險(xiǎn)綜合改革是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的大勢(shì)所趨，也是保險(xiǎn)行業(yè)由粗放式邁向高質(zhì)量發(fā)展的主動(dòng)選擇。保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)行業(yè)的重要主體，既是車(chē)險(xiǎn)改革的主要推動(dòng)力量，也將成為改革的受益者。因此，面對(duì)改革中的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司要主動(dòng)出擊，化解改革中的矛盾，優(yōu)先開(kāi)發(fā)專(zhuān)業(yè)化、特色化、差異化的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，大力開(kāi)拓網(wǎng)銷(xiāo)、電銷(xiāo)等渠道，加快保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)、科技方面的創(chuàng)新，以科技賦能的手段降低成本、提升運(yùn)營(yíng)效率、提高利潤(rùn)，為自己贏得優(yōu)勢(shì)、贏得未來(lái)，為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步作出貢獻(xiàn)！

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