周延禮 魏晨陽 楊修武

抗擊疫情加速了中國的數(shù)字化進(jìn)程、凝聚了全社會(huì)數(shù)字化發(fā)展的共識(shí)。面對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的大潮，金融業(yè)保險(xiǎn)業(yè)要牢記金融保險(xiǎn)與科技融合的使命，抓住數(shù)字技術(shù)發(fā)展機(jī)遇，有效提升新興技術(shù)的效能，及時(shí)解決行業(yè)的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，進(jìn)一步向數(shù)字化及智能化升級(jí)轉(zhuǎn)型邁進(jìn)。

新一代信息科技是金融產(chǎn)品和服務(wù)變革的動(dòng)能，互聯(lián)網(wǎng)、第五代移動(dòng)通信（5G）網(wǎng)絡(luò)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)（LOT）等數(shù)字技術(shù)推動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)了從“金融+科技”到“金融+生態(tài)”的轉(zhuǎn)變，為金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，做到了效益的提升、質(zhì)量的變革和效率的改進(jìn)。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用已經(jīng)得到聯(lián)合國貿(mào)易和發(fā)展會(huì)議高度認(rèn)可。其發(fā)布的《2019年數(shù)字經(jīng)濟(jì)報(bào)告》指出全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的4.5%？15.5%。就信息和通信技術(shù)部門的附加值而言，中國和美國加起來幾乎占世界總量的40%。中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，得到了國際社會(huì)的高度關(guān)注。根據(jù)中國信息通訊研究院的最新數(shù)據(jù)，2019年中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模約為35萬億元。預(yù)計(jì)到2025年將達(dá)到60萬億元，可見數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的推動(dòng)作用是非常大的。

面對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的大潮，金融業(yè)保險(xiǎn)業(yè)首先要牢記金融保險(xiǎn)與科技融合的使命，抓住數(shù)字技術(shù)發(fā)展機(jī)遇;其次要牢記科技是第一生產(chǎn)力，增強(qiáng)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)金融保險(xiǎn)服務(wù)的能力;再次要牢記金融保險(xiǎn)價(jià)值規(guī)律，提升在線服務(wù)數(shù)據(jù)處理能力，尤其是疫情在倒逼金融保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的線上化、云端化，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)客戶畫像、需求分析、策略設(shè)計(jì)等能力提升，真正帶動(dòng)金融保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的增效擴(kuò)面;最后要積極融入數(shù)字生態(tài)共同體，充分發(fā)揮生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的技術(shù)、市場、資金等優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)上下游企業(yè)協(xié)同發(fā)展。

從我國金融情況看，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，數(shù)字金融是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的核心要義。數(shù)字金融應(yīng)用對(duì)于金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、金融服務(wù)效率的提高、金融效益的增強(qiáng)、金融監(jiān)管方式的創(chuàng)新、金融風(fēng)險(xiǎn)的防范有著特殊意義，數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新與應(yīng)用是金融實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必要條件。2020年3月，中共中央政治局常委會(huì)提出加快5G網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)中心等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)度，并對(duì)加快推進(jìn)信息網(wǎng)絡(luò)等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)行了具體部署，多個(gè)省市出臺(tái)“新基建”計(jì)劃并規(guī)劃一批“新基建”項(xiàng)目，重點(diǎn)瞄準(zhǔn)5G、人工智能等領(lǐng)域。2020年4月，中共中央國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機(jī)制意見》，指出要加快數(shù)據(jù)要素市場的培育。數(shù)據(jù)是技術(shù)創(chuàng)新要素，正在重構(gòu)生產(chǎn)、流通、分配和消費(fèi)等領(lǐng)域，對(duì)國家治理、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、社會(huì)管理等都有深刻影響，是當(dāng)前我國積極推動(dòng)的新經(jīng)濟(jì)、新基建發(fā)展的核心資源。

數(shù)據(jù)技術(shù)是經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)的驅(qū)動(dòng)力，數(shù)據(jù)是生產(chǎn)要素，算法算力就是生產(chǎn)力。大數(shù)據(jù)是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民生的保障，相應(yīng)配置資源是決定要素的最重要資產(chǎn)，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)為決策者提供了預(yù)期、感知、關(guān)聯(lián)度、聚焦目標(biāo)等。因此，數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素投入必須市場化配置，金融機(jī)構(gòu)也要像為土地、資本、勞動(dòng)力傳統(tǒng)生產(chǎn)要素一樣付出報(bào)酬與成本。

大數(shù)據(jù)技術(shù)、大數(shù)據(jù)資源和大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)是密不可分的，大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)化承載并解決了經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)管理的很多實(shí)際問題。數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，保險(xiǎn)公司要充分認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值，數(shù)據(jù)資產(chǎn)與數(shù)字解決方案的互換、算法開發(fā)和訓(xùn)練、推薦新的業(yè)務(wù)流程和商業(yè)模式等都需要數(shù)據(jù)要素市場、定價(jià)機(jī)制的建立和健全。從數(shù)據(jù)資源看，要解決數(shù)據(jù)資源獲取、確權(quán)、治理、共享、流通、分析和利用;從數(shù)據(jù)技術(shù)看，要解決數(shù)據(jù)采集、儲(chǔ)存、分析和展示。2020年4月，國家發(fā)展改革委、中央網(wǎng)信辦印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)“上云用數(shù)賦智”行動(dòng) 培育新經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)施方案》，制定了產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，助力構(gòu)建現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的具體方案，明確數(shù)字技術(shù)是新一輪技術(shù)革命和產(chǎn)業(yè)變革的重點(diǎn)方向，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為培育經(jīng)濟(jì)增長新動(dòng)能提供重要引擎。

隨著全球新一輪數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮到來，我國將有望在新經(jīng)濟(jì)、“新基建”等一系列國家政策的引導(dǎo)下，領(lǐng)先全球?qū)崿F(xiàn)5G網(wǎng)絡(luò)的全面鋪設(shè)，并借此加速實(shí)現(xiàn)我國金融保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。目前，作為“新基建”重點(diǎn)的5G網(wǎng)絡(luò)基站建設(shè)正在加速推進(jìn)，預(yù)計(jì)未來3年“新基建”建設(shè)的成效，將會(huì)極大地推動(dòng)我國以5G網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的數(shù)字技術(shù)生態(tài)及數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建，進(jìn)而數(shù)字技術(shù)賦能金融與相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、服務(wù)鏈、價(jià)值鏈融合，金融服務(wù)的普惠性將惠及國民經(jīng)濟(jì)各個(gè)領(lǐng)域，金融業(yè)也從中受益，有望借助于此次科技及政策紅利實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

從金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展機(jī)遇看，要加快實(shí)現(xiàn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，在風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營、產(chǎn)品研發(fā)及客戶體驗(yàn)等多個(gè)維度創(chuàng)新實(shí)踐并有所突破。要深度探索新場景、營造線上新生態(tài)，為精益管理、精準(zhǔn)服務(wù)和優(yōu)化傳統(tǒng)金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供數(shù)字化方案。金融保險(xiǎn)業(yè)要在助力經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)轉(zhuǎn)型中，與交易對(duì)手和業(yè)務(wù)合作方構(gòu)建開放、融合和共建共創(chuàng)的合作關(guān)系，廣泛服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和民生，不斷地提出創(chuàng)新舉措。金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展機(jī)遇面臨著以下幾大問題：

一要牢記金融保險(xiǎn)與科技融合的使命，把握數(shù)字技術(shù)發(fā)展機(jī)遇。近年來，信息科技快速發(fā)展并積極賦能金融保險(xiǎn)業(yè)，為金融保險(xiǎn)業(yè)提供了新的發(fā)展動(dòng)能。行業(yè)的數(shù)字技術(shù)的快速跟進(jìn)落地，客觀上就提出了“金融科技、保險(xiǎn)科技”的科技戰(zhàn)略。要找準(zhǔn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的切入點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)體系、組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理的數(shù)字化變革。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不但是保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的重要選項(xiàng)，而且是保險(xiǎn)業(yè)探索新技術(shù)、新模式，激活行業(yè)創(chuàng)新活力的助推器。面臨新技術(shù)浪潮，傳統(tǒng)金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要密切關(guān)注數(shù)字技術(shù)發(fā)展的新趨勢(shì)，行業(yè)還要把握好數(shù)字化轉(zhuǎn)型的節(jié)奏和力度，做到因地制宜、量力而行，要發(fā)揮行業(yè)獨(dú)有的資源稟賦優(yōu)勢(shì)，合作創(chuàng)新。超前或過度的數(shù)字化投資，不僅會(huì)造成現(xiàn)金流壓力，而且會(huì)使得未來數(shù)字化技術(shù)的迭代更換走錯(cuò)方向。因此，需要持續(xù)積累科技轉(zhuǎn)化的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以點(diǎn)帶面逐步推動(dòng)整個(gè)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

二要牢記科技是第一生產(chǎn)力，增強(qiáng)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)金融保險(xiǎn)服務(wù)能力。隨著信息技術(shù)發(fā)展，5G技術(shù)助力云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等催生新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式，勢(shì)必推動(dòng)數(shù)據(jù)智能和網(wǎng)絡(luò)協(xié)同的融合發(fā)展，數(shù)據(jù)理念逐步加深，數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)要素市場化配置優(yōu)化完善，金融行業(yè)內(nèi)外數(shù)據(jù)開放、共享與流動(dòng)愈加活躍，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將驅(qū)動(dòng)金融運(yùn)營與服務(wù)不斷升級(jí)。金融業(yè)是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，在數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的金融業(yè)會(huì)有更多的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。需要關(guān)注的是，在數(shù)據(jù)技術(shù)支持下，金融保險(xiǎn)業(yè)在獲得大量創(chuàng)新成果時(shí)，一定要強(qiáng)化產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識(shí)。知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利權(quán)注冊(cè)、標(biāo)準(zhǔn)制定權(quán)、著作權(quán)等都是新經(jīng)濟(jì)時(shí)代要素的生產(chǎn)要件。要通過申請(qǐng)專利、商標(biāo)注冊(cè)等方式保護(hù)好自主創(chuàng)新的產(chǎn)權(quán)成果，建立起自主技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系，替代對(duì)國外技術(shù)的依賴，解決技術(shù)“卡脖子”問題?？梢灶A(yù)計(jì)，在不久的將來，我國的自主創(chuàng)新將有更大的提升，金融產(chǎn)品上下游產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為價(jià)值鏈共同體賦能，協(xié)同構(gòu)建金融新生態(tài)步伐也會(huì)進(jìn)一步加速。

三要牢記金融保險(xiǎn)價(jià)值規(guī)律，提升在線服務(wù)數(shù)據(jù)處理能力。疫情暴發(fā)倒逼金融保險(xiǎn)服務(wù)線上化、云端化。大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)收集、客戶畫像、需求分析和策略設(shè)計(jì)等方面能力的進(jìn)一步提升，拉動(dòng)了服務(wù)的運(yùn)營方式更為高效及多元化。人工智能技術(shù)在在線服務(wù)客戶方面取得了重大進(jìn)展，云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)被廣泛應(yīng)用于服務(wù)消費(fèi)金融、大健康和汽車航旅等產(chǎn)業(yè)，區(qū)塊鏈技術(shù)服務(wù)于風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域等。同時(shí)，數(shù)字科技重塑了價(jià)值鏈，以數(shù)字技術(shù)支撐實(shí)現(xiàn)了金融保險(xiǎn)服務(wù)鏈條的外延，機(jī)構(gòu)利用生態(tài)化聯(lián)結(jié)，增加金融保險(xiǎn)服務(wù)觸達(dá)消費(fèi)者的多維度，進(jìn)而提升了聯(lián)結(jié)緊密度。金融保險(xiǎn)要堅(jiān)持用戶需求為核心，進(jìn)行跨行業(yè)的商業(yè)模式生態(tài)整合，通過數(shù)字技術(shù)提供的交互和快捷的服務(wù)贏得信任，優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)，提升保險(xiǎn)消費(fèi)者的獲得感。要進(jìn)一步豐富金融保險(xiǎn)產(chǎn)品，全面提升金融保險(xiǎn)服務(wù)的全面性和普惠性，以客戶真實(shí)需求為出發(fā)點(diǎn)，發(fā)展人民真正需要的金融保險(xiǎn)。

四要積極融入數(shù)字生態(tài)共同體，推動(dòng)上下游企業(yè)協(xié)同發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)要時(shí)刻保持對(duì)行業(yè)數(shù)字化進(jìn)程的動(dòng)態(tài)感知，充分利用生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)相關(guān)企業(yè)在信息、技術(shù)、市場、資金等方面的各自優(yōu)勢(shì)，利用網(wǎng)絡(luò)外部技術(shù)條件，及時(shí)調(diào)整核心企業(yè)的數(shù)字化戰(zhàn)略，實(shí)時(shí)評(píng)估數(shù)字化轉(zhuǎn)型投資成效。生態(tài)系統(tǒng)調(diào)整和評(píng)估不僅可以選擇供應(yīng)商和客戶，還可以對(duì)運(yùn)行中的技術(shù)路線和商業(yè)模式進(jìn)行價(jià)值重估，依次解決未來數(shù)字生態(tài)共同體的深層次矛盾和問題。

總之，這次疫情是沖擊，但無疑也是行業(yè)轉(zhuǎn)型的契機(jī)。外部環(huán)境倒逼改進(jìn)，要求我們速度更快一些，方能牢牢抓住檢驗(yàn)和提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展契機(jī)。我們相信，通過充分利用此次疫情的倒逼機(jī)遇，金融保險(xiǎn)業(yè)將有效提升新興技術(shù)的效能，及時(shí)解決行業(yè)的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，進(jìn)一步向數(shù)字化及智能化升級(jí)轉(zhuǎn)型邁進(jìn)。

（周延禮為全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會(huì)副主席，魏晨陽為清華大學(xué)金融科技研究院副院長、清華大學(xué)國家金融研究院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心主任，楊修武為清華大學(xué)國家金融研究院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究專員。本文編輯/秦婷）