吳艷鴿 中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司

訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)以及在民事程序框架內(nèi),它是投保人向人民法院財(cái)產(chǎn)保全時(shí),按照保險(xiǎn)合同約定的公式,要求貴方貨物的保險(xiǎn)費(fèi)維護(hù)被保險(xiǎn)人、投保人、保險(xiǎn)人有效和資金損失、商業(yè)保險(xiǎn)的損害賠償。一般來(lái)說(shuō)，關(guān)于保留爭(zhēng)議財(cái)產(chǎn)的民事責(zé)任保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人向法院申請(qǐng)保留爭(zhēng)議財(cái)產(chǎn)，法院的財(cái)務(wù)責(zé)任，保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)責(zé)任，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的財(cái)務(wù)責(zé)任。以民事責(zé)任保險(xiǎn)保單持有人的責(zé)任是確保安全不當(dāng)行為時(shí),投保人而言,又無(wú)糾紛、無(wú)責(zé)任原告的損害民事責(zé)任保險(xiǎn)或材料,無(wú)損害的因果關(guān)系的錯(cuò)誤和儲(chǔ)存。由于法院審查了臨時(shí)措施的申請(qǐng)，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較低。以促進(jìn)社會(huì)發(fā)展的積極作用,在民事責(zé)任保險(xiǎn)管理財(cái)產(chǎn)的保護(hù)特性,本文分析了民事責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制與產(chǎn)權(quán)保護(hù),首先定義、性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)分析,此外還分析了財(cái)產(chǎn)保全民事責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施和建議。采取訴訟中財(cái)產(chǎn)保全應(yīng)采取以下方面：程序啟動(dòng)時(shí)，有關(guān)財(cái)產(chǎn)安全的條款和條件如下：一是對(duì)與所涉財(cái)產(chǎn)有關(guān)的付款應(yīng)包括支付，即對(duì)財(cái)產(chǎn)提出索賠要求。將來(lái)執(zhí)行一項(xiàng)決定，而這對(duì)于任何主觀或客觀因素都無(wú)法避免或加強(qiáng)。主觀方式是各方當(dāng)事人參與轉(zhuǎn)讓、損壞、隱瞞或可能的行為，如果案件在第一或第二程序中沒(méi)有結(jié)，可以要求提交附件。二是法院判決有效的時(shí)候，一方當(dāng)事人可以申請(qǐng)執(zhí)行，但不可以申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)的安全保障。

訴訟一般應(yīng)由當(dāng)事人決定，如果當(dāng)事人沒(méi)有提出此項(xiàng)申請(qǐng)，則人民法院如有必要也可以就財(cái)產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)保障措施作出決定。

一、訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的定義和性質(zhì)

信息不對(duì)稱是指在某一社會(huì)活動(dòng)中，某一參與者比其他參與者更了解某一信息，在信息上更有利。保險(xiǎn)是典型的信息不對(duì)稱活動(dòng)。保險(xiǎn)活動(dòng)中的信息不對(duì)稱是指保險(xiǎn)人充分理解保險(xiǎn)商品的內(nèi)容。這里所討論的信息不對(duì)稱主要是指后者，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)也由此產(chǎn)生。投保人和被保險(xiǎn)人在對(duì)象信息方面有優(yōu)勢(shì)的，會(huì)產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。比如心理風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)等。心理風(fēng)險(xiǎn)是指由于人的疏忽、不了解或者依賴保險(xiǎn)的心理，這樣會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生概率會(huì)變高，財(cái)產(chǎn)的損失也會(huì)變大。而道德風(fēng)險(xiǎn)就是人與人之間關(guān)系密切，信息不對(duì)稱，但不同的心理風(fēng)險(xiǎn)道德破產(chǎn)更是極端，被保險(xiǎn)人是為了自身利益進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，而不僅僅是風(fēng)險(xiǎn)事故總是可能命名騙取保險(xiǎn)金。在信息不對(duì)稱的情況下，在缺乏專業(yè)承保團(tuán)隊(duì)的情況下，保險(xiǎn)公司往往無(wú)法充分了解情況，所以這也導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)損失大大增加。換句話說(shuō)，心理風(fēng)險(xiǎn)比道德危險(xiǎn)更嚴(yán)重。各國(guó)法律都相應(yīng)懲罰道德危害，保險(xiǎn)公司不應(yīng)對(duì)故意損害負(fù)責(zé)。但心理風(fēng)險(xiǎn)不是刑法，我國(guó)的保險(xiǎn)條款很難做出適當(dāng)?shù)囊?guī)定。因此，政府以及法律應(yīng)更多地關(guān)注心理風(fēng)險(xiǎn)，而不是道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)保險(xiǎn)屬性與擔(dān)保屬性存在沖突

對(duì)于訴訟保險(xiǎn)是訴訟中的保險(xiǎn)還是擔(dān)保，保險(xiǎn)業(yè)和法律界有著不同的看法。法律領(lǐng)域的人認(rèn)為訴訟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種擔(dān)保而并非僅僅是一份保險(xiǎn)。事實(shí)上，在這一點(diǎn)上司法部門發(fā)布的言論更具有權(quán)威性。保險(xiǎn)單內(nèi)容與擔(dān)保單內(nèi)容有沖突的，以保險(xiǎn)單為準(zhǔn)。也有學(xué)者主張將訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)分為內(nèi)部財(cái)產(chǎn)和外部財(cái)產(chǎn)。

保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)控制以及法院申請(qǐng)保全人不能申請(qǐng)賠償人的賠償權(quán)利的問(wèn)題越來(lái)越模糊。另外，為了維護(hù)責(zé)任保險(xiǎn)單的保證效力的穩(wěn)定性，法院規(guī)定，在案件還沒(méi)有完全解決之前，保險(xiǎn)公司的責(zé)任還不能完全解除。在訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司作為企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不是一般的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，而是被支付的風(fēng)險(xiǎn)。再加上成為擔(dān)保人的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)變得更加復(fù)雜。

(二)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)賠償問(wèn)題

訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)只是保險(xiǎn)商品的內(nèi)容，保險(xiǎn)公司主要監(jiān)管保險(xiǎn)費(fèi)，不屬于保險(xiǎn)合同，因此不屬于監(jiān)管范圍。因此，法院無(wú)法追蹤同一家保險(xiǎn)公司在特定期間簽發(fā)的所有保單，因此無(wú)法評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司以商業(yè)利益為基礎(chǔ)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，并盡一切努力獲得保險(xiǎn)利益。雖然保險(xiǎn)單的總金額在增加，但不包括在保險(xiǎn)限額之內(nèi)。保險(xiǎn)數(shù)量的增加并不等于保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)費(fèi)的增加。限制風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。如果保險(xiǎn)公司自身持有不良債權(quán)，則可能存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

三、訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的特點(diǎn)

(一)容易購(gòu)買。保險(xiǎn)公司可以為申請(qǐng)人簽發(fā)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)公司對(duì)申請(qǐng)人的審核流程比較簡(jiǎn)單，手續(xù)也很方便。

(二)可信度高。保險(xiǎn)公司雖然不是銀行金融機(jī)構(gòu)，但是被納入國(guó)家金融監(jiān)督管理體系，在支配結(jié)構(gòu)和資本實(shí)力方面比普通的擔(dān)保公司要優(yōu)越得多。

(三)覆蓋面廣。目前在我國(guó)的全國(guó)范圍內(nèi)有大量的保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋全國(guó)。

四、訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策與建議

(一)界定責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)屬性

司法界和保險(xiǎn)業(yè)對(duì)相關(guān)財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)認(rèn)定上的混淆，導(dǎo)致了法院在擔(dān)保適用和保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)合同問(wèn)題上的分歧和矛盾。結(jié)果這種辦法不僅不能有效的保護(hù)被保險(xiǎn)人的正當(dāng)權(quán)益，而且還給被保險(xiǎn)人造成了一定的損失。

(二)明確財(cái)產(chǎn)訴訟保全申請(qǐng)錯(cuò)誤判斷標(biāo)準(zhǔn)

實(shí)踐證明，訴訟財(cái)產(chǎn)保全保險(xiǎn)能夠有效維護(hù)司法公正，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展。除責(zé)任險(xiǎn)外，訴訟財(cái)產(chǎn)保全保險(xiǎn)產(chǎn)品也有保障保險(xiǎn)。一是保險(xiǎn)比較成熟的國(guó)家，保險(xiǎn)模式一般是保證保險(xiǎn)為主，增加責(zé)任保險(xiǎn)。根據(jù)我國(guó)訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，監(jiān)管部門應(yīng)促進(jìn)訴訟財(cái)產(chǎn)保全保險(xiǎn)的全面發(fā)展，保證我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)得到健康長(zhǎng)足的發(fā)展。使市場(chǎng)由責(zé)任保險(xiǎn)向保證保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。侵害責(zé)任保險(xiǎn)是以保護(hù)投保人為保險(xiǎn)對(duì)象，而訴訟財(cái)產(chǎn)保全保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是投保人保險(xiǎn)主體可以直接保護(hù)被保險(xiǎn)人的損失，避免在認(rèn)定被保險(xiǎn)人權(quán)利侵害時(shí)的各種糾紛。責(zé)任保險(xiǎn)是我國(guó)訴訟財(cái)產(chǎn)保全保險(xiǎn)的主要模式，但也有開(kāi)展保證保險(xiǎn)事業(yè)的保險(xiǎn)公司。圍繞財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)，法律界和保險(xiǎn)業(yè)界的爭(zhēng)論就是向保險(xiǎn)銀行要求擔(dān)保。保證保險(xiǎn)直接承保信用風(fēng)險(xiǎn)，增加信用。保險(xiǎn)人為投保人，被保險(xiǎn)人為被保人。此外，保證保險(xiǎn)合同還規(guī)定了保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，解決了以往民事責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償權(quán)利不明確的問(wèn)題。

五、關(guān)于訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的總結(jié)

訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)雖然只有兩年左右的時(shí)間，但卻對(duì)我國(guó)的訴訟保全制度產(chǎn)生了巨大的影響。訴訟財(cái)產(chǎn)保全保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅解決了投保人的困境，還為法院解決了一些糾紛，為當(dāng)事人提供了很多便利的服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)以不同民事程序發(fā)放財(cái)產(chǎn)所涉風(fēng)險(xiǎn)留意。在中國(guó)，對(duì)于所處理財(cái)產(chǎn)的保密性應(yīng)根據(jù)案件所外延時(shí)間分割，對(duì)所處理財(cái)產(chǎn)的保密性也應(yīng)根據(jù)程序保障。原告對(duì)其所受程序保護(hù)的財(cái)產(chǎn)的安全提出反對(duì)，而不論管轄權(quán)如何，原告的控訴所根據(jù)的事實(shí)在爭(zhēng)議法庭可以在一定程度上理解關(guān)于財(cái)產(chǎn)繼續(xù)要求的案件時(shí)作出合理判決。保險(xiǎn)公司提供作為證據(jù)的擔(dān)保合同，盡管它具備擔(dān)保形式的某些特征，但實(shí)際上并非相互關(guān)聯(lián)。保險(xiǎn)不被視為保險(xiǎn)保單，而保險(xiǎn)合同中賠償責(zé)任的類型也是造成保險(xiǎn)損失的一項(xiàng)重要內(nèi)容。其次，保險(xiǎn)合同往往包含許多條款，這種條款違反了與無(wú)條件賠償責(zé)任的協(xié)議。第三，對(duì)保險(xiǎn)提供嚴(yán)格的保障要求必須得到股東大會(huì)和董事會(huì)的批準(zhǔn)和決議，而其他董事會(huì)則不然。保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任人應(yīng)該從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度出發(fā)，更加慎重地對(duì)待財(cái)產(chǎn)保全的申請(qǐng)業(yè)務(wù)。在民商事訴訟中，訴訟財(cái)產(chǎn)保全應(yīng)用廣泛，而這些訴訟的訴訟來(lái)源大多掌握在專業(yè)律師和企業(yè)法律顧問(wèn)手中。為了獲得優(yōu)質(zhì)的信息來(lái)源，保險(xiǎn)公司需要與律師事務(wù)所合作，通過(guò)介紹訴訟代理讓更多的申請(qǐng)人了解保險(xiǎn)。在這一過(guò)程中，保險(xiǎn)公司一方面通過(guò)對(duì)引入優(yōu)秀案例的律師給予高額報(bào)酬來(lái)拓展業(yè)務(wù)，另一方面也必須對(duì)代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行約束。