郭文旭 王鵬飛

（中央財經(jīng)大學法學院，北京 100081；西北政法大學刑事司法學院，陜西 西安 710063）

校園貸是以在校大學生為服務對象的互聯(lián)網(wǎng)消費金融，打破了傳統(tǒng)金融模式下的信息壁壘，降低了交易成本，提高了交易效率［1］。通過校園貸，大學生的貸款需求被高效、精準地滿足。在我國，高校大學生的數(shù)量逐年遞增，根據(jù)教育部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018年全國大學生數(shù)量為2831萬人，2019年為3031.5萬人，2020年達到3285.3萬人［2］。如此龐大的大學生數(shù)量，為校園貸提供了強大的需求基礎。規(guī)范校園貸的發(fā)展，對促進大學生發(fā)展權的實現(xiàn)具有重要意義。

近年來，高校中發(fā)生的不良校園貸嚴重危害了大學生的人身權和財產(chǎn)權，特別在新冠疫情期間，部分小額貸款公司通過和科技公司合作進行誘導性營銷，發(fā)放針對大學生的互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，精準收割，導致部分大學生陷入高額貸款陷阱，造成惡劣的社會影響［3］。2021年2月24日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“銀保監(jiān)會”）、教育部等五部門聯(lián)合印發(fā)了《關于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》，在延續(xù)以往政策的基礎上，遵循“堵疏結合”的理念進一步規(guī)范校園貸。在此背景下，梳理與校園貸相關的制度，分析校園貸規(guī)制存在的問題，提出相應的完善措施，具有重要的理論和實踐意義。

一、校園貸規(guī)制的嬗變

（一）涉及校園貸的規(guī)范性文件

為了有效防范校園貸的風險，2015年至今，我國先后出臺了8個涉及校園貸的規(guī)范性文件，加強對校園貸的規(guī)制。

第一，2015年12月，中國銀行監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“銀監(jiān)會”，現(xiàn)已撤銷）發(fā)布了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），明確規(guī)定網(wǎng)絡借貸平臺的性質是信息中介機構，平臺承擔客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責任，不承擔借貸違約風險；網(wǎng)絡借貸平臺的設立機制為備案和申請營業(yè)執(zhí)照。《暫行辦法》為保障網(wǎng)絡借貸的發(fā)展提供了法律依據(jù)，其不足之處是沒有規(guī)定校園貸的概念，設立網(wǎng)絡借貸平臺的門檻較低，網(wǎng)絡借貸平臺的職責內(nèi)容抽象，可操作性不強。

第二，2016年4月，銀監(jiān)會、教育部聯(lián)合發(fā)布了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》（以下簡稱《加強防范和教育通知》）。這是第一部對校園貸進行監(jiān)管的規(guī)范性文件?！都訌姺婪逗徒逃ㄖ访鞔_規(guī)定，要加強對不良網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管，對大學生開展金融網(wǎng)絡安全知識教育，教育引導大學生樹立科學的消費觀，建設大學生資助信貸體系，為加強對不良校園貸的監(jiān)管提供了依據(jù)?！都訌姺婪逗徒逃ㄖ返牟蛔阒幵谟趦H從原則上規(guī)定了加強校園貸監(jiān)管和對大學生的幫助，實踐中可操作性不強；強調大學生超前消費觀念為錯誤觀念，沒有理性對待。

第三，2016年9月，教育部辦公廳發(fā)布了《關于開展校園網(wǎng)貸風險防范集中專項教育工作的通知》，針對不良校園貸要求集中開展校園網(wǎng)絡借貸風險的專題教育，教育引導學生正確對待校園網(wǎng)貸，全方位對學生加強警示教育，開展金融知識、網(wǎng)絡安全知識和法治教育，提高學生防范校園網(wǎng)貸風險的能力；對經(jīng)濟困難的大學生進行精準幫扶。

第四，2017年5月，銀監(jiān)會、教育部和人力資源部聯(lián)合發(fā)布了《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》（以下簡稱《加強規(guī)范管理通知》），針對“培訓貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等不良借貸問題加強規(guī)范管理，促進校園貸的良性發(fā)展，疏堵結合，改變對商業(yè)銀行信用卡“一刀切”的禁止措施，重新鼓勵商業(yè)銀行進入校園，面向在校大學生提供定制化、規(guī)范化的金融產(chǎn)品，滿足大學生合理的信貸資金和金融服務需求。針對不良校園貸的亂象問題，一律暫停網(wǎng)貸機構開展校園貸業(yè)務，對涉嫌惡意欺詐、暴力催收、制作販賣傳播淫穢物品的，依法追究刑事責任。改變校園貸平臺的準入門檻，將備案制改為審批制，校園貸平臺為大學生開展信貸服務要通過銀監(jiān)會的批準［4］?！都訌娨?guī)范管理通知》更具體地規(guī)定了大學機構的職責和義務，承認大學生超前消費的合理性，倡導大學生理性、科學消費，而不是一味地禁止超前消費。其不足之處是鑒于校園貸的特殊性質對校園貸平臺的設立實施審批制，有待商榷。

第五，2017年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室共同發(fā)布了《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》，對網(wǎng)貸機構、銀行業(yè)金融機構以及網(wǎng)貸信息中介機構進行規(guī)范，明確規(guī)定了P2P網(wǎng)絡借貸信息中介機構不得為在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業(yè)務。為了保護大學生免受不良校園貸的傷害，采取“一刀切”的方式禁止網(wǎng)貸機構開展校園貸［5］。這是對以管制為理念、以準入為核心手段的公法規(guī)制傳統(tǒng)路徑的依賴，存在法律與公平上的隱患。

第六，2019年12月，最高人民法院發(fā)布了《關于在執(zhí)行工作中進一步強化善意文明執(zhí)行理念的意見》。針對因校園貸糾紛陷入司法訴訟的全日制大學生，身份為被執(zhí)行人的，一般不適用失信處理及限制消費。鑒于借貸學生相對于借貸平臺的弱勢地位，這一規(guī)定體現(xiàn)了對在校學生的特殊保護，但卻降低了借貸學生的違法成本，某種程度上增加了借貸學生違約的概率，不利于校園貸的良性發(fā)展。

第七，2020年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質量發(fā)展的指導意見》，要求不合規(guī)網(wǎng)絡借貸機構退出市場，但是對于不合規(guī)網(wǎng)絡借貸機構的判斷標準以及退出程序未做具體解釋，可操作性不強。

第八，2021年2月，銀保監(jiān)會、教育部等五部門聯(lián)合印發(fā)了《關于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》（以下簡稱《通知》），在延續(xù)以往政策的基礎上明確了以大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務為監(jiān)管規(guī)制重點，規(guī)定小額貸款公司不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款。從加強業(yè)務監(jiān)管、加大教育幫扶、強化網(wǎng)絡輿情監(jiān)測、加大違法犯罪問題查處力度等維度規(guī)范校園貸。

（二）校園貸規(guī)制的原則

規(guī)制校園貸要堅持保護和教育相結合的原則。保護和教育相結合是保障大學生合法權益的重要原則。加強對在校大學生的保護是由大學生的身心特點決定的，雖然多數(shù)大學生已經(jīng)是成年人，但社會經(jīng)驗少，是非判斷能力弱，又處于關鍵發(fā)展時期，需要參照未成年人保護原則予以特殊保護。在校園貸方面，對大學生的保護包括完善幫扶救助工作機制，滿足家庭經(jīng)濟困難大學生的學費、住宿費和基本生活費等保障性需求，解決大學生的臨時性、緊急性資金需求，使其免受不良校園貸的侵害。根據(jù)《中華人民共和國民法典》合同編的部分規(guī)定，網(wǎng)絡借貸平臺與大學生簽訂合同過程中存在很多問題，諸如格式條款、欺詐、乘人之危等，因此，要優(yōu)先保護大學生的合法權益。同時，應當有針對性地開展金融知識教育，教育引導在校大學生樹立科學、理性、健康的消費觀，提高其財經(jīng)素養(yǎng)和金融安全防范意識。

總之，保護與教育是相輔相成的關系，實施保護時要考慮教育的因素和效果，在實現(xiàn)保護的同時促進教育；進行教育時，要注意保護的因素和力度，在給予保護的同時教育大學生實現(xiàn)自我保護［6］。

（三）校園貸規(guī)制的側重點

通過分析有關校園貸規(guī)范性文件的變化可知，不同時期校園貸規(guī)制的重點不同。2016－2017年制定的規(guī)范性文件規(guī)制重點是P2P網(wǎng)絡借貸平臺。由于不良校園網(wǎng)貸引發(fā)的惡性事件的負面影響，2017年5月，有關部門發(fā)布規(guī)定暫停網(wǎng)絡貸款平臺的校園貸業(yè)務，2017年12月發(fā)布規(guī)定禁止P2P網(wǎng)絡借貸平臺開展校園貸業(yè)務。2021年2月發(fā)布的《通知》進一步擴大了監(jiān)管規(guī)制的重點，明確規(guī)定了小額貸款公司不得向大學生提供互聯(lián)網(wǎng)消費貸款。這些文件強調，向大學生提供互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，要嚴格限制同一借款人貸款余額和大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款總業(yè)務規(guī)模，嚴格貸前資質審核，落實大學生第二還款來源。

（四）校園貸規(guī)制的理念

校園貸規(guī)制的理念由“以堵為主”變?yōu)椤岸率杞Y合”。堵，主要是指禁止校園貸，嚴厲打擊與不良校園貸相關的違法犯罪行為。根據(jù)《中華人民共和國刑法》的規(guī)定，嚴厲懲罰與不良校園貸相關的犯罪行為，對校園貸的規(guī)制具有重要意義［7］。但是，對校園貸的從嚴管制甚至是禁止，無法阻卻大學生的剛性需求，反而會滋生更多的市場規(guī)避、監(jiān)管死角或空白［8］。對違反既有監(jiān)管規(guī)則的校園貸，強化事后懲戒，嚴格追究經(jīng)營者的行政責任或刑事責任，并不能直接、及時地救濟借貸大學生的民事權益［9］。2017年以“一刀切”的方式暫停網(wǎng)貸機構的校園貸業(yè)務，無法從根本上解決問題，大學生的消費需求沒有得到滿足，法律執(zhí)行的社會效果較差，實踐也印證了這一點。受利益驅使，一些網(wǎng)絡借貸平臺的運營方式從線上轉變?yōu)榫€下，通過微信、QQ等社交平臺發(fā)布運營信息，吸引大學生參與網(wǎng)絡貸款。

對大學生互聯(lián)網(wǎng)信用貸款采取疏導的方式，涉及對大學生超前消費的理性認知問題。這在校園貸規(guī)制中有一個明顯的變化過程。從《加強防范和教育通知》明確規(guī)定要糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，教育引導學生樹立科學的消費觀，到《加強規(guī)范管理通知》承認大學生超前消費存在的合理性，倡導大學生理性、科學消費，而不是一味地禁止超前消費。在此理念的指導下，疏導主要是正視和滿足大學生合理的消費貸款需求，切實暢通正規(guī)校園信貸渠道，在學生確實存在助學、培訓等資金需求時，給予信用貸款的便利，有針對性地開發(fā)小額、利率合理、風險可控的高校助學、培訓、必要消費等金融產(chǎn)品，支持大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，滿足大學生的發(fā)展性需求。

二、校園貸規(guī)制存在的問題

從上述制度嬗變中可以看出，現(xiàn)實中獲取校園貸的路徑主要包括P2P網(wǎng)貸平臺、小額貸款公司、消費金融公司、銀行業(yè)金融機構和民間借貸。然而，隨著法律及規(guī)范性文件的不斷修改與完善，獲取校園貸的路徑已與之前大相徑庭，對校園貸規(guī)制因路徑不同而分別存在著不同的問題。

（一）P2P網(wǎng)貸平臺

P2P網(wǎng)貸平臺是指在借款人和貸款人之間充當信息中介，為雙方提供交易的平臺，與信用并無聯(lián)系，這也就導致了其處于法律監(jiān)管的邊緣地帶［10］?！都訌娨?guī)范管理通知》暫停了網(wǎng)貸機構的校園貸業(yè)務，對其亂象進行整治。近些年，P2P平臺頻頻爆雷。2021年4月15日，中國人民銀行在其微信公眾號中發(fā)文《打好防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn) 切實維護金融安全》，明確要求正在運營的P2P網(wǎng)貸機構全部停業(yè)。除部分運行較為良好的P2P網(wǎng)貸平臺轉型為小額貸款公司外，P2P網(wǎng)貸平臺徹底退出歷史舞臺①參見微信公眾號“中國人民銀行”：《打好防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn) 切實維護金融安全》，2021年4月15日。。對于亂象叢生的P2P平臺，規(guī)制遵循了“堵”的理念。大學生群體將無法通過P2P網(wǎng)貸平臺獲取校園貸。

（二）小額貸款公司

所謂小額貸款公司，是指不以吸收公眾存款為目的，僅提供小額貸款業(yè)務的企業(yè)法人。根據(jù)《關于小額貸款公司試點的指導意見》的規(guī)定，小額貸款公司的設立除了需要滿足字號、股東法定人數(shù)、注冊資本等條件外，還須經(jīng)過省級政府主管部門的批準②參見《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》第二部分。。對于小額貸款公司的性質、理論研究與司法實踐一直無法形成統(tǒng)一的意見。2016年，在最高人民法院的判決中，法官認為，某小額貸款有限公司并不是金融機構，不屬于民間借貸司法解釋第一條第二款的情形，可以適用民間借貸的相關規(guī)定③參見最高人民法院（2016）最高法民申2827號民事判決書。。由此可見，在司法實踐中，小額貸款公司的性質為非金融機構。然而，新的民間借貸司法解釋發(fā)布后，最高人民法院在批復中明確了小額貸款公司屬于地方金融組織的金融機構性質，結束了多年來的觀點爭議。2020年9月，規(guī)范小額貸款公司監(jiān)督管理的文件發(fā)布，其中，對于校園貸中常見的砍頭息、手續(xù)費等違規(guī)行為進行了規(guī)范，有利于保護心智尚未完全成熟的大學生群體。

然而，部分小額貸款公司誘導大學生過度、超前消費，這樣不利于大學生的身心健康發(fā)展。2021年2月，銀保監(jiān)會、教育部等五部門聯(lián)合發(fā)布了《通知》，規(guī)定小額貸款公司要通過對貸款客戶身份實質性核驗的方式分辨出大學生身份，不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款。這意味著大學生群體將不再可能通過小額貸款公司獲得校園貸。以此種方式“堵”校園貸可能帶來的風險，具備一定的合理性和可行性。但是，該《通知》對于如何進行身份的實質性核驗才能分辨出大學生，如果未完全履行實質性核驗的義務要承擔什么法律責任，沒有細化的規(guī)定。

小額貸款公司不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的規(guī)范一經(jīng)發(fā)布，部分小額貸款公司對于禁止性規(guī)定立刻做出了回應。以“花唄”為例，其所屬公司為重慶螞蟻小微小額貸款公司，在此規(guī)定發(fā)布后，螞蟻集團回應稱，其整改方案將“花唄”“借唄”全部納入消費金融公司［11］。如同部分P2P網(wǎng)貸平臺轉化為小額貸款公司的方式一樣，若部分小額貸款公司有能力在法律和政策允許的范圍內(nèi)做出相應的調整，將可以繼續(xù)發(fā)揮作用。

（三）消費金融公司

消費金融公司同樣不以吸收公眾存款為目的，而是為居民個人提供消費貸款的非銀行業(yè)金融機構?！断M金融公司試點管理辦法》對消費金融公司的注冊資本、出資人都有嚴格的限定，公司的設立、變更、解散需要經(jīng)過銀保監(jiān)會的批準。相比之下，消費金融公司處于比較嚴密的監(jiān)管之下，其進行校園貸業(yè)務相較于P2P網(wǎng)貸平臺和小額貸款公司也更為安全。早期監(jiān)管并不到位時，如“趣分期”等最早涉及校園消費貸款的公司在制造多起極端事件后快速抽身，退出校園市場［12］?，F(xiàn)階段，部分消費金融公司以各式各樣的名義推出“美容貸”“培訓貸”等，助長了大學生的不合理消費需求［13］。2021年2月五部門聯(lián)合發(fā)布的《通知》，雖然未直接禁止向大學生發(fā)放消費貸款，但明確規(guī)定各地監(jiān)管部門要利用數(shù)據(jù)時代的強大優(yōu)勢，通過大數(shù)據(jù)監(jiān)測與現(xiàn)場檢查相結合的方式，整治消費金融公司。消費金融公司下一步應當如何進行整改，是否可以借鑒《通知》中有關銀行業(yè)金融機構的規(guī)定，針對校園貸市場推出符合其特點的特定金融產(chǎn)品，值得深入思考。

（四）銀行業(yè)金融機構

銀行業(yè)金融機構包括商業(yè)銀行、信用合作社和政策性銀行等?，F(xiàn)階段，各銀行不斷探索精確匹配大學生需求的各類消費信貸產(chǎn)品，包括中國銀行推出的“中銀E貸·校園貸”和中國建設銀行推出的“金蜜蜂校園快貸”等。《通知》將滿足大學生消費信貸需求的疏通途徑給予了銀行業(yè)金融機構，這樣的考量是較為合適的。第一，銀行業(yè)金融機構經(jīng)驗豐富，易于防范潛藏在多層關系下面的風險因素。第二，銀行業(yè)金融機構的人員專業(yè)性強，利于開發(fā)針對大學生特點的信貸產(chǎn)品。第三，對銀行業(yè)金融機構的監(jiān)管更為全面，相較于監(jiān)管規(guī)范僅存在于部門規(guī)章和規(guī)范性文件中的小額貸款公司、消費金融公司，以《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律以及各項配套規(guī)范監(jiān)管的銀行業(yè)金融機構，其監(jiān)管更加完善?！锻ㄖ穼︺y行業(yè)金融機構開展校園貸的產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、資質審核、風險管理、預警機制等方面均進行了規(guī)定，為實踐指明了方向。但是，仍存在一些亟待解決的問題。第一，銀行業(yè)金融機構更偏向于公司融資等規(guī)模較大的項目，如何調動起其對大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的興趣？第二，從校園貸的發(fā)展歷史來看，校園貸的真正興起正是因為銀行等正規(guī)途徑的空缺，給某些平臺以可乘之機。正規(guī)途徑的缺失是由于銀行為追求業(yè)績對大學生濫發(fā)信用卡，因授信過度導致不良率增加，銀監(jiān)會因此設定了發(fā)放信用卡的年齡門檻。而大學生的消費需求并未減少，故滋生了多樣獲取貸款的方式［14］。此次將正規(guī)渠道重新疏通，是否仍會出現(xiàn)與之前同樣的問題，信貸產(chǎn)品的利息、期限、額度應如何設計，這些問題都需要在實踐中一一探索并解決。

（五）民間借貸

根據(jù)2020年12月新頒布的民間借貸司法解釋第1條的規(guī)定，民間借貸是自然人、法人、非法人組織之間的資金融通①參見《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第1條：“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人和非法人組織之間進行資金融通的行為?！?，本質上與金融機構的貸款業(yè)務并不存在任何關系。然而，某些以公司制度設立的機構實則以民間借貸的名義經(jīng)營借貸業(yè)務，某些自然人和非法人組織為獲取高額利息以借貸為業(yè)，在民間借貸的遮蔽下滋生了未納入監(jiān)管范圍的獲取校園貸的方式。對此，新民間借貸司法解釋第13條第3項進行了部分規(guī)制，即未取得資格、具有盈利目的、針對不特定對象的借款行為，認定為無效②參見《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第13條第3項：“未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的?！薄！度珖ㄔ好裆淌聦徟泄ぷ鲿h紀要》同樣明確職業(yè)放貸人的此種行為無效①參見《全國法院民商事審判工作會議紀要》：“未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應當依法認定無效?！薄！锻ㄖ访鞔_規(guī)定，未經(jīng)批準設立的機構不得向大學生提供信貸服務。“機構”一詞的使用可以視為將法人和非法人組織包括在其中，但未涵括以民間借貸為業(yè)的自然人。雖然司法解釋、規(guī)范性文件等均禁止以民間借貸為業(yè)的職業(yè)放貸人的行為，但職業(yè)放貸人的標準始終未能明確。除此之外，對于以民間借貸途徑獲取校園貸來說，一味采取“堵”的方式是否合理，是否通過制定更加規(guī)范化的類型劃分、準入制度等方式進行“疏通”，才更加規(guī)范、透明。而對于校園貸來說，應當如何認定并規(guī)范職業(yè)放貸人的行為等，這些問題都需要深入探討。

三、完善校園貸規(guī)制的路徑選擇

（一）堵：明確小額貸款公司的實質性核驗程序及后果

《通知》采取了“堵”的理念，規(guī)定小額貸款公司將通過對貸款客戶身份實質性核驗的方式，禁止向大學生發(fā)放貸款。然而，如何進行實質性核驗，“堵住”貸款的發(fā)放途徑，并未給予明確的規(guī)定。單一的證明方式均不足以囊括所有的潛在群體，小額貸款公司要結合借款人所提供材料的實際情況，綜合考量不同的證明方式，當至少兩個證明文件相互印證時，方可視為進行了實質性核驗，并且要對年齡位于大學生年齡上下波動區(qū)間內(nèi)的借款人，重點進行核驗。除此之外，可以加強與大學之間的協(xié)調配合，在核驗出現(xiàn)困難時嘗試通過其所在大學幫助核驗學生信息。

如果小額貸款公司未完全履行實質性核驗義務，誤將貸款發(fā)放給了大學生，將會產(chǎn)生如下法律后果：首先，雙方間的借款法律關系應當視為無效，大學生需將借款歸還貸款公司，范圍僅限于恢復原狀的借款本金，并不包括約定的貸款利息等。其次，若大學生故意以某種手段偽造材料證明其并非大學生身份，需要與征信系統(tǒng)對接，降低其信用評級，給予適度的懲罰。最后，小額貸款公司若未完全盡到足夠的核驗義務，應當參照《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法》第六章的規(guī)定，給予適度的處罰。通過投訴平臺可知，部分小額貸款公司漠視《通知》的規(guī)定，引起了大學生借款人家長的憤怒②參見學生家長在黑貓投訴平臺的投訴：“馬上消費金融不做實質性審核貸款人身份，違規(guī)給學生放款”，https://tousu.sina.com.cn/complaint/view/17353061444。由此可見，未規(guī)定后果的《通知》，在實踐中確實難以被大多數(shù)公司遵守。因此，將對客戶身份的實質性核驗及其法律后果加入有關小額貸款公司及小額貸款業(yè)務的規(guī)范性文件中，十分必要。

（二）疏：細化銀行業(yè)金融機構開展消費貸款業(yè)務的各項規(guī)定

1.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的開發(fā)

《通知》中明確規(guī)定，要求銀行業(yè)金融機構開發(fā)有針對性、差異化的消費信貸產(chǎn)品。對于何為針對性、差異化的信貸產(chǎn)品，主要從總額、期限、風險等角度進行解讀。

（1）產(chǎn)品的開發(fā)可以借鑒投資者適當性理念

在我國，投資者適當性理念最早出現(xiàn)在2013年證監(jiān)會發(fā)布的《關于建立金融期貨投資者適當性制度的規(guī)定》中，主要指結合金融期貨的特征和投資者的風險承受能力，選擇適當?shù)耐顿Y者③參見《關于建立金融期貨投資者適當性制度的規(guī)定》第2條：“本規(guī)定所稱金融期貨投資者適當性制度（以下簡稱投資者適當性制度），是指根據(jù)金融期貨的產(chǎn)品特征和風險特性，區(qū)別投資者的產(chǎn)品認知水平和風險承受能力，選擇適當?shù)耐顿Y者審慎參與金融期貨交易，并建立與之相適應的監(jiān)管制度安排?！薄ｋm然大學生群體充當?shù)氖墙杩钊硕峭顿Y者的角色，但投資者適當性原則中根據(jù)不同投資者自身的不同情況定制不同的投資方案的理念，值得借鑒。消費信貸產(chǎn)品的開發(fā)亦應借鑒此理念，明確大學生群體的特點，將大學生群體的自身狀況、家庭狀況、借款用途、消費習慣、還款能力等因素納入考量范圍，調整大學生消費信貸產(chǎn)品的利率、期限、規(guī)模，為大學生量身打造適合他們的信貸產(chǎn)品。

（2）根據(jù)大學生群體的特點，開發(fā)利率低、期限短、總額上限低的產(chǎn)品

第一，大學生的償債能力顯著低于普通成年人，并且其借貸用途多為生活消費，應當設定更低的利率［15］。低利率同樣可以促進大學生的還款積極性。對于某些高利率的貸款，大學生可能存在破罐破摔的心態(tài)而消極不還款，反倒是可承受范圍內(nèi)的低利率貸款，其往往通過兼職、實習等多種方式積極還款。同時，在校園貸中貸款大學生處于弱勢地位，保障交易的公平性是規(guī)制的主要目標，應規(guī)定嚴格的利率上限［16］。第二，設定較低的總額上限和業(yè)務規(guī)模。低利率的吸引可能導致貸款猛增，不利于風險控制。此時，總額上限和業(yè)務規(guī)?？刂凭桶l(fā)揮了作用，可以通過限制每一位大學生的貸款總額，以及控制大學生消費貸款在銀行業(yè)金融機構的業(yè)務中所占比例的方式，從數(shù)量上把控大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸，防止不良校園貸的發(fā)生。

2.貸前審核與貸后管理

《通知》規(guī)定，要加強貸前審核和貸后管理，這也是避免銀行業(yè)金融機構重蹈覆轍，降低還款不良率的重要舉措。

首先，貸前審核不僅要識別本人的身份、貸款用途，還要綜合了解大學生的收入狀況，判斷其申請貸款是否合理、是否超出其學習和生活范圍、是否具有還款能力。信用狀況則是判斷該大學生是否能夠有意識地通過各種合法的方式獲取金錢，以維護自己的信用。此外，第二還款來源的落實也非常重要。第二還款來源最早規(guī)定在《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》中，第45條明確了信用卡的發(fā)放需要落實第二還款來源①參見《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》第45條第2款：“在發(fā)放學生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護人或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性?！?。對于金融機構而言，第二還款來源相當于增加了一道保險，解決了后顧之憂。對于大學生而言，確認第二還款來源的過程亦可以讓父母知悉大學生的貸款行為，必要時進行教育引導和規(guī)勸。這種方式不僅有利于降低大學生校園貸的風險，而且有利于大學生在接受教育引導中樹立正確的消費觀。

其次，貸后管理主要針對的是具有違反刑事法律隱患的催收行為，以及提前做出預判和應對的風險控制。在校園貸的初期，因催收而引起的暴力事件層出不窮?！锻ㄖ访鞔_禁止暴力催收行為，這是對大學生合法權益的有力保護。對于風險控制來說，通過對大學生近期消費和信用情況的了解，及時進行調整和應對，而不僅僅是在未能還款的結果發(fā)生后，才著手進行救濟。

3.調動銀行業(yè)金融機構的積極性

對于偏好大規(guī)模、高利率、長期投資的銀行業(yè)金融機構來說，如何調動其開展小規(guī)模、低利率、短期限的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸業(yè)務的積極性呢［17］？首先，應當在各銀行中加大互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的宣傳教育。雖然互聯(lián)網(wǎng)消費信貸利率較低，但相比之下其風險的來源更為單一，通過合理的制度設計，將會基本實現(xiàn)風險可控。對于銀行業(yè)金融機構來說，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸屬于較為穩(wěn)定的業(yè)務部分。其次，在相關規(guī)范性文件出臺后，大學生信貸市場中原本存在的許多獲取途徑，如P2P網(wǎng)貸平臺、小額貸款公司等被禁止，銀行業(yè)金融機構此時開展針對大學生的信貸業(yè)務，有利于迅速占領市場，擴大自己的規(guī)模與影響力。此外，在必要時，給予開展大學生信貸業(yè)務的銀行業(yè)金融機構一定程度的政策優(yōu)惠與支持，也是提升其積極性的重要方式?？傊y行業(yè)金融機構在開展消費貸款業(yè)務的過程中，各項規(guī)定均需進行細化和梳理，與十余年前的大學生信用卡風波相區(qū)分，為校園貸找到一條較為通暢的變革之路。

（三）堵、疏間的選擇：民間借貸職業(yè)放貸人的規(guī)制

目前，司法解釋、規(guī)范性文件等均禁止以民間借貸為業(yè)的職業(yè)放貸人的行為，屬于完全貫徹“堵”的理念。然而，中國人民銀行曾經(jīng)起草《放貸人條例（草案）》，明確放貸人的準入條件與類型劃分，在避免非法集資的基礎上允許個人注冊從事放貸業(yè)務。該草案至今并未通過，但卻提供了一個思路，對職業(yè)放貸人來說，進行規(guī)范化的疏通或許才是更為合適的方式。

與英國、美國相比，我國并未制定統(tǒng)一的有關放貸人的法律［18］，除典當行外，對于民間借貸中的放貸主體也未設定任何準入標準［19］。我國采取的方式是，直接規(guī)定沒有取得資格卻以此為業(yè)的，均為無效。這就導致有些以一般公司成立條件成立但從事放貸業(yè)務的公司，沒有在設立的源頭上被禁止，僅在可能出現(xiàn)違法行為后才被處罰［20］。2015年，《非存款類放貸組織條例》公開征求意見；2021年，銀保監(jiān)會將主要推動《非存款類放貸組織條例》《地方金融監(jiān)督管理條例》等監(jiān)管立法的出臺［21］。針對上述問題，該條例旨在以疏通正規(guī)渠道的方式，堵住歪門邪路。雖然無法確定真正發(fā)布后，非存款類放貸組織包括哪些，但疏通正規(guī)渠道的方式，體現(xiàn)了“堵”與“疏”的結合與聯(lián)通。

總之，對于校園貸來說，將來《非存款類放貸組織條例》的頒布可能會進一步明確通過民間借貸的方式獲取貸款。但現(xiàn)階段，由于大學生心智不成熟、還款能力較弱，相關法律監(jiān)管還不健全，對民間借貸職業(yè)放貸人的規(guī)制還是應當貫徹以“堵”為主的理念。