侯小麗

關(guān)鍵詞：高質(zhì)量發(fā)展 商業(yè)健康保險(xiǎn) 建設(shè)路徑

“健康江蘇”是江蘇省社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要的戰(zhàn)略目標(biāo)之一，也是江蘇建設(shè)更高水平小康社會(huì)的重要標(biāo)志。自我國(guó)2014年《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”）政策頒布后，江蘇也連續(xù)頒布、實(shí)施了一系列的規(guī)定響應(yīng)國(guó)家政策，如2015年和2016年連續(xù)發(fā)布的《關(guān)于深入推進(jìn)“健康江蘇”建設(shè)，不斷提高人民群眾健康水平的意見(jiàn)》（蘇政發(fā)[2015]133號(hào)）、《關(guān)于開(kāi)展商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)工作的通知》《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，無(wú)不意味著發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)、健康服務(wù)業(yè)的決心。2016年人社部《關(guān)于開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，大力推進(jìn)社保第六保，江蘇蘇州市、南通市在首批試點(diǎn)的15個(gè)城市中，它們積極響應(yīng)并推進(jìn)國(guó)家政策。今年是“十四五”開(kāi)局之年，強(qiáng)調(diào)要繼續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。商業(yè)健康保險(xiǎn)正是彌補(bǔ)基本醫(yī)療保障不足、滿足居民日益豐富的健康保障需求、緩解政府衛(wèi)生投入壓力的重要途徑。保險(xiǎn)的職能在新格局下發(fā)生了更多外延性的轉(zhuǎn)變，從事后賠付或給付的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)向事前預(yù)防和事中監(jiān)控驅(qū)動(dòng)的預(yù)防式健康管理模式。對(duì)參保人“未病”防控、發(fā)展事前健康管理應(yīng)是保險(xiǎn)公司現(xiàn)在和將來(lái)的主線路，也是實(shí)現(xiàn)“雙循環(huán)”的重要保障。

一、高質(zhì)量發(fā)展背景下健康保險(xiǎn)的意義

（一）促進(jìn)居民健康管理，提高健康水平

民族昌盛和國(guó)家富強(qiáng)的重要前提是人民健康。2016年10月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》和黨的十九大報(bào)告明確指出“實(shí)施健康中國(guó)戰(zhàn)略”。在 2019 年 11 月發(fā)布的新版《商業(yè)健康保險(xiǎn)管理辦法》，明確了商業(yè)健康保險(xiǎn)健康管理服務(wù)的政策導(dǎo)向性。大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)不僅有助于促進(jìn)健康保險(xiǎn)行業(yè)良性發(fā)展，更有利于全民健康意識(shí)的形成[1]。唐傳艷（2019）突出強(qiáng)調(diào)健康管理與健康保險(xiǎn)應(yīng)該協(xié)同發(fā)展，認(rèn)為保險(xiǎn)公司要承擔(dān)起健康管理的重任，這對(duì)投、承保雙方來(lái)說(shuō)是共贏的。范紅麗等（2019）基于中國(guó)健康和營(yíng)養(yǎng)調(diào)查 （ CHNS） 2000—2015 年面板數(shù)據(jù)，考察商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)居民健康水平的影響，研究表明投保商業(yè)健康保險(xiǎn)能夠顯著提高居民的健康水平，而且對(duì)高收入階層和中年人群的正向影響更為明顯[2]。

（二）推進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)供給側(cè)改革，多元化夯實(shí)保障基礎(chǔ)

人們的平均壽命由于生活水平提高、醫(yī)療水平的進(jìn)步而逐年延長(zhǎng)。2015年江蘇人口普查，男性平均壽命75.50歲，女性79.52歲（數(shù)據(jù)來(lái)源于江蘇統(tǒng)計(jì)年鑒）。一個(gè)家庭有4個(gè)老人甚至8個(gè)老人，年輕人生活負(fù)擔(dān)重，老年人對(duì)晚年生活質(zhì)量有了更高的要求。

新保險(xiǎn)業(yè)“國(guó)十條”、《“健康中國(guó)2030”綱要》等多個(gè)政策明確提出，要把商業(yè)健康保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱，強(qiáng)化商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)化功能，充分發(fā)揮其在多層次醫(yī)療保障體系中的作用。2020年，在抗擊疫情關(guān)鍵時(shí)期發(fā)布的《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》，也提出了構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系的制度目標(biāo)，并要求全面貫徹普惠性、基礎(chǔ)性、兜底性。作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)強(qiáng)有力的補(bǔ)充，普通商業(yè)健康保險(xiǎn)和個(gè)人稅收優(yōu)惠商業(yè)健康保險(xiǎn)共同構(gòu)成了多層次醫(yī)療保障體系的第三層次，保障方式更加多元化，保障更全面。蔣麗彤（2018）通過(guò)中國(guó)健康與營(yíng)養(yǎng)調(diào)查 （CHNS） 和中國(guó)健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查 （CHARLS） 的數(shù)據(jù)，建立空間對(duì)比模型，發(fā)現(xiàn)商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)都能對(duì)被保險(xiǎn)人起到分散疾病風(fēng)險(xiǎn)的作用，兩者存在互為替代品屬性，但同時(shí)商業(yè)健康保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的“重要補(bǔ)充”，二者之間又存在互補(bǔ)的關(guān)系[3]。

（三）調(diào)節(jié)消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

消費(fèi)作為傳統(tǒng)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的三駕馬車之一，具有拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展的積極作用。鄭莉莉等（2020）基于中國(guó)家庭金融調(diào)查（ CHFS） 的數(shù)據(jù)，從微觀決策層面實(shí)證分析流動(dòng)性約束下商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)家庭消費(fèi)的影響機(jī)制，研究結(jié)果表明，流動(dòng)性約束和商業(yè)健康保險(xiǎn)能顯著影響家庭消費(fèi)，購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)促進(jìn)家庭消費(fèi)，流動(dòng)性約束的降低也促進(jìn)家庭消費(fèi)[4]。熊小奕、丁少群（2020）利用 Probit模型分析家庭結(jié)構(gòu)對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求，發(fā)現(xiàn)核心家庭結(jié)構(gòu)會(huì)促進(jìn)家庭購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)，且年繳費(fèi)水平呈上升趨勢(shì)，直系家庭結(jié)構(gòu)顯著抑制商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求，購(gòu)買能力脆弱，而單人家庭結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求不顯著[5]。以上學(xué)者的研究表明，家庭結(jié)構(gòu)影響經(jīng)濟(jì)水平，進(jìn)而影響商業(yè)健康保險(xiǎn)的購(gòu)買決策。促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，就要充分調(diào)動(dòng)作為社會(huì)最小組成單元——家庭的積極性，提高他們的幸福指數(shù)，進(jìn)而促進(jìn)他們購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的欲望。

（四）改善環(huán)境，促進(jìn)可持續(xù)性發(fā)展

綠水青山就是金山銀山。高質(zhì)量發(fā)展的一個(gè)重要要求是環(huán)境友好，這個(gè)環(huán)境包括生態(tài)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境。外部環(huán)境的影響對(duì)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)十分關(guān)鍵。營(yíng)商環(huán)境是一種綜合反映，是保險(xiǎn)業(yè)各市場(chǎng)主體提供服務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的情況和條件。良好的營(yíng)商環(huán)境有利于完善保險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、增強(qiáng)市場(chǎng)主體的競(jìng)爭(zhēng)力，也有利于優(yōu)質(zhì)資源向高效率企業(yè)流動(dòng)，從而提升保險(xiǎn)業(yè)的生產(chǎn)力與創(chuàng)造力，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)健康可持續(xù)的高質(zhì)量發(fā)展[6]。袁成等（2020）利用2006—2018 年省際面板數(shù)據(jù)建立面板模型實(shí)證得出，空氣污染對(duì)居民商業(yè)健康保險(xiǎn)消費(fèi)存在滯后的正向影響，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度較高的居民當(dāng)期商業(yè)健康保險(xiǎn)消費(fèi)抑制作用更大[7]。高質(zhì)量發(fā)展階段要求在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中加強(qiáng)生態(tài)環(huán)境保護(hù)，有效利用自然資源，避免過(guò)度開(kāi)發(fā)，走綠色發(fā)展道路[8]。提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的居民認(rèn)知度的同時(shí)加大環(huán)境保護(hù)力度，無(wú)疑可以促進(jìn)調(diào)節(jié)環(huán)境和商業(yè)健康保險(xiǎn)相互促進(jìn)發(fā)展的雙向循環(huán)。

二、江蘇省健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）規(guī)模大，增速快

從2016年新保險(xiǎn)業(yè)“國(guó)十條”提出后，江蘇省保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了飛速發(fā)展階段，各險(xiǎn)種也在快速發(fā)展和完善中，尤其是十九大明確提出要高質(zhì)量發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，加上2020年初全球暴發(fā)的新冠疫情影響，保險(xiǎn)行業(yè)也受到深遠(yuǎn)影響。較為直觀的影響是人們的健康意識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)都明顯增強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注度顯著提升，尤其是健康類險(xiǎn)種，這直接提高了人們對(duì)于保險(xiǎn)的需求，推動(dòng)了健康險(xiǎn)的發(fā)展。

據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、江蘇銀保監(jiān)局及中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站數(shù)據(jù)計(jì)算可知，2018年，江蘇省健康保險(xiǎn)收入395.04億元，占全國(guó)健康險(xiǎn)收入的8.1%;2019年，江蘇省健康險(xiǎn)保費(fèi)收入呈快速增長(zhǎng)狀態(tài)，較2018年增幅達(dá)28.79%，但明顯低于全國(guó)增速44.82%。2018年江蘇健康險(xiǎn)賠付支出為104.4億元，2019年健康險(xiǎn)賠付支出144.77億元，賠付增速為38.64%，也高出全國(guó)賠付增速31.94%的2.1%。2019年全國(guó)健康險(xiǎn)收入增速高于賠付增速，賠付率呈負(fù)增長(zhǎng)狀態(tài)。而江蘇省健康險(xiǎn)保費(fèi)收入增速低于賠付增速，2019年健康險(xiǎn)賠付率增速達(dá)7.6%，高出全國(guó)16.5%。

2020年，江蘇健康險(xiǎn)收入586.01億元，占保費(fèi)收入的15.18%，仍低于全國(guó)占比，增速相對(duì)于2019年仍略低于全國(guó)水平，但健康險(xiǎn)保費(fèi)收入增速差距已急劇降低為0.49%，且2020年江蘇健康保險(xiǎn)賠付率首次低于全國(guó)，差距達(dá)1.08個(gè)百分點(diǎn)。

（二）發(fā)展分布不均勻

2020年，江蘇省實(shí)現(xiàn)GDP102719.0億元，可測(cè)得健康保險(xiǎn)深度為0.57%。根據(jù)2019年年末蘇南、蘇中和蘇北統(tǒng)計(jì)人口計(jì)算，上述三區(qū)域健康保險(xiǎn)密度分別為1040.08元/人、633.4元/人、428.83元/人。

截至2020年12月底，江蘇共實(shí)現(xiàn)4015.1億元原保費(fèi)收入，其中健康險(xiǎn)586億元左右，占比達(dá)14.59%，較2019年有7.52%的提高。其中蘇南、蘇中、蘇北分別實(shí)現(xiàn)351.35億元、104.53億元和130.13億元的原保費(fèi)收入，分別占健康險(xiǎn)總保費(fèi)收入的59.96%、17.83%、22.21%?？傮w上看，三個(gè)區(qū)域的平均增速都達(dá)到20%左右。2019年蘇北地區(qū)總增幅達(dá)34.77%。2020年保費(fèi)收入較2018年三地區(qū)都有了飛速的增長(zhǎng)，蘇南、蘇中、蘇北分別達(dá)45.64%、52.91%和52.32%。雖然發(fā)展分布相對(duì)不均勻，但各地區(qū)都保持一定增速在穩(wěn)步推進(jìn)。蘇南地區(qū)的蘇州近幾年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，一直穩(wěn)居第一;南通排名江蘇省第四，蘇中地區(qū)第一，2019和2020年的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入增速均達(dá)27%以上;徐州市健康險(xiǎn)保費(fèi)收入名列江蘇第五，蘇北地區(qū)第一，通過(guò)計(jì)算可知2019年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增速達(dá)37%以上，發(fā)展迅速。同樣對(duì)比各區(qū)域健康險(xiǎn)收入最低的城市，鎮(zhèn)江2019年增速在24%以上，泰州和宿遷健康險(xiǎn)保費(fèi)收入增速分別達(dá)到31.89%和33.37%的好成績(jī)。

（三）經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)多，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力

根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》（2020），江蘇省共有 114 家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司 51 家，人身保險(xiǎn)公司 63家（專業(yè)健康險(xiǎn)公司3家）。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入3987.35百萬(wàn)元，發(fā)生賠付支出2891.19百萬(wàn)元;人身保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入46889.20百萬(wàn)元，其中3家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)1231.73百萬(wàn)元保費(fèi)收入，僅占比2.6%。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品眾多，但同質(zhì)化比較嚴(yán)重，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司發(fā)揮作用不大，無(wú)法起到專業(yè)領(lǐng)頭人的作用，不利于健康產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

（四）渠道全方位滲透，民眾健康管理意識(shí)增強(qiáng)

以上述健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)計(jì)算，江蘇省短期健康保險(xiǎn)的賠付率達(dá)72.5%，說(shuō)明居民的健康保險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，人們?cè)絹?lái)越懂得依賴健康保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，從而提高自身經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力。且目前江蘇省居民健康水平總體處于全國(guó)前列，接近高收入國(guó)家水平，領(lǐng)先于全國(guó)的健康指標(biāo)。

健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的形態(tài)因人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展而改變，疫情更是促進(jìn)了保險(xiǎn)向線上轉(zhuǎn)型，“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療健康”模式擴(kuò)大了投保途徑，便利人民健康管理，更好地提供了健康保障服務(wù)。健康保險(xiǎn)正在構(gòu)建并完善生態(tài)鏈，這種可長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展的勢(shì)態(tài)逐步讓投保人消除了原本的擔(dān)憂，更加接受并傾向于用投保健康險(xiǎn)的方式聯(lián)動(dòng)管理自身及家人健康。據(jù)江蘇統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，全省98%的縣（市、區(qū)）平臺(tái)已實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)居民電子健康檔案4300多萬(wàn)份，40個(gè)縣（市、區(qū)）向居民開(kāi)放電子健康檔案在線查詢。通過(guò)“保險(xiǎn)+醫(yī)療”的模式積極參與健康管理、疾病問(wèn)診及治療，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障體系將各類傳染病和相關(guān)的各類疾病規(guī)范化地納入了保險(xiǎn)責(zé)任的范疇。

三、江蘇省健康保險(xiǎn)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)和發(fā)展建議

全面建成更高水平小康社會(huì)的基礎(chǔ)是全民健康。時(shí)值江蘇省全面建成小康社會(huì)的關(guān)鍵時(shí)刻，大力發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)恰逢其時(shí)。現(xiàn)階段江蘇省商業(yè)健康保險(xiǎn)已然嘗試運(yùn)用科技改革產(chǎn)品供給模式，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)規(guī)模高速發(fā)展卻面臨發(fā)展不均衡、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和效率不高的瓶頸。高質(zhì)量發(fā)展對(duì)健康保險(xiǎn)發(fā)展提出了更高的要求，帶來(lái)了更新的挑戰(zhàn)，筆者認(rèn)為應(yīng)在以下幾個(gè)方面予以重視和關(guān)注：

（一）抓住兩類人

高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求之一，是社會(huì)民生的持續(xù)明顯改善，這就必須從頂層設(shè)計(jì)入手加大政策護(hù)航力度，提高各級(jí)政府對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的培育意識(shí)，充分?jǐn)U大商業(yè)健康險(xiǎn)公益宣傳，讓廣大公眾充分認(rèn)識(shí)商業(yè)健康險(xiǎn)在健康保障體系中的價(jià)值和意義。目前，多數(shù)人已逐漸有了健康管理的意識(shí)，知曉健康保險(xiǎn)的作用，也逐漸學(xué)會(huì)利用健康保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，提高自身的經(jīng)濟(jì)應(yīng)變能力。但還需要各級(jí)政府及各類機(jī)構(gòu)幫助部分特殊困難群體，使他們盡可能不因病致貧、返貧。商業(yè)健康保險(xiǎn)具有扶危濟(jì)困的特質(zhì)，有針對(duì)性地在這部分人中突破，才能將這一險(xiǎn)種推廣開(kāi)來(lái)。其次，還要注重培養(yǎng)健康保險(xiǎn)專業(yè)人才，讓這類人才發(fā)揮專業(yè)化的保障服務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)“社?！焙汀吧瘫！钡臒o(wú)縫銜接，滿足基本醫(yī)保之外更高層次的健康保障需求，在各個(gè)崗位用自己的專業(yè)力量推進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展。同時(shí)給予這類人才多元培養(yǎng)，加強(qiáng)省內(nèi)人才培養(yǎng)和人才流動(dòng)，讓專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的模式向全省各地區(qū)輻射，形成商業(yè)健康保險(xiǎn)在區(qū)域——省級(jí)良性循環(huán)發(fā)展。

（二）抓住科技革命的機(jī)遇，轉(zhuǎn)變行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

高質(zhì)量發(fā)展必須牢牢抓住科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的新機(jī)遇，堅(jiān)持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)供需端產(chǎn)業(yè)鏈更高效率運(yùn)行。

保險(xiǎn)公司作為供給端，首先需要明確發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)和規(guī)劃，要利用好現(xiàn)行的各項(xiàng)政策，做好目標(biāo)定位，建立與其他保障政策的有效銜接。在目前已經(jīng)形成多層次保險(xiǎn)公司體系的基礎(chǔ)上，要以專業(yè)健康保險(xiǎn)公司為核心，在新格局下加強(qiáng)技術(shù)賦能服務(wù)、平臺(tái)變革服務(wù)，推動(dòng)服務(wù)業(yè)擴(kuò)量提質(zhì)。要基于需求，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，帶動(dòng)行業(yè)其他保險(xiǎn)公司和機(jī)構(gòu)發(fā)展，通力合作打造優(yōu)質(zhì)供需鏈，為商業(yè)健康保險(xiǎn)循環(huán)高效發(fā)展貢獻(xiàn)專業(yè)力量。

（三）抓住核心價(jià)值服務(wù)，實(shí)行低風(fēng)險(xiǎn)、差異化戰(zhàn)略

保險(xiǎn)公司應(yīng)緊緊圍繞提高人民健康水平，高效、低風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)人民健康管理的核心價(jià)值觀搞好服務(wù)。首先，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)可控性。健康管理風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自兩部分：一部分是需求端的健康風(fēng)險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)公司通過(guò)各種數(shù)據(jù)和專業(yè)技能來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)給予健康指導(dǎo)，以防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。另一部分風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于保險(xiǎn)公司內(nèi)部，要建立健全保險(xiǎn)公司內(nèi)部專業(yè)化管理和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，著眼長(zhǎng)足可持續(xù)性發(fā)展，在戰(zhàn)略層面評(píng)估目前健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。利用好科技創(chuàng)新，加強(qiáng)專業(yè)化監(jiān)管，構(gòu)建數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)積累的閉環(huán)系統(tǒng)，進(jìn)一步完善商業(yè)健康險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制。

其次是提高服務(wù)效率。產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重是目前商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的主要問(wèn)題。鼓勵(lì)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司延伸產(chǎn)業(yè)鏈，提升以健康管理為核心的價(jià)值服務(wù)，帶頭大膽創(chuàng)新和突破，實(shí)施差異化戰(zhàn)略，建立品牌和核心競(jìng)爭(zhēng)力，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)穩(wěn)健發(fā)展，逐步化解相關(guān)商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品和銷售模式同質(zhì)化嚴(yán)重問(wèn)題，建立起良性互補(bǔ)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。同時(shí)加大政府支持力度，深化推廣普惠型商業(yè)健康保險(xiǎn)，形成多層次產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

（四）建立商業(yè)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展指標(biāo)體系

高一銘等 （2020）將金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵概括為 “效率”“公平”“可持續(xù)”三個(gè)維度。認(rèn)為金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展應(yīng)注重效率，兼顧公平，應(yīng)具有可持續(xù)性。南京大學(xué)課題組（2020）建議建立八個(gè)二級(jí)指標(biāo)構(gòu)建體系分析我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)商環(huán)境，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)健康可持續(xù)的高質(zhì)量發(fā)展，從而有利于完善保險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、增強(qiáng)市場(chǎng)主體的競(jìng)爭(zhēng)力，有利于優(yōu)質(zhì)資源向高效率企業(yè)聚集、提升保險(xiǎn)業(yè)的生產(chǎn)力與創(chuàng)造力[6]。筆者認(rèn)為可以結(jié)合商業(yè)健康保險(xiǎn)內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境，構(gòu)造二維一級(jí)指標(biāo)，細(xì)化二級(jí)指標(biāo)，構(gòu)建商業(yè)健康保險(xiǎn)良性循環(huán)發(fā)展的閉環(huán)指標(biāo)體系，這樣不僅有利于規(guī)范商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展，更有利于從戰(zhàn)略的角度把握商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展方向。

四、結(jié)語(yǔ)

從整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)看，江蘇省的高質(zhì)量發(fā)展為商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，也提供了市場(chǎng)化運(yùn)作的相關(guān)政策基礎(chǔ)。從社會(huì)文化環(huán)境來(lái)看，居民整體素質(zhì)的不斷提高、家庭規(guī)模的日益小型化、健康管理意識(shí)的逐步增強(qiáng)以及醫(yī)學(xué)模式的轉(zhuǎn)變等，既使商業(yè)健康保險(xiǎn)獲得了市場(chǎng)發(fā)展空間，同時(shí)也要求專業(yè)經(jīng)營(yíng)的健康險(xiǎn)公司不斷適應(yīng)這種社會(huì)文化環(huán)境的轉(zhuǎn)變而提供更加豐富的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，方能穩(wěn)步推進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]段紫欣. 對(duì)我國(guó)健康管理與商業(yè)健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展的思考[J]. 商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2020（12）：181-182.

[2]范紅麗，劉素春，陳璐. 商業(yè)健康保險(xiǎn)是否促進(jìn)了居民健康——基于微觀數(shù)據(jù)的實(shí)證研究[J]. 保險(xiǎn)研究，2019（03）：116-127.

[3]蔣麗彤. 我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展關(guān)系研究——基于空間杜賓模型的分析[J]. 金融發(fā)展研究，2019（02）：68-75.

[4]鄭莉莉，范文軒. 流動(dòng)性約束、商業(yè)健康保險(xiǎn)與家庭消費(fèi)[J]. 保險(xiǎn)研究，2020（08）：76-87.

[5]熊小奕，丁少群. 不同家庭結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響分析[J]. 上海保險(xiǎn)，2020（05）：47-53.

[6]南京大學(xué)課題組，孫武軍，徐樂(lè). 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)商環(huán)境評(píng)價(jià)體系構(gòu)建——基于江蘇省的應(yīng)用分析[J]. 保險(xiǎn)研究，2020（05）：34-49.

[7]袁成，劉舒亭. 空氣污染、居民風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)消費(fèi)[J]. 保險(xiǎn)研究，2020（08）：88-102.

[8]任保平. 我國(guó)高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)要求和重點(diǎn)[J]. 紅旗文稿，2018（24）：21-23.

基金項(xiàng)目：本文是江蘇省教育廳2020年度高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)一般項(xiàng)目“健康中國(guó)戰(zhàn)略目標(biāo)下江蘇管理型健康保險(xiǎn)創(chuàng)新模式研究”（批準(zhǔn)號(hào)：2020SJA0561）的階段性成果。

作者單位：三江學(xué)院法商學(xué)院