近年來，中國銀保監(jiān)會對保險機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為采取了“零容忍”的態(tài)度，以加大對市場亂象的整治力度。2021年一季度，銀保監(jiān)各級監(jiān)管局開出的行政處罰金額和罰單數(shù)均繼續(xù)走高，更大大加強(qiáng)了對相關(guān)責(zé)任人的處罰力度。統(tǒng)計顯示，一季度保險機(jī)構(gòu)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰的相關(guān)責(zé)任人共380人，共計被罰款1397.8萬元，人均被罰3.68萬元。

2021年一季度，中國銀保監(jiān)各級機(jī)構(gòu)對保險公司及中介機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營行為共開出489張罰單，保險公司及中介機(jī)構(gòu)被罰款總額達(dá)7220.7萬元。其中，25家財險公司共被罰款4243.6萬元，26家壽險公司共計被罰2093.8萬元，約62家保險中介代理機(jī)構(gòu)被罰883.3萬元（圖表1）。

與2020年同期相比，無論是罰款金額還是罰單數(shù)量，均有一定幅度的增長。2020年一季度保險機(jī)構(gòu)共被罰款6759.3萬元、罰單數(shù)469張（取普華永道數(shù)據(jù)），2021年一季度這兩個指標(biāo)分別增長6.83%、4.26%。

財險公司被罰金額約占6成

2021年一季度，財險公司被罰金額占到全部保險機(jī)構(gòu)的58.77%。被罰名單排名前三的是人保財險、平安財險、國壽財險，分別被罰1298.4萬元、832.4萬元、325萬元，且這三家公司的合計被罰金額又占到全部財險公司的57.73%（圖表2）。

壽險公司被罰金額占到全部保險機(jī)構(gòu)的29%，被罰金額排名前三的公司分別是陽光人壽、中國人壽、富德生命人壽。2021年一季度，陽光人壽共收到銀保監(jiān)會各級機(jī)構(gòu)及人民銀行開出的13張罰單，共被罰544.5萬元;中國人壽收到11張罰單，共被罰段255萬元;富德生命人壽收到10張罰單，共被罰款154萬元（圖表3）。這三家公司合計被罰金額占到全部壽險公司的45.54%。

財險“套取費(fèi)用”，壽險“欺騙投保人”

從被處罰的原因來看，財險公司主要因?yàn)樘兹≠M(fèi)用（含：虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用，虛列費(fèi)用等）、編制虛假資料（含：財務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)）、給予投保人保險合同約定外的利益、未按照經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款和保險費(fèi)率以及未經(jīng)批準(zhǔn)變更營業(yè)場地等。其中，因以各種手段套取費(fèi)用受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的處罰最多，共達(dá)65個案件（僅計算違法公司罰單數(shù)），在總的處罰案件中占比44%（圖表4）。

而且，被罰財險公司編制虛假資料的主要動因，大多也是為了套取費(fèi)用。這從監(jiān)管機(jī)構(gòu)公布的具體違法行為中可以看得異常清楚。

銀保監(jiān)會新疆監(jiān)管局于2021年1月15日開出的罰單顯示，人保財險伊犁哈薩克自治州分公司存在兩項(xiàng)違法事項(xiàng)，分公司和相關(guān)責(zé)任人共計被罰款93萬元。第一項(xiàng)是編制虛假材料，即2019年1-6月通過伊犁思諾達(dá)人力資源服務(wù)有限公司、北京飛豬科技有限公司山東分公司，編制虛假勞務(wù)費(fèi)、數(shù)據(jù)服務(wù)費(fèi)共計333.37萬元，用于發(fā)放臨時用工人員工資、購買便民服務(wù)站電子設(shè)備等。第二項(xiàng)是利用保險經(jīng)紀(jì)人虛構(gòu)保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)套取費(fèi)用，即2018年1月-2019年6月，通過天津協(xié)和萬邦保險經(jīng)紀(jì)有限公司新疆分公司虛構(gòu)保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，虛列經(jīng)紀(jì)費(fèi)共計29.75萬元，用于購買便民服務(wù)站電子設(shè)備等。

2021年1月，山東省濟(jì)寧銀保監(jiān)分局公布了對中華聯(lián)合財險濟(jì)寧中心支公司的處罰決定書，緣由是2020年5月14日，該支公司以報銷辦公用品費(fèi)、紙張費(fèi)的名義向某廣告公司報銷2筆費(fèi)用合計20540元，隨后的2020年5月26日，該廣告公司支付19700元至中華聯(lián)合財險梁山支公司內(nèi)勤人員趙某個人賬戶，經(jīng)確認(rèn)，該費(fèi)用實(shí)際用于結(jié)算手續(xù)費(fèi)和人員考核獎勵。

山東煙臺銀保監(jiān)分局開出的行政處罰決定書顯示，國壽財險煙臺市中心支公司將自身業(yè)務(wù)人員直接開展的業(yè)務(wù)虛掛為永保代理山分的代理業(yè)務(wù)，造成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)虛假，涉及保費(fèi)2833.15萬元，存在業(yè)務(wù)資料虛假的違法行為。處罰決定書決定對國壽財險煙臺中支責(zé)令改正，處罰款50萬元;對劉樹強(qiáng)警告并處罰款10萬元，對管瑞巖警告并處罰款6萬元。

事實(shí)上，利用保險代理人和保險代理機(jī)構(gòu)虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)等種種手段套取費(fèi)用，已成為財險公司違規(guī)經(jīng)營中的最大“毒瘤”，監(jiān)管機(jī)構(gòu)年年處罰，但屢禁不止。2021年伊始，黑龍江銀保監(jiān)局就揮出重拳，嚴(yán)罰國壽財險黑龍江省分公司三大造假違法行為，包括虛假下調(diào)車險和農(nóng)險未決賠案估損金額、虛列費(fèi)用、編制虛假報告，公司被罰150萬元，法人代表王新軍個人被罰30萬元，均創(chuàng)下今年以來公司和個人的罰款之最。

如果說“套取費(fèi)用”相關(guān)的違法經(jīng)營行為背后，是保險公司基層機(jī)構(gòu)和管理者在利益驅(qū)動下的選擇，那么“給予投保人保險合同約定外的利益”，就是財險行業(yè)同質(zhì)化競爭的一種投射。

在上述的中華聯(lián)合財險濟(jì)寧中心支公司被罰事項(xiàng)中，濟(jì)寧銀保監(jiān)分局查實(shí)了該公司承保了投保人為李某的交強(qiáng)險和商業(yè)險，員工楊某向投保人配偶辛某某微信轉(zhuǎn)賬作為購買該筆車險的優(yōu)惠。

毋庸置疑，財險公司的種種違法行為，折射出財險市場業(yè)務(wù)同質(zhì)化競爭的惡果。

相比之下，壽險公司被罰原因主要為欺騙投保人（含：銷售誤導(dǎo)）、編制虛假財務(wù)資料、未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款及保險費(fèi)率、給予投保人保險合同約定以外的其他利益、虛列費(fèi)用以及內(nèi)控機(jī)制不健全等（圖表5）。

在壽險公司基層機(jī)構(gòu)及代理人展業(yè)時，誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)的行為，夸大保險產(chǎn)品收益、對保險產(chǎn)品的不確定利益承諾保證收益、以其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品、對與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的政策作虛假宣傳等欺騙行為屢見不鮮。

誘導(dǎo)銷售也是大行其道。以太平人壽重慶分公司收到的行政處罰決定書為例，2018年四季度至2019年年初，該公司下轄巴南支公司在組織的客戶服務(wù)活動、名仕私享會中使用存在誤導(dǎo)內(nèi)容的課件進(jìn)行宣傳，會后有10名客戶購買了公司推薦的保險產(chǎn)品，涉及保單10筆，保費(fèi)26.78萬元。課件中的包含五項(xiàng)誤導(dǎo)內(nèi)容：一是夸大產(chǎn)品功能和收益，混淆保險產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品的差異，片面解讀政策規(guī)定;二是以產(chǎn)品限量銷售等方式進(jìn)行促銷;三是與其他公司產(chǎn)品進(jìn)行片面或不實(shí)比較，損害競爭對手商業(yè)信譽(yù);四是混淆概念，將購買宣傳為公司贈送;五是存在其他引人誤解的不合規(guī)用語。為此，公司及兩名相關(guān)責(zé)任人共被罰款28萬元。

顯然，不論是因?yàn)槭裁丛虮槐O(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰，其背后投射的都是保險市場同質(zhì)化經(jīng)營下的惡性競爭現(xiàn)狀。

加大對違規(guī)個人的處罰力度

數(shù)據(jù)顯示，2021年一季度銀保監(jiān)各級機(jī)構(gòu)繼續(xù)強(qiáng)化了監(jiān)管處罰力度，共開出7張百萬大罰單，其中財險公司4張，壽險公司3張。而且，一季度的處罰數(shù)據(jù)還顯示了一個異常明顯的特征，那就是監(jiān)管機(jī)構(gòu)大大加強(qiáng)了對相關(guān)責(zé)任人的處罰力度。

我們的統(tǒng)計顯示，2021年一季度，保險機(jī)構(gòu)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰的個人共計380人，共計被罰款1397.8萬元。其中，財險公司被處罰的個人數(shù)量達(dá)到221人，共計被罰款803.4萬元，占財險公司被罰款總額的18.93%;壽險公司被處罰個人數(shù)量達(dá)103人，共計被罰款376.4萬元，占壽險公司被罰款總額的17.98%;中介公司被罰個人數(shù)量56人，共計被罰款218萬元，占中介公司被罰款總額的24.68%（圖表6）。

數(shù)據(jù)顯示，針對各種違法行為屢禁不止，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了對違法事件相關(guān)責(zé)任人的處罰力度，頻頻對個人開出高額罰單，意在強(qiáng)化對違法人員的警告和約束效力。

一季度財險公司共有10人被罰款10萬元（含）以上，壽險公司共有11人被罰款10萬元（含）以上。

罰單劍指關(guān)聯(lián)交易及違規(guī)使用保險資金

2021年一季度，中國銀保監(jiān)會共開出4張罰單，分別對永安財險、珠江人壽、永達(dá)理保險經(jīng)紀(jì)有限公司、北大方正人壽的相關(guān)違法行為進(jìn)行了處罰。

中國銀保監(jiān)會2號行政處罰決定書顯示，永安財險存在以下編制、提供虛假報告的違法行為：2019年4月17日至26日，永安財險審計中心對公司2018年度關(guān)聯(lián)交易管理情況進(jìn)行了專項(xiàng)審計，發(fā)現(xiàn)公司存在1827筆未識別保險業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)交易，保費(fèi)收入金額416.9萬元，業(yè)務(wù)范圍涉及車險管理部、人身險管理部等部門。2019年8月14日，永安財險向中國銀保監(jiān)會上報了《永安財產(chǎn)保險股份有限公司關(guān)于股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專項(xiàng)整治工作的自查報告》（永保字〔2019〕626號），報告中未如實(shí)反映該問題。

由此，中國銀保監(jiān)會對永安財險及其在股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專項(xiàng)整治自查工作中負(fù)有直接責(zé)任的4人開出了共計26萬元的罰單。

中國銀保監(jiān)會的3號行政處罰決定書開給了珠江人壽，劍指珠江人壽經(jīng)營中的三項(xiàng)違法行為。一是項(xiàng)目子公司融資借款超過監(jiān)管比例規(guī)定。2017年5月至9月，珠江人壽向大連萬達(dá)商業(yè)地產(chǎn)股份有限公司收購其四個項(xiàng)目子公司100%的股權(quán)，并約定由珠江人壽向項(xiàng)目子公司提供股東借款。這四個項(xiàng)目預(yù)計投資總額分別為7.84億元、8.59億元、7.01億元和8.82億元，而截至2019年6月30日項(xiàng)目實(shí)際融資借款金額合計分別為4.32億元、4.48億元、3.96億元和4.27億元，融資規(guī)模占項(xiàng)目投資總額的比例分別為55.15%、52.16%、56.48%和48.37%，不符合《關(guān)于保險資金投資股權(quán)和不動產(chǎn)有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2012〕59號）第二項(xiàng)第4條關(guān)于融資規(guī)模不超過項(xiàng)目投資總額的40%的監(jiān)管規(guī)定。

二是保險資金違規(guī)用于繳納項(xiàng)目競拍保證金。2019年4月，珠江人壽向?qū)幉ò插坊鹜顿Y5億元，用于開發(fā)廣州新瑤投資有限公司的增城新圍項(xiàng)目，約定用途為支付土地出讓價款及工程建設(shè)款。實(shí)際過程中，珠江人壽投資金額5億元經(jīng)多次流轉(zhuǎn)，扣除各流轉(zhuǎn)銀行賬戶原有余額后，仍有3.37億元資金流入廣東珠江投資股份有限公司賬戶，用于新塘鎮(zhèn)群星村經(jīng)濟(jì)聯(lián)合社項(xiàng)目競拍保證金。珠江人壽進(jìn)行上述投資過程中，未詳細(xì)核查資金用途，未能有效防范和糾正資金用途與約定用途不一致情況。保險資金用于繳納項(xiàng)目競拍保證金不符合《保險資金投資不動產(chǎn)暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2010〕80號）第十二條的規(guī)定，持有不動產(chǎn)相關(guān)金融產(chǎn)品期間未嚴(yán)格履行職責(zé)、投后管理不到位違反了該暫行辦法第二十三條的規(guī)定。

三是關(guān)聯(lián)方長期占用保險資金的違法行為。截至2019年6月30日，珠江人壽涉及股東關(guān)聯(lián)方的7個項(xiàng)目應(yīng)收利息共計90筆，金額合計9.44億元，其中10筆應(yīng)收利息賬齡達(dá)1年以上，金額合計1.13億元。截至檢查日，珠江人壽投資于寧波安昌基金、首泰仁基金的2筆項(xiàng)目投資資金合計18億元，被股東關(guān)聯(lián)方無償占用超過2年。而且，珠江人壽未針對此類資金占用問題建立相應(yīng)的制度機(jī)制，未就投資本金、利息、罰息、違約金等歸還事項(xiàng)與有關(guān)各方簽訂明確協(xié)議，也未就推動款項(xiàng)回收采取其他有效措施。上述行為不符合《保險資金運(yùn)用管理辦法》（保監(jiān)會令〔2018〕1號）第五十八條、《保險公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》（銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕35號）第二條及《關(guān)于保險資金投資股權(quán)和不動產(chǎn)有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2012〕59號）第三項(xiàng)第1條的規(guī)定。

三“罪”并罰，珠江人壽被罰90萬元，相關(guān)責(zé)任人被罰48萬元，合計被罰138萬元。

中國銀保監(jiān)會的3號行政處罰決定書指向永達(dá)理保險經(jīng)紀(jì)有限公司（以下簡稱永達(dá)理）。

2018年，公司以“高峰會議”等名義組織出境旅游，部分客戶費(fèi)用由公司業(yè)務(wù)人員支付至公司賬戶，共43名客戶的費(fèi)用由業(yè)務(wù)人員代為支付，涉及總金額為100.52萬元。

與此同時，永達(dá)理年度審計報告顯示，其2017年主營業(yè)務(wù)收入為15.35億元。公司2018年投保的職業(yè)責(zé)任保險累計賠償限額為5000萬元，保險期限為2018年7月19日至2019年7月18日，不符合《保險經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》（中國保險監(jiān)督管理委員會令2018年第3號）第五十六條關(guān)于保險經(jīng)紀(jì)公司投保的職業(yè)責(zé)任保險“一年期保單的累計賠償限額不得低于人民幣1000萬元，且不得低于保險經(jīng)紀(jì)人上年度的主營業(yè)務(wù)收入”的規(guī)定。

因?yàn)樯鲜觥敖o予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益”和“未按規(guī)定投保職業(yè)責(zé)任保險”兩項(xiàng)違法行為，永達(dá)理被罰40萬元，兩位相關(guān)責(zé)任人分別被罰10萬元。

收到中國銀保監(jiān)會對保險機(jī)構(gòu)第四張罰單的是北大方正人壽，這張7號行政處罰決定書直指北大方正人壽的關(guān)聯(lián)交易問題。2018年全年及2019年第一、二季度，北大方正人壽向中國銀保監(jiān)會報送的關(guān)聯(lián)交易季度報告中總資產(chǎn)數(shù)據(jù)填報錯誤，6個季度分別多填1500萬元、多填2100萬元、少填500萬元、多填300萬元、多填1.36億元和多填1.72億元，由此導(dǎo)致關(guān)聯(lián)交易大類資產(chǎn)投資余額、全部投資余額占總資產(chǎn)比例數(shù)據(jù)填報錯誤。公司和責(zé)任人分別被罰款30萬元、10萬元。

保險公司通過各種手段向關(guān)聯(lián)方輸送利益，把保險公司當(dāng)成“提款機(jī)”，已成為行業(yè)亂象之一。而亂象背后，透視出的是保險公司治理層面的嚴(yán)重問題，中國銀保監(jiān)會直接開出罰單，充分說明了公司治理仍是監(jiān)管的重中之重。而行政懲罰之外，中國銀保監(jiān)會于2019年9月9日發(fā)布新的《保險公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》（下稱《辦法》），進(jìn)一步加強(qiáng)保險公司關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管。

與十年前出臺的老版相比，《辦法》明確了從嚴(yán)監(jiān)管、穿透監(jiān)管的原則，建立事前、事中、事后全流程的關(guān)聯(lián)交易審查和報告制度，突出重點(diǎn)、抓大放小，重點(diǎn)監(jiān)控公司治理不健全機(jī)構(gòu)的關(guān)聯(lián)交易和大額資金運(yùn)用行為，要求保險公司提高市場競爭力，控制關(guān)聯(lián)交易的數(shù)量和規(guī)模，從而達(dá)到提高保險公司經(jīng)營獨(dú)立性，防止利益輸送風(fēng)險的監(jiān)管目標(biāo)。而且，《辦法》從多個方面對原有制度進(jìn)行了優(yōu)化。值得一提的是，除加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易內(nèi)控體系之外，《辦法》還強(qiáng)化關(guān)聯(lián)交易外部監(jiān)督。

我們看到，上述保險公司的關(guān)聯(lián)交易違規(guī)行為，均發(fā)生在《辦法》頒布之前，中國銀保監(jiān)會在2021年公告對相關(guān)公司及責(zé)任人的處罰，警告意味不言而喻：“莫伸手，伸手必被捉”。

客戶投訴激增同比超20%以上

2020年第二、三、四季度，中國銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)共接收涉及保險公司的保險消費(fèi)投訴分別為33732件、36754件、26688件，同比增長分別為27.9%、54.45%、23.74%（圖6）。

數(shù)據(jù)上看，保險消費(fèi)投訴在2020年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。2018年，涉及保險公司的保險消費(fèi)投訴88454件，同比下降5.00%。其中，保險合同糾紛投訴86491件，占投訴總量的97.78%，同比下降4.96%。2019年，涉及保險公司的保險消費(fèi)投訴93719件，同比增長5.95%。其中，保險合同糾紛投訴88745件，同比增長2.61%，占投訴總量的94.69%。

從涉嫌違法違規(guī)投訴量看，近年也呈現(xiàn)爆發(fā)增長的趨勢。2018年，涉嫌違法違規(guī)投訴量1963件，占投訴總量的2.22%，同比下降6.92%。而到2019年，涉嫌違法違規(guī)投訴猛增至4974件，同比增長153.39%，占投訴總量的5.31%。

因疫情等原因，中國銀保監(jiān)會未公布2020年一季度的保險消費(fèi)投訴情況，即使假設(shè)該季度沒有投訴情況發(fā)生，2020年后三季度的投訴合計為97174件，較2019年增長了3.69%。

僅從2020年的情況看，針對保險公司的投訴主要為理賠糾紛和銷售糾紛，財險公司投訴涉及的主要險種是機(jī)動車輛保險糾紛和保證保險糾紛，人身保險公司投訴涉及的主要險種為普通人壽保險、疾病保險糾紛。

“聲譽(yù)”將成重要的無形資產(chǎn)

毋庸置疑，相比每年銷售的保單數(shù)和保費(fèi)規(guī)模，保險公司被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰的違法違規(guī)案件是極少數(shù)，但“欺騙投保人”等案件給保險公司帶來的聲譽(yù)影響卻不可小覷。

因?yàn)楸呜?zé)任的承諾與兌現(xiàn)承諾的時間差通常較長，因此保險交易是最需要誠信，且兌現(xiàn)落后于承諾的時間越長，就越需要信任的支持。長期壽險業(yè)務(wù)大概是各類交易中承諾與兌現(xiàn)間時間差最長的交易，所以也是最需要信任的交易。

然而在目前市場競爭激勵的情況下，一些保險機(jī)構(gòu)和保險代理人急功近利，為了賣出保單，夸大保單責(zé)任、保單收益，不提或少提除外責(zé)任等對客戶可能產(chǎn)生負(fù)面影響的信息等欺騙和誤導(dǎo)投保人，再加上理賠糾紛事件、遠(yuǎn)低預(yù)期分紅事件（預(yù)期很可能是由銷售時的說法決定的）、退保不滿事件等能夠摧毀信任的消極事件只是偶有發(fā)生，但卻比保險公司大量的正常理賠事件、客戶回訪事件等積極事件更能引起人們的注意，對保險公司聲譽(yù)帶來的負(fù)面影響也大得多。

信任不是一天能夠建立的，但毀掉信任卻容易得多。為了有效引導(dǎo)銀行保險機(jī)構(gòu)做好聲譽(yù)風(fēng)險管理，2021年2月18日，牛年開工第一天，中國銀保監(jiān)會正式對外披露了《銀行保險機(jī)構(gòu)聲譽(yù)風(fēng)險管理辦法（試行）》（以下簡稱《聲譽(yù)風(fēng)險管理辦法》）。

所謂銀行保險機(jī)構(gòu)聲譽(yù)風(fēng)險，是指由銀行保險機(jī)構(gòu)行為、從業(yè)人員行為或外部事件，導(dǎo)致利益相關(guān)方、社會公眾、媒體等對此形成負(fù)面評價，從而損害其品牌價值，不利于其正常經(jīng)營，影響到市場穩(wěn)定和社會穩(wěn)定的風(fēng)險。

事實(shí)上，對銀行保險機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)風(fēng)險管理要求一直都有，但新規(guī)從“指引”變成“辦法”，預(yù)示著聲譽(yù)風(fēng)險管理不再是錦上添花的“插件”，而是成為整個系統(tǒng)性風(fēng)險防范和管理的“標(biāo)配”，是“送炭”之舉。而且對保險機(jī)構(gòu)來說，可謂正當(dāng)其時。

《聲譽(yù)風(fēng)險管理辦法》明確了銀行保險機(jī)構(gòu)聲譽(yù)風(fēng)險管理的四大原則，即前瞻性、匹配性、全覆蓋和有效性，直指機(jī)構(gòu)長期以來的“聲譽(yù)風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展‘兩張皮問題，并且從頂層設(shè)計到操作細(xì)則，都做出了規(guī)定。比如，銀行保險機(jī)構(gòu)董事會、監(jiān)事會和高級管理層分別承擔(dān)聲譽(yù)風(fēng)險管理的最終責(zé)任、監(jiān)督責(zé)任和管理責(zé)任，董事長或主要負(fù)責(zé)人為第一責(zé)任人。

與此同時，《聲譽(yù)風(fēng)險管理辦法》還規(guī)定了考核和問責(zé)的層級和范圍。保險機(jī)構(gòu)未來的聲譽(yù)風(fēng)險管理體系，必須考慮業(yè)務(wù)部門和宣傳部門如何打通，構(gòu)建起跨部門的協(xié)調(diào)機(jī)制等。而在考核和問責(zé)的硬性約束下，董事長親自掛帥，將聲譽(yù)風(fēng)險管理納入到內(nèi)部審計和風(fēng)控體系中，才能真正將聲譽(yù)風(fēng)險管理置頂。

除了在重大事項(xiàng)，比如涉及重大法律訴訟或行政處罰、面臨群體性事件、遇到行業(yè)規(guī)則或外部環(huán)境發(fā)生重大變化等容易產(chǎn)生聲譽(yù)風(fēng)險的情形時，應(yīng)進(jìn)行聲譽(yù)風(fēng)險評估，并根據(jù)評估結(jié)果制定應(yīng)對預(yù)案之外，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)主動積極統(tǒng)一新聞口徑，通過新聞發(fā)布、媒體通氣、聲明、公告等形式，適時披露相關(guān)信息，澄清事實(shí)情況，回應(yīng)社會關(guān)切。

重視聲譽(yù)風(fēng)險，做好聲譽(yù)風(fēng)險管理，應(yīng)成為保險機(jī)構(gòu)的的當(dāng)務(wù)之急。對內(nèi)，聲譽(yù)風(fēng)險管理的好壞，不僅會影響公司的聲譽(yù)管理分?jǐn)?shù)、管理者的政績，更重要的是，“聲譽(yù)”將成為保險機(jī)構(gòu)最重要的無形資產(chǎn)，那些具有良好“聲譽(yù)”的保險機(jī)構(gòu)必然獲得更強(qiáng)的市場競爭力。

（注：1.本文數(shù)據(jù)為中國保險家根據(jù)中國銀保監(jiān)會公告數(shù)據(jù)整理;2.罰款時間以公告時間作為統(tǒng)計時間。）