近段時間，醫(yī)?？l頻登上微博熱搜。究其原因，要從國家醫(yī)保局宣布“醫(yī)保改革”說起。而其中最火熱的聲音就是“醫(yī)?？梢匀沂褂谩?，有一種“一人辦卡，全家受益”的感覺，但具體情況如何呢？

“一人參保，全家使用”條件

真的可以“一人參保，全家使用”嗎？可以，但有一些限制條件。為此，國務院特地發(fā)布了《國務院辦公廳關于建立健全職工基本醫(yī)療保險門診共濟保障機制的指導意見》（以下簡稱意見）。（此文件為指導意見，職工醫(yī)保改革的具體細節(jié)要以未來政策落地為準。）

只有符合以下情況，才能“一人參保，全家受益”：

首先，得確認參加的是“職工醫(yī)?！?，也就是工作單位給我們交的醫(yī)保，而自己交的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保、新農合都沒法用。同時，還要保證你的“個人賬戶”里有錢。因為家人只能用你醫(yī)?？ā皞€人賬戶”里的錢，不能用統(tǒng)籌賬戶的錢。

一般來說，職工醫(yī)保包含個人賬戶與統(tǒng)籌賬戶。個人賬戶，有點像放在醫(yī)保卡里的“私人存錢罐”，里面的錢是自己的;統(tǒng)籌賬戶，有點像“班費”，里面的錢屬于所有參保人。如果爸媽、配偶、孩子要用你的醫(yī)?？?，去藥店買藥，從個人賬戶里扣錢，可以;但如果他們要用你的醫(yī)?？?，去住院看病，動用統(tǒng)籌基金的錢，不可以。

其次，你只能把卡給配偶、父母、孩子使用，換句話說，其他親戚都不行。比如，電影《我和我的家鄉(xiāng)》里葛優(yōu)飾演的張北京，就想把醫(yī)保卡借給表舅用，其實是不可行的，涉嫌“騙?！保p則罰款，重則判刑。

最后，只能用在定點醫(yī)療機構/零售藥店，給家人買醫(yī)保內的藥品、醫(yī)療器械、醫(yī)療費用等。

這樣看起來，醫(yī)保家庭共濟好像有挺多限制條件，但個人賬戶可以“家庭共濟”，還是很實用的。畢竟，我國大部分地區(qū)規(guī)定，個人賬戶里的錢，只能持卡人自己使用。結果，年輕人身體好、很少生病，這部分錢用不上，賬戶的錢越來越多。而抵抗力弱、常生病的小孩和老人，賬戶的錢又不夠用，看病負擔重。允許“家庭共濟”后，年輕人個人賬戶里的錢可以給自己的父母、孩子用，避免“旱的旱死，澇的澇死”。

醫(yī)保改革的重要變化

除了“家庭共濟”外，這次改革還有哪些重要變化？

對參加職工醫(yī)保的人來說，有兩個變化：

第一，我們去看門診，可以用統(tǒng)籌基金報銷了。以往我國大多數地區(qū)的醫(yī)?？ǎ菦]法報銷門診費用的。這部分錢，要么刷個人賬戶，要么自掏腰包。

改革后，高血壓、糖尿病等慢性病、特殊疾病和多發(fā)常見疾病的門診費用，也有機會通過統(tǒng)籌賬戶報銷了。報銷比例最低有50% 。

第二，個人賬戶的錢減少了，簡單來說，改革前，公司給我們交的錢，有30%進入個人賬戶;改革后，公司為我們交的錢，不再進入個人賬戶了。

醫(yī)保+商保并行

總的來說，這次改革是一次利好，個人賬戶能“家庭共用”、職工醫(yī)保參保人去門診看慢性病能報銷了……但，依然沒有解決“得了大病沒錢治”這個難題——因為醫(yī)保本身，就不完美。

我們先來看個數據：國家藥監(jiān)局《藥品監(jiān)督管理統(tǒng)計年度報告（2020年）》數據顯示：國產藥品共156355種，進口藥4269種，合計160624種。而醫(yī)?？梢詧箐N的，僅有2800種，約占1.74%。換句話說，還有大概98.26%藥品無法用醫(yī)保報銷，得自掏腰包。其中，包括療效更好、副作用小的進口藥，抗癌的特效新藥等。

在大病面前，醫(yī)保起到的作用有限。因為醫(yī)保報銷，下有起付線，上有封頂線。而且，在報銷比例和報銷范圍上也有局限性。好在，對于醫(yī)保力不能及的地方，我們可以借助百萬醫(yī)療險+重疾險來彌補。前者報銷醫(yī)療費用，后者補償收入中斷的損失，相輔相成，更全面。

百萬醫(yī)療險：與“醫(yī)?！弊饔妙愃?，報銷醫(yī)療費用。但跟醫(yī)保相比，百萬醫(yī)療險的過人之處在于它能報銷自費藥。一些療效好、價格高昂的進口藥、特效藥也能報銷。每年花個幾百塊錢，就可獲得高達高額的保額保障?？鄢赓r額、醫(yī)保報銷的錢后，最高可報銷100%，一般的大病治療也基本夠用了。

重疾險：醫(yī)保只能報銷醫(yī)療費用，大病后沒法工作、收入斷層的問題，醫(yī)保解決不了——但重疾險可以。只要符合合同的賠付條件，重疾險就會直接賠一筆錢。至于這筆錢的用途，沒有什么限制?？梢杂脕硌a償因生病導致的收入中斷和康復費用。

總的來看，這次醫(yī)保改革有其進步的地方。既充分利用了個人賬戶，又增加統(tǒng)籌賬戶的報銷范圍，最重要的是，我們能享受實實在在的福利。但我們也應該明白，無論醫(yī)保再怎么變化，也只是基礎性保障。想要保障既好又全面，還是需要商業(yè)保險補充保障。

文章來源：慧擇保險網