張恒國

新的一年，國內(nèi)消費將在經(jīng)濟發(fā)展中起到積極作用，國家也將進一步加強需求端的推動和引導(dǎo)。而作為國家民生保障政策的行業(yè)，保險成了民眾消費的新熱點，民生的保障和消費的刺激也將為中國保險市場帶來全新的發(fā)展機遇。

從宏觀經(jīng)濟角度看，一些國際機構(gòu)預(yù)計2021年中國經(jīng)濟增長將達到8%左右，這說明中國經(jīng)濟將有較為強勁的反彈。新的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)將拉動保險需求，保險業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈將向新的領(lǐng)域不斷延伸。

從行業(yè)發(fā)展看，在西方發(fā)達國家的保險市場，中介渠道的收入份額占比超過50%，而2019年我國專業(yè)經(jīng)紀和代理人在壽險市場的份額占比只有2.4%，差距至少有20倍?？梢?，我國中介市場還有巨大的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品會搶奪一部分重疾險的下沉市場客群。隨著年輕一代成為購買保險的主力人群，其需求較以往發(fā)生重大變化，表現(xiàn)為網(wǎng)購及其相關(guān)的承諾服務(wù)。面對不斷變化的需求，行業(yè)將增加互聯(lián)網(wǎng)獲客并培育更加專業(yè)的代理人團隊。

代理人發(fā)展趨勢也會發(fā)生變化。新冠肺炎疫情下，隱性失業(yè)的增加給保險公司增員帶來新機遇。隨著險企對“費用投入增加+新單增長的恢復(fù)”的重視度逐步提升，預(yù)計2021年行業(yè)代理人規(guī)模將止跌企穩(wěn)。

在科技賦能上，其基本工作是保險運營的數(shù)字化，是從研發(fā)、生產(chǎn)到銷售承保，再到理賠服務(wù)等工作的全流程數(shù)字化?？萍假x能還意味著新的科技在風(fēng)險評估、精準定價、推薦產(chǎn)品、比較價格、獲客路徑、客戶遴選、自動承保、理賠核損等方面發(fā)揮越來越大的作用。工具、系統(tǒng)的開發(fā)以及算法的應(yīng)用也將變得越來越重要。

如今，金融市場面臨利率下行、信用風(fēng)險提升、保險產(chǎn)品（負債端）吸引力相對上升的情形，保險資產(chǎn)端的壓力會加大。銀行理財?shù)荣Y管產(chǎn)品的收益率明顯降低，且有不斷下降的預(yù)期。隨著資管新規(guī)的落地，其剛兌規(guī)則也會被打破。在這種情形下，人身險產(chǎn)品的吸引力將相對上升，長期儲蓄類產(chǎn)品將成為重點。

與此同時，國家對金融業(yè)的風(fēng)險防范進一步加強，并加大了對金融業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、企業(yè)壟斷以及持牌經(jīng)營的監(jiān)管。銀保監(jiān)會推動獨立個人保險代理人制度，對某些險企來說是一個非常難得的政策性機遇。

對于保險中介市場的發(fā)展趨勢，有幾點是明確的。第一，產(chǎn)銷分離逐漸被市場接受;第二，專業(yè)中介的比重大幅上升;第三，壽險的專業(yè)中介業(yè)務(wù)占比也會逐步上升;第四，線上線下服務(wù)會融合發(fā)展;第五，個人代理的營銷員機制面臨重大改革，監(jiān)管部門希望打破團隊管理層級分配提成的營銷員機制，建立獨立個人保險代理人制度。