2020年至今，假黃金案、假保單案以及給公司帶來(lái)數(shù)十億虧損的信用保證保險(xiǎn)，無(wú)疑都給“人?！逼放泼缮狭瞬簧倩覊m。這些風(fēng)險(xiǎn)事件就像一個(gè)個(gè)蟻穴，雖小但破壞力不容忽視。一個(gè)數(shù)字可從側(cè)面佐證這種破壞力——2020年人身險(xiǎn)行業(yè)退保3207.19億元，同比下降45.09%，但人保壽險(xiǎn)退保率高達(dá)11.8%，是其他4家上市險(xiǎn)企的7-10倍。

近年來(lái)，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)烈度只增不減，“財(cái)險(xiǎn)一哥”人保財(cái)險(xiǎn)的市場(chǎng)份額也一直面臨平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)的不斷蠶食，這可能也是導(dǎo)致其一直位居監(jiān)管機(jī)構(gòu)罰款榜首的重要原因之一。2020年，人保財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入4320.19億元，同比增長(zhǎng)0.09%，市占率31.8%，較上年下降了1.4個(gè)百分點(diǎn)，仍占據(jù)行業(yè)首位。相比而言，平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模雖然比人保財(cái)險(xiǎn)低一個(gè)量級(jí)，分別為2585.54億元和1467.18億元，但增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)高于人保財(cái)險(xiǎn)，分別達(dá)到5.51%、10.96%。

不過(guò)，2020年人保財(cái)險(xiǎn)盡管“踩雷”信用保證保險(xiǎn)，導(dǎo)致其信用保證保險(xiǎn)大幅虧損51.04億元，但總是仍然實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)208.34億元，同比增長(zhǎng)0.6%。

但一系列風(fēng)險(xiǎn)事件密集暴雷，把中國(guó)人保多次推上風(fēng)口浪尖。

除了折戳信用保證險(xiǎn)之外，2020年以來(lái)人保財(cái)險(xiǎn)面臨的更大危機(jī)是兩件影響巨大的“聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)”事件。一是2020年的“武漢金凰”假黃金案，二是2021年3月發(fā)生的人保壽險(xiǎn)“團(tuán)體年金B(yǎng)型分紅保險(xiǎn)”假保單案，在市場(chǎng)上激起極大的關(guān)注和反響。

假黃金案：賠錢(qián)事小賠“名”事大

2018年，一家黃金珠寶公司武漢金凰珠寶股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“武漢金凰”）為入主上市公司三環(huán)集團(tuán)，向工商銀行等機(jī)構(gòu)貸款42億元，競(jìng)得三環(huán)集團(tuán)99.97%的股份。武漢金凰是湖北最大的黃金加工廠，實(shí)際控制人為賈志宏。因償還貸款和公司資金需要，武漢金凰從2015年起，以“黃金質(zhì)押+保單增信”的模式，向十幾家以信托為主的金融機(jī)構(gòu)融資200億元，對(duì)應(yīng)質(zhì)押的黃金是83.03噸，并由人保財(cái)險(xiǎn)湖北分公司等提供企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，涉及保單共計(jì)74筆。

按武漢金凰與金融機(jī)構(gòu)簽訂的協(xié)議，這200億元融資2020年10月將全部到期，到2020年6月時(shí)未到期融資存量約160億元。但在此之前的2020年2月，東莞信托在處置一單賈志宏用以抵債的黃金時(shí)，隨機(jī)抽取了其中1根1公斤重量的金條去檢測(cè)，結(jié)果顯示金條表面鍍金，內(nèi)部成分竟然是銅合金。

2020年5月16日，民生信托的一個(gè)6億元信托計(jì)劃還有一個(gè)月到期，按要求，民生信托要對(duì)融資方武漢金凰所質(zhì)押的黃金開(kāi)箱檢測(cè)。開(kāi)箱檢測(cè)結(jié)果出來(lái)前一晚，武漢金凰董事長(zhǎng)賈志宏曾強(qiáng)烈希望可以叫停檢測(cè)，被明確拒絕后，賈志宏第二天一早發(fā)了條短信，大意是感謝多年來(lái)機(jī)構(gòu)對(duì)武漢金凰這家民營(yíng)企業(yè)的支持和幫助。最重要的是短信的最后兩個(gè)字——“別了”。

隨后，武漢金凰在民生信托、東莞信托、長(zhǎng)安信托等多個(gè)相關(guān)產(chǎn)品均發(fā)生逾期。而被武漢金凰和賈志宏帶進(jìn)這場(chǎng)黃金大騙局的眾多金融機(jī)構(gòu)中，民生信托踩雷最大，金額超過(guò)40億元。公開(kāi)披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年上半年合計(jì)未到期的融資金額是160億元，對(duì)應(yīng)質(zhì)押的黃金超過(guò)80噸。其中，超過(guò)10億元以上的的信托公司包括民生信托41億元、東莞信托34億元、安信信托19億元和四川信托18億元。僅此4家信托公司未到期信托就超過(guò)110億元。其他還有長(zhǎng)安信托8億元，北方信托8億元、昆侖信托3億元、天津信托6億元，中航信托2.9億元。另外，恒豐銀行還有約39億元。

套住眾多金融機(jī)構(gòu)的武漢金凰假黃金騙局，一方面讓業(yè)內(nèi)人士反思相關(guān)金融機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查不盡職、貸款審查不嚴(yán)格等嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)義務(wù)的行為，以及業(yè)務(wù)開(kāi)展盲目激進(jìn)，對(duì)貸款質(zhì)押物的檢測(cè)及價(jià)值評(píng)估存在重大紕漏，部分機(jī)構(gòu)更是違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)審批，重要崗位未形成有效制約，內(nèi)控審計(jì)作用缺失，給了不法分子以可乘之機(jī)。

另一方面，這也是一起非常嚴(yán)重的保險(xiǎn)事故。根據(jù)民生信托對(duì)投資者的說(shuō)明函，人保財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司對(duì)黃金的質(zhì)量和重量提供了特別約定，如果質(zhì)量不符合保險(xiǎn)單約定，即視為保險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。

其后，民生信托公司表示，在與保險(xiǎn)公司溝通未果后，已經(jīng)向武漢市中級(jí)人民法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司履行對(duì)質(zhì)押黃金的保險(xiǎn)責(zé)任。在一審中，長(zhǎng)安信托作為原告，請(qǐng)求判人保財(cái)險(xiǎn)武漢分公司、人保財(cái)險(xiǎn)總公司共同賠償其8.2億元，并提供了相關(guān)證據(jù)。長(zhǎng)安信托的申訴獲得法院一審支持。

隨后，人保財(cái)險(xiǎn)提起上訴。在2020年8月24日的上半年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人保集團(tuán)副總裁、人保財(cái)險(xiǎn)總裁謝一群表示，“從目前掌握的情況看，武漢金凰以虛假的黃金投保，涉嫌保險(xiǎn)詐騙等刑事犯罪，目前公安機(jī)關(guān)已經(jīng)立案，并正在對(duì)案件開(kāi)展刑事偵查。武漢金凰以虛假黃金投保，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，根據(jù)合同法、保險(xiǎn)法等相關(guān)法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同是無(wú)效或者可以撤銷(xiāo)的，應(yīng)予以解除，公司也不承擔(dān)賠付的責(zé)任?！?/p>

2020年10月10日，陜西省高級(jí)人民法院發(fā)布了關(guān)于《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司武漢市分公司、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司與長(zhǎng)安國(guó)際信托股份有限公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛二審民事裁定書(shū)》，認(rèn)為本案為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛，維持一審判決，人保財(cái)險(xiǎn)除了須賠償8.2億元之外，還被判令承擔(dān)本案訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、保全費(fèi)等其為實(shí)現(xiàn)權(quán)利所產(chǎn)生的一切費(fèi)用。

盡管到今天，此案似乎暫告一段落，8.2億元的賠償款對(duì)年保費(fèi)收入超過(guò)4320.19億元的人保財(cái)險(xiǎn)也是“小菜一碟”，但此案對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)“聲譽(yù)”帶來(lái)的影響不可小覷。

假保單案：騙保持續(xù)十年，內(nèi)控機(jī)制何在？

2021年爆出的“團(tuán)體年金B(yǎng)型分紅保險(xiǎn)”假保單案，更是讓中國(guó)人保遭遇了前所未有的“聲譽(yù)”危機(jī)。

2021年初，人保壽險(xiǎn)邯鄲市邱縣支公司的一名投保人在支取一款產(chǎn)品的本息時(shí)，被告知無(wú)法取錢(qián)，之后投保人撥打人保壽險(xiǎn)的客服電話查詢(xún)保單號(hào)，竟發(fā)現(xiàn)保單不存在。

更讓投保人細(xì)思極恐的是，這款產(chǎn)品已經(jīng)銷(xiāo)售了長(zhǎng)達(dá)十年之久。據(jù)邱縣當(dāng)?shù)睾芏嗤侗Ｈ讼蛎襟w反映，他們是在2011年就已經(jīng)在人保壽險(xiǎn)邱縣支公司購(gòu)買(mǎi)一款年金類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2011年以來(lái)，這款產(chǎn)品分紅發(fā)放、本金返還一直正常。但2020年12月，消費(fèi)者都未能獲得分紅，本金也取不出來(lái)。據(jù)邱縣30多位代辦員統(tǒng)計(jì)，數(shù)千人購(gòu)買(mǎi)這款保險(xiǎn)產(chǎn)品的金額已超6000萬(wàn)元。

“團(tuán)體年金B(yǎng)型分紅保險(xiǎn)”作為一款年金險(xiǎn)，據(jù)悉營(yíng)銷(xiāo)人員在銷(xiāo)售時(shí)稱(chēng)產(chǎn)品的安全性如銀行存款，并以此為賣(mài)點(diǎn)，在介紹材料上印上“定期存款”的字樣。而且，此次假保單案牽扯到的違規(guī)銷(xiāo)售方式，是監(jiān)管層一直嚴(yán)查的團(tuán)險(xiǎn)個(gè)做。所謂團(tuán)險(xiǎn)個(gè)做，指的是保險(xiǎn)公司將個(gè)人客戶集中起來(lái)組成虛擬的團(tuán)體險(xiǎn)客戶。整個(gè)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司可以擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，并且很多時(shí)候會(huì)與銀行聯(lián)手組成銀保渠道，即保險(xiǎn)公司出產(chǎn)品、銀行出客戶。

目前，人保壽險(xiǎn)是否仍有同類(lèi)產(chǎn)品在售也留有疑問(wèn)。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，假保單案是一件離奇的事，因?yàn)橥侗Ｈ擞卸喾N渠道可以查詢(xún)自己購(gòu)買(mǎi)的保單，十年之久才發(fā)現(xiàn)，說(shuō)明投保人與保險(xiǎn)公司間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)。

而這背后反映出人保壽險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制的巨大漏洞，更是讓人捏把冷汗。2017年入職人保壽險(xiǎn)邯鄲市邱縣支公司的申姓業(yè)務(wù)員透露，其一進(jìn)公司就聽(tīng)支公司領(lǐng)導(dǎo)宣講過(guò)這款產(chǎn)品，“公司一直宣傳這個(gè)產(chǎn)品相當(dāng)于銀行的定期儲(chǔ)蓄，利率比銀行高?！?/p>

在這種情況下，申女士一邊代理這種產(chǎn)品，一邊自己也投資了15萬(wàn)元。據(jù)其回憶，每次客戶找她購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品后，她就將收來(lái)的款項(xiàng)轉(zhuǎn)給公司一位經(jīng)理級(jí)別的領(lǐng)導(dǎo)，再?gòu)慕?jīng)理處拿到個(gè)人保險(xiǎn)憑證發(fā)給客戶。而客戶分紅則由經(jīng)理直接轉(zhuǎn)賬到客戶賬戶，也有部分客戶是自己來(lái)公司領(lǐng)取分紅。

值得關(guān)注的是，人保壽險(xiǎn)并非第一次發(fā)生假保單案。

2016年9月，人保壽險(xiǎn)（山東）淄博中心支公司桓臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部曝出假保單詐騙案，共涉及16個(gè)行政村，600多戶農(nóng)民，涉案金額1500多萬(wàn)元。這一騙保案從2010年到案發(fā)也累計(jì)持續(xù)了6年時(shí)間，期間淄博和桓臺(tái)縣市兩級(jí)管理人員經(jīng)常下鄉(xiāng)，組織代辦員培訓(xùn)和交流，桓臺(tái)公司負(fù)責(zé)人也親自為代辦員培訓(xùn)和面對(duì)面交流，為何在零距離接觸下，人民人壽公司依然未能察覺(jué)和發(fā)現(xiàn)涉案人員的詐騙行為？

財(cái)報(bào)資料顯示，2020年人保壽險(xiǎn)保費(fèi)收入961.84億元，同比縮減2%，市占率3%，下降0.3個(gè)百分點(diǎn);實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)45.25億元，同比增長(zhǎng)42.7%。

玖富保證保險(xiǎn)案：一地雞毛后的巨虧

財(cái)報(bào)顯示，2020年人保財(cái)險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大幅虧損51.04億元。2020年6月，人保財(cái)險(xiǎn)與玖富因保證保險(xiǎn)合同糾紛對(duì)簿公堂。

2020年6月12日，玖富集團(tuán)發(fā)公告稱(chēng)，其子公司因合同履約問(wèn)題和人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司相互起訴，玖富數(shù)科因服務(wù)費(fèi)問(wèn)題要求人保財(cái)險(xiǎn)賠償未付服務(wù)費(fèi)及滯納金約23億元。三天之后的6月15日，人保財(cái)險(xiǎn)發(fā)布公告表示，針對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)和玖富的相關(guān)技術(shù)服務(wù)費(fèi)問(wèn)題，其廣東省分公司已于2020年5月19日向玖富提起訴訟，廣州市中級(jí)人民法院于2020年5月21日予以受理。人保財(cái)險(xiǎn)還要求玖富數(shù)科返還合作協(xié)議項(xiàng)下已支付的部分服務(wù)費(fèi)和利息，并聲稱(chēng)沒(méi)有義務(wù)支付未付服務(wù)費(fèi)。

據(jù)了解，2018年3月雙方開(kāi)始合作，人保財(cái)險(xiǎn)為玖富網(wǎng)貸平臺(tái)提供履約保證保險(xiǎn)，這也是一種信用保證險(xiǎn)，這樣在借款人出現(xiàn)逾期的情況下，保險(xiǎn)公司對(duì)出借人未還的款項(xiàng)和利息進(jìn)行墊付。原本這種合作是妥妥的雙贏：網(wǎng)貸平臺(tái)因?yàn)橛斜ｋU(xiǎn)的加持而獲得更多的客戶信任，而保險(xiǎn)公司也可收獲不菲的保費(fèi)收入。

然而，2019年以來(lái)受貿(mào)易摩擦、經(jīng)濟(jì)下行等影響，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人違約率都在提升，網(wǎng)貸也是違約重災(zāi)區(qū)，信用保證保險(xiǎn)賠付率也大幅激增。摩擦糾紛也由此產(chǎn)生。

2020年，人保財(cái)險(xiǎn)在信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模同比下降76.8%。由于疫情導(dǎo)致社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)水平提高，存量業(yè)務(wù)逾期率上升，加之融資性信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模收緊，其整體信用保證險(xiǎn)賠付率同比上升46.6個(gè)百分點(diǎn)，費(fèi)用率同比下降23.5個(gè)百分點(diǎn)，綜合成本率同比上升23.1個(gè)百分點(diǎn)。

當(dāng)然，在信用保證保險(xiǎn)上“栽跟頭”的不止人保財(cái)險(xiǎn)，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)以及一些中小財(cái)險(xiǎn)公司也是“重災(zāi)區(qū)”。如果說(shuō)人保財(cái)險(xiǎn)憑著雄厚實(shí)力，成功跨過(guò)保證保險(xiǎn)的大坑，仍然實(shí)現(xiàn)了盈利，有些實(shí)力不足的中小財(cái)險(xiǎn)公司卻沒(méi)有如此幸運(yùn)，大多被保證保險(xiǎn)拉進(jìn)虧損泥淖。

千里之堤毀于蟻穴。2020年至今圍繞人保財(cái)險(xiǎn)和人保壽險(xiǎn)發(fā)生的這些風(fēng)險(xiǎn)事件，無(wú)疑都給“人?！逼放泼缮狭瞬簧倩覊m。

中國(guó)人保管理層也充分意識(shí)到這些問(wèn)題。2021年3月24日的中國(guó)人保業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，集團(tuán)董事長(zhǎng)羅熹在表示，2020年人保發(fā)生了幾起風(fēng)險(xiǎn)案件，假黃金案及最近的假保單案件，都反應(yīng)了公司內(nèi)部治理存在問(wèn)題。“人保不回避問(wèn)題，2021年將強(qiáng)力推動(dòng)公司內(nèi)部治理體系完善?！?/p>

針對(duì)去年出現(xiàn)的一些風(fēng)險(xiǎn)事件，中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)副董事長(zhǎng)、總裁王廷科在2020年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，集團(tuán)采取了四項(xiàng)措施，全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查，著力出清和化解不良風(fēng)險(xiǎn)，特別是嚴(yán)格控制增量風(fēng)險(xiǎn)。

第一，全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查，包括非標(biāo)投資信用風(fēng)險(xiǎn)排查、資產(chǎn)負(fù)債全面風(fēng)險(xiǎn)排查、金額1000萬(wàn)以上的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)排查、保險(xiǎn)資金持倉(cāng)信用債等固收資產(chǎn)的排查、壽險(xiǎn)假保單專(zhuān)項(xiàng)整治行動(dòng)等一系列風(fēng)險(xiǎn)排查行動(dòng)。

第二，針對(duì)排查發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，積極主動(dòng)進(jìn)行處置，特別是集中化處置了一些重點(diǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)壽險(xiǎn)假保單風(fēng)險(xiǎn)，目前正在進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)治理，將依法進(jìn)行資產(chǎn)的保全、追討，同時(shí)強(qiáng)化責(zé)任追究問(wèn)責(zé)。

第三，重點(diǎn)加強(qiáng)投資風(fēng)險(xiǎn)的管控，加強(qiáng)投前、投中和投后管理。

第四，進(jìn)一步加強(qiáng)合規(guī)管理。目前基層機(jī)構(gòu)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)比較突出，2020年持續(xù)加強(qiáng)了基層合規(guī)管理體系的建設(shè)，全面完善了監(jiān)督體系，改革了集團(tuán)審計(jì)體制，加強(qiáng)了巡視。

針對(duì)審計(jì)巡視、監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，進(jìn)行了全面整改，通過(guò)整改來(lái)提高合規(guī)水平。王廷科強(qiáng)調(diào)，要強(qiáng)化問(wèn)責(zé)機(jī)制，讓問(wèn)責(zé)機(jī)制嚴(yán)起來(lái)，長(zhǎng)上牙齒。