謝玉芳

摘要：融資擔(dān)保業(yè)為扶持小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體融資，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)揮了極其重要的作用。特別是在疫情和后疫情時(shí)期，幫助小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，渡過(guò)難關(guān)，共同抗擊疫情帶來(lái)的影響。融資擔(dān)保業(yè)的蓬勃健康發(fā)展，是一個(gè)利國(guó)利民的惠民工程。如何讓融資擔(dān)保業(yè)持續(xù)可發(fā)展，筆者認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是當(dāng)前主流發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：融資擔(dān)保業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型

一、數(shù)字化轉(zhuǎn)型有哪些利好

近年來(lái)，數(shù)字科技的浪潮洶涌而來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)、人工智能、智能家居、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)以超乎想象的速度蔓延開(kāi)來(lái)，快速滲透到了生活生產(chǎn)的方方面面，給人們的生活、工作帶來(lái)顛覆性的便利性，極大程度上改變了人們生活、工作的生活方式。視頻會(huì)議、遠(yuǎn)程購(gòu)物等，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)方式難以實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。在過(guò)去的時(shí)期里，人們要出行，先要去車站買票，先買票，再等車，人們沒(méi)有辦法看到車票是否已售空，最近一個(gè)時(shí)間段的車票是幾點(diǎn)，整個(gè)過(guò)程花費(fèi)大量不必要的等待時(shí)間，大大地增加了時(shí)間成本。車站實(shí)現(xiàn)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)之后，通過(guò)手機(jī)就可以選票，可以根據(jù)實(shí)際情況，選擇合適的車票，數(shù)字貨幣支付，在發(fā)車時(shí)間提前到達(dá)車站即可，帶來(lái)極大的便利。說(shuō)回融資擔(dān)保業(yè)的數(shù)字化帶來(lái)的便利性，通過(guò)借助數(shù)字科技促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融服務(wù)的融合，以區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、智能風(fēng)控等技術(shù)手段為代表的數(shù)字科技能力，實(shí)現(xiàn)以核心企業(yè)為中心，上下游產(chǎn)業(yè)集群各環(huán)節(jié)中的多個(gè)維度數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)安全共享、數(shù)據(jù)資產(chǎn)的整合，解決了信息滯后、數(shù)據(jù)篡改、中心化信任成本等問(wèn)題。通過(guò)數(shù)字能力，融資擔(dān)保性產(chǎn)品可實(shí)現(xiàn)線上批量化運(yùn)作，降低運(yùn)營(yíng)成本、提升運(yùn)營(yíng)效率、降低信用風(fēng)險(xiǎn)。使得融資擔(dān)保業(yè)產(chǎn)品成為普惠性金融類產(chǎn)品，更加有效率、更加精準(zhǔn)為小微企業(yè)、“三農(nóng)”提供增信服務(wù)。

二、融資擔(dān)保業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路上會(huì)遇到哪些阻礙

較長(zhǎng)資歷的融資擔(dān)保業(yè)從業(yè)人員的傳統(tǒng)觀念影響。他們始終堅(jiān)信眼見(jiàn)為實(shí)，慢工出細(xì)活的信念。對(duì)數(shù)字化衍生出的數(shù)字風(fēng)控、智能風(fēng)控、大數(shù)據(jù)，抱著觀望的態(tài)度。觀望的本質(zhì)也是對(duì)于數(shù)字化不信任。這部分人本身對(duì)融資擔(dān)保業(yè)已經(jīng)有一套固化的展業(yè)流程，從獲客、盡調(diào)、授信、準(zhǔn)入，都要按部就班，落實(shí)到人、責(zé)任到人的流程制度。對(duì)于每一個(gè)被擔(dān)保的小微企業(yè)，都要從傳統(tǒng)的方式方法進(jìn)行考察，比如說(shuō)上門盡調(diào)、小微企業(yè)實(shí)控人的行業(yè)背景調(diào)查等等。數(shù)字化衍生出的具體化事物，智能風(fēng)控、數(shù)字風(fēng)控，人工參與的比較少，風(fēng)控人員在建立模型之后，就由計(jì)算機(jī)24小時(shí)不間斷跑批。而跑批計(jì)算出來(lái)的決策結(jié)果的過(guò)程是虛擬的，很難得到信任。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的投入金額較大。傳統(tǒng)性的融資擔(dān)保行業(yè)的經(jīng)營(yíng)支出，人力成本是大頭。要招聘什么崗位，需要什么能力，從人力市場(chǎng)上撈，面對(duì)面溝通，基本上就掌握這個(gè)人的能力程度，可以完成哪些工作。如果還不具備，可以花費(fèi)時(shí)間去培養(yǎng)，老人帶新人，培養(yǎng)成全能型人才。他可以上門盡調(diào)，可以計(jì)算財(cái)務(wù)報(bào)表，可以協(xié)調(diào)各部門事宜，直到擔(dān)保項(xiàng)目落地，落地后的事后監(jiān)管、回款落實(shí)等等。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要投入什么呢？首先是團(tuán)隊(duì)建設(shè)，人力投入，團(tuán)隊(duì)里至少要有業(yè)務(wù)專家、產(chǎn)品經(jīng)理和技術(shù)研發(fā)方面的專家，形成能力生態(tài)閉環(huán)。恰恰這些都是近幾年稀缺人才，物以稀為貴。除了這些，這個(gè)團(tuán)隊(duì)需要一個(gè)數(shù)字化領(lǐng)導(dǎo)者，既懂技術(shù)，又懂業(yè)務(wù)，尤其是要有戰(zhàn)略眼光和數(shù)字化領(lǐng)導(dǎo)能力，可謂一將難求，并且人力成本付出極高。其次是硬件投入，高運(yùn)行的計(jì)算機(jī)設(shè)備、高容量的服務(wù)器。這些都是有償服務(wù)，并且按年收費(fèi)。最后是配合數(shù)字化運(yùn)營(yíng)的配套數(shù)據(jù)源，也就是大數(shù)據(jù)的底層數(shù)據(jù)供應(yīng)商。通過(guò)調(diào)用小微企業(yè)的企業(yè)征信、涉訴、發(fā)票用量、四要素（姓名、身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)、銀行卡號(hào)）核驗(yàn)等。這些服務(wù)整合之后也是一筆較大的支出。

融資擔(dān)保業(yè)起步晚，也是近幾年才有的規(guī)模發(fā)展。數(shù)字化技術(shù)如何與具體的業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景相結(jié)合，沒(méi)有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可以參考，這也是融資擔(dān)保業(yè)中高層管理人員缺乏轉(zhuǎn)型動(dòng)力的原因之一。摸著石頭過(guò)河，存在太多的不確定性。而實(shí)現(xiàn)數(shù)字化釋放了部分勞動(dòng)力之后，如何賦能員工從事更高價(jià)值的工作，實(shí)現(xiàn)協(xié)同，也是要考慮的重點(diǎn)。

三、融資擔(dān)保業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的指標(biāo)表現(xiàn)有哪些

業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，從前不敢涉略的行業(yè)，不敢嘗試的業(yè)務(wù)模式都能從容運(yùn)作，電子商業(yè)匯票是比較熱的融資貼現(xiàn)產(chǎn)品，都是得益于互聯(lián)網(wǎng)化的大環(huán)境，融資擔(dān)保業(yè)也在不斷嘗試介入。

組織效率明顯提升、利潤(rùn)提升，這是體現(xiàn)融資擔(dān)保業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的綜合實(shí)力體現(xiàn)。極大的標(biāo)志性提升，是數(shù)字化成熟的體現(xiàn)。

形成以數(shù)字化為基礎(chǔ)的、可復(fù)制的組織能力，可持續(xù)、可復(fù)制是數(shù)字化實(shí)現(xiàn)的重要目標(biāo)之一。

數(shù)字成為資產(chǎn)，成為核心生產(chǎn)要素。比如說(shuō)高新企業(yè)的認(rèn)定、專利發(fā)明，都是企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)，也是融資擔(dān)保業(yè)的數(shù)字技術(shù)能力的綜合體現(xiàn)。

四、融資擔(dān)保業(yè)如何實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

融資擔(dān)保業(yè)以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為手段提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，運(yùn)用金融科技賦能擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)未來(lái)健康蓬勃發(fā)展的必然選擇。金融科技創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的重要抓手，通過(guò)現(xiàn)金融科技手段，可以大大改善信息不對(duì)稱的信息孤島問(wèn)題。增強(qiáng)獲客能力，業(yè)務(wù)流程線上化、降低運(yùn)營(yíng)成本、技術(shù)風(fēng)控能力提升、提升運(yùn)營(yíng)效率，打造“金融科技+擔(dān)?！钡纳鷳B(tài)融資擔(dān)保業(yè)新局面。更好服務(wù)于小微企業(yè)+“三農(nóng)”，滿足融資需求。不可否認(rèn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)持續(xù)的過(guò)程，不是一蹴而就。行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)能力、運(yùn)營(yíng)管控等核心環(huán)節(jié)存在不足，對(duì)企業(yè)的融資性擔(dān)保是存在一定風(fēng)險(xiǎn)。這給正在轉(zhuǎn)型的融資擔(dān)保業(yè)機(jī)構(gòu)提供及時(shí)的經(jīng)驗(yàn)，技術(shù)能力、風(fēng)控能力、全盤運(yùn)營(yíng)以及管理風(fēng)險(xiǎn)能力等都需要有更高度的認(rèn)識(shí)。無(wú)論如何轉(zhuǎn)型，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)始終要堅(jiān)守聚焦主業(yè)大方向，不得偏離主業(yè)盲目擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍。積極為小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體融資提供增信服務(wù)。

1.加強(qiáng)金融科技隊(duì)伍建設(shè)。根據(jù)形勢(shì)發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要，加強(qiáng)金融科技部門的人力配置。除了金融科技隊(duì)伍的建設(shè)和引入，與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)的，原有的團(tuán)隊(duì)，尤其是中高層管理人員，需要保持高度一致的認(rèn)識(shí)，愿意去接納新事物，擁抱時(shí)代的變化，適應(yīng)時(shí)代的變化。仍記得在擔(dān)保公司任職運(yùn)營(yíng)崗位時(shí)，為提升工作效率，需要開(kāi)通企業(yè)賬戶的手機(jī)銀行功能，便于查賬。層層溝通下來(lái)，最終是因?yàn)楣緩膩?lái)沒(méi)有開(kāi)通過(guò)手機(jī)銀行，拒絕開(kāi)通。從此可以看出，由傳統(tǒng)型過(guò)渡，首先要從思想上轉(zhuǎn)變。

2. 數(shù)字化運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，需要全盤考慮業(yè)務(wù)、運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品、技術(shù)等方面，轉(zhuǎn)型才能落到實(shí)處，高效能的運(yùn)作，才能真正賦能業(yè)務(wù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展;

3.以實(shí)際出發(fā)，穩(wěn)健發(fā)展，穩(wěn)步有序推進(jìn)。設(shè)定中長(zhǎng)期轉(zhuǎn)型目標(biāo)，逐個(gè)突破，逐個(gè)小目標(biāo)推進(jìn)完成;

4. 建立事業(yè)部或成立子公司，由點(diǎn)及面，按業(yè)務(wù)緊急重要性、項(xiàng)目規(guī)模的比重、項(xiàng)目的簡(jiǎn)易程度，逐步滲透轉(zhuǎn)型;

5. 融資擔(dān)保業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維模式，根深蒂固。穩(wěn)定壓倒一切，在穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的前提下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的資源配置，人員、技術(shù)、資金、跨部門協(xié)作各方面都能保證迅速得到響應(yīng);

6. 成功的捷徑是復(fù)制別人成功的經(jīng)驗(yàn)，復(fù)制行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的經(jīng)驗(yàn)。站在巨人的肩膀上，最大程度上最短時(shí)間內(nèi)收獲數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略性成果。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)過(guò)程，絕非短短的朝夕即可完成的，數(shù)字化技術(shù)也是持續(xù)性的更新迭代，是長(zhǎng)期持續(xù)性的工程，行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該鞏固轉(zhuǎn)型成果，持續(xù)創(chuàng)新，不斷提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

五、結(jié)束語(yǔ)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是融資擔(dān)保行業(yè)機(jī)構(gòu)未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間維持健康可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路。從全行業(yè)來(lái)看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型才剛剛開(kāi)始，大多數(shù)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)還是僅僅停留在嘗試階段，顧慮重重，未來(lái)時(shí)期的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、在線授信發(fā)擔(dān)保函、保中監(jiān)控和保后管理等方面僅有很少量的機(jī)構(gòu)能涉及到，數(shù)字化轉(zhuǎn)型依然任重而道遠(yuǎn)。融資擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)在2020年12月中旬，對(duì)融資擔(dān)保業(yè)關(guān)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的調(diào)研，專門走訪了重慶進(jìn)出口融資擔(dān)保公司、瀚華融資擔(dān)保股份有限公司。通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建設(shè)主體、投入成本、產(chǎn)品體系等方面的實(shí)地調(diào)研，都能發(fā)現(xiàn)這兩家行業(yè)翹楚，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面已率先走在前列，也享受到了轉(zhuǎn)型而帶來(lái)的紅利。有這樣的成功的轉(zhuǎn)型案例，相信在未來(lái)的時(shí)期，會(huì)有更多的融資擔(dān)保行業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行更多的嘗試。切實(shí)地利用科技的手段更好地解決小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難、融資貴的問(wèn)題。