摘要：隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷改革，我國(guó)商業(yè)銀行受到了越來(lái)越多的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行想在金融市場(chǎng)不斷改革的大背景下穩(wěn)定并良好的發(fā)展，那就必須要具備良好的創(chuàng)新精神，以此來(lái)適應(yīng)這樣的大環(huán)境，并取得好的收益。同時(shí)，還需要結(jié)合當(dāng)前的環(huán)境，來(lái)提升金融產(chǎn)品的研究和創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;創(chuàng)新;分析;研究

競(jìng)爭(zhēng)是發(fā)展和創(chuàng)新的動(dòng)力，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是金融市場(chǎng)進(jìn)步和發(fā)展的基礎(chǔ)，而金融市場(chǎng)的核心就在于對(duì)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，不僅可以保證產(chǎn)品的盈利實(shí)現(xiàn)最大化，還可以保證產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)減小化，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)好的發(fā)展。然而要實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，就需要我國(guó)不斷地對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品進(jìn)行研究和改進(jìn)，更好地適應(yīng)大家的需求，滿足社會(huì)要求。

1、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性

我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，由多種成分組成，其中，商業(yè)銀行扮演者重要的角色，它在我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)中擔(dān)任著重要的作用，但是隨著現(xiàn)代社會(huì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，人們的生活觀念不斷變化，生產(chǎn)水平不斷提高，人們的投資熱情也不斷高漲，人們對(duì)金融產(chǎn)品的要求也越來(lái)越高，越來(lái)越細(xì)致，同時(shí)，以往的銀行金融產(chǎn)品也不在滿足人們現(xiàn)在的需求，人們開(kāi)始追求新的產(chǎn)品，開(kāi)始對(duì)銀行產(chǎn)品有了更高的要求。在這樣的情況下，商業(yè)銀行要取得好的收益，那就需要從內(nèi)部進(jìn)行完善和創(chuàng)新。金融產(chǎn)品對(duì)未來(lái)進(jìn)行預(yù)測(cè)和創(chuàng)新是在未來(lái)取得良好發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)為來(lái)市場(chǎng)的良好預(yù)測(cè)不僅可以獲得顧客的認(rèn)可，還可以幫助金融市場(chǎng)取得科學(xué)有效地發(fā)展。

2、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

2.1創(chuàng)新目標(biāo)定位模糊

我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新還處于開(kāi)始階段，它目前能力尚且不足以適應(yīng)市場(chǎng)的需求，同時(shí)，它目標(biāo)尚且還定位不明，這很大地限制了我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展和社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步，在我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不斷進(jìn)步，不斷探究，和生產(chǎn)過(guò)程中，創(chuàng)新目標(biāo)的不明確，定位的不清晰，導(dǎo)致我國(guó)創(chuàng)新能力還不足以適應(yīng)我國(guó)的發(fā)展需求。

2.2創(chuàng)新結(jié)構(gòu)較為單一

隨著我國(guó)的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不斷的創(chuàng)新，雖然給我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了巨大的收益，一定程度上滿足了人們的需求，可由于創(chuàng)新結(jié)構(gòu)較為單一，這也使得我國(guó)的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新難以取得較大的突破，往往使得我國(guó)的金融產(chǎn)品陷入困境之中。從我國(guó)現(xiàn)如今已有的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品中可以看出，由于負(fù)債類(lèi)產(chǎn)品創(chuàng)新往往壓制了資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品創(chuàng)新，使得我國(guó)的商業(yè)金融金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展收到壓制，經(jīng)濟(jì)發(fā)展難以開(kāi)展，特別是對(duì)資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品的創(chuàng)新，受到收益的影響，資金流動(dòng)緩慢，收益低下，而這一切，往往是由于金融銀行產(chǎn)品的單一造成的。這使得我國(guó)的創(chuàng)新產(chǎn)品難以發(fā)揮它該有的效用。

2.3創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱

我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新還處于初級(jí)階段，很多的問(wèn)題目前尚未解決，現(xiàn)如今，不僅創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的認(rèn)識(shí)較弱，適應(yīng)能力也還欠缺，目前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的制約能力也還不足，因此，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力的抵抗，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和感知能力，將會(huì)更好的提高對(duì)金融產(chǎn)品的適應(yīng)和不斷對(duì)其進(jìn)行改進(jìn)。目前，如何更好地解決我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)和更好地適應(yīng)我國(guó)金融創(chuàng)新產(chǎn)品成了重點(diǎn)需要關(guān)注的對(duì)象。

2.4創(chuàng)新品種售后不佳

隨著商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的生產(chǎn)和不斷創(chuàng)新，產(chǎn)品在市場(chǎng)上不斷地營(yíng)銷(xiāo)推廣，在這過(guò)程中，相關(guān)的問(wèn)題也隨之而來(lái)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新品種由于各種因素的影響，銷(xiāo)售并未取得預(yù)想中的結(jié)果，售后效果反應(yīng)往往不佳，這不經(jīng)阻礙了我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展與進(jìn)步，還導(dǎo)致我國(guó)對(duì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)積極性受挫，判斷受阻，另外，金融產(chǎn)品的相關(guān)售后服務(wù)受到輕視。這導(dǎo)致我國(guó)的金融產(chǎn)品行業(yè)的顧客跟蹤體系受到壓制，難以取得好的反饋。客戶在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品后并使用該產(chǎn)品之后，由于問(wèn)題得不到及時(shí)有效地解決，使其對(duì)金融產(chǎn)品產(chǎn)生懷疑和否定，這對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響。

3、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新策略

3.1金融產(chǎn)品創(chuàng)新觀念的提升

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)也在不斷的進(jìn)步，金融市場(chǎng)也隨著不斷發(fā)展變化，這使得人們對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新觀念有了更高的，更新的要求，在滿足人們需求的同時(shí)，還要保證商業(yè)銀行跟上時(shí)代的步伐，干凈爽快地脫掉舊的觀念，在金融產(chǎn)品投放市場(chǎng)的過(guò)程中，一定要以客戶為中心，滿足客戶需求，積極響應(yīng)客戶要求，回收反饋，及時(shí)跟進(jìn)客戶，以此來(lái)不斷完善金融產(chǎn)品的質(zhì)量和效用。同時(shí)，努力強(qiáng)化金融產(chǎn)品服務(wù)的理念，保證客戶的根本利益，提供多方面，全方位的服務(wù)，以此獲得客戶的肯定和認(rèn)可。在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上改變傳統(tǒng)資本占用型的經(jīng)營(yíng)模式，將金融產(chǎn)品的質(zhì)量放在第一位，收益作為最終的衡量標(biāo)準(zhǔn)，將發(fā)展和完善作為基礎(chǔ)，創(chuàng)新突破，全面推動(dòng)商業(yè)銀行產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展和高效益經(jīng)營(yíng)。

3.2積極樹(shù)立品牌戰(zhàn)略

現(xiàn)如今的社會(huì)，品牌競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，也越來(lái)越受經(jīng)營(yíng)者關(guān)注，品牌將會(huì)在未來(lái)給企業(yè)帶來(lái)巨大收益的一條途徑，品牌的擁有者如何經(jīng)營(yíng)好品牌，從而給自己帶來(lái)良好的收益，這就需要商業(yè)創(chuàng)新了，好的創(chuàng)新不僅滿足了顧客的要求，取得好的肯定和信任，還將推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和企業(yè)的進(jìn)程。如何更好地創(chuàng)新產(chǎn)品品牌，那就需要商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)者充分明確地認(rèn)識(shí)到自己品牌戰(zhàn)略的位置以及他對(duì)整個(gè)金融產(chǎn)品發(fā)展將會(huì)產(chǎn)生的影響。同時(shí)，還需要積極樹(shù)立品牌意識(shí)，不可盲目從眾，有獨(dú)立的發(fā)展策略和特色是品牌吸引顧客的必要條件。

3.3商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新鏈的構(gòu)建

金融產(chǎn)品以服務(wù)為基礎(chǔ)，它針對(duì)顧客的需求開(kāi)展生產(chǎn)，他不僅服務(wù)性強(qiáng)，而且差異極大，交易過(guò)程多而長(zhǎng)，交易內(nèi)容多而細(xì)，不同的金融產(chǎn)品有不同的需求，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，金融產(chǎn)品有以下幾個(gè)要求：

3.3.1市場(chǎng)調(diào)研

任何產(chǎn)品的市場(chǎng)投入都需要對(duì)產(chǎn)品市場(chǎng)有個(gè)估算和預(yù)測(cè)調(diào)研，在金融產(chǎn)品投放市場(chǎng)之前，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研是必不可少的步驟之一，各商業(yè)銀行在對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研的過(guò)程中，都要充分對(duì)注意對(duì)市場(chǎng)調(diào)查的全面到位的細(xì)致分析，并積極探求市場(chǎng)的潛能和有價(jià)值的消費(fèi)群體，避免產(chǎn)品投放市場(chǎng)后造成經(jīng)濟(jì)的虧損和投資者的虧損。商業(yè)銀行還需要積極關(guān)注顧客的信息可購(gòu)買(mǎi)意向，需求意向，以及對(duì)未來(lái)幾年的需求，從而及時(shí)做出調(diào)整，提高收益，減少損失。例如，在貸款時(shí)，銀行根據(jù)不同的顧客，調(diào)整不同的需求，來(lái)滿足顧客的要求，按照實(shí)際的需求，分批次的進(jìn)行貸款和發(fā)放貸款，從而提高工作效率，滿足顧客需求，并且，銀行作為一個(gè)特殊的存在，它擁有很多的保密信息，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和走向可以有更好的預(yù)計(jì)，結(jié)合各方面的發(fā)展特點(diǎn)和需求，有針對(duì)性的開(kāi)展工作，滿足投資者的各方面需求，并針對(duì)市場(chǎng)做出合理的投入，以此獲得好的收益。

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作者簡(jiǎn)介：檀蒿蒿，男，漢族，籍貫：安徽省安慶市，長(zhǎng)春科技學(xué)院商學(xué)院，17級(jí)在讀本科生，專(zhuān)業(yè)：金融學(xué)。

（長(zhǎng)春科技學(xué)院?吉林省長(zhǎng)春市?130600）