摘?要：通過研究多個非現(xiàn)金支付指標探究非現(xiàn)金支付對經(jīng)濟增長的影響。多元回歸分析發(fā)現(xiàn)，非現(xiàn)金支付數(shù)量型指標更能反映經(jīng)濟的發(fā)展水平。對各國非現(xiàn)金支付方式發(fā)展構(gòu)成進行聚類分析，發(fā)現(xiàn)聚類結(jié)果與非現(xiàn)金支付次數(shù)的年增長率有較強的相關(guān)性。基于高增長率國家的非現(xiàn)金支付結(jié)構(gòu)，建議建立一種雙離線移動支付架構(gòu)以解決暫時性無網(wǎng)絡的情況下的移動交易問題，進一步完善非現(xiàn)金支付體系。

關(guān)鍵詞：非現(xiàn)金支付?GDP?多元回歸分析?雙離線移動支付

經(jīng)濟與科技的發(fā)展使得支付體系逐步從最原始的物物交換，逐步拓展到現(xiàn)金支付、國家信用、票據(jù)結(jié)算等各種方式。尤其是近年來計算機技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)革新，使得支付方式邁入一個電子化、網(wǎng)絡化的新時代。非現(xiàn)金支付正逐步成為交易活動的主流支付方式。以貸記轉(zhuǎn)賬、直接借記、支票支付、信用卡和電子貨幣支付為主體的非現(xiàn)金交易工具體系，為社會提供了更加高效便捷且安全靈活的支付清算服務，促進了世界經(jīng)濟的發(fā)展。

根據(jù)國際清算銀行（BIS）紅皮書統(tǒng)計數(shù)據(jù)[1]，世界非現(xiàn)金交易總體呈增長態(tài)勢（如圖1所示）。從2012年開始，美國的零售支付工具的非現(xiàn)金支付總次數(shù)一直保持在世界第一位。中國的非現(xiàn)金支付總次數(shù)從2013年開始飛速增長，位于世界第二位。美中兩國的非現(xiàn)金支付總次數(shù)遠超世界其他國家。在非現(xiàn)金支付的總價值方面，中國一直處于世界絕對領(lǐng)先地位，美、英、德分別位于第二、三、四位。而非現(xiàn)金支付年增長率方面，印度非現(xiàn)金支付次數(shù)的年增長率逐漸超過世界上其他國家，在2018年達到世界第一位。與此同時，其非現(xiàn)金支付價值的年增長率位于世界第二位，僅次于加拿大。

非現(xiàn)金支付的高速發(fā)展與國家經(jīng)濟的增長有著密切的關(guān)系。非現(xiàn)金支付通過為居民帶來更加便利的日常消費方式，為企業(yè)提供更加快捷的商業(yè)交易手段，帶動國內(nèi)經(jīng)濟的增長。而國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）作為國民經(jīng)濟核算的重要指標，可以直觀地衡量國家的經(jīng)濟狀況與發(fā)展速度。因此研究非現(xiàn)金支付與國家GDP的相關(guān)性與帶動作用十分重要[2]。同時由于科技水平、經(jīng)濟發(fā)展、支付習慣等因素的不同，世界各國對各種非現(xiàn)金支付方式的發(fā)展側(cè)重點也不盡相同。本文將探究非現(xiàn)金支付與GDP及其年增長率的相關(guān)性，并對非現(xiàn)金支付方式的結(jié)構(gòu)進行深入分析，就其未來發(fā)展方向提供建設性建議。

五、相關(guān)性分析

（一）非現(xiàn)金支付指標與GDP相關(guān)性分析

影響GDP水平的非現(xiàn)金支付指標有很多，希望找出一個或多個對其影響最顯著的非現(xiàn)金支付指標，并對其結(jié)果給出合理解釋。選擇采用多元回歸分析的統(tǒng)計方法，對一個因變量與多個自變量建立多元線性回歸模型，確定變量間的數(shù)學關(guān)系，并進行假設性檢驗，其多元線性回歸方程為：

式中，Y為因變量，Xi為自變量，βi為回歸參數(shù)，ε為隨機誤差項。

本文選取BIS紅皮書統(tǒng)計數(shù)據(jù)中2018年非現(xiàn)金支付的指標作為多元回歸分析的自變量，包括年非現(xiàn)金支付總次數(shù)（Tvolume）、非現(xiàn)金支付次數(shù)年平均增長率（Gvolume）、年人均非現(xiàn)金支付次數(shù)（Pvolume）、年非現(xiàn)金支付總價值（Tvalue）、非現(xiàn)金支付價值年平均增長率（Gvalue）、年人均非現(xiàn)金支付價值（Pvalue）、非現(xiàn)金支付GDP占比（r）、每筆非現(xiàn)金支付平均價值（Avalue）這8個指標。統(tǒng)計數(shù)據(jù)涉及25個CPMI國家，分別為阿根廷、澳大利亞、比利時、巴西、加拿大、中國、法國、德國、印度、印尼、意大利、日本、韓國、墨西哥、荷蘭、俄羅斯、沙特阿拉伯、新加坡、南非、西班牙、瑞士、瑞典、土耳其、英國和美國。將GDP及GDP年增長率（GGDP）分別作為因變量，使用SPSS軟件進行多元線性回歸分析。回歸結(jié)果如表1、表2所示。

基于GDP的多元線性回歸分析，獲得兩個模型，如表1所示。模型2的擬合度（0942）比模型1的擬合度（0931）更好，同時各項顯著性均小于01，且通過共線性診斷。根據(jù)模型2建立的多元線性歸回方程應為：

表2所示GDP年增長率的多元線性回歸分析結(jié)果有三個模型。模型3擬合度最好，且通過了共線性診斷，除常數(shù)項外各項顯著性均小于01。由此在剔除常數(shù)項后的多元線性歸回方程應為：

Gvolume的標準化系數(shù)（0750）明顯高于Gvalue的標準化系數(shù)（0320）和Pvolume的標準化系數(shù)（0291），因此非現(xiàn)金支付次數(shù)年平均增長率對GDP年增長率的影響更顯著。

綜合以上兩個多元回歸模型，可以看出非現(xiàn)金支付指標正向反映了GDP的水平，且總量類型的非現(xiàn)金支付指標更能反映GDP總量的水平，而年增長率類型的非現(xiàn)金支付指標更能反映GDP增長速度的快慢。除此之外，同非現(xiàn)金支付的價值類型指標相比，次數(shù)類型指標與GDP及其年增長率的相關(guān)性更強，因此在后續(xù)研究中將主要對能反映非現(xiàn)金支付次數(shù)的指標進行進一步分析。

（二）非現(xiàn)金支付方式發(fā)展結(jié)構(gòu)分析

根據(jù)BIS紅皮書統(tǒng)計數(shù)據(jù)的分類，非現(xiàn)金支付方式主要包括信用轉(zhuǎn)賬、直接借記、支票支付以及銀行卡和電子貨幣支付四類。銀行卡與電子貨幣支付作為近年來新興的支付方式，與傳統(tǒng)的非現(xiàn)金支付方式相比，操作更加簡便，交易受理速度更快，且正逐步與移動終端相結(jié)合，更好地擺脫了時間與地域的限制，由此許多國家希望通過發(fā)展這種支付方式以促進支付體系的革新與經(jīng)濟的發(fā)展。由于11節(jié)得到支付次數(shù)類數(shù)據(jù)更能反映經(jīng)濟的發(fā)展，因此本文選取了24個國家五年間的銀行卡和電子貨幣支付次數(shù)年增長率數(shù)據(jù)，使用SPSS對其進行系統(tǒng)聚類[3]，以此為切入點探究不同非現(xiàn)金支付發(fā)展模式對非現(xiàn)金支付總量造成的影響。

繪制出各國非現(xiàn)金支付年增長率的散點圖（圖4所示），發(fā)現(xiàn)非現(xiàn)金支付年增長率與銀行卡和電子貨幣支付次數(shù)的增長類型有密切關(guān)系。銀行卡和電子貨幣支付次數(shù)增長率高的國家非現(xiàn)金支付年增長率也較高，說明非現(xiàn)金支付體系結(jié)構(gòu)中銀行卡和電子貨幣支付對總體數(shù)量的發(fā)展占重要地位。

（三）未來發(fā)展方向預測

通過上述分析，非現(xiàn)金支付的次數(shù)指標能夠反映GDP的發(fā)展水平，且銀行卡和電子貨幣支付的發(fā)展可以一定程度解釋非現(xiàn)金支付的次數(shù)增長。近年來選擇大力發(fā)展銀行卡和電子貨幣支付的國家，如中國、印度、印尼等，其非現(xiàn)金支付的總次數(shù)增長率較高，同時GDP的年增長率也處于世界前列。由此若想推動國家經(jīng)濟的發(fā)展，需要注重非現(xiàn)金支付的普及，尤其是銀行卡與電子貨幣支付這種新型的非現(xiàn)金支付方式。

除此之外，由于與非現(xiàn)金支付的價值指標相比，其次數(shù)指標更為重要，因此只有讓非現(xiàn)金支付走進每個人的生活，尤其是小額快捷支付的情景，讓人們養(yǎng)成非現(xiàn)金支付的習慣，才能使得國家擁有較高的非現(xiàn)金支付次數(shù)。一個很好地解決辦法就是推動移動支付的發(fā)展，將互聯(lián)網(wǎng)、終端設備、金融機構(gòu)有效地聯(lián)系起來，覆蓋購物、醫(yī)療、交通、繳費等生活場景，作為一種方便快捷的載體和通道滲透至人們?nèi)粘；顒拥姆椒矫婷鎇4]。

根據(jù)BIS提供的非現(xiàn)金支付數(shù)據(jù)來看，雖然中國與印度都擁有很高的增長速度，但兩國的實際支付環(huán)境發(fā)展水平仍有很大區(qū)別。兩國在擁有世界最高的增長速度的同時，2018年印度人均非現(xiàn)金支付卻只有18筆，相比之下遠遠低于中國的142筆。一個原因是印度2016年的高速增長拐點與印度總理納倫德拉·莫迪在同年頒布的廢鈔令密切相關(guān)[5]。雖然印度政府的政策一直在支持非現(xiàn)金支付的發(fā)展，但這種突然性的政策轉(zhuǎn)變無法短時間改變印度人們長時間以來的支付習慣，因此，消費者很快又恢復了現(xiàn)金消費。

印度的廢鈔令政策對經(jīng)濟產(chǎn)生了巨大沖擊的同時使得非現(xiàn)金支付的勢頭越來越猛烈。它直接刺激了數(shù)字支付平臺的發(fā)展，特別是數(shù)字支付巨頭Paytm，近兩年的發(fā)展速度驚人。除此之外，根據(jù)techARC公司的數(shù)據(jù)，截至2019年12月，印度有5022億智能手機用戶，成為僅次于中國的全球第二大智能手機市場，超過77%的印度人可以通過智能手機上網(wǎng)。印度這類國家由于其擁有良好的移動端普及率，因此可以著力發(fā)展移動支付方式，推動非現(xiàn)金支付習慣培養(yǎng)。

六、拓展方案

（一）現(xiàn)存問題

當前移動支付已經(jīng)有了很成熟的技術(shù)架構(gòu)，并在中國得到了很好地普及。目前主流的移動支付類型有兩種，分別是以NFC技術(shù)為代表的近場支付和以二維碼為代表的遠程支付[6]。由于NFC技術(shù)需要手機配備相應硬件功能，成本較高，在一些技術(shù)不夠發(fā)達的地區(qū)尤為受限，因此二維碼支付的模式更易于推廣普及。但二維碼支付需要良好的網(wǎng)絡環(huán)境作為條件，支付時收付款雙方需保持網(wǎng)絡的暢通，否則在以下條件下無法正常提供支付服務：

1移動網(wǎng)絡信號不穩(wěn)定。在一些移動網(wǎng)絡技術(shù)不夠成熟的地區(qū)，由于移動網(wǎng)絡用戶急劇增多，使平均網(wǎng)速下降，或因為地形復雜偏僻而造成網(wǎng)絡信號的不穩(wěn)定。OpenSignal的一項調(diào)查顯示，在75個受訪國家中，印度4G網(wǎng)速僅僅快于哥斯達黎加，位于全球倒數(shù)第二位，甚至只略高于全球3G平均網(wǎng)速。

2互聯(lián)網(wǎng)服務關(guān)閉。當?shù)貐^(qū)發(fā)生暴力抗議活動，將迫使政府暫停互聯(lián)網(wǎng)服務，以阻止謠言的散布，從而防止更多暴力行動。India?Today數(shù)據(jù)情報部門（DIU）分析了該國的互聯(lián)網(wǎng)關(guān)閉情況，發(fā)現(xiàn)恐怖活動和社區(qū)緊張局勢是造成服務中斷的最大原因。slfcin和internetshutdownscom編制的數(shù)據(jù)顯示，自2014年以來，印度關(guān)閉互聯(lián)網(wǎng)服務多達357次。

3特定無移動網(wǎng)絡的支付環(huán)境。如在飛機上，乘客需要將手機設置為“飛行模式”，這將無法使用移動網(wǎng)絡進行消費購物或付費升艙。

因此，雖然目前移動網(wǎng)絡的高速發(fā)展與智能手機的廣泛覆蓋使移動支付技術(shù)日漸成熟便捷，但一些條件有限的國家或特定場景中時常存在的暫時性無網(wǎng)絡的情況，這阻礙了移動支付習慣的培養(yǎng)以及無現(xiàn)金經(jīng)濟的發(fā)展。本文選擇提出一個雙離線環(huán)境下的小額移動支付方案，旨在降低用戶暫時性無網(wǎng)絡條件下進行電子交易的門檻，對現(xiàn)有的非現(xiàn)金支付體系進行補充與完善。

（二）已有技術(shù)解決方案

基于二維碼技術(shù)的離線移動支付主要有兩種情形：顧客手機斷網(wǎng)而商家掃碼槍正常聯(lián)網(wǎng)的單離線支付，以及顧客和商家均斷網(wǎng)的雙離線支付。

國內(nèi)現(xiàn)有主流的移動支付平臺所提供的服務大多是單離線支付服務[7]。如使用支付寶時，客戶可以在移動端應用程序中實時并離線生成一個用于一次性付款的二維碼。商家通過使用掃碼槍讀取客戶的二維碼，并上傳至支付寶服務器。服務器收到后，將付款碼與保存在令牌系統(tǒng)里的信息進行比較。比較成功且客戶賬戶余額足夠完成此次支付時，將創(chuàng)建訂單并將訂單信息返回給商家，完成整個離線支付過程。

而雙離線支付目前只應用于公交乘車系統(tǒng)的移動支付[8]。地鐵公交環(huán)境中網(wǎng)絡不佳，上車速度容易被付款環(huán)節(jié)所影響。一些公交車配備非實時在線收款系統(tǒng)，在完成一整條線路或當天工作結(jié)束時再進行聯(lián)網(wǎng)。開通離線支付功能的用戶，支付頁面會生成特定的付款碼，通過花唄等形式付款進行交易記賬，在公交車的收款系統(tǒng)連接到互聯(lián)網(wǎng)時再進行安全驗證與賬戶扣款。

由此可見雖然目前一些移動支付平臺提供了離線支付的模式，但商家的掃碼槍必須保持聯(lián)網(wǎng)，才可以完成支付。這對于一些使用收款碼的小型商戶，或者在互聯(lián)網(wǎng)服務全部關(guān)閉的情況下，將無法進行離線移動支付交易。而將公交系統(tǒng)的雙離線支付應用到普通商戶與顧客之間的支付情景，則需要更多的細節(jié)保證交易雙方的利益與安全[9]。基于對現(xiàn)有移動支付體系的研究[10]，本文設計了一個應用于小額的雙離線支付環(huán)境的雙向確認移動支付方案。

（三）雙離線移動支付方案

雙離線移動支付方案如下：

1客戶使用移動端掃描商家的二維碼。商家碼包含已認證的商家賬戶信息，且為靜態(tài)碼，可以通過屏幕出示，也可以打印張貼。

2客戶在客戶移動端輸入付款金額。移動端賬戶檢驗客戶賬戶余額以及信用額度是否符合離線支付條件。賬戶余額在有網(wǎng)條件下每隔固定時間進行更新，并將結(jié)果存儲在移動端。信用額度基于客戶過往支付行為進行統(tǒng)計計算，扣除未聯(lián)網(wǎng)確認的離線交易金額，同時信用額度有限，僅可用于離線小額支付場景。

3客戶對客戶移動端生成的交易信息及二維碼進行確認，并存儲在客戶移動端賬戶內(nèi)?？蛻舸a根據(jù)商家賬戶信息、客戶賬戶信息、輸入的交易金額、交易時間等內(nèi)容動態(tài)生成。

4商家掃描客戶碼并進行確認，并存儲在商家賬戶內(nèi)。商家掃碼設備可用為掃碼槍或手機等設備。

5若交易信息填寫錯誤，交易雙方需重新進行上述步驟，生成交易取消記錄存儲在雙方賬戶。

6交易任意一方網(wǎng)絡條件恢復時，賬戶自動進行交易記錄的上載，并為交易另外一方發(fā)送交易完成通知。

通過以上方案，解決了現(xiàn)有二維碼支付中暫時性無網(wǎng)絡環(huán)境下的問題。顧客賬戶的額度限制機制有利于減少無力償還的情況，同時生成交易記錄時雙向掃碼機制，在進行交易雙方身份認證與簽名時保證了交易的真實性。因為交易記錄保存在交易雙方，任意一方有網(wǎng)絡時都可以進行上傳，進一步降低了驗證交易所需時間，且惡意篡改交易記錄的行為將會被發(fā)覺。與傳統(tǒng)NFC方案相比，由于本方案基于現(xiàn)如今較為成熟的二維碼支付技術(shù)，對交易雙方移動端配置要求較低，無論是擁有掃碼槍的商家或使用手機端的小型商戶，還是手機不具備NFC功能的顧客，都可以通過本方案在暫時性完全無網(wǎng)絡條件下進行移動支付交易。

七、結(jié)語

本文通過對非現(xiàn)金支付指標與GDP的相關(guān)性分析，探究了非現(xiàn)金支付對經(jīng)濟增長的影響，并明確了新型非現(xiàn)金支付手段的重要地位。通過對典型國家案例進行對比研究，指明了移動支付將作為未來非現(xiàn)金支付的一個發(fā)展重點，并就現(xiàn)有技術(shù)與問題進行分析，提出了一個雙離線移動支付方案，以解決暫時性無網(wǎng)絡的情況下的移動交易問題。但此方案仍有一些需要進一步研究與明確的地方，如保證交易記錄防篡改等[11]。希望在未來可以繼續(xù)深入探討此問題，不斷完善非現(xiàn)金支付體系。

參考文獻：

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（戚寶玥，中央財經(jīng)大學信息學院）