楊 輝 吳珂佳 付小釗

(東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，黑龍江哈爾濱，150030)

一、引言

隨著市場化進(jìn)程的加速，商業(yè)保險在助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會穩(wěn)定、防范風(fēng)險等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。由于農(nóng)民群體自身抵御風(fēng)險能力較差，突如其來的天災(zāi)人禍極易使其遭受嚴(yán)重?fù)p失，進(jìn)一步加劇該群體的貧困程度[1]，或者造成已脫貧的農(nóng)戶返貧。有調(diào)查研究表明，我國24%的農(nóng)戶家庭曾經(jīng)遭遇過自然災(zāi)害、車禍或觸電等意外事故，以及癌癥等重大疾病[2]。值得注意的是，我國家庭商業(yè)保險市場參與度整體偏低，且城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致城鄉(xiāng)和區(qū)域發(fā)展不平衡等問題越來越突出。因此，在社會保險保障程度有限及風(fēng)險漸增的背景下，提升農(nóng)村商業(yè)保險的投保率、活躍農(nóng)村保險市場顯得尤為迫切。近年來，隨著我國城市化進(jìn)程的加快和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，村鎮(zhèn)企業(yè)及鄉(xiāng)村旅游業(yè)等新型服務(wù)業(yè)迅猛發(fā)展，農(nóng)村大量的家庭剩余勞動力逐漸脫離了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。根據(jù)國家人力資源和社會保障部公布的《2020年度人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》，截至2020年，我國就業(yè)人口有7.5億，其中農(nóng)民工有2.9億[3]。農(nóng)村家庭參與非農(nóng)就業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的常見現(xiàn)象，且該現(xiàn)象在未來較長時期內(nèi)仍將持續(xù)。非農(nóng)就業(yè)改變了家庭間的要素稟賦差異，對農(nóng)村家庭的收入結(jié)構(gòu)、生活方式、家庭投資理財及資源配置等方面都有較大影響。本文主要關(guān)注非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)村家庭商業(yè)保險參與行為的影響，探究這一課題對于進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)保險在服務(wù)“三農(nóng)”中的作用，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展具有重要的意義。

鑒于此，本文將結(jié)合非農(nóng)就業(yè)與商業(yè)保險已有的研究成果，利用中國家庭追蹤調(diào)查(CFPS)數(shù)據(jù)，實證分析非農(nóng)就業(yè)對家庭商業(yè)保險參與的影響。本文的邊際貢獻(xiàn)可能在于：第一，以往研究針對商業(yè)保險參與這一變量較為關(guān)注，但專門從非農(nóng)就業(yè)視角研究的文獻(xiàn)較少，本文豐富了關(guān)于家庭商業(yè)保險參與影響因素的研究；第二，使用多種方法驗證回歸結(jié)果的穩(wěn)健性，并且進(jìn)一步分析非農(nóng)就業(yè)對商業(yè)保險參與影響的異質(zhì)性；第三，從三個方面探討非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)村家庭商業(yè)保險參與的影響機(jī)制。本文的分析對提高農(nóng)村商業(yè)保險參保率、活躍農(nóng)村保險市場具有一定的理論參考意義與政策實踐價值。

二、文獻(xiàn)梳理和理論假設(shè)

(一)相關(guān)文獻(xiàn)回顧

商業(yè)保險作為社會保險的有效補充，在民生改善中具有重要作用[4]。商業(yè)保險參與的需求與農(nóng)戶家庭對家庭財務(wù)的規(guī)劃緊密相關(guān)。具體來說，購買商業(yè)保險是一個相對復(fù)雜的決策行為，不僅僅是個人行為，更與整個家庭有密切的關(guān)系。消費者主要從經(jīng)濟(jì)的角度去選擇是否購買保險，需要耗費相當(dāng)多的時間和精力去權(quán)衡保費支出和預(yù)期收益。對于影響商業(yè)保險參與需求的因素，更多的研究集中在農(nóng)村商業(yè)保險市場需求主體本身。例如，已有研究主要集中于保險素養(yǎng)[5]、風(fēng)險態(tài)度[6]、教育年限、健康狀況[7]、家庭經(jīng)濟(jì)狀況[8]、民族文化[9-10]等個人或家庭層面的特征，以及老年人口撫養(yǎng)比、少年兒童撫養(yǎng)比等人口結(jié)構(gòu)因素[11]。近些年，隨著經(jīng)濟(jì)的增長，眾多學(xué)者又將這類影響因素延伸到了個人及家庭外部，如從社會互動[12]、社會網(wǎng)絡(luò)[13]、商業(yè)保險品種及保險待遇水平[14]等外部特征因素。

目前，在已有研究中，鮮有文獻(xiàn)研究非農(nóng)就業(yè)與農(nóng)村家庭商業(yè)保險參與的直接關(guān)系，眾多學(xué)者主要研究非農(nóng)就業(yè)對家庭消費的影響，并將商業(yè)保險支出視作家庭消費中的一種支出類型[15]。國內(nèi)外均有文獻(xiàn)表明，農(nóng)民的非農(nóng)就業(yè)對家庭消費總量有明顯的正向影響作用[16-18]，外出務(wù)工收入對家庭儲蓄率有顯著負(fù)向影響[19-20]。有學(xué)者發(fā)現(xiàn)，非農(nóng)就業(yè)也會促進(jìn)農(nóng)村居民家庭的消費升級，即非農(nóng)就業(yè)能夠顯著提高農(nóng)村居民家庭發(fā)展與享受型消費的結(jié)構(gòu)占比[21]。另外，較多學(xué)者在研究非農(nóng)就業(yè)對家庭財務(wù)狀況及行為的影響時，更多偏向其對借貸[22]、投資[23]及資產(chǎn)配置[24]等方面的關(guān)注，而專門針對商業(yè)保險參與的考察較少。然而，商業(yè)保險的消費支出與基本消費支出存在很大差別，商業(yè)保險具有消費和投資的雙重屬性，且商業(yè)保險保費支出的額度更大，同時受時間約束。非農(nóng)就業(yè)是農(nóng)村居民綜合考慮家庭自然稟賦狀況而對家庭剩余勞動力要素的重新配置，是一種基于家庭總福利效應(yīng)最大化的理性決策。而勞動力重新配置后的所獲所得能否會促進(jìn)農(nóng)村家庭購買商業(yè)保險是本研究關(guān)注的重點。

(二)理論假設(shè)

1.基于非農(nóng)就業(yè)的增收效應(yīng)

非農(nóng)就業(yè)不僅可以增加家庭收入，還可以改善收入的增長能力。按照目前我國的農(nóng)業(yè)形式來看，眾多的農(nóng)業(yè)人口和有限的農(nóng)業(yè)資源之間的矛盾依然十分尖銳，農(nóng)村過多的剩余勞動力導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低效率，從而以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的家庭經(jīng)營性收入很少能產(chǎn)生使農(nóng)民持續(xù)增收的效果。根據(jù)托達(dá)羅人口遷移模型，農(nóng)村剩余勞動力從農(nóng)業(yè)部門向工業(yè)部門轉(zhuǎn)移的根本誘因是城鄉(xiāng)之間的工資差距，且從產(chǎn)業(yè)部門視角來看，勞動力傾向于向收入高與就業(yè)機(jī)會大的部門流動。因而農(nóng)村剩余勞動力的非農(nóng)就業(yè)轉(zhuǎn)移，確實發(fā)揮了增加農(nóng)民收入的驅(qū)動作用。鐘甫寧等學(xué)者的研究表明，從20世紀(jì)90年代中期以來，我國農(nóng)民收入增長的主要渠道在于非農(nóng)經(jīng)營[25]。具體來說，一方面，對于土地轉(zhuǎn)入戶來說，非農(nóng)就業(yè)可以促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)，進(jìn)而引發(fā)對土地資源的重新配置，通過適度規(guī)模經(jīng)營，可以提高該群體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，使其獲得規(guī)模收益。另一方面，對于土地轉(zhuǎn)出戶來說，土地流轉(zhuǎn)后，既可以獲得土地租賃產(chǎn)生的財產(chǎn)性收入，同時還可以通過非農(nóng)就業(yè)獲得工資性收入。因此，非農(nóng)就業(yè)能夠促進(jìn)農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)農(nóng)村居民持久增收，使家庭預(yù)算約束邊界外移[26]，從而提升家庭購買力。此時，原本有意愿卻沒能力購買商業(yè)保險的農(nóng)村家庭購買商業(yè)保險的可能性大大增加。

2.基于非農(nóng)就業(yè)的預(yù)期效應(yīng)

根據(jù)持久收入假說理論，農(nóng)戶的消費由其持久收入決定，與現(xiàn)期的、暫時的收入不相關(guān)[27]。預(yù)期效應(yīng)主要描述當(dāng)事人在心理上對事件未來可能產(chǎn)生的影響的感知。對于農(nóng)戶來說，農(nóng)戶對未來預(yù)期的不確定性增加，則預(yù)防性儲蓄將越多，家庭的商業(yè)保險支出和一般性消費支出將越少。在中國職業(yè)培訓(xùn)教育規(guī)模不斷擴(kuò)大的背景下，進(jìn)城農(nóng)民工對所在城市的適應(yīng)度和歸屬感不斷增強(qiáng)，同時在就業(yè)中的法律意識、維權(quán)意識不斷增強(qiáng)。國家也非常重視農(nóng)民外出非農(nóng)就業(yè)的法律保障，不斷出臺各種舉措來保障農(nóng)民工的合法權(quán)益，這增加了農(nóng)民非農(nóng)就業(yè)的穩(wěn)定性。尤其是新生代農(nóng)民工，他們受教育程度逐步提高，大多與就業(yè)單位簽訂勞務(wù)合同，并且依法享有失業(yè)、養(yǎng)老等社會保險和住房、義務(wù)教育等社會福利。勞動合同的簽訂，使農(nóng)民將經(jīng)營性收入視為穩(wěn)定的持久性收入，即收入預(yù)期增強(qiáng)，并能夠顯著抑制家庭的預(yù)防性儲蓄動機(jī)，提高家庭支出和保險需求增加的可能性。

3.基于非農(nóng)就業(yè)的偏好效應(yīng)

根據(jù)消費經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，人們的消費偏好是影響消費行為的重要因素之一，而非農(nóng)就業(yè)能在一定程度上促使農(nóng)村居民的偏好發(fā)生變化[28]，進(jìn)而會對商業(yè)保險的參與產(chǎn)生影響。非農(nóng)就業(yè)者工作與生活通常在城市，從農(nóng)村到城市的遷移意味著生活和消費空間的改變。同時相比于居家務(wù)農(nóng)的自給自足生活方式，非農(nóng)就業(yè)的農(nóng)戶對外交流增多。在日復(fù)一日的城鄉(xiāng)融合中，城市居民的消費習(xí)慣與喜好也會潛移默化地滲透至農(nóng)村居民的意識形態(tài)中，農(nóng)戶原有的知識體系、傳統(tǒng)理財觀念、風(fēng)險態(tài)度也受到直接的影響，驅(qū)動農(nóng)村居民尋求消費數(shù)量與品種的共性，由此產(chǎn)生“偏好外部性”[29]。同時，農(nóng)民參與非農(nóng)務(wù)工，將會擁有更加廣泛的社交網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)村居民社交網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)張意味著農(nóng)民家庭社會資本的持續(xù)積累。人際的密切互動，能夠提高農(nóng)民與社會網(wǎng)絡(luò)中其他人的信任程度[30]，有利于農(nóng)民從社會網(wǎng)絡(luò)中獲得更多與保險相關(guān)的知識信息，減少信息不對稱，促進(jìn)農(nóng)村家庭參與保險市場，推動其購買商業(yè)保險。

綜上，家庭增收、勞動合同、社會網(wǎng)絡(luò)在非農(nóng)就業(yè)和農(nóng)村家庭商業(yè)保險參與的關(guān)系中扮演著重要的角色。由此，本文提出以下假說：

假說1：農(nóng)民參與非農(nóng)就業(yè)會對農(nóng)村家庭商業(yè)保險的參與產(chǎn)生正向的影響，即能夠提高農(nóng)村家庭商業(yè)保險的參與率。

假說2：家庭增收會增強(qiáng)非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)村家庭商業(yè)保險參與的促進(jìn)作用。

假說3：勞動合同會增強(qiáng)非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)村家庭商業(yè)保險參與的促進(jìn)作用。

假說4：社會網(wǎng)絡(luò)會增強(qiáng)非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)村家庭商業(yè)保險參與的促進(jìn)作用。

三、數(shù)據(jù)來源、指標(biāo)選取與模型構(gòu)建

(一)數(shù)據(jù)來源

本文主要使用中國家庭追蹤調(diào)查(China Family Panel Studies，CFPS)2018年的數(shù)據(jù)，但對于個別變量，則使用了CFPS 2016年的數(shù)據(jù)。本文考察的是非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)村家庭商業(yè)保險的影響。為實現(xiàn)這個目標(biāo)，首先剔除掉無效、空缺的觀測值，并根據(jù)研究的實際需要進(jìn)行了篩選和處理，具體步驟是如下：首先，根據(jù)編碼，將個人和家庭數(shù)據(jù)進(jìn)行合并；其次，選取樣本時，僅保留年齡在16周歲到60周歲之間的戶主樣本；最后，僅保留農(nóng)業(yè)戶籍人口數(shù)據(jù)。經(jīng)過篩選整理，最終得到有效樣本共計3727個，并對所有連續(xù)性變量涉及數(shù)據(jù)采取1%和99%分位下縮尾處理，以消除數(shù)據(jù)中極端值的影響。

(二)指標(biāo)選取

1.被解釋變量

本文將農(nóng)民家庭是否購買商業(yè)保險視為被解釋變量。在CFPS問卷中涉及的問題是“過去12個月，您家用于購買商業(yè)性保險的支出是多少？”。本研究將家庭保費支出大于0的視為參與了商業(yè)保險，將支出等于0的家庭視為未參與商業(yè)保險。

2.解釋變量

在非農(nóng)就業(yè)的指標(biāo)選取中，本文將是否從事非農(nóng)工作作為核心解釋變量，探究非農(nóng)就業(yè)對商業(yè)保險需求的影響。在CFPS問卷中涉及的問題是“您的這份工作是農(nóng)業(yè)工作還是非農(nóng)工作？”。同時，為了探究不同非農(nóng)就業(yè)方式對農(nóng)民參與商業(yè)保險的影響，參考學(xué)者劉銀對非農(nóng)就業(yè)的分類[31]，將農(nóng)村家庭的非農(nóng)就業(yè)分為“務(wù)工型”非農(nóng)就業(yè)和“創(chuàng)業(yè)型”非農(nóng)就業(yè)。

3.調(diào)節(jié)變量

基于影響機(jī)制分析，本文利用家庭純收入對數(shù)的增量來衡量收入增長量，然后利用收入增長量與非農(nóng)就業(yè)的交互項來反映增收效應(yīng)對農(nóng)村家庭商業(yè)保險參與的影響。勞動合同的簽訂不僅降低了農(nóng)民工的意外風(fēng)險，而且保證了收入增長的連續(xù)性。同時，考慮到能夠?qū)⒎寝r(nóng)就業(yè)暫時收入變成持久收入的最有效因素是勞動合同，本文選取是否簽訂勞動合同作為預(yù)期效應(yīng)的代理變量，并通過農(nóng)民工是否簽訂勞動合同與非農(nóng)就業(yè)的交互項來捕捉預(yù)期效應(yīng)對家庭商業(yè)保險參與的影響。另外，本文利用農(nóng)村家庭的人情支出對數(shù)作為社會網(wǎng)絡(luò)的代理變量，然后利用社會網(wǎng)絡(luò)與非農(nóng)就業(yè)的交互項來反映偏好效應(yīng)對農(nóng)村家庭商業(yè)保險參與的影響。

4.控制變量

考慮到商業(yè)保險參與受到戶主和家庭特征的影響[32-33]，本文引入了以下控制變量：一是家庭特征變量，具體包括家庭規(guī)模、固定存款、是否有代償親友及民間貸款；二是戶主特征變量，具體包括年齡、年齡的平方、戶主的性別、婚姻狀況、受教育程度、健康狀況。CFPS問卷沒有具體明確哪位家庭成員為戶主，本文選取“財務(wù)回答人”作為家庭的代理戶主。在CFPS問卷中，財務(wù)回答人是對家庭收入及支出情況最熟悉的家庭成員。因此，相比名義戶主來說，其更可能對家庭的財務(wù)支配有很大的決策權(quán)。相關(guān)變量設(shè)定及描述統(tǒng)計如見表1所示。

表1 變量定義及描述統(tǒng)計

為了初步了解不同就業(yè)群體商業(yè)保險需求的差異，本文將農(nóng)民人口分為非農(nóng)就業(yè)人口和農(nóng)業(yè)就業(yè)人口兩類。在戶主從事非農(nóng)工作的家庭中，有47.7%參加了商業(yè)保險。而在戶主從事農(nóng)業(yè)工作的家庭中，僅有22.33%參加了商業(yè)保險。進(jìn)一步將非農(nóng)就業(yè)分為“務(wù)工型”非農(nóng)就業(yè)和“創(chuàng)業(yè)型”非農(nóng)就業(yè)。表2的統(tǒng)計結(jié)果顯示：“創(chuàng)業(yè)型”非農(nóng)就業(yè)的家庭中，參與商業(yè)保險的占比60.33%；而“務(wù)工型”非農(nóng)就業(yè)的家庭中，參與商業(yè)保險的占比44.46%。這在一定程度上說明，非農(nóng)就業(yè)會對農(nóng)村家庭商業(yè)保險的參與產(chǎn)生一定的影響，但該結(jié)論還需要進(jìn)一步實證分析。另外，從家庭人均純收入上看，“創(chuàng)業(yè)型”非農(nóng)就業(yè)家庭的家庭人均純收入的均值最大，其次是“務(wù)工型”非農(nóng)就業(yè)家庭，從事農(nóng)業(yè)工作的家庭人均純收入均值最低，這也說明農(nóng)民在非農(nóng)就業(yè)中能獲得更多的收入。

表2 非農(nóng)就業(yè)與家庭商業(yè)保險、家庭人均收入的樣本特征

(二)模型設(shè)定

為深入考察非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)村家庭商業(yè)保險參與的影響機(jī)制，本文以商業(yè)保險的購買情況作為被解釋變量，以非農(nóng)就業(yè)的從事情況作為解釋變量。同時，考慮農(nóng)戶群體的不同特征也會對商業(yè)保險的購買情況產(chǎn)生影響，將農(nóng)戶的不同特征變量作為模型的控制變量。在研究非農(nóng)就業(yè)對商業(yè)保險需求的影響時，考慮使用0-1的二值變量，即對購買商業(yè)保險賦值1，對未購買商業(yè)保險賦值0。故本文構(gòu)建Probit模型進(jìn)行實證分析，同時加入了省份固定效應(yīng)，以排除省級層面不可觀測變量對商業(yè)保險參與的可能影響，具體如公式(1)所示。

Pr(Y=1|work，x)=F(α+β1work+β2X+δp+ε)

(1)

其中，ε表示模型的殘差項，ε～(0,δ2)；Y分別代表商業(yè)保險參與情況；work表示非農(nóng)就業(yè)，X為本文的控制變量組；δp為省份固定效應(yīng)。

此外，進(jìn)一步構(gòu)建以下回歸模型檢驗非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)村家庭商業(yè)保險參與的影響路徑。借鑒溫忠麟學(xué)者關(guān)于調(diào)節(jié)效應(yīng)的檢驗方法[34]，模型在控制個人特征、家庭特征之后，分別通過非農(nóng)就業(yè)與收入增長的交互項、非農(nóng)就業(yè)與勞動合同的交互項、非農(nóng)就業(yè)與社會網(wǎng)絡(luò)的交互項捕捉增收效應(yīng)、預(yù)期效應(yīng)和偏好效應(yīng)對農(nóng)村家庭商業(yè)保險參與的影響，從而對影響路徑進(jìn)行檢驗。

Pr(Y=1|work，x)=F(α+β1work+β2inc+β3work×inc+β4X+δp+ε)

(2)

Pr(Y=1|work，x)=F(α+β1work+β2con+β3work×con+β4X+δp+ε)

(3)

Pr(Y=1|work，x)=F(α+β1work+β2net+β3work×net+β4X+δp+ε)

(4)

在公式(2)、公式(3)和公式(4)中，ε表示模型的殘差項，ε～(0,δ2)；Y分別代表商業(yè)保險參與情況，work表示非農(nóng)就業(yè)，X是本文的控制變量組，δp為省份固定效應(yīng)。其中work×inc表示非農(nóng)就業(yè)與家庭人均純收入增量的交互項，work×con表示非農(nóng)就業(yè)與勞動合同的交互項，work×net表示非農(nóng)就業(yè)與社會網(wǎng)絡(luò)的交互項。

四、實證分析

(一)基準(zhǔn)回歸結(jié)果及分析

基于Stata 16.0軟件，首先探究非農(nóng)就業(yè)對商業(yè)保險參與的影響。在進(jìn)行回歸之前，為了判斷變量間是否存在多重共線性，本文還對所有的解釋變量進(jìn)行了方差膨脹因子檢驗，各解釋變量的VIF值均比較小，最大值遠(yuǎn)小于10，故非農(nóng)就業(yè)和控制變量之間不存在多重共線?；鶞?zhǔn)回歸的實證結(jié)果如表3所示。其中，模型(1)沒有引入控制變量，回歸結(jié)果表明非農(nóng)就業(yè)對家庭商業(yè)保險參與的影響顯著為正；模型(2)引入了個人特征控制變量，回歸結(jié)果仍然顯著為正；模型(3)引入了個人特征和家庭特征控制變量，解釋變量對被解釋變量的影響方向并未發(fā)生變化。綜上，研究假說1得到驗證。

表3 基準(zhǔn)回歸結(jié)果

從個人層面的控制變量來看，在1%的顯著性水平下，戶主的年齡與商業(yè)保險參與存在明顯的相關(guān)性。從戶主的受教育程度上來看，受教育程度對家庭商業(yè)保險的參與有顯著的正向影響。這可能是因為，受教育程度越高的農(nóng)戶，知識、信息儲備量越大，對風(fēng)險的感知也越強(qiáng)，能夠根據(jù)自身家庭需要購買合適的商業(yè)保險。從婚姻狀況上來看，已婚的農(nóng)民相比未婚的更傾向于購買商業(yè)保險。已婚的農(nóng)民出于對伴侶、子女等家庭成員的責(zé)任感，會更加重視家庭的風(fēng)險分散，從而購買商業(yè)保險的可能性更高。此外，健康狀況好的農(nóng)戶更愿意購買商業(yè)保險。

從家庭層面的特征來看，在1%的顯著性水平下，家庭規(guī)模越大的家庭，購買商業(yè)保險的可能性越大。這可能是因為，成員越多的家庭，其需求會更豐富和多樣化，對商業(yè)保險有需求的可能性相比成員較少的家庭來說更大。此外，家庭固定存款對家庭購買商業(yè)保險的行為具有顯著的正向影響，可能的原因在于，物質(zhì)財富是促進(jìn)商業(yè)保險消費的必要前提，只有擁有穩(wěn)定的物質(zhì)基礎(chǔ)才會考慮進(jìn)行風(fēng)險的防控和資產(chǎn)的配置[35]。從家庭貸款來看，在1%的顯著性水平下，家庭貸款對家庭購買商業(yè)保險的行為具有顯著的影響。正規(guī)貸款對家庭來說，會產(chǎn)生一定期限的減貧效應(yīng)，會顯著促進(jìn)農(nóng)村家庭當(dāng)期的投資水平和收入增長，從而提高家庭當(dāng)期資產(chǎn)的支配能力。

(二)穩(wěn)健性檢驗

為了測試上述結(jié)果的可靠性，本文通過替換解釋變量與更換模型兩種方法進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗。這里使用“是否有工資性收入”來重新衡量“是否從事非農(nóng)就業(yè)”這一變量。“是否有工資收入”一方面反映了戶主的非農(nóng)就業(yè)兼業(yè)程度與穩(wěn)定性，另一方面可衡量農(nóng)村居民家庭之間的收入差距。更換變量的回歸結(jié)果如表4的模型(4)所示。由于本文的被解釋變量為二元變量，因此利用二元Logit模型檢驗非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)村家庭商業(yè)保險參與的影響，回歸結(jié)果如表4的模型(5)所示。結(jié)果表明，模型中的估計結(jié)果與基準(zhǔn)回歸估計結(jié)果的變量方向一致，實證結(jié)果具有穩(wěn)健性。

表4 穩(wěn)健性檢驗

(三)異質(zhì)性分析

1.基于不同收入水平的異質(zhì)性分析

根據(jù)現(xiàn)代消費理論，不同的收入階層的消費結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)明顯的分化，即不同收入階層的居民對同一商品的收入彈性不同。因而不同收入群體居民的消費存在明顯的異質(zhì)性，收入越高的非農(nóng)就業(yè)家庭，其消費能力也會越強(qiáng)。而對于商業(yè)保險，不同收入階層家庭參與的可能性及參與程度也可能有所差異。為了檢驗非農(nóng)就業(yè)對家庭商業(yè)保險參與的影響在不同收入水平家庭的異質(zhì)性，本文以家庭人均純收入水平作為區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)，參考李夢潔[36]、艾小青[37]等學(xué)者的做法，取收入的33%、66%分位數(shù)為臨界點，將原樣本分為3個子樣本，分別為低收入組(33%以下)、中收入組(33%～66%)、高收入組(67%以上)，并構(gòu)建回歸模型進(jìn)行檢驗，回歸結(jié)果如表5所示。

表5 不同收入階層非農(nóng)就業(yè)與商業(yè)保險參與

表5給出了不同收入階層農(nóng)民家庭的非農(nóng)就業(yè)對商業(yè)保險需求的影響的回歸結(jié)果。可以看出，低、中、高三個收入階層的農(nóng)民，非農(nóng)就業(yè)對商業(yè)保險的參與具有正向的顯著影響。具體來看，影響效應(yīng)變化表現(xiàn)為隨收入水平的提高而不斷增強(qiáng)，即高收入組的影響系數(shù)最大，中等收入組次之，低收入組最小?？赡艿脑蚴?，在受教育程度和知識技能的約束下，農(nóng)村的低收入家庭的非農(nóng)就業(yè)以體力勞動為主，這種就業(yè)存在暫時性、不穩(wěn)定性風(fēng)險，會抑制非農(nóng)就業(yè)的增收效應(yīng)、預(yù)期效應(yīng)和偏好效應(yīng)。而隨著農(nóng)民家庭收入的增長，這種抑制作用逐漸減小，農(nóng)村家庭購買商業(yè)保險的行為會受到持續(xù)的推動。

2.基于不同非農(nóng)就業(yè)形式的異質(zhì)性分析

從表2可知，總樣本中，非農(nóng)就業(yè)的樣本為2088個，且“創(chuàng)業(yè)型”非農(nóng)就業(yè)的收入顯著高于“務(wù)工型”非農(nóng)就業(yè)?？梢姡煌寝r(nóng)就業(yè)形式的收入效應(yīng)存在明顯的差異。并且，對于不同非農(nóng)就業(yè)形式的農(nóng)民群體，消費、投資結(jié)構(gòu)等家庭財產(chǎn)支配方面也會存在差異。因而，考慮到不同非農(nóng)就業(yè)形式對家庭商業(yè)保險購買行為的影響存在異質(zhì)性，本文將農(nóng)村家庭的非農(nóng)就業(yè)分為“務(wù)工型”非農(nóng)就業(yè)和“創(chuàng)業(yè)型”非農(nóng)就業(yè)，對“創(chuàng)業(yè)型”非農(nóng)就業(yè)賦值1，對“務(wù)工型”非農(nóng)就業(yè)賦值0，進(jìn)一步探究不同非農(nóng)就業(yè)形式對商業(yè)保險參與的影響。

由表6可以發(fā)現(xiàn)，非農(nóng)就業(yè)形式對于家庭商業(yè)保險參與具有顯著的影響。具體來看，“創(chuàng)業(yè)型”非農(nóng)就業(yè)對商業(yè)保險的參與需求要比“務(wù)工型”非農(nóng)就業(yè)高出29.40%。可能的原因是，“創(chuàng)業(yè)型”非農(nóng)就業(yè)往往具有高風(fēng)險、高收益的特點。一方面，相比“務(wù)工型”群體，“創(chuàng)業(yè)型”群體面臨更多的不確定性，為規(guī)避風(fēng)險，對商業(yè)保險的需求更大。另一方面，“創(chuàng)業(yè)型”非農(nóng)就業(yè)的收入較高，使得“創(chuàng)業(yè)型”個體相比“務(wù)工型”個體更有能力購買商業(yè)保險。因此，“創(chuàng)業(yè)型”非農(nóng)就業(yè)群體相比“務(wù)工型”非農(nóng)就業(yè)群體對商業(yè)保險有更大的需求。

表6 非農(nóng)就業(yè)形式對商業(yè)保險參與的影響

五、非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)村家庭商業(yè)保險參與的影響機(jī)制檢驗

以上分析證明了非農(nóng)就業(yè)確實會影響農(nóng)村居民家庭商業(yè)保險的參與?；诖耍疚睦^續(xù)對理論假設(shè)部分中非農(nóng)就業(yè)的增收效應(yīng)、預(yù)期效應(yīng)、偏好效應(yīng)進(jìn)行實證分析。如表7所示，在非農(nóng)就業(yè)與調(diào)節(jié)變量對農(nóng)村家庭商業(yè)保險交互影響的回歸結(jié)果中，模型(10)、模型(11)、模型(12)分別考察了非農(nóng)就業(yè)與家庭增收、勞動合同、社會網(wǎng)絡(luò)交互效應(yīng)對農(nóng)村家庭商業(yè)保險參與的影響。在模型(10)中，家庭增收及其與非農(nóng)就業(yè)的交互項均在5%的顯著水平下顯著，說明家庭增收可以直接促進(jìn)家庭商業(yè)保險的參與。可能原因是，收入增加會使農(nóng)民考慮對生活品質(zhì)的追求，其更有可能會利用商業(yè)保險來轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險[38]。家庭增收在非農(nóng)就業(yè)與農(nóng)村家庭商業(yè)保險參與的關(guān)系中具有調(diào)節(jié)效應(yīng)，故假說2得到驗證。同樣，從模型(11)來看，勞動合同能夠直接促進(jìn)家庭商業(yè)保險的參與，且非農(nóng)就業(yè)與勞動合同交互項的回歸系數(shù)在5%的顯著性水平下顯著為正，所以勞動合同會顯著增強(qiáng)非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)村家庭商業(yè)保險參與的促進(jìn)作用，假說3得到驗證?？梢姡瑒趧雍贤寝r(nóng)民群體勞動權(quán)益的重要保障，對于農(nóng)村家庭非農(nóng)就業(yè)的參與具有重要的作用。勞動合同的簽訂不僅降低了農(nóng)民工的意外風(fēng)險，而且保證了收入增長的連續(xù)性。同時，農(nóng)民會對未來收入持有較為樂觀的心理預(yù)期，并將當(dāng)前的經(jīng)營性收入視為穩(wěn)定的持久性收入，從而增加家庭參加商業(yè)保險的可能性。另外，從模型(12)來看，社會網(wǎng)絡(luò)能夠直接促進(jìn)家庭商業(yè)保險的參與，且非農(nóng)就業(yè)與社會網(wǎng)絡(luò)交互項的回歸系數(shù)顯著為正，所以社會網(wǎng)絡(luò)會顯著增強(qiáng)了非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)村家庭商業(yè)保險參與的促進(jìn)作用，假說4得到驗證。與已有研究相同，社會網(wǎng)絡(luò)在一定程度上能夠促進(jìn)農(nóng)村家庭商業(yè)保險消費[39-40]。進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民擁有更廣泛的社會網(wǎng)絡(luò)，會在一定程度上改變自身的消費偏好，有利于獲取更多商業(yè)保險相關(guān)的知識信息，從而進(jìn)一步促進(jìn)家庭購買商業(yè)保險。關(guān)于社會網(wǎng)絡(luò)的調(diào)節(jié)效應(yīng)，在以往的研究中，已有學(xué)者發(fā)現(xiàn)社會網(wǎng)絡(luò)在非農(nóng)就業(yè)促進(jìn)家庭借貸市場中具有調(diào)節(jié)效應(yīng)[41]。然而在本文模型(12)中，非農(nóng)就業(yè)與社會網(wǎng)絡(luò)交互項的回歸系數(shù)相對較小，且顯著性水平為10%。這表明，該交互效應(yīng)并不突出，相比之下，非農(nóng)就業(yè)的增收效應(yīng)和預(yù)期效應(yīng)對農(nóng)村商業(yè)保險參與發(fā)揮更大的作用。

表7 非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)村家庭商業(yè)保險參與的影響機(jī)制分析

綜上可知，家庭增收、勞動合同、社會網(wǎng)絡(luò)的調(diào)節(jié)，能較大限度地增加農(nóng)村家庭商業(yè)保險的參與率。故非農(nóng)就業(yè)能夠通過改善家庭收入、增強(qiáng)收入的確定性、改變農(nóng)民的消費偏好等促進(jìn)農(nóng)村家庭商業(yè)保險的參與。

六、結(jié)論和啟示

(一)結(jié)論

本文依據(jù)中國家庭追蹤調(diào)查2018年的數(shù)據(jù)，考察了非農(nóng)就業(yè)對農(nóng)村家庭商業(yè)保險參與的影響，最終得出如下結(jié)論。第一，全樣本分析結(jié)果表明，農(nóng)民群體的非農(nóng)就業(yè)對其家庭商業(yè)保險的參與具有顯著的正向影響，從事非農(nóng)就業(yè)的農(nóng)民群體比從事農(nóng)業(yè)工作的群體的商業(yè)保險參與需求高出70.7%。第二，異質(zhì)性分析結(jié)果表明，不同收入階層的農(nóng)民的非農(nóng)就業(yè)對商業(yè)保險需求的拉動作用存在差異。非農(nóng)就業(yè)對商業(yè)保險的需求具有正向的顯著影響，且這種影響效應(yīng)隨收入水平的提高而不斷增強(qiáng)。同時，相比“務(wù)工型”非農(nóng)就業(yè)，“創(chuàng)業(yè)型”非農(nóng)就業(yè)對商業(yè)保險需求具有顯著的拉動作用。第三，機(jī)制檢驗分析結(jié)果表明，家庭增收、勞動合同和社會網(wǎng)絡(luò)不僅能夠促進(jìn)農(nóng)村家庭商業(yè)保險的參與，而且能夠增強(qiáng)非農(nóng)就業(yè)對家庭商業(yè)保險參與的促進(jìn)作用。即非農(nóng)就業(yè)能夠通過改善家庭收入增長、增強(qiáng)收入的確定性、改變農(nóng)民的消費偏好等促進(jìn)農(nóng)村家庭參與商業(yè)保險。但總體來看，相比家庭增收、勞動合同，社會網(wǎng)絡(luò)的調(diào)節(jié)作用并不突出。

(二)啟示

當(dāng)前我國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展比較滯后，作用尚未充分發(fā)揮，參保率仍有待提高。本文基于研究結(jié)果，提出如下政策啟示。

第一，激發(fā)家庭內(nèi)生動力，提升農(nóng)村勞動力職業(yè)技能和就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力。家庭資源稟賦配置優(yōu)化是構(gòu)建農(nóng)村居民家庭增收長效機(jī)制的有效驅(qū)動力，而要推動農(nóng)村勞動力的非農(nóng)就業(yè)轉(zhuǎn)移，關(guān)鍵在于勞動力職業(yè)技能的拓展與提升，使該群體更好地迎合市場經(jīng)濟(jì)的多樣化需求。同時，應(yīng)探索建立農(nóng)村勞動力就業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)平臺，促進(jìn)就業(yè)信息的自由流動。鼓勵農(nóng)民群體創(chuàng)業(yè)，營造良好的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)環(huán)境，積極出臺農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的支持政策。通過多舉措并舉，增強(qiáng)農(nóng)村勞動力的就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力，拓寬農(nóng)村勞動力的擇業(yè)范圍，打造農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎。

第二，保障農(nóng)民工合法權(quán)益，提高勞動合同簽訂率。勞動合同在非農(nóng)就業(yè)與商業(yè)保險購買的關(guān)系中具有較強(qiáng)的調(diào)節(jié)作用。農(nóng)民將所獲的收入轉(zhuǎn)化為商業(yè)保險消費的一個關(guān)鍵點是農(nóng)民家庭有穩(wěn)定的收入增長預(yù)期，這種預(yù)期是以穩(wěn)定的非農(nóng)就業(yè)為基礎(chǔ)的，勞動合同的簽訂則為穩(wěn)定就業(yè)提供了有力保證。因此，政府應(yīng)該加強(qiáng)法律援助宣傳，增強(qiáng)農(nóng)民工維權(quán)意識，建立健全農(nóng)民工法律援助協(xié)作機(jī)制，同時監(jiān)督用人單位與農(nóng)民工簽訂及認(rèn)真履行勞動合同。

第三，創(chuàng)造有利條件，促進(jìn)農(nóng)村家庭社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮積極作用。社會網(wǎng)絡(luò)是農(nóng)村家庭獲取各種信息與資源的重要非正式渠道[42]。因此，應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)村社會網(wǎng)絡(luò)，在農(nóng)村修建鄉(xiāng)村圖書館、交流活動室等公共文化設(shè)施，通過提高農(nóng)戶知識存量、引導(dǎo)農(nóng)戶的價值觀和加強(qiáng)農(nóng)戶間的信任關(guān)系等舉措，直接促進(jìn)農(nóng)戶間的知識共享和信息交流。另外，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)也可以通過當(dāng)?shù)剞r(nóng)村家庭的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險產(chǎn)品的宣傳推廣。

第四，加強(qiáng)正確支持和引導(dǎo)，提升農(nóng)民工風(fēng)險意識和保險素養(yǎng)。農(nóng)民群體的保險意識相對薄弱，自主參保意識較低。政府相關(guān)部門應(yīng)正確引導(dǎo)，通過舉辦講座及免費培訓(xùn)等形式提升居民的風(fēng)險意識和保險知識水平。還可通過完善稅收優(yōu)惠政策與補貼政策，刺激農(nóng)村居民的保險需求。另外，保險企業(yè)應(yīng)規(guī)范宣傳商業(yè)保險產(chǎn)品，充分履行說明義務(wù)，使居民以正確的態(tài)度看待商業(yè)保險。

第五，支持創(chuàng)新保險產(chǎn)品，鼓勵開發(fā)適合鄉(xiāng)村振興發(fā)展的商業(yè)保險產(chǎn)品。保險公司應(yīng)創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務(wù)方式，因地制宜開發(fā)農(nóng)村意外險、定期壽險等業(yè)務(wù)，合理規(guī)劃適合不同年齡、不同財富基礎(chǔ)家庭的商業(yè)保險，滿足各類農(nóng)民群體的保險需求。另外，還應(yīng)積極建立巨災(zāi)保險制度，實施多層次的巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。

本文的研究局限性在于：一是以橫截面數(shù)據(jù)為觀測值進(jìn)行考察，不能顯示變量之間的動態(tài)變化關(guān)系，未來可對縱向的數(shù)據(jù)進(jìn)行深入研究；二是僅考慮了是否非農(nóng)就業(yè)、非農(nóng)就業(yè)形式對商業(yè)保險參與的影響，未來可考慮再引入非農(nóng)就業(yè)工資比例、非農(nóng)就業(yè)時間等代理變量，并針對不同類型的商業(yè)保險進(jìn)行系統(tǒng)研究。