張皓

摘要：近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融在銀行和互聯(lián)網(wǎng)的帶動下快速發(fā)展，使我國的消費和經(jīng)濟得到了增長。但隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的迅猛發(fā)展，出現(xiàn)了越來越多的不可忽視的問題。由此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展得以降溫，進入了一個整頓期。因此本文從互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展存在的問題以及互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展存在問題的對策等方面對本課題進行了分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);消費金融發(fā)展;存在的問題;對策

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與消費金融開始結(jié)合，這一新的互聯(lián)網(wǎng)消費觀念受到了越來越多的關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融是基于互聯(lián)網(wǎng)和銀行為平臺的，任何階層的人都可以使用。對于消費者而言，互聯(lián)網(wǎng)消費金融依舊還是消費金融，只不過它是通過以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為消費者提供傳統(tǒng)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的一種融合、一致性和信息化的新模式。所以，當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)消費金融與傳統(tǒng)的相比，其服務(wù)效率和專業(yè)性都處于優(yōu)勢。

1.互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展存在的問題

1.1關(guān)于我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)相關(guān)制度不完善

目前，我國對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的相關(guān)制度只有2015年7月18日發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)在有效的電子合同驗證、商戶身份識別、商戶個人信息安全管理以及對訪問受限的經(jīng)銷商收集和使用個人信用信息方面卻沒有明確的規(guī)定。因此，目前的互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易存在諸多問題，而這些問題也會阻礙互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的健康發(fā)展。

1.2互聯(lián)網(wǎng)消費金融未能得到有效監(jiān)管

《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式發(fā)布后，對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的管理規(guī)則卻尚未公開，致使互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的管理規(guī)則缺乏可操作性。又因為互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的治理體系不完善，行業(yè)未得到有效管理，致使發(fā)展環(huán)境不公平且不規(guī)范，無法保障金融消費者的權(quán)益。

1.3目前沒有形成多元化的融資渠道

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)最重要的職能不光是成本管理、獲客能力、風(fēng)險管理能力、用戶體驗，而且還需要融資能力，能夠從多渠道籌集資金并發(fā)揮其真正價值，這是互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)發(fā)展的先決條件?；ヂ?lián)網(wǎng)消費者使用的典型模式是預(yù)授信模式，當(dāng)然，這種模式也有它的缺點，但這種模式使得客戶的瞬時性和并發(fā)性行為對資金的保障能力有了極大的挑戰(zhàn)?？偟膩碚f，金融渠道相對狹窄，更不用說形成多元化的融資渠道了。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展存在問題的對策

2.1電商平臺

隨著網(wǎng)絡(luò)知識的普及和基礎(chǔ)設(shè)施的改善，電子商務(wù)正在許多領(lǐng)域發(fā)展生態(tài)鏈，并在涉及消費金融的在線業(yè)務(wù)中占據(jù)主要地位。新興電商企業(yè)需要完善消費金融電商平臺的生態(tài)鏈，以電子商務(wù)消費金融平臺為例，電子商務(wù)平臺提供物流和運輸，金融公司專注于市場增長、風(fēng)險管理和實現(xiàn)客戶共享以及互利共贏。但隨著電子商務(wù)市場規(guī)模逐年增長，許多新興電子商務(wù)公司面臨信用風(fēng)險增長的問題。對于這些電子商務(wù)公司信用風(fēng)險增長的來說，減少和解決債務(wù)是重中之重。據(jù)研究，欺詐是引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)壞賬（不僅僅是信用風(fēng)險）的首要原因，所以，公司可以首先完善風(fēng)險管理和增強管理職能提高安全性。

2.2完善互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的相關(guān)制度建設(shè)

完善互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)相關(guān)制度建設(shè)，這是互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)發(fā)展的前提。因此，為促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，我國政府應(yīng)該出臺相關(guān)制度加強對行業(yè)的監(jiān)管。

2.3消費分期平臺

消費分期平臺的主要業(yè)務(wù)是發(fā)放并分期收回貸款，其業(yè)務(wù)性質(zhì)決定了公司資金鏈的壓力通常很大。流動性不足會阻礙金融公司籌集到足夠的資金，極大地影響企業(yè)的信譽和盈利狀況。因此，流動性風(fēng)險對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)來說就變得非常突出，而能有效的對沖流動性風(fēng)險的方法是開發(fā)多層次的融資渠道。自 2017 年以來，由于國家對消費金融平臺的國內(nèi)借款金額進行了限制，資產(chǎn)證券化（ABS）等外部渠道一直是平臺的主要資金來源。

2.4完善建設(shè)征信體系

完善建設(shè)征信體系是互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，建議進一步加強個性化征信管理體系建設(shè)，降低人行征信管理成本，通過公共安全系統(tǒng)加強與公眾的公共信息交流，提高從業(yè)主體的征信管理能力。對惡性借貸不還和曾經(jīng)多次發(fā)生拖欠還貸情況的客戶列為重點篩查對象，并建立完善的黑名單共享機制。正如《左傳·昭公八年》中所言：“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”。同時，促進行業(yè)協(xié)會的組建，創(chuàng)建反欺詐風(fēng)險協(xié)會，鼓勵行業(yè)協(xié)會成員之間的信息交流，通過改善行業(yè)組織的構(gòu)成來加強預(yù)防和管理欺詐風(fēng)險的能力。逐漸拓展個人征信在生活中的應(yīng)用場景，可以強化人們對個人征信的重視程度，有利于提高征信體系的整體完善度。

2.5網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

如今，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺轉(zhuǎn)型已經(jīng)變得司空見慣，提供綜合金融服務(wù)、弱化P2P服務(wù)是一個重要的發(fā)展方向。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺目前主要集中于普通市民的日常消費，因此導(dǎo)致市場競爭激烈，陷入惡性循環(huán)。因此，平臺可以根據(jù)不同人群的特點，打造針對年輕人、網(wǎng)上理財人群等的平臺。同時，按照國家鼓勵的方向進行發(fā)展，在各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)造“藍海”市場，努力發(fā)展需求大的行業(yè)，如醫(yī)療和農(nóng)業(yè)。對于大型交易平臺而言，資金的規(guī)模越大存在風(fēng)險越大，而且提供綜合金融服務(wù)平臺使其面臨來自騰訊和阿里巴巴等大公司的競爭，增加了不確定性，因此，依靠大公司進行創(chuàng)新發(fā)展是明智的選擇。在平臺轉(zhuǎn)型初期，可能會出現(xiàn)市場經(jīng)驗不足、資金不足等問題?，F(xiàn)階段，在各大平臺的支持下，獨立金融渠道也可以獲得豐厚的戰(zhàn)略投資，它還可以與更大的平臺配合使用，完成兩個行業(yè)之間的連接。

3.結(jié)語

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展邁上新臺階，我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也發(fā)生了重大變化。由于在內(nèi)部“貿(mào)易斗爭”和外部“貿(mào)易爭端”的疊加下，經(jīng)濟發(fā)展壓力增大。但是，我國的經(jīng)濟發(fā)展有足夠的靈活性和潛力，經(jīng)濟向好的狀態(tài)不會發(fā)生改變。隨著我國的發(fā)展方式發(fā)生轉(zhuǎn)變，消費也逐漸升級，互聯(lián)網(wǎng)消費金融也因為其普惠性和高效性等優(yōu)點已經(jīng)成為我國的“產(chǎn)業(yè)新軍”之一。

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