羅軍林

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 核心競爭力

一、商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的背景分析

以大數(shù)據(jù)、云計算、云支付等互聯(lián)網(wǎng)工具為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融正改變著中國的經(jīng)濟(jì)格局，同時也影響著人們的生活方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)介入金融服務(wù)，深入商業(yè)銀行的信用中介、支付中介等核心領(lǐng)域，削弱了銀行的中介地位，沖擊了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有效率高、成本低、用戶體驗度好等特點，打破了時間和空間的限制，給消費者帶來了高效、便捷的用戶體驗。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融公司和傳統(tǒng)行業(yè)之間的競爭會愈演愈烈。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借效率高、便捷、成本低等優(yōu)點，成為其在市場競爭的有利籌碼，對現(xiàn)有的金融市場進(jìn)行分割并占據(jù)了有利位置，推動中國的金融格局發(fā)生變革;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐漸降低商業(yè)銀行的中介地位，沖擊商業(yè)銀行的存款和貸款業(yè)務(wù)。

基于此，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身優(yōu)勢，加強(qiáng)同行業(yè)、跨行業(yè)交流與合作，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。同時，商業(yè)銀行需要重新認(rèn)識自身的處境、優(yōu)勢和劣勢，從金融科技創(chuàng)新、組織變革、大數(shù)據(jù)管理、風(fēng)險控制與管理、用戶體驗等方面尋找突破口，提升核心競爭力，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)和影響

（一）對存款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

當(dāng)前，存款業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)主要有以下兩點：第一，除銀聯(lián)外的其余平臺可以進(jìn)行資金暫存，用戶可以將自身所擁有的資金暫時存放第三方支付平臺，從而實現(xiàn)了對銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。第二，隨著第三方支付平臺的飛速發(fā)展，也逐漸涉及一些基金保險領(lǐng)域，它所提供的利率和收益也超過在銀行進(jìn)行定期存款的利率。以支付寶中的余額寶為例，其年收益率最高曾經(jīng)超過4%，高于銀行一年期的存款利率，這對銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊和影響。

（二）對貸款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行信息處理，具有高效且準(zhǔn)確的特點，吸引了大批小微企業(yè)，并滿足了其融資需求。小微企業(yè)在進(jìn)行融資時往往具有時間短、時間緊、頻率高、借貸金額小的特點，而互聯(lián)網(wǎng)融資則根據(jù)這些特點設(shè)計了相應(yīng)的流程和產(chǎn)品，更好地為其提供了融資的支持，這就對銀行在小微企業(yè)借貸領(lǐng)域有所影響。部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以為用戶提供貸款服務(wù)，貸款金額較小，而且到賬快，這也成為小微企業(yè)青睞的貸款方式。

（三）對中間業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

在直接融資市場和利率市場化的背景下，商業(yè)銀行的利率差在不斷減小，盈利能力也在下降。隨著第三方支付平臺的發(fā)展，銀行的中間業(yè)務(wù)受到了一定的沖擊。與商業(yè)銀行的支付相比，第三方支付的價格比較低，有的甚至是免費的，操作也更加方便簡單，消費者的體驗度上升，更容易接受這一支付方式。同時，第三方支付平臺也開始向線下延伸自己的業(yè)務(wù)資源，通過代收代付系統(tǒng)開展線下現(xiàn)金充值等業(yè)務(wù)，沖擊了銀行的線下業(yè)務(wù)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)逐漸向線下基金行業(yè)擴(kuò)展。到現(xiàn)在為止，已經(jīng)有接近十家互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲得了基金的代理銷售資格，并以更加優(yōu)惠的價格提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

1.降低了商業(yè)銀行中介性的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動了技術(shù)的革新，這對傳統(tǒng)的銀行造成了一定的影響，降低了商業(yè)銀行中介性的地位。伴隨電子商務(wù)的飛速發(fā)展，催生了很多第三方支付平臺，其中以微信、支付寶應(yīng)用最為廣泛，它們具有方便、客戶體驗好的優(yōu)點，同時將財務(wù)管理等功能結(jié)合在一起，吸納了更多的用戶和需求。

2.收入來源受到了影響。（1）傳統(tǒng)銀行的盈利模式受到了影響。雖然這些線上支付項目主要是針對一些小型企業(yè)或個人用戶所設(shè)計的，但是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)不停地滲透國有大型企業(yè)、政府機(jī)關(guān)，就會直接對傳統(tǒng)銀行的盈利模式產(chǎn)生影響，減少銀行的優(yōu)質(zhì)客源，從而對其收入造成影響。（2）商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到了影響，銀行的這些業(yè)務(wù)正在被其他支付平臺替代，而依靠這些業(yè)務(wù)所獲得的收入正大幅減少。例如電費繳納、水費繳納、話費繳納等支付業(yè)務(wù)，客戶可以通過支付平臺來進(jìn)行處理，不僅提高了效率，也降低了運行成本。這也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融搶占了銀行的中間業(yè)務(wù)市場，銀行原有的業(yè)務(wù)所獲得的利潤在減少。

3.客戶的黏性降低。互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效、便捷、重視客戶體驗、金融服務(wù)以及融合互聯(lián)網(wǎng)移動通信技術(shù)等特點，這也是它相較于傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢。商業(yè)銀行推出的客戶策略往往只是針對優(yōu)質(zhì)客戶，并且在市場定位、信息收集等方面缺乏有效的技術(shù)和手段，一些大型的銀行并不能針對小型和中型企業(yè)或者個人客戶開展具有針對性的服務(wù)和借貸政策，而這部分人往往會被互聯(lián)網(wǎng)金融營銷模式吸引，這也是長尾效應(yīng)的具體體現(xiàn)。同時各種新型技術(shù)不斷發(fā)展，傳統(tǒng)銀行以前的客戶也有可能變成互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在用戶，從而造成客戶流失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的路徑選擇

商業(yè)銀行擁有資本實力雄厚、內(nèi)部控制制度較為完善、風(fēng)險管理水平高等優(yōu)勢。但是，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程僵化，創(chuàng)新相對滯后，忽略客戶體驗。面對互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行造成的影響和沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重新認(rèn)識自身的優(yōu)勢與劣勢，從金融科技創(chuàng)新、組織變革、大數(shù)據(jù)管理、風(fēng)險控制與管理、用戶體驗等方面尋求突破口，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級，提升核心競爭力。如圖1所示：

（一）以金融科技創(chuàng)新作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的內(nèi)在驅(qū)動力

商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型需要建立在降低金融風(fēng)險和提高管理效率的基礎(chǔ)上。互聯(lián)網(wǎng)、云計算和大數(shù)據(jù)的技術(shù)創(chuàng)新以及電子產(chǎn)品智能化革命，推動商業(yè)銀行加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新，提供更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)?？蛻粝M習(xí)慣網(wǎng)絡(luò)化、智能化，可推動商業(yè)銀行重視客戶關(guān)系管理，提供更加方便、快捷的服務(wù)滿足客戶需求和提升客戶體驗。銀行利用各種新型的科學(xué)技術(shù)整合客戶資源，對每一類型用戶的投資情況以及潛在的風(fēng)險進(jìn)行分析。

商業(yè)銀行在研發(fā)和設(shè)計金融產(chǎn)品、風(fēng)險控制與管理以及經(jīng)營管理決策等多個環(huán)節(jié)，都需要金融科技和信息化技術(shù)的大力支持，金融科技的研發(fā)能力和信息技術(shù)的應(yīng)用能力是決定商業(yè)銀行核心競爭力的關(guān)鍵因素。面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)強(qiáng)大的科技優(yōu)勢，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)科技投入，充分運用先進(jìn)的信息技術(shù)，積極推進(jìn)數(shù)據(jù)整合和數(shù)據(jù)挖掘，將數(shù)據(jù)整合帶來的技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。

（二）以組織架構(gòu)變革作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的支撐

目前，商業(yè)銀行組織構(gòu)架中存在許多問題，例如，機(jī)構(gòu)層次多、管理權(quán)責(zé)不明確、職能交叉重疊等，這些問題都導(dǎo)致金融資源無法得到有效的配置和管理，同時也導(dǎo)致工作時效低下、潛在風(fēng)險頻發(fā)等情況。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級，應(yīng)當(dāng)以組織變革為支撐，融入互聯(lián)網(wǎng)思維，通過創(chuàng)新管理模式重新構(gòu)建組織管理體系。傳統(tǒng)的“總行——分行——支行”制將逐步轉(zhuǎn)型為“總部——前臺”式組織管理體制。這種管理模式具有信息化、集約化的特征，能夠進(jìn)行資源的有效整合，提高整體的工作效率。因此，銀行必須積極進(jìn)行內(nèi)部的組織構(gòu)架的改革，打造輕型化組織框架，加強(qiáng)總部對物流——資金流——信息流的管理和控制，實現(xiàn)“中心化作業(yè)，流程化管理”的集約運營模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司憑借智能化的金融平臺、互動式的營銷策略、富有個性化的金融產(chǎn)品以及高效、方便、快捷的服務(wù)吸引了大量客戶。面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沖擊所造成的客戶流失，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，從客戶角度出發(fā)設(shè)計金融產(chǎn)品，改善金融服務(wù)，提升客戶體驗。

（三）以大數(shù)據(jù)管理作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的引擎

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用使銀行的交易數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)等都呈現(xiàn)爆炸式增長，這對銀行的數(shù)據(jù)處理和挖掘能力提出了更高的要求。商業(yè)銀行要積極通過數(shù)字化的手段對各種數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行整合、分析和處理，實現(xiàn)精細(xì)化管理。因此，管理層應(yīng)做好頂層設(shè)計，充分認(rèn)識大數(shù)據(jù)資源在商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的重要性，提升大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略地位，以大數(shù)據(jù)管理作為驅(qū)動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的內(nèi)在引擎。

大數(shù)據(jù)可以讓銀行實施精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險管理。在統(tǒng)一、共享的數(shù)據(jù)平臺基礎(chǔ)上，深入挖掘每個用戶的信息，并對客戶的個性化需求進(jìn)行深入分析，了解客戶在金融產(chǎn)品及服務(wù)方面的差異化需求。通過大數(shù)據(jù)分析客戶的風(fēng)險偏好和投資風(fēng)格，為客戶提供個性化的金融產(chǎn)品，并提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。同時，還要深入挖掘客戶流量降低的原因，并以此為依據(jù)制定有效的客戶經(jīng)營策略，不斷吸引更多的客戶，增強(qiáng)用戶黏度。通過大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以對客戶的消費數(shù)據(jù)和投資行為以及財務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，量化客戶發(fā)生違約風(fēng)險的概率，實行風(fēng)險精細(xì)化管理，能有效地進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警、管理和控制。

（四）以風(fēng)險控制與管理作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的保障

由于信息不對稱以及風(fēng)險監(jiān)管體系的缺失，金融創(chuàng)新活動在提升管理效率的同時，也會增加金融風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的同時，必然伴隨著新的風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)管理模式和金融風(fēng)險的起源，將常規(guī)的風(fēng)險管理模式和互聯(lián)網(wǎng)思維相融合，創(chuàng)新風(fēng)險管控模式。一方面，商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)對不同客戶的消費數(shù)據(jù)、投資行為及其財務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行詳細(xì)的分析，評估其可能出現(xiàn)信用風(fēng)險的概率，提前做好風(fēng)險防范措施。對現(xiàn)有的風(fēng)險及未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行全面的管理和控制，以此來不斷降低銀行所面臨的風(fēng)險。另一方面，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強(qiáng)交流與合作，建立有效的風(fēng)險合作機(jī)制，構(gòu)建風(fēng)險監(jiān)管體系，加強(qiáng)資金流向的監(jiān)管，提升風(fēng)險的識別、評價及控制能力，降低金融風(fēng)險，保障金融活動的安全穩(wěn)定運行。

四、研究結(jié)論和建議

互聯(lián)網(wǎng)金融具有效率高、方便快捷、用戶體驗度好、成本低等特點，并憑借這些優(yōu)勢迅速在金融行業(yè)市場中占據(jù)了有利位置，推動了中國傳統(tǒng)金融市場結(jié)構(gòu)的變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在逐漸削弱傳統(tǒng)銀行的中介作用，沖擊了商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。

鑒于此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極利用各種信息技術(shù)手段，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行有效的交流與合作，建立合作共贏的關(guān)系，不斷提升自身的科技水平，積極采用各種手段提升客戶的體驗度，同時不斷挖掘自身的優(yōu)勢，加強(qiáng)和同行業(yè)、跨行業(yè)之間的合作，在挑戰(zhàn)中提升自身的競爭力，最終實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級。

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基金項目：廣東省教育科學(xué)規(guī)劃課題“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下高職院校創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才培養(yǎng)模式研究與實踐（課題編號：2017GGXJK108）;廣州松田職業(yè)學(xué)院校企合作與社會服務(wù)平臺立項項目“產(chǎn)教融合背景下高職金融實踐教學(xué)體系的構(gòu)建與優(yōu)化”（項目編號：GZSZXD0102）。

作者單位：廣州松田職業(yè)學(xué)院