景翠蓮

摘?要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融科技等的快速發(fā)展，遠(yuǎn)程開立單位銀行賬戶業(yè)務(wù)日益為業(yè)界所關(guān)注。遠(yuǎn)程開戶過程便捷高效，其風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)集中于客戶身份識(shí)別環(huán)節(jié)。開戶銀行應(yīng)從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制、身份信息交叉驗(yàn)證、多重組合限制、線上與線下信息輔助遠(yuǎn)程認(rèn)證等多個(gè)維度開展風(fēng)險(xiǎn)防控;主管機(jī)關(guān)應(yīng)從轉(zhuǎn)變銀行賬戶管理理念、構(gòu)建跨部門信息共享機(jī)制、加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、完善洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制等角度加強(qiáng)監(jiān)管，督導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)落實(shí)賬戶管理主體責(zé)任。

關(guān)鍵詞：遠(yuǎn)程開戶?風(fēng)險(xiǎn)防控?監(jiān)管模式

一、遠(yuǎn)程開戶的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及應(yīng)用場景

（一）遠(yuǎn)程開戶的特點(diǎn)

對(duì)于企業(yè)銀行結(jié)算賬戶來說，履行客戶身份識(shí)別義務(wù)是國際慣例，也是我國現(xiàn)行法律法規(guī)的要求，目的是防范洗錢、恐怖融資和金融欺詐等違法犯罪行為。銀行在為企業(yè)開立銀行結(jié)算賬戶時(shí)必須充分、全面核實(shí)客戶身份信息的真實(shí)性和開戶意愿的真實(shí)性，目前這一項(xiàng)核實(shí)工作主要通過客戶的法定代表人或由其授權(quán)的受托人持有效身份證件來銀行柜臺(tái)采取面對(duì)面的方式完成。而遠(yuǎn)程開立銀行結(jié)算賬戶采取線上辦理的方式，客戶無須到物理網(wǎng)點(diǎn)，因此銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展遠(yuǎn)程開立銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)時(shí)，必須通過客戶身份的自證機(jī)制和相關(guān)核驗(yàn)措施來履行客戶身份識(shí)別的義務(wù)。因此遠(yuǎn)程開戶具有以下四個(gè)方面的特點(diǎn)：

一是開戶過程更加便捷?？蛻艨梢圆皇芙鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)和營業(yè)時(shí)間的限制，全天24小時(shí)通過線上操作進(jìn)行銀行結(jié)算賬戶開立等活動(dòng)。二是非面對(duì)面辦理。遠(yuǎn)程開立銀行結(jié)算賬戶全過程均為遠(yuǎn)距離或線上交易，整個(gè)開戶過程中銀行不會(huì)與客戶有直接的面對(duì)面簽約，而是采取各種線上身份識(shí)別技術(shù)對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別。三是開戶資料電子化。遠(yuǎn)程開立銀行結(jié)算賬戶全程以非面對(duì)面的方式進(jìn)行，開戶過程中客戶不會(huì)填寫紙質(zhì)材料和留存筆跡等實(shí)體痕跡，銀行只能通過網(wǎng)絡(luò)后臺(tái)信息數(shù)據(jù)處理具體賬戶。四是客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)高。由于遠(yuǎn)程開戶不受地點(diǎn)和時(shí)間的限制，且沒有銀行工作人員的參與，銀行無法像柜臺(tái)交易那樣確保交易信息一對(duì)一當(dāng)面?zhèn)鬟f，信息傳遞路徑中的不確定因素較多，客戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)較高。

（二）遠(yuǎn)程開戶的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

遠(yuǎn)程開戶的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)集中于客戶身份難識(shí)別?？蛻羯矸葑R(shí)別是一項(xiàng)基礎(chǔ)金融制度，無論是面對(duì)面在銀行柜臺(tái)開戶還是遠(yuǎn)程開戶，銀行機(jī)構(gòu)都應(yīng)該履行這一義務(wù)，全面、準(zhǔn)確識(shí)別客戶身份。但是在實(shí)際操作中，遠(yuǎn)程開戶是采取線上非面對(duì)面的開戶模式，因此銀行機(jī)構(gòu)難以實(shí)時(shí)、持續(xù)、全面地進(jìn)行客戶身份識(shí)別工作。首先，遠(yuǎn)程賬戶開立過程中，通過電子圖片方式提交的開戶資料，銀行很難校驗(yàn)其真實(shí)性。由于沒有原始開戶資料，銀行很難對(duì)之進(jìn)行事中監(jiān)管，各種監(jiān)控措施缺乏實(shí)時(shí)性。其次，在遠(yuǎn)程開戶過程中，銀行機(jī)構(gòu)往往通過向指定手機(jī)發(fā)送短信驗(yàn)證碼、同名賬戶轉(zhuǎn)入資金等方式認(rèn)定客戶身份真實(shí)性，倘若客戶主動(dòng)或被動(dòng)地將相關(guān)認(rèn)證信息資料告知他人，銀行便很難識(shí)別賬戶的實(shí)際控制人，該類驗(yàn)證方式缺乏安全性。最后，金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱制約業(yè)務(wù)發(fā)展。若放開遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)采用現(xiàn)代化的安全網(wǎng)絡(luò)，利用政府部門數(shù)據(jù)庫、本行自身數(shù)據(jù)庫、商業(yè)數(shù)據(jù)庫，通過客戶信息交叉驗(yàn)證，其他銀行賬戶交叉驗(yàn)證等方式構(gòu)建安全可靠的遠(yuǎn)程開戶客戶身份識(shí)別機(jī)制。但由于目前賬戶信息都屬于各商業(yè)銀行內(nèi)部信息資料，各銀行之間存在競爭關(guān)系，難以通過一個(gè)較為開放的平臺(tái)進(jìn)行其他銀行賬戶交叉驗(yàn)證。

目前，美國、英國、德國、法國、日本、韓國、意大利、澳大利亞、新加坡、印度等國家不同程度上支持遠(yuǎn)程開戶服務(wù)模式，其中大多數(shù)國家對(duì)遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)整體持謹(jǐn)慎態(tài)度，考慮的問題集中于反洗錢及反恐怖融資、非面對(duì)面客戶身份識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等盡職調(diào)查、個(gè)人金融信息保護(hù)等三個(gè)方面。可見，遠(yuǎn)程開戶的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)集中于洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理的方式、實(shí)名制符合程度。

（三）遠(yuǎn)程開戶應(yīng)用場景

先由申請(qǐng)人通過網(wǎng)絡(luò)填寫客戶信息并提交開戶申請(qǐng)，銀行機(jī)構(gòu)在線上實(shí)時(shí)采取遠(yuǎn)程人臉識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)與有效身份核驗(yàn)雙重驗(yàn)證方式對(duì)客戶進(jìn)行身份驗(yàn)證，并實(shí)施同步錄音錄像，運(yùn)用相關(guān)數(shù)據(jù)庫信息系統(tǒng)和信息交叉驗(yàn)證等方式進(jìn)行安全可靠的遠(yuǎn)程客戶身份識(shí)別，并按照規(guī)定留存客戶身份信息和開戶資料。

根據(jù)實(shí)名制符合程度，實(shí)施分層分級(jí)管理。結(jié)合目前賬戶管理制度和實(shí)踐，根據(jù)賬戶功能與用途等特點(diǎn)，可以對(duì)賬戶開立方式實(shí)施分層分級(jí)管理。比如，基本存款賬戶是存款人為滿足辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開立的銀行結(jié)算賬戶，具有提綱挈領(lǐng)的統(tǒng)領(lǐng)作用，屬于基礎(chǔ)性賬戶，是銀行機(jī)構(gòu)識(shí)別客戶身份、建立業(yè)務(wù)關(guān)系的第一道關(guān)口，也是銀行機(jī)構(gòu)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。因此，基本存款賬戶應(yīng)面對(duì)面開立。除了基本存款賬戶，其他具有取現(xiàn)功能的單位賬戶，鑒于目前現(xiàn)金管理需要和打擊違法犯罪活動(dòng)需要，建議也應(yīng)面對(duì)面開立。

一般存款賬戶、不具有取現(xiàn)功能的專用存款賬戶、不具有取現(xiàn)功能的非臨時(shí)機(jī)構(gòu)臨時(shí)戶可以遠(yuǎn)程開立。遠(yuǎn)程開立單位銀行賬戶時(shí)，應(yīng)綁定面對(duì)面開立的基本存款賬戶或其他具有取現(xiàn)功能的單位賬戶，同時(shí)驗(yàn)證重要開戶信息一致性，開戶信息發(fā)生變更的應(yīng)先行變更開戶信息，再進(jìn)行遠(yuǎn)程開戶。

二、遠(yuǎn)程開戶風(fēng)險(xiǎn)管控要求

目前，根據(jù)境內(nèi)外銀行機(jī)構(gòu)開戶實(shí)踐，商業(yè)銀行主要通過以下方式控制風(fēng)險(xiǎn)。

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制

商業(yè)銀行采取云端數(shù)據(jù)庫、生物識(shí)別和電子簽名等身份認(rèn)證技術(shù)，從用戶專屬信息、專屬設(shè)備和專屬特征三方面對(duì)用戶進(jìn)行身份認(rèn)證。同時(shí)，采取數(shù)據(jù)加密、邊界控制、實(shí)時(shí)監(jiān)控、數(shù)字證書等技術(shù)控制風(fēng)險(xiǎn)，確?？蛻粜畔踩?，并定期、不定期請(qǐng)具備資質(zhì)的外部專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信息交叉驗(yàn)證

通過可信任的第三方數(shù)據(jù)庫對(duì)客戶身份信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證。商業(yè)銀行利用政府部門數(shù)據(jù)庫、本行自身數(shù)據(jù)庫、商業(yè)數(shù)據(jù)庫，通過客戶信息交叉驗(yàn)證、其他銀行賬戶交叉驗(yàn)證等方式構(gòu)建安全可靠的遠(yuǎn)程開戶客戶身份識(shí)別機(jī)制。但由于目前賬戶信息都屬于各商業(yè)銀行內(nèi)部信息資料，各銀行之間存在競爭關(guān)系，因而難以通過一個(gè)較為開放的平臺(tái)進(jìn)行其他銀行賬戶交叉驗(yàn)證。

（三）多重組合限制

一是限制開戶對(duì)象。要求開戶主體必須在我國境內(nèi)成立且存續(xù)一定時(shí)間或達(dá)到一定規(guī)模。二是限制開戶數(shù)量?？蛻敉ㄟ^遠(yuǎn)程開戶方式只能在一個(gè)銀行同時(shí)開設(shè)一定數(shù)量的賬戶。三是限制賬戶類型。對(duì)于一般存款賬戶、不具有取現(xiàn)功能的專用存款賬戶、不具有取現(xiàn)功能的非臨時(shí)機(jī)構(gòu)臨時(shí)戶可以遠(yuǎn)程開立，而基本存款賬戶和其他具有取現(xiàn)功能的單位賬戶建議線下開立。四是限制賬戶余額和交易金額。通過對(duì)取現(xiàn)金額、日累計(jì)交易金額、日累計(jì)交易筆數(shù)、賬戶余額和日存入金額等指標(biāo)進(jìn)行限制，降低遠(yuǎn)程開戶帶來的洗錢等風(fēng)險(xiǎn)。五是限制資金流向。例如要求遠(yuǎn)程開立的銀行賬戶需全部提取資金至同名銀行賬戶，不得用于向非同名賬戶轉(zhuǎn)賬或消費(fèi)。

（四）線上或線下信息輔助遠(yuǎn)程認(rèn)證。遠(yuǎn)程開戶申請(qǐng)人除了填寫規(guī)定的申報(bào)信息之外，還需按要求上傳或者郵寄能夠證明其身份的材料，比如電子身份證、有電子簽名且具有法律效用的證明材料、其他證明材料的復(fù)印件或掃描件等，委托具備認(rèn)證資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行輔助認(rèn)證。也可以通過同名賬戶轉(zhuǎn)賬認(rèn)證，在客戶遠(yuǎn)程開戶實(shí)名認(rèn)證過程中，要求遠(yuǎn)程開戶申請(qǐng)人首筆交易通過已有銀行賬戶轉(zhuǎn)賬來完成，以確認(rèn)客戶身份。通過電話對(duì)客戶網(wǎng)上填寫的問題再確認(rèn)、上門面對(duì)面訪談，或讓客戶先在開立的賬戶進(jìn)行小額存款，一段時(shí)間后電話回訪客戶詢問確認(rèn)等，確?？蛻暨h(yuǎn)程開戶符合自愿真實(shí)的原則。要求客戶提供額外的證明文件，例如企業(yè)客戶的產(chǎn)權(quán)證明和租賃合同等，以此輔助證明材料來佐證客戶真實(shí)身份，以便銀行通過認(rèn)證材料間的關(guān)聯(lián)性加強(qiáng)身份識(shí)別。

三、監(jiān)督管理模式

（一）適時(shí)轉(zhuǎn)變銀行賬戶管理理念，探索監(jiān)管新方法

“自主認(rèn)證、自擔(dān)責(zé)任”的管理原則將是未來監(jiān)管的發(fā)展方向之一。美國對(duì)于遠(yuǎn)程開立銀行賬戶的態(tài)度相對(duì)而言比較開放，不對(duì)銀行賬戶遠(yuǎn)程開立設(shè)置任何強(qiáng)制性附加要求，而是把決定權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)。我國可以學(xué)習(xí)借鑒美國等銀行賬戶管理經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)轉(zhuǎn)變銀行賬戶的管理理念，在堅(jiān)持“實(shí)名制”目標(biāo)管理理念、要求銀行切實(shí)履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、“充分了解客戶”的前提下，允許銀行根據(jù)自身的經(jīng)營特點(diǎn)探索不同賬戶開戶方式。監(jiān)管機(jī)構(gòu)則保留事后監(jiān)督管理的權(quán)力，以嚴(yán)格的問責(zé)機(jī)制督促金融機(jī)構(gòu)確保各類賬戶滿足反洗錢、反恐怖融資和反欺詐等監(jiān)管要求。

（二）構(gòu)建跨部門信息共享機(jī)制，建立信息交叉驗(yàn)證渠道

強(qiáng)化金融系統(tǒng)與公安、司法、工商、通信等部門之間的溝通協(xié)調(diào)，構(gòu)建跨部門的信息共享機(jī)制，建立公共信息數(shù)據(jù)庫和協(xié)同驗(yàn)證體系，采用多渠道混合交叉認(rèn)證的身份認(rèn)證方式，可以大大提高客戶身份驗(yàn)證的準(zhǔn)確性和可靠性，提高信息的適用價(jià)值和運(yùn)轉(zhuǎn)效率，為遠(yuǎn)程開戶提供豐富的基礎(chǔ)驗(yàn)證信息。建立健全跨行信息交叉驗(yàn)證渠道。主管部門可以牽頭組織建立客戶身份信息跨行驗(yàn)證渠道，經(jīng)面對(duì)面核驗(yàn)的身份信息可以作為遠(yuǎn)程開戶身份核驗(yàn)的參考。

（三）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，夯實(shí)基礎(chǔ)應(yīng)用

相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)建立動(dòng)態(tài)人臉圖像數(shù)據(jù)庫，加快自然人的指紋錄入，進(jìn)一步完善手機(jī)實(shí)名制等，為新型身份認(rèn)證技術(shù)的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境。從長期來看，還需要加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)管理，相關(guān)部門應(yīng)該加大對(duì)失信行為和網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的打擊和處罰力度。

（四）建立新業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)控制措施

完善的風(fēng)控措施是金融業(yè)務(wù)健康、安全開展的基石。因此，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該全面考慮遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患，遵從監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，制定覆蓋完整業(yè)務(wù)流程、各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)控措施，有效地記錄和保管遠(yuǎn)程開戶的電子證據(jù)，必要時(shí)引入第三方認(rèn)證手段，保證業(yè)務(wù)的可信與公正。在完善反洗錢反恐怖融資、客戶身份識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及個(gè)人金融信息保護(hù)等方面法規(guī)政策的基礎(chǔ)上，配套建立嚴(yán)格的事后責(zé)任追究和處罰制度，以督促金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化遠(yuǎn)程開戶的制度和業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)。同時(shí)銀行機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)更新完善名單庫，并將名單庫嵌入業(yè)務(wù)關(guān)系，當(dāng)客戶與疑似名單人員發(fā)生交易時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)預(yù)警。

（五）加強(qiáng)監(jiān)督管理，督導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)落實(shí)賬戶管理主體責(zé)任

主管部門應(yīng)建立健全遠(yuǎn)程開戶管理制度，并督導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)，切實(shí)履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，完善風(fēng)險(xiǎn)防控措施，落實(shí)賬戶實(shí)名制，避免出現(xiàn)開立假名、匿名賬戶和實(shí)名不實(shí)人等問題。同時(shí)，加強(qiáng)監(jiān)督檢查力度，督導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)落實(shí)賬戶全生命周期管理、動(dòng)態(tài)復(fù)核有關(guān)要求，確保賬戶實(shí)名制得到持續(xù)貫徹落實(shí)。

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（景翠蓮，中國人民銀行廈門市中心支行）