郭亞紅

(西安歐亞學(xué)院，陜西 西安 710065)

黨的十九大提出必須解決主要風(fēng)險(xiǎn)，與貧困作斗爭(zhēng)。習(xí)近平總書記在中央關(guān)于扶貧和發(fā)展的工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，促進(jìn)發(fā)展必須改善激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制，并強(qiáng)調(diào)對(duì)扶貧工作的支持。中國(guó)和其他國(guó)家相比較，貧困問題非常復(fù)雜，扶貧工作開展難度較大。在扶貧工作中，實(shí)施非原住民的貧困減輕和重新安置以及通過(guò)試點(diǎn)救濟(jì)特殊地區(qū)的貧困，還應(yīng)加強(qiáng)勞動(dòng)力培訓(xùn)，通過(guò)教育減輕貧困，實(shí)施以工作為基礎(chǔ)的救濟(jì)。導(dǎo)致貧困人民群眾難以生存以及發(fā)展的重要原因是資金不足，因此，我國(guó)明確規(guī)定，必須積極進(jìn)行財(cái)政扶貧的工作。我國(guó)從2006年開始，在農(nóng)村及城市普遍開展貧困村互助示范、救濟(jì)貧困貸款示范項(xiàng)目，充分調(diào)動(dòng)金融扶貧工作的積極性。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)村收入再分配和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用的穩(wěn)定器之一。分析有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)確扶貧和財(cái)政補(bǔ)貼的現(xiàn)有文獻(xiàn)，結(jié)果表明，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)確扶貧和財(cái)政補(bǔ)貼效率的研究并不多，研究深度也還有一定的擴(kuò)展空間。因此，現(xiàn)階段如何評(píng)價(jià)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)確扶貧和財(cái)政補(bǔ)貼效率，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精確扶貧和財(cái)政補(bǔ)貼效率的主要因素是什么，這些問題有進(jìn)一步研究的意義。

一、陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧主要模式與效果

1.主要模式

目前，陜西到處都有各種類型的“扶貧融資+”金融扶貧模式。例如，紫陽(yáng)縣創(chuàng)新了“農(nóng)業(yè)救助再融資+金融+信貸+消除貧困”的模式，將2億元農(nóng)業(yè)救助資金投入農(nóng)村商業(yè)銀行后，瞄準(zhǔn)了縣內(nèi)最貧困的8000戶家庭?？h財(cái)政提供了風(fēng)險(xiǎn)保證資金和折扣。 500萬(wàn)元的資金用于扶貧貸款的貼息，不僅降低了貧困人口的貸款成本，而且確保了資金的安全性。

為緩解工業(yè)貧困，陜西還大膽嘗試了一種新的金融扶貧資金模式，用于股票投資，并將“供銷社+大公司+合作社+貧困+銀行信貸”的投資和貸款聯(lián)系起來(lái)。建立減少工業(yè)貧困的機(jī)制。陜西省供銷合作社協(xié)會(huì)和主要的扶貧開發(fā)縣選擇了與農(nóng)業(yè)有關(guān)的優(yōu)秀企業(yè)和合作社，以提供卓越的經(jīng)營(yíng)效益，高度的可靠性和對(duì)貧困人口的廣泛覆蓋以及公司或合作社所占份額。簽訂委托持有的投資合同35%以上。企業(yè)和合作社闡明了領(lǐng)導(dǎo)貧困家庭、發(fā)展工業(yè)和解決貧困的指標(biāo)和挑戰(zhàn)。貧困家庭在土地轉(zhuǎn)讓，公司或合作社中工作，并通過(guò)定期資本分紅賺取多種收入。

陜西省積極推動(dòng)金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，重點(diǎn)放在三個(gè)主要領(lǐng)域：工業(yè)扶貧，搬遷扶貧和教育扶貧。貧困家庭和企業(yè)廣泛歡迎60多種金融消除貧困產(chǎn)品，例如“山時(shí)差”。在各地創(chuàng)新了多種金融扶貧服務(wù)模式，例如，“金融+金融機(jī)構(gòu)+貧困戶” “扶貧貼現(xiàn)貸款+貧困戶” “小額信貸+貧困戶”等金融扶貧模式得到了創(chuàng)新。采取了提高扶貧效率的措施。

陜西保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍，在延安對(duì)蘋果的收入進(jìn)行了測(cè)試，在中國(guó)最大的胡椒生產(chǎn)基地漢城推出了胡椒指數(shù)保險(xiǎn)，中國(guó)茶產(chǎn)豐富的安康、商洛、開展茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)……時(shí)任原陜西省保險(xiǎn)監(jiān)督管理局副局長(zhǎng)徐德寧表示，2016年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為陜西省的477萬(wàn)戶次農(nóng)戶提供了637億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。他說(shuō)，已經(jīng)為累計(jì)30余萬(wàn)戶次農(nóng)戶賠款3.17億元。

2.效果

作為中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的轄區(qū)內(nèi)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，它支持并針對(duì)因中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的綜合部署而開展的消除貧困工作。進(jìn)行實(shí)際的探險(xiǎn)。從中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)陜西監(jiān)管局的角度來(lái)看，主要有兩種類型的模型。

(1)建立保險(xiǎn)扶貧制度

原陜西保監(jiān)局和銅川市政府合作在銅川市建立保險(xiǎn)扶貧試驗(yàn)區(qū)。保險(xiǎn)貫穿在農(nóng)民的衣食住行。從保險(xiǎn)的本質(zhì)出發(fā)，提升保險(xiǎn)全方位的作用。在2016年年底，原陜西省保險(xiǎn)監(jiān)督管理辦公室和銅川市政府開始建設(shè)促進(jìn)保險(xiǎn)和扶貧示范區(qū)，完善城鎮(zhèn)和農(nóng)村兩級(jí)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。銅川貧困地區(qū)的農(nóng)村。在此基礎(chǔ)上，著重介紹了3個(gè)領(lǐng)域的示范(見表1)。

表1 銅川市建立保險(xiǎn)扶貧試驗(yàn)區(qū)示范項(xiàng)目

(2)開展定點(diǎn)扶貧工作

據(jù)陜西省扶貧整體工作的安排，陜西省榆林市佳縣是扶貧小組劃定，作為以保險(xiǎn)業(yè)形式進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧的對(duì)象，各家保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)公司監(jiān)管部門實(shí)行一對(duì)一幫扶，每個(gè)保險(xiǎn)公司幫扶一個(gè)村莊，支持公路維修、捐贈(zèng)、農(nóng)產(chǎn)品采購(gòu)定點(diǎn)、佳縣水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社的建立、紅棗等產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的開發(fā)，各家發(fā)動(dòng)職工進(jìn)行愛心捐贈(zèng)、義賣形式保共計(jì)捐贈(zèng)147余萬(wàn)元用以支持當(dāng)?shù)馗鞣N有特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，構(gòu)建小米、大豆等扶貧產(chǎn)業(yè)的追蹤系統(tǒng)，樹立扶貧行業(yè)的典型人和事。

這個(gè)定點(diǎn)幫扶的主要扶貧模式有兩種：①與金融企業(yè)合作，進(jìn)行小額金融擔(dān)保：“政銀?！甭?lián)合小額貸款以保障保險(xiǎn)領(lǐng)域積極工作。②協(xié)助產(chǎn)業(yè)銷售：限制貧困地區(qū)發(fā)展的主要原因是農(nóng)產(chǎn)品的宣傳和銷售，通過(guò)自身的市場(chǎng)干預(yù)，為宣傳投入了大量資金。

制定具有特色保險(xiǎn)用以支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，陜西利用了各種保險(xiǎn)支持優(yōu)勢(shì)、希望產(chǎn)業(yè)、保險(xiǎn)商品支持優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)等方面。表2呈現(xiàn)韓城市具體做法。

表2 韓城市保險(xiǎn)扶貧創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目

3.存在問題

(1)金融主體扶貧，不論權(quán)力和責(zé)任，工作中都存在一致現(xiàn)象

表3 金融扶貧權(quán)力和責(zé)任一致表現(xiàn)形式

(2)貧困人群生產(chǎn)動(dòng)力不足，金融認(rèn)知缺乏以及基層扶貧能力不夠

①貧困人群擺脫貧困的主觀愿望不強(qiáng)。特別是生存力弱的貧困人群，有勞動(dòng)能力，然而這部貧困人群沒有經(jīng)濟(jì)能力提升學(xué)歷和技能使其勞動(dòng)能力普遍低下，在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)嚴(yán)峻，獲得一份解決溫飽問題的工作難上加難。國(guó)家提供的就業(yè)崗位也無(wú)法勝任。尤其是貧困人群長(zhǎng)期形成與低物質(zhì)供應(yīng)相適應(yīng)的思維理念，導(dǎo)致了久久不能脫貧的現(xiàn)象發(fā)生。②部分窮人的金融知識(shí)淡薄。貧困人口對(duì)于金融活動(dòng)的認(rèn)識(shí)主要還是“存款、匯款”等，不能清晰地認(rèn)識(shí)各種扶貧資金的性質(zhì)。但仍然還是有不少人認(rèn)為，這些資金都是由政府無(wú)償支付給貧困家庭，不需要償還，并且自己對(duì)貸款之類的了解程度不如本地區(qū)高利貸，寧愿選擇高利貸，不光沒有享受金融扶貧優(yōu)惠，還增加了自身的負(fù)擔(dān)。③農(nóng)村干部能力不足。由于教育水平、所學(xué)專業(yè)不同，對(duì)于金融術(shù)語(yǔ)和概念、原理知之甚少。

(3)金融扶貧的可持續(xù)性有待加強(qiáng)

金融的利益特定性質(zhì)和政策取向不能平衡是金融扶貧工作中最大的難題。金融的核心是資金的交叉時(shí)間及交叉區(qū)域使用，對(duì)實(shí)際市場(chǎng)認(rèn)識(shí)有一定延遲，容易發(fā)生金融排斥。很多學(xué)者發(fā)現(xiàn)金融在減少貧困的同時(shí)起著積極的作用，但實(shí)際上金融優(yōu)化的社會(huì)資源功能并沒有完全被顯現(xiàn)出來(lái)。通過(guò)金融手段，與社會(huì)資源進(jìn)行財(cái)政比較并重新配置，可以縮小貧富差距，有助于社會(huì)的穩(wěn)定和發(fā)展。但是為了滿足居民的貸款、投資、結(jié)算的需求，給居民提供個(gè)性化的金融服務(wù)，縮小貧富差距是金融扶貧的主導(dǎo)思想。

(4)資金的使用效率會(huì)因政府的過(guò)度干預(yù)而降低效率

目前，政府財(cái)政資金占了扶貧資金大多數(shù)。扶貧資金也在逐年增加。雖然資金的投入主要以政府投資為主，但政府與金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值取向和目標(biāo)追求不完全一致，政府具有很大的發(fā)言權(quán)和決定權(quán)，從而介入貧困救濟(jì)資金的使用或?qū)е逻^(guò)度干預(yù)。

(5)金融扶貧工作中存在的風(fēng)險(xiǎn)

金融扶貧工作中是存在風(fēng)險(xiǎn)的，不能忽視。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中金融風(fēng)險(xiǎn)是影響最大的風(fēng)險(xiǎn)。

圖1 陜西省金融風(fēng)險(xiǎn)種類

目前表現(xiàn)突出的主要有以下三種風(fēng)險(xiǎn)。①償還風(fēng)險(xiǎn)。以小額貸款為例，目前有貧困戶借款給企業(yè)使用的情況。部分金融機(jī)關(guān)只看年貸款額，還給貧困戶發(fā)放貸款，然而卻是企業(yè)利用貸款，企業(yè)向貧困戶支付一定資金，使貧困戶貸款獲得的資金歸企業(yè)自身使用，小額貸款似乎發(fā)放了很多，實(shí)際上企業(yè)利用貧困戶貸款的優(yōu)惠利率，而貧困的家庭獲得了一些免費(fèi)資金，但失去了扶貧資金的使用權(quán)。如果資金出現(xiàn)問題，貧困家庭就會(huì)因?yàn)閭鶆?wù)而增加負(fù)擔(dān)，還會(huì)導(dǎo)致政府債務(wù)的危險(xiǎn)，甚至地區(qū)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)。②道德風(fēng)險(xiǎn)。主要存在于貧困人群享受的改革發(fā)展成果，但由于金融知識(shí)不足，對(duì)償還的認(rèn)識(shí)也不完整，甚至一部分貧困戶認(rèn)為貸款是不需要償還的。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧與財(cái)政補(bǔ)貼效率分析

1.變量選取

將陜西省過(guò)去幾年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)賠償與給付作為自變量，將農(nóng)村人均可支配收入作為因變量。

表4 基礎(chǔ)數(shù)據(jù)表

圖2 回歸分析結(jié)果

2.回歸分析

Prob為0.000411，遠(yuǎn)小于0.05，參數(shù)的顯著性檢驗(yàn)通過(guò)。

R2為0.967077，接近1，說(shuō)明擬合程度較好。

D.W.為1.838416，在2附近，說(shuō)明殘差序列不相關(guān)。

說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)與人均可支配收入成正相關(guān)，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于改善農(nóng)村貧困戶的生活狀況。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧存在問題及建議

1.問題

(1)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍較小

根據(jù)調(diào)查，多種農(nóng)作物以及牲畜并未納入擔(dān)保范圍，缺乏多樣性，不能滿足廣大農(nóng)民的需求，不利于提高農(nóng)民的收入水平，對(duì)扶貧工作產(chǎn)生不小的阻礙。

(2)理賠程序難以順利進(jìn)行

投保時(shí)農(nóng)作物以及牲畜都處于生長(zhǎng)期，其價(jià)值不能確定，難以準(zhǔn)確預(yù)估未來(lái)市場(chǎng)價(jià)值；同時(shí)，災(zāi)后地形勘察等受各種因素影響，且缺乏專業(yè)人士評(píng)估，難以估計(jì)損失程度。

(3)農(nóng)民投保意識(shí)不高

據(jù)了解，農(nóng)民受“保險(xiǎn)就是傳銷”的思想影響較深，缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知，不能正確看待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有抵觸心理，拒絕投保；同時(shí)，一部分貧困戶認(rèn)為政府補(bǔ)貼是理所當(dāng)然的，并安于現(xiàn)狀，對(duì)我國(guó)全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)造成不小的阻力。

2.建議

(1)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要繼續(xù)增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品類型，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系

省級(jí)保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)?shù)胤稚⒆灾鳈?quán)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自主經(jīng)營(yíng)權(quán)分散到縣級(jí)機(jī)關(guān)，與當(dāng)?shù)貙?shí)際情況結(jié)合不斷增加和革新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，要繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中各種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，包括以前不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的種類，還要滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種需求，同時(shí)滿足農(nóng)民減輕保險(xiǎn)責(zé)任范圍的需求。首先，保險(xiǎn)公司目前除了5種財(cái)政補(bǔ)貼外，還可以以農(nóng)民養(yǎng)殖的羊和廣泛種植的蕎麥、大田蔬菜等品種為對(duì)象，實(shí)行與農(nóng)民生計(jì)相關(guān)的這些重要品種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，聘請(qǐng)專家制定科學(xué)合理的保費(fèi)，并獲得政策的財(cái)政補(bǔ)貼。其次，農(nóng)保公司也可以制定一些獨(dú)特的品牌的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，例如地理標(biāo)志產(chǎn)品的小米、苦蕎、山地蘋果之類的險(xiǎn)種，除此之外，還可以開展綠豆、紅蕓豆等眾多小雜糧險(xiǎn)種，不僅考慮農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多樣化，還考慮到了個(gè)性化需求。

(2)提升農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

農(nóng)民群眾積極參加政府、保險(xiǎn)公司等各部門進(jìn)行的各種形式的政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)，逐步改變傳統(tǒng)落后思想，真正了解政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否與食品補(bǔ)貼的長(zhǎng)期政策類似，糧食補(bǔ)貼政策廣泛的糧食農(nóng)戶嘗到甜頭，得到高度的承認(rèn)；或者，農(nóng)民可以向參加過(guò)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民了解實(shí)際情況，農(nóng)民對(duì)自己熟悉的實(shí)物事情比保險(xiǎn)人的說(shuō)明更有說(shuō)服力和可信度。