孫奇琪 高遠 孫兆明

摘 要：網(wǎng)絡社會背景下，超前消費行為普遍存在，因為近些年來發(fā)生的嚴重的校園貸事件，在校大學生超前消費在社會上引起了較為廣泛的關注，大學生具有特殊的消費行為和消費心理，應將其視為一個較為特殊的消費群體。采用問卷調查的形式進行數(shù)據(jù)采集，探究影響大學生基于互聯(lián)網(wǎng)超前消費的因素，分析借還風險，并探討大學生超前消費的引導對策。

關鍵詞：超前消費;網(wǎng)絡社會;大學生

中圖分類號：G645? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）22-0057-03

引言

網(wǎng)絡社會環(huán)境下，超前消費被普遍接受，但隨著近年來發(fā)生的嚴重的校園貸事件，在校大學生超前消費在社會上引起了廣泛的關注，大學生消費方式的變革漸漸影響著未來網(wǎng)絡消費的走向。目前，超前消費在高校廣泛流行，林明惠（2017）發(fā)現(xiàn)，大學生消費總體上處于理性狀態(tài)，存在超前消費。對大學生來說，互聯(lián)網(wǎng)消費已經(jīng)成為主要的消費方式[1]。鄒婷（2016）對大學生的收入來源與消費支出進行分析，發(fā)現(xiàn)他們正面臨著高消費與實際經(jīng)濟能力有限之間的矛盾，這也是超前消費頻繁出現(xiàn)的原因[2]。楊立青（2014）以傳播學中“沉默的螺旋”這一理論解釋超前消費，認為超前消費的輿論形成得益于大眾傳媒、人際交往和消費者的從眾意識。面子和符號消費是形成超前消費的原因[3]。超前消費指的是消費者借助消費信用工具的支持而獲得超出當前相對穩(wěn)定收入所能負擔的消費的一種消費方式。超前消費不同于過度消費，過度消費是在超前消費的道路上，非理性地無限靠近風險的一個趨勢，或者是最終形成的結果。然而，超前消費是一個中性詞，是客觀存在的。大學生的超前消費要求作為消費者的大學生必須具有固定收入和未來預期收入來支撐，而大學生主要的固定收入來源是生活費。

一、大學生超前消費現(xiàn)狀

問卷共30題，匯集了全國多個生源地的大學生，具有一定的代表性。為方便發(fā)放，問卷調查采用線上問卷進行自填式問卷調查，于2018年12月14日到2019年4月15日向所選取的樣本個體發(fā)放《大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸行為問卷調查表》，共發(fā)放問卷401份，經(jīng)篩選符合研究目的的問卷為313份。樣本對象為青島高校各年級學生，以是否使用互聯(lián)網(wǎng)信貸工具為關注點，特別關注了存在超前消費行為的樣本。

（一）網(wǎng)絡社會背景下超前消費被大學生普遍接受

互聯(lián)網(wǎng)技術的廣泛傳播和全面應用，使得超前消費被大眾廣泛接受。數(shù)據(jù)表明，有22.22%有過逾期情況的大學生，月平均每月生活費低于1 000元，但他們的芝麻信用分數(shù)普遍偏高，意味著大部分學生使用網(wǎng)絡消費信貸相當頻繁。由于日常生活資金暫時短缺，有33.34%的樣本大學生平均每月超前消費達到500元以上，這對于主要經(jīng)濟收入來源于家庭的大學生來說存在風險。同時對超前消費超過1 000元且有過逾期的樣本大學生進行分析，有100%樣本大學生不知道網(wǎng)絡消費信貸逾期產(chǎn)生的年利率達到14%，而他們普遍認為超前消費使自己得到滿足，是一種享受。這意味著他們將繼續(xù)使用網(wǎng)絡消費信貸，還款方式選擇“接受平臺的建議或者方案，接受分期還款”的樣本大學生對于信貸的風險認知不足，有11.54%不知道網(wǎng)絡信貸逾期還款產(chǎn)生的利息或費用的年利率達到14%以上的樣本大學生每月網(wǎng)絡消費信貸額度超過500元。若久而久之，他們每個月都會進行借貸而且還會選擇分期付款。

對于超前消費，大部分學生都認為消費信貸產(chǎn)品可以幫助他們解決很多問題，占比為93.7%。其中86.9%的人贊同超前消費這種行為，認為超前消費能夠充分刺激經(jīng)濟發(fā)展。但是，大學生也十分了解超前消費更容易產(chǎn)生非理性消費，從而產(chǎn)生拆東墻補西墻的惡性循環(huán)。大學生相互之間容易進行品牌的攀比，更加重了高校的奢靡之風。大部分大學生沒有個人經(jīng)濟收入，主要的收入來源是家庭，如果需要得不到滿足，就更容易使用網(wǎng)絡消費信貸，從而變成一個無限的死循環(huán)。越使用網(wǎng)絡消費信貸越還不起利息，還不起還要再借，使得風險加劇。一半以上的大學生認為消費信貸產(chǎn)品在一定程度上可以使其有更多的可支配消費選擇，刺激消費欲望。

（二）網(wǎng)絡消費信貸工具是實現(xiàn)超前消費的重要支撐

網(wǎng)絡社會背景下，大學生選擇使用網(wǎng)絡信貸與銀行信用卡居多，普遍網(wǎng)貸額度不高。大學生在選擇超前消費工具時，最看重使用的便捷程度和品牌知名度，數(shù)據(jù)顯示，有54.31%的樣本大學生選擇網(wǎng)絡信貸，如螞蟻花唄、借唄、還唄、京東白條、唯品花等。使用最多的是螞蟻花唄。其中，選擇螞蟻花唄的占調查樣本總數(shù)的82.11%，螞蟻花唄免息期長、利率低、申請便捷、出款快，而且可憑信用額度購物，對大學生來說極具吸引力。同時，螞蟻花唄與淘寶都屬于阿里巴巴旗下，在“雙十一”“雙十二”等購物節(jié)的花樣營銷，讓喜歡網(wǎng)購的大學生購買欲望暴增。由于沒有個人收入來源，想要滿足欲望就只能通過網(wǎng)絡消費信貸工具。大學生更容易接受較低的超前消費金額和低利率工具，但也有部分大學生超前消費金額超過每月固定生活費金額。調查顯示，使用過網(wǎng)貸的超前消費金額在500元以下的大學生人數(shù)占比59.1%，都是較低的貸款額度。有部分大學生超前消費金額超過每月固定生活費，這時他們會選擇分期還款，加上利息后還款金額會大大提高。所以，部分大學生盲目地追求借貸方式便捷、利率低等優(yōu)勢，易陷入無法償貸旋渦并引發(fā)一系列的負面事故。

（三）部分大學生對風險認知不足，金融素養(yǎng)較低

數(shù)據(jù)中，對樣本是否認真閱讀過還款條款與是否有過平臺取現(xiàn)進行了交叉分析，發(fā)現(xiàn)8.33%的學生認為是否閱讀借、還款事項無所謂。部分大學生認為網(wǎng)絡信貸不安全且還款時會驚訝于自己的消費數(shù)目。女生中有大多數(shù)人表示使用消費信貸產(chǎn)品時會內(nèi)心不安，還款時會感到壓力，擔心無法償還平臺借款會對自己產(chǎn)生不利影響等。盡管學生對消費信貸產(chǎn)品以及信貸行為有如此多的顧慮，但是卻認為是否認真閱讀還款事項無所謂。樣本大學生金融素養(yǎng)較低，防范風險的行動力遠遠不足。有相當一部分學生對風險的防范只停留在思想層面而并沒有付諸行動，更易產(chǎn)生沖動消費，加重還款壓力。