周曉春 方 舒 黃 進

（中國青年政治學院社會工作系，北京 100089；中央財經(jīng)大學社會心理學院，北京 100081；美國圣路易斯大學社會工作學院，圣路易斯 MO63103）

一、研究背景

我國社會已經(jīng)日益金融化［1］，以往被認為只和企業(yè)家等特殊人群有關(guān)的金融，日益成為普通人日常生活中不可或缺的工具。以網(wǎng)絡支付為例，最新的數(shù)據(jù)表明，全國網(wǎng)絡支付用戶已經(jīng)有8.54億，占網(wǎng)民總量的86.4%［2］。金融化影響家庭接受社會福利的路徑，例如，“低?！钡壬鐣戎鹜ㄟ^電子支付手段，直接打進弱勢群體的銀行賬戶。金融化也改變了社會政策，我國近年來開始執(zhí)行的個人所得稅在子女教育、贍養(yǎng)老人、大病醫(yī)療等六個領域的專項附加扣除，實際上是通過稅務流程發(fā)放涉及以上六個領域的補貼，但最弱勢的低收入群體由于未達收入所得稅納稅標準，反而未能通過這一機制享受該社會福利。類似的現(xiàn)象在美國更為嚴重，研究表明，美國的稅務退稅安排排除了弱勢群體，加劇了美國社會的貧富分化［3］。這些國內(nèi)外的情況都表明，社會越來越金融化，普通人越來越離不開金融，但是并非每個社會成員都可以均等地從金融化中受益。

青年遭遇金融風險的問題逐漸引起社會的重視，青年遭遇各種金融風險［4］是社會金融化帶來的新的社會問題，影響較大的包括各種變形的“校園貸”“裸條貸”、2020年蛋殼公寓大規(guī)模暴雷事件等。尼爾森調(diào)查表明，中國青年負債人數(shù)比高達86.6%，各類貸款和分期付款需要還款的金額占其每月總收入的比例超過四成，其中有13%的青年發(fā)生過信貸逾期問題，更危險的是，逾期的年輕人里面，有47%選擇“由其他平臺代付”“從其他信貸渠道取現(xiàn)”“先欠著，有錢再還”等三類高風險應對方式［5］。中國人民銀行的調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，中青年群體（26-35歲）負債壓力大，債務風險較高［6］。青年若不能正確處理金融問題，將遭遇金融風險，進而對自己的經(jīng)濟、健康、社會交往、家庭等帶來影響［7］。

社會金融化雖然給青年帶來金融風險等消極影響，但從積極的角度來看，還意味著青年金融機會的增加以及全社會促進青年發(fā)展路徑的增加。金融可以成為青年發(fā)展、青年工作的新領域和新方法，有助于《中長期青年發(fā)展規(guī)劃（2016—2025年）》目標的實現(xiàn)。在我國全面開展脫貧攻堅工作之前，就有來自銀行的不同研究討論金融服務對青年創(chuàng)業(yè)的支持作用［8－9］，修晶總結(jié)了共青團通過金融服務青年發(fā)展的途徑，發(fā)現(xiàn)共青團通過幫助青年獲取小額貸款，可以起到促進農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的作用［10］。脫貧攻堅大規(guī)模開展以來，共青團系統(tǒng)通過“銀團合作”等項目，提升地方團組織為青年提供的金融支持力度，促進當?shù)厍嗄陝?chuàng)業(yè)。截至2019年初，“銀團合作”項目為全國13.6萬名創(chuàng)業(yè)青年提供信貸支持［11］，通過金融工具有效促進了青年的經(jīng)濟發(fā)展。

金融對青年有積極和消極兩方面的影響，都需要深入研究，然而，現(xiàn)有研究對青年的金融問題關(guān)注尚嫌不足。廣義的金融［12］包括在收入、消費、儲蓄、借貸和信用等領域①“金融”和英文的“Finance”的含義不同。一般來講，當前我國“金融”的含義泛指銀行、保險、證券、信托及相關(guān)活動，而英文“Finance”的口徑較寬，是我國“政府財政”“公司財務”“家庭理財”“金融”的總稱。建議在更廣泛的范圍理解金融的含義，這種理解也和金融社會工作的涵蓋范圍一致。本文對金融采用廣義定義。，現(xiàn)有研究對青年的消費困境研究較為豐富，并給出消費觀念、不良思想影響、金融能力不足等解釋，而對青年信用、儲蓄和收入以及保護等領域研究較弱。現(xiàn)有關(guān)于青年金融問題不同含義的研究尚不豐富，有必要通過新的概念框架對青年金融問題進行更為系統(tǒng)的分析。本文希望運用金融福祉有關(guān)理論，討論青年金融福祉對青年發(fā)展的作用，為該領域不同的經(jīng)驗研究和政策討論提供參考。

二、金融福祉相關(guān)理論

金融福祉被認為是福祉的一個領域，會對其他諸如健康（包括精神健康）、婚姻家庭、就業(yè)和職業(yè)發(fā)展等綜合福祉產(chǎn)生影響［13］。社會政策、消費者金融、社會工作等不同的專業(yè)和學科都在使用這一概念，也經(jīng)常和經(jīng)濟福祉、物質(zhì)福祉、金融健康、金融健全、金融滿意等術(shù)語換用［14］。金融福祉一方面可以通過擁有資產(chǎn)、收入、信用等方面的客觀指標進行測量［15］；另一方面也可以通過個體對自身金融狀態(tài)的主觀感受來測量，這種感受對個體也具有重要意義，因此，一些學者更強調(diào)，要采用個人評價測量他們自己收入等金融狀況能否充分滿足需要［16］。

新發(fā)展的金融社會工作對金融福祉理論做了深化，認為金融福祉是社會福祉的一個重要組成部分，把金融福祉分為兩個維度和五個要素。金融福祉強調(diào)穩(wěn)定性和發(fā)展性兩個維度，個人金融穩(wěn)定指的是滿足日常金融決策、滿足日常所需、抵御短期金融沖擊的功能；個人金融發(fā)展指擁有長期的金融保障，并達成長期的金融目標［17］。以青年人為例，個人金融穩(wěn)定意味著青年可以支付日常消費所需，能夠應對諸如生病、給朋友送禮金等短期的金融沖擊；個人金融發(fā)展意味著青年能夠達成諸如接受繼續(xù)教育、購房、買車、養(yǎng)老保障等長期的金融目標。

為了實現(xiàn)個人金融穩(wěn)定和金融發(fā)展，個人或家庭必須使獲得收入、管理消費、儲蓄并建立資產(chǎn)、信用建設、金融保護5個要素得以發(fā)展［18］。每個要素都是達到金融福祉狀態(tài)的必要非充分條件，在理想情況下，個人或家庭需要具備這5個要素，才可能達成金融穩(wěn)定和金融發(fā)展，也即金融福祉。金融福祉的維度、功能和要素的關(guān)系如圖1所示，具體到青年人來說，需要能夠通過就業(yè)或者社會福利等不同的方式獲取收入滿足日常所需；能夠恰當?shù)叵M，擺脫消費陷阱、做出日常金融決策并合理承擔日常金融負擔；能夠通過儲蓄以及其他方式建立資產(chǎn)，為自己的教育、住房、生育等遠期目標做出資產(chǎn)上的準備，足以應對類似新冠疫情影響帶來的收入下降等短期金融沖擊；能夠管理自己的信用，并合理地使用各類貸款，可以利用信貸工具幫助自己創(chuàng)業(yè)，解決住房等生活問題；能夠具有金融保護，具有養(yǎng)老等金融保障，能夠獲得長期的金融穩(wěn)定，獲得經(jīng)濟權(quán)益的各種保障。當前青年金融問題的突出表現(xiàn)包括：消費問題，青年未能做到消費預算、消費管理合理化；借貸問題，青年未能重視自己的信用，未能做到合理借貸；保障問題，青年的金融權(quán)益沒有得到充分的保護，對自己未來的保障也未能充分重視。金融社會工作則希望致力于改善不同人群的以上兩個維度和5個要素。

圖1 金融福祉框架示意圖［19］

金融能力這一個概念是金融社會工作的核心，來源于資產(chǎn)建設理論對經(jīng)濟學家森（Sen.A）的能力理論的吸收［20］，在金融領域，金融能力的功能是達成金融福祉，而想達成金融福祉，則需要實現(xiàn)個人內(nèi)在能力和外在機會的互動［21］。因而，提升青年金融福祉需要做內(nèi)外兩方面的工作：內(nèi)在方面，要提升青年的金融素養(yǎng)，提升青年獲取的收入，合理消費，積極穩(wěn)妥地通過金融手段積累自己的資產(chǎn)，合理獲取貸款，管理自己的信用以及保護自己的金融權(quán)益等領域所需要的態(tài)度、知識和技術(shù)；外在方面，要提升青年獲取享受以上5個方面的適當金融服務的機會。內(nèi)在素養(yǎng)和外在機會是互動影響的關(guān)系，青年越是能獲得金融機會，其金融素養(yǎng)越可以得到提升，反過來，青年的金融素養(yǎng)越高，其獲取適當金融服務的機會越多。

國內(nèi)金融福祉有關(guān)經(jīng)驗研究主要集中于金融領域，發(fā)現(xiàn)提升金融素養(yǎng)有助于提高金融福祉［22］，居民的金融產(chǎn)品服務使用可以顯著提升個人的金融福祉［23］，這兩個研究分別從金融能力的內(nèi)在因素（金融素養(yǎng)）和外在因素（金融可及性，或稱金融普惠）角度分析個人金融福祉的影響因素。在社會服務領域，隨著金融社會工作在國內(nèi)的興起，逐漸展開對金融福祉這一概念的理論探討：王思斌提出幫助服務對象獲得更多金融福祉是社會工作幫助貧困群體的重要領域［24］，黃進等對金融福祉和金融能力的概念及相互關(guān)系做了討論［25］。目前國內(nèi)對青年群體的金融福祉的研究還亟待深化。

三、青年金融福祉對青年發(fā)展的重要性

我國社會已經(jīng)金融化，而全社會并未對此做好準備，這一問題在青年群體或者說在人的青年時期尤為突出。一方面，青年人正經(jīng)歷從經(jīng)濟依附于原生家庭到經(jīng)濟獨立的過渡，尚未對恰當?shù)匕才抛约喝粘＝?jīng)濟決策、制定自己長遠金融目標做好準備，但也開始考慮就業(yè)、住房以及婚姻家庭等一些遠期的、需要金融支持的人生目標，而社會金融化又為青年實現(xiàn)自己的目標提供了更多可能。另一方面，青年剛開始做出諸如消費管理、儲蓄累積資產(chǎn)等日常金融決策，這些決策有可能影響其一生的金融福祉，但青年尚未具備足夠的金融決策能力。

不同的青年發(fā)展政策都重視青年發(fā)展的經(jīng)濟領域，聯(lián)合國1995年發(fā)布的《到2000年及其后世界青年行動綱領》包括十大優(yōu)先領域，其中“青年的就業(yè)”“饑餓與貧困”領域和青年的金融福祉明顯相關(guān)［26］；我國2017年正式發(fā)布的《中長期青年發(fā)展規(guī)劃（2016—2025年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）包含青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)，也直接和青年經(jīng)濟狀況有關(guān)?！兑?guī)劃》是指導我國青年發(fā)展的最重要的青年政策文件，可以用《規(guī)劃》來代表我國的青年發(fā)展政策。運用金融福祉的理論框架分析發(fā)現(xiàn)，青年的金融福祉和《規(guī)劃》十大領域的內(nèi)容有雙向的重要影響，金融福祉既影響其他領域的青年發(fā)展，又受到其他領域青年發(fā)展的影響，金融福祉是促進青年發(fā)展的重要策略和工具。表1匯總了金融福祉和青年發(fā)展十大領域的相互影響關(guān)系。

表1 金融福祉和青年發(fā)展十大領域的關(guān)系

續(xù)表

在青年思想道德教育領域，豐富的研究表明，青年的不良消費和貸款困境，與青年關(guān)于金錢、消費等方面的意識和態(tài)度有關(guān)。對青年的金錢、消費等領域的思想教育，應該在青年思想道德教育里占有重要地位。否則，不良的消費行為、信用管理也會影響青年的思想道德。青年文化領域也體現(xiàn)了這種雙向影響，消費文化會影響青年的消費管理，青年的金融知識、金融態(tài)度也會影響青年文化。

在青年教育領域，青年追求更好的教育，需要金融支持，例如，現(xiàn)有的國家助學貸款很好地處理了大學教育期間的金融支持問題，但青年的資產(chǎn)水平也影響青年的教育期待，青年對大學以外其他教育的追求，還需要青年自身設定金融目標，注重資產(chǎn)積累才可達成。對不同年齡段的青年開展適合年齡特征的金融素養(yǎng)提升教育，能夠促進青年提升內(nèi)在金融素養(yǎng)，進而提升金融福祉。

在青年健康領域，青年的金融風險有可能危及青年健康，既包括身體健康，例如被暴力催收傷害身體，甚至因為不堪壓力而自殺，也包括心理健康，青年承受巨大的心理壓力，導致焦慮、抑郁等問題［27］。青年的健康狀況也會讓青年的收入、資產(chǎn)等受損，給青年帶來金融沖擊。

在青年婚戀領域，金融福祉將影響青年婚戀。青年走向婚姻，在經(jīng)濟方面需要有較大的調(diào)整，需要有合理的金融安排。其他派生的住房、子女養(yǎng)育等問題，都需要青年有較高的金融福祉。不健康的婚戀模式，例如索要高額彩禮，也會影響青年人的消費、儲蓄等金融福祉。

在青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)領域，青年金融福祉影響其創(chuàng)業(yè)，青年自身金融積累不足，通常沒有足夠的資產(chǎn)來做創(chuàng)業(yè)啟動資金，青年金融知識和技能不足，缺少正規(guī)金融服務的支持，難以順利創(chuàng)業(yè)。青年順利就業(yè)又能夠獲取穩(wěn)定的收入，有助于個人金融福祉的提高。

在青年社會融入與社會參與領域，青年社會參與的一個重要內(nèi)容是“鼓勵青年在經(jīng)濟社會發(fā)展中充分發(fā)揮生力軍和突擊隊作用”，這與青年的金融福祉密切相關(guān)。既要提升青年參與經(jīng)濟發(fā)展的能力，又要為青年參與經(jīng)濟發(fā)展提供相應支持。青年金融福祉不佳，勢必影響青年有效的社會融入和社會參與；而青年積極的社會參與，也能夠提升青年人獲得收入的機會。

在維護青少年合法權(quán)益領域，青年遭遇金融風險會極大影響青年合法權(quán)益，包括人身安全、經(jīng)濟權(quán)益等。而加強對青年金融領域合法權(quán)益的保護，則能降低青年遭受金融風險的概率，加強青年金融福祉。

在預防青少年違法犯罪領域，經(jīng)濟狀況對青少年犯罪有復雜的影響。以提升金融福祉為抓手，做好預防青少年犯罪工作，也能提高預防青少年犯罪的效果。青年可能因為參與不正規(guī)的金融活動，成為直接的違法犯罪者；青年也可能因為糟糕的金融福祉實施違法犯罪行為。

在青年社會保障領域，提升青年的金融素養(yǎng)，提供恰當?shù)慕鹑跈C會（包括社會保障），引導青年積極參與社會保障，能夠促進青年的社會保障的發(fā)展。加強對青年的社會救助等社會保障，又能提升青年的金融福祉。

綜上所述，青年的金融福祉發(fā)展能夠?qū)η嗄臧l(fā)展的十大領域都起到促進作用，假如青年金融福祉不足，則可能會阻礙青年在諸多領域的發(fā)展。

四、金融福祉對我國青年發(fā)展的啟示

《規(guī)劃》中的十大發(fā)展領域是我國中長期青年發(fā)展的核心領域，青年金融福祉對這些領域都能夠產(chǎn)生積極的影響。引入金融福祉的框架，把金融福祉設定為青年發(fā)展的策略和工具，可以提升青年的金融福祉，進而對青年發(fā)展起到推動作用?；诖?，本文從總體框架、金融素養(yǎng)和金融機會等三個方面簡要討論。

（一）重視青年金融福祉。在政策層面重視青年金融福祉的提升，把青年金融福祉作為推動青年發(fā)展的重要策略和工具。重視對青年金融福祉的研究，組織力量開展跨學科、跨部門的青年金融福祉問題研究，包括對青年金融福祉狀況、對金融福祉的影響因素、對特定青年群體金融福祉的專題調(diào)查、對青年金融福祉的長期動態(tài)追蹤、對共青團“銀團合作”等青年金融福祉提升項目的評估等。建設跨部門協(xié)調(diào)保障機制，建議共青團系統(tǒng)牽頭，建立涵蓋銀保監(jiān)會、消費權(quán)益保護、教育等部門的青年金融福祉保障協(xié)調(diào)制度，并成為《規(guī)劃》落實政策的組成部分。

（二）提升青年金融素養(yǎng)。在提升青年金融素養(yǎng)方面，國內(nèi)已經(jīng)開展一些服務探索：方舒團隊開展培訓，提升城市初中生的金融素養(yǎng)［28］；中國青年政治學院團隊為在校研究生群體開展提升金融素養(yǎng)的小組干預，取得了明顯的效果［29］。以上探索限于在校青年，還需要擴展服務對象和服務內(nèi)容?？傮w上，需要在不同年齡段的青年中開展金融素養(yǎng)提升培訓；并倡導教育系統(tǒng)為不同年齡段學生開展金融素養(yǎng)課程。

結(jié)合金融福祉的5個要素，還建議做以下工作：（1）收入維持方面，向不同類型的困境、弱勢青年提供社會救助有關(guān)知識。（2）消費管理方面，通過宣傳培訓提升青年為自己制訂消費計劃、預算和記賬的意識和能力，為遭遇消費陷阱、借貸困境的青年提供心理咨詢、金融輔導、信用重建等服務。（3）資產(chǎn)建設方面，向青年提供住房政策咨詢、大學助學貸款咨詢，為創(chuàng)業(yè)青年提供金融輔導，并鼓勵青年盡早儲蓄。（4）信用建設方面，提升青年的信用意識，提升青年關(guān)于貸款的渠道、貸款實際利率和風險的知識。（5）金融保護方面，提高青年的風險和保障意識，輔導青年積極參與社會保險。

（三）增加青年金融機會。目前，我國已經(jīng)有了提升青年金融機會的探索性服務。在香港，政府設立兒童發(fā)展基金為貧困家庭青少年開展配對儲蓄計劃［30］；在北京，香港青年發(fā)展基金團隊對流動兒童開展了配對儲蓄計劃，促進流動人口為青少年累積教育資產(chǎn)［31］。以上針對處于困境中的青少年及其家庭開展的累積資產(chǎn)服務，增加了青年的金融機會，而共青團系統(tǒng)開展“銀團合作”項目，通過幫助創(chuàng)業(yè)青年獲得貸款增加了青年金融機會。

對普通青年群體來說，結(jié)合金融福祉的5個要素，在增加金融機會方面可以開展如下工作：（1）收入維持方面，幫助青年就業(yè)獲取收入，并維護就業(yè)青年的合法工作收入和福利。（2）消費管理方面，倡導開展嚴格的消費分期、消費信貸管理，打擊金融欺詐，倡導為青年提供合理的消費信貸支持。（3）資產(chǎn)建設方面，倡導、設計、開展個人發(fā)展賬戶，借鑒已經(jīng)在不同國家和地區(qū)得到廣泛應用的個人發(fā)展賬戶政策，為包括青年在內(nèi)的全民盡早開展資產(chǎn)累積服務。（4）信用建設方面，繼續(xù)為創(chuàng)業(yè)青年提供金融扶持。青年缺少足夠的資產(chǎn)累積和信用，難以從金融機構(gòu)那里獲得創(chuàng)業(yè)所需資金，通過共青團等不同系統(tǒng)，為之提供信用擔保等服務，可以增加他們獲取貸款的機會；倡導建立對青年友善的住房政策，住房政策事關(guān)青年的長期金融目標和短期金融負擔，通過倡導建立對青年更為友善的住房政策，可以大大降低青年的焦慮感和負債比例。（5）金融保護方面，增加對弱勢青年群體的正規(guī)金融服務供給，推動青年參加各類社會保障，并增加對青年群體醫(yī)療等領域的補充性保障。

上述建議雖然是從金融能力提升的內(nèi)在和外在策略的邏輯分別展開討論，但是金融素養(yǎng)和金融機會的增加具有互相促進關(guān)系。從《規(guī)劃》的角度來看，提升青年金融福祉對十大領域的影響效果也具有整合性。例如，在金融素養(yǎng)提升方面，對不同年齡段的青年開展金融素養(yǎng)提升課程干預，可以對青年發(fā)展多個領域產(chǎn)生積極影響，可以提升青年和消費、收入、儲蓄等方面的思想道德，擴展青年的教育內(nèi)容和提升青年教育成就；引導青年正確的婚姻觀和金錢觀，從而有益于青年婚戀，提升他們就業(yè)創(chuàng)業(yè)的能力，提高他們?nèi)谌肷鐣?、參與社會經(jīng)濟發(fā)展的能力，預防他們的金融權(quán)益受到傷害，識別金融有關(guān)騙局，預防涉金融犯罪；提升青年的風險意識、保障意識，并加大對他們的社會保障。再比如在增加金融機會方面，對青少年的個人發(fā)展賬戶進行干預，為所有的青少年盡早累積資產(chǎn)，為他們追求更好的教育成就、為自己的婚姻家庭乃至育兒準備好資金，累積一定的資產(chǎn)能夠促進他們的身體健康，能夠讓青年為創(chuàng)業(yè)就業(yè)做好資金上的準備，能夠預防他們因為突發(fā)的經(jīng)濟困窘而違法犯罪，也能為他們的將來提供更多的社會保障。通過提升青年金融素養(yǎng)，增加青年金融機會，推動金融福祉的提升，進而促進青年健康發(fā)展，產(chǎn)生較高的“一舉多得”的政策效率。

綜上，金融福祉對青年發(fā)展具有重要的影響，可以成為推動青年發(fā)展的一個重要策略和工具，達成金融福祉的5個要素和兩個策略為提升青年金融福祉提供了政策設計的參考思路。研究和推動青年發(fā)展可以引入該理論視角，進而開展更多的理論討論、經(jīng)驗研究和提升青年金融福祉的干預研究，進一步探討、優(yōu)化在我國廣泛地提升青年金融福祉、促進青年健康發(fā)展的青年政策。