摘 要：數(shù)字金融指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司利用數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)融資、支付、投資和其他新型金融業(yè)務(wù)模式，作為傳統(tǒng)金融通過(guò)科技賦能方式形成的新產(chǎn)物，數(shù)字金融對(duì)傳統(tǒng)金融系統(tǒng)產(chǎn)生了深刻的影響，而商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的代表，在數(shù)字金融的快速發(fā)展過(guò)程中受到的影響尤為明顯。本文從競(jìng)爭(zhēng)、業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)角度出發(fā)，分析了數(shù)字金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響，對(duì)此方面的理論研究具有補(bǔ)充完善作用，同時(shí)，本文給出了一些建議，對(duì)促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)步發(fā)展有積極影響。商業(yè)銀行加強(qiáng)自身與數(shù)字金融的融合，注重創(chuàng)新，同時(shí)做好對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防控。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融;商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng);商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

一、前言

數(shù)字金融作為一個(gè)新興的金融模式，深刻影響著人們生活的方方面面，其發(fā)展是與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等數(shù)字科技的發(fā)展緊密相關(guān)的。數(shù)字金融的興起，對(duì)于以銀行為主體的傳統(tǒng)金融行業(yè)有著十分重大的影響。銀行現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)格局被迅猛發(fā)展的數(shù)字金融所沖擊，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式也遭受到巨大挑戰(zhàn)。一方面，數(shù)字金融的不斷發(fā)展，使得商業(yè)銀行能夠獲取更多有關(guān)借款人的信息，擴(kuò)大了商業(yè)銀行金融服務(wù)的覆蓋范圍。數(shù)字金融憑借其自身獲取信息的豐富性和及時(shí)性等特征，能夠及時(shí)分析處理這些信息，從而使刻畫出準(zhǔn)確的用戶群體畫像成為可能，這使得商業(yè)銀行金融服務(wù)精準(zhǔn)化更加具有可行性，也節(jié)約了不必要的交易成本。另一方面，數(shù)字金融的發(fā)展，也為商業(yè)銀行帶來(lái)了更多的挑戰(zhàn)。在有限的客戶資源背景之下，數(shù)字金融背后的同業(yè)機(jī)構(gòu)搶占了部分商業(yè)銀行的原有客源與潛在客源，這使得商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)壓力不可避免地增大，為了使這種情況得到及時(shí)遏制，商業(yè)銀行不得不付出更多的成本用于追趕同業(yè)機(jī)構(gòu)的腳步，加速自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)，才不會(huì)被即將到來(lái)的數(shù)字金融時(shí)代所淘汰。

面對(duì)數(shù)字金融的沖擊所帶來(lái)的新機(jī)遇與新挑戰(zhàn)，在厘清商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展脈絡(luò)之前，我們首先應(yīng)當(dāng)對(duì)數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行理性分析，并且以此為出發(fā)點(diǎn)探尋背后的機(jī)理，從而使得商業(yè)銀行在數(shù)字金融的浪潮之中能夠奮力抓住機(jī)遇，勇于迎接挑戰(zhàn)。因此，本文從數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行的影響展開分析，從競(jìng)爭(zhēng)、經(jīng)營(yíng)效率、業(yè)務(wù)三個(gè)層面出發(fā)，闡述數(shù)字金融下商業(yè)銀行得到的機(jī)遇或挑戰(zhàn)，同時(shí)本文為商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展給出了一些建議。

二、數(shù)字金融與商業(yè)銀行融合的現(xiàn)狀

在數(shù)字金融發(fā)展逐漸深入的大環(huán)境之下，商業(yè)銀行紛紛加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升自身與數(shù)字金融融合的深度與廣度。2019年，我國(guó)數(shù)字化經(jīng)濟(jì)增加值達(dá)到了35.8萬(wàn)億元，占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的36.2%，各家銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)將數(shù)字化上升至戰(zhàn)略層面，有了更為明確的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。

以招商銀行為例，招商銀行將客戶思維轉(zhuǎn)化為用戶思維，提出轉(zhuǎn)型目標(biāo)是“輕型銀行”，明確“移動(dòng)優(yōu)先”的數(shù)字化戰(zhàn)略，具體分為外接流量、內(nèi)建平臺(tái)、架構(gòu)轉(zhuǎn)型、用戶變現(xiàn)四個(gè)步驟。外接流量即通過(guò)跨界合作擴(kuò)寬目標(biāo)客群，招行信用卡與萬(wàn)達(dá)、騰訊等企業(yè)進(jìn)行合作，對(duì)消費(fèi)者的需求動(dòng)態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)追蹤，使金融服務(wù)體系趨向于開放化、場(chǎng)景化。同時(shí)，招行十分重視金融脫媒的大趨勢(shì)，努力將銀行卡的功能轉(zhuǎn)移到手機(jī)銀行之中，使之具有豐富、便捷、智能的良好使用體驗(yàn)，再與華為等主流手機(jī)平臺(tái)合作，使經(jīng)營(yíng)流量得到量級(jí)提升。內(nèi)建平臺(tái)則是通過(guò)對(duì)App功能的不斷完善實(shí)現(xiàn)的，招行將App建設(shè)為經(jīng)營(yíng)與服務(wù)的平臺(tái)，而不是簡(jiǎn)單的交易工具。通過(guò)向客戶推送有價(jià)值的內(nèi)容，使App的功能覆蓋至信息傳導(dǎo)，使客戶更便捷地獲取有用的信息。站在需求角度的智能推薦使得客戶可以更多看到適合自己的產(chǎn)品，從而節(jié)省信息交流成本。而人工智能等先進(jìn)的技術(shù)服務(wù)節(jié)省了人力物力，提升了效率。同時(shí)，為了應(yīng)對(duì)年輕用戶流失的潛在困境，招行推出掌上生活A(yù)pp，其多元化的場(chǎng)景布局拓寬了招行服務(wù)的邊界。除此之外，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等的使用使招行的營(yíng)銷效率提高，使用戶體驗(yàn)更加優(yōu)良。在組織轉(zhuǎn)型方面，招行通過(guò)大量招聘科技人才，使員工團(tuán)隊(duì)具有科技背景，同時(shí)注重團(tuán)隊(duì)的構(gòu)建和運(yùn)營(yíng)，并使創(chuàng)新項(xiàng)目可以實(shí)現(xiàn)跨部門的推進(jìn)與決策。

《中國(guó)上市銀行分析報(bào)告2020》顯示，大中型上市銀行平均科技人員在2019年占比較往年提升了4%以上，部分銀行還成立了數(shù)字金融子部門、金融科技子公司等推動(dòng)銀行整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在疫情期間，銀行的數(shù)字化也發(fā)揮了不小的作用，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)與全國(guó)工商聯(lián)組織發(fā)起的100多家銀行共同參與的“無(wú)接觸助微貸款計(jì)劃”，為疫情后企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供了有效的金融保障。

可見，在當(dāng)前數(shù)字化經(jīng)濟(jì)的趨勢(shì)之下，數(shù)字金融與商業(yè)銀行之間的關(guān)系日趨緊密，融合程度日益深化，商業(yè)銀行的數(shù)字化是迎合時(shí)代發(fā)展的正確選擇，而充分認(rèn)識(shí)數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行的影響則是商業(yè)銀行完美轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路，這決定著商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的具體渠道和方式，只有充分認(rèn)識(shí)數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，才能讓商業(yè)銀行選擇最恰當(dāng)?shù)膽?yīng)對(duì)策略，使商業(yè)銀行順利轉(zhuǎn)型，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康發(fā)展。

三、數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的影響

（1）來(lái)自數(shù)字金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)

隨著余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的普及，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)受到了擠壓，商業(yè)銀行所占存款份額因數(shù)字金融對(duì)儲(chǔ)蓄性存款的替代作用而呈縮減趨勢(shì)。一方面，存款分流使得商業(yè)銀行為了維持原有市場(chǎng)份額、搶占剩余的市場(chǎng)份額，被動(dòng)地展開更為激烈的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。另一方面，商業(yè)銀行為維持原有存款份額提高存款利率，推進(jìn)了商業(yè)銀行存款利率的變相市場(chǎng)化，加劇了商業(yè)銀行的存款價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。

同時(shí)，數(shù)字金融所覆蓋的領(lǐng)域相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更為全面和廣泛，數(shù)字金融利用自身高效率低成本的特點(diǎn)，在小微企業(yè)和個(gè)人借貸領(lǐng)域大放異彩，侵蝕了銀行的貸款份額，使商業(yè)銀行不得不通過(guò)進(jìn)一步加劇信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)。

（2）來(lái)自銀行同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)

數(shù)字金融使商業(yè)銀行現(xiàn)有的競(jìng)爭(zhēng)格局得到改變，傳統(tǒng)銀行業(yè)將由同類或相似業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)闃I(yè)務(wù)之間的差異化競(jìng)爭(zhēng)，從產(chǎn)品服務(wù)之間競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)模式之間的競(jìng)爭(zhēng)。

隨著數(shù)字金融愈發(fā)深入地發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在爭(zhēng)相進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，與數(shù)字金融融合的深度影響了商業(yè)銀行在銀行同業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力，除了原先的業(yè)務(wù)差異，數(shù)字化進(jìn)程的差異更是不能忽視，數(shù)字化程度更高的銀行，在同業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中往往可以更快搶占市場(chǎng)，獲得更及時(shí)的信息，更廣闊的客源。單純的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)也明顯不適用于當(dāng)前的數(shù)字金融環(huán)境，除了產(chǎn)品自身的優(yōu)勢(shì)，正確商業(yè)模式也對(duì)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)生著至關(guān)重要的作用，而這需要銀行自身與數(shù)字金融的高效融合。

2.對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的影響

數(shù)字金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率影響具有兩面性。

一方面，數(shù)字金融的發(fā)展可能會(huì)使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率降低。這是由于商業(yè)銀行技術(shù)上的不足所導(dǎo)致的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式改進(jìn)是一個(gè)需要時(shí)間的過(guò)程，并不能一蹴而就，在這樣的過(guò)程中，可能會(huì)產(chǎn)生商業(yè)銀行技術(shù)發(fā)展不完善，數(shù)字化程度不高，信息獲取不及時(shí)等問題，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率產(chǎn)生負(fù)向的影響。

另一方面，盡管數(shù)字金融使商業(yè)銀行感受到了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，但也為商業(yè)銀行效率提升提供了機(jī)遇和動(dòng)力。面對(duì)數(shù)字金融機(jī)構(gòu)以及銀行之間不斷加劇的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行不得不被動(dòng)提升效率。同時(shí)，商業(yè)銀行在數(shù)字金融的合作中，自身的經(jīng)營(yíng)實(shí)力也得到了提升，可以通過(guò)與數(shù)字金融開展合作從而更高效率完成原有業(yè)務(wù)，合作的形式主要有收購(gòu)、聯(lián)盟、孵化和合資四種。同時(shí)，數(shù)字金融在中國(guó)存在技術(shù)溢出效應(yīng)，其發(fā)展會(huì)顯著提高商業(yè)銀行的全要素生產(chǎn)率。

3.對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

（1）對(duì)存貸業(yè)務(wù)的影響

中國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源是存貸利差，即先通過(guò)吸收存款豐富自身的流動(dòng)資金池，再通過(guò)放出貸款來(lái)制造存貸之間的利息差異，從而實(shí)現(xiàn)盈利。商業(yè)銀行作為一個(gè)具有一定信息和成本優(yōu)勢(shì)的中介方，能夠使資金供給方和需求方通過(guò)商業(yè)銀行達(dá)成供求合作。而隨著數(shù)字金融的穩(wěn)步發(fā)展，大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的應(yīng)用，信息獲取成本在一定程度上得到削減，同時(shí)也避免了投融資雙方信息不對(duì)稱等問題。商業(yè)銀行作為一個(gè)中介機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)必會(huì)受到數(shù)字金融機(jī)構(gòu)的沖擊，使用戶流失現(xiàn)象逐漸嚴(yán)重。數(shù)字金融機(jī)構(gòu)同時(shí)也沖擊著商業(yè)銀行的存款總量，一部分居民在持有流動(dòng)資金時(shí)，優(yōu)先選擇購(gòu)買門檻低、操作便捷的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，而不是作為活期存款存入銀行。

在貸款業(yè)務(wù)方面，部分?jǐn)?shù)字金融機(jī)構(gòu)所發(fā)放的貸款利息低，門檻低，使商業(yè)銀行流失了大量貸款客戶，而數(shù)字金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)通常又和用戶的存款數(shù)量相關(guān)，這就導(dǎo)致了用戶為了追求更高的貸款額度，將更多的活期金額存入數(shù)字金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步導(dǎo)致商業(yè)銀行存款總量的流失。同時(shí)，在操作程序上的顯著差異也會(huì)使商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。商業(yè)銀行貸款往往需要經(jīng)過(guò)一系列復(fù)雜繁瑣的程序，在綜合評(píng)判了客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)之后才會(huì)進(jìn)行貸款，大額貸款同時(shí)往往會(huì)伴隨著實(shí)物資產(chǎn)的抵押要求。數(shù)字金融機(jī)構(gòu)貸款則不然，門檻低、程序簡(jiǎn)單是其貸款的顯著特征，數(shù)字金融機(jī)構(gòu)通過(guò)一系列算法對(duì)用戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，計(jì)算出用戶的違約概率，從而給予適合該用戶的貸款額度，簡(jiǎn)化了信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)流程，使時(shí)間成本得到大幅降低。

（2）對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響

數(shù)字金融在沖擊存貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，也影響著商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，以POS機(jī)支付結(jié)算業(yè)務(wù)為例，POS機(jī)作為商業(yè)銀行與中國(guó)銀聯(lián)共同參與的結(jié)算方式，在數(shù)字金融的沖擊之下將會(huì)損失眾多用戶。對(duì)于商業(yè)銀行銀行卡手續(xù)費(fèi)收入而言，銀行卡業(yè)務(wù)收入的減少也使之受到?jīng)_擊。客戶的流失、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)的減少，顯著削弱了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的功能，削減了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)。

同時(shí)，盡管目前很多商業(yè)銀行都有著自己的掌上銀行和網(wǎng)上銀行，但是通常存在著功能不完善、頁(yè)面較為基礎(chǔ)、運(yùn)行比較卡頓等技術(shù)、功能上的問題。同時(shí)，很多客戶可能需要下載插件、使用U盾后，才能使用部分功能，交易金額也存在著一定局限性，這使得其便利性大打折扣，在和數(shù)字金融的比較之下處于劣勢(shì)。數(shù)字金融影響著商業(yè)銀行原有的和潛在的客戶群。

4.對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的影響

數(shù)字金融的發(fā)展使得不同市場(chǎng)得到一定程度的融合，如貨幣、外匯等多個(gè)市場(chǎng)在數(shù)字金融環(huán)境下有了更多業(yè)務(wù)糅合，這使得市場(chǎng)環(huán)境變得更加復(fù)雜，市場(chǎng)當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)也隨之不斷疊加融合，產(chǎn)生了更多不同形式的風(fēng)險(xiǎn)，伴隨而來(lái)的是更為復(fù)雜的資金鏈條，這使得金融風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜、難以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)中的中流砥柱，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是復(fù)雜的，并很可能伴隨著不斷加深的數(shù)字化進(jìn)程而不斷積累，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，很可能對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響。

首先，數(shù)字金融加大了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。金融的數(shù)字化發(fā)展使商業(yè)銀行原有的信用評(píng)級(jí)機(jī)制面臨著必要的調(diào)整，商業(yè)銀行固有的授信業(yè)務(wù)流程和相關(guān)政策需要及時(shí)調(diào)整，否則可能會(huì)存在一些漏洞。同時(shí)，數(shù)字金融推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展，隨之而來(lái)的則是低端客戶的大量涌入，這使得違約概率增大，加大了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)成分的復(fù)雜化使識(shí)別市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)變得更加困難，工作的難度日益加大，使銀行工作人員在操作過(guò)程中的失誤概率變大，可能導(dǎo)致信息泄露，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

其次，數(shù)字金融與商業(yè)銀行的結(jié)合使得商業(yè)銀行的用戶數(shù)據(jù)和信息快速增多，這使得商業(yè)銀行對(duì)于數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和管理面臨困境，如果沒有與海量數(shù)據(jù)相匹配的數(shù)據(jù)儲(chǔ)存管理技術(shù)，會(huì)使得技術(shù)失控風(fēng)險(xiǎn)加大。海量的數(shù)據(jù)信息，對(duì)于商業(yè)銀行原有的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)是一個(gè)極大的挑戰(zhàn)，當(dāng)原有技術(shù)不能承載時(shí)，其導(dǎo)致的結(jié)果將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生負(fù)面影響。而新舊技術(shù)在磨合期間也同樣存在著數(shù)據(jù)處理的風(fēng)險(xiǎn)，這是隨著數(shù)字金融的發(fā)展所不能避免的問題。

同時(shí)，面對(duì)數(shù)字金融的競(jìng)爭(zhēng)性沖擊，商業(yè)銀行可能會(huì)通過(guò)提高自己的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為來(lái)獲得更高的利潤(rùn)。面對(duì)數(shù)字金融機(jī)構(gòu)對(duì)于市場(chǎng)的搶占，商業(yè)銀行會(huì)傾向于承擔(dān)更多風(fēng)險(xiǎn)以獲得利潤(rùn)，以至于貸款申請(qǐng)者會(huì)優(yōu)先選擇風(fēng)險(xiǎn)高、收益高的貸款，使銀行風(fēng)險(xiǎn)增大。

四、數(shù)字金融發(fā)展迅速背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

1.在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略方面

傳統(tǒng)的銀行服務(wù)是被動(dòng)大于主動(dòng)的，客戶前往銀行存款或者購(gòu)買理財(cái)，很大程度上是出于自身的需要，而不是由于銀行的主動(dòng)服務(wù)。相較之下，余額寶等金融理財(cái)產(chǎn)品更多地主動(dòng)提供服務(wù)，并開發(fā)客戶的新需求，如掃碼支付、花唄支付等方式，都是主動(dòng)模式下的新嘗試，并且都得到了十分正向的反饋。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒數(shù)字金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)服務(wù)的方式，主動(dòng)開創(chuàng)需求、開拓客源、轉(zhuǎn)變服務(wù)思維、變困難為機(jī)遇。主動(dòng)服務(wù)的思維是通過(guò)為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、更便捷、更全面的服務(wù)從而留住老客戶、吸引新客戶。與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用數(shù)字金融的網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，從優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)、調(diào)整技術(shù)架構(gòu)等層面提高運(yùn)營(yíng)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。

同時(shí)，要有創(chuàng)新思想，注重創(chuàng)新培訓(xùn)，創(chuàng)新發(fā)展。將數(shù)字金融與自身的產(chǎn)品結(jié)合，加速自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型。除了提供現(xiàn)有產(chǎn)品服務(wù)外，還要有計(jì)劃地完善產(chǎn)品的功能，使商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與數(shù)字化的金融市場(chǎng)接軌。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的中流砥柱，其數(shù)字化發(fā)展將使金融行業(yè)整體數(shù)字化水平得到提升。要堅(jiān)持技術(shù)創(chuàng)新，近年來(lái)網(wǎng)上銀行等線上應(yīng)用的普遍使用，簡(jiǎn)化了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理的流程，提升了商業(yè)效率。除此以外，商業(yè)銀行應(yīng)該注重自身產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管控等問題，使數(shù)字金融的內(nèi)在價(jià)值得到深挖，推動(dòng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品與技術(shù)相結(jié)合，響應(yīng)市場(chǎng)需求。

2.在風(fēng)險(xiǎn)防控方面

風(fēng)險(xiǎn)一直是商業(yè)銀行無(wú)法回避的問題，在當(dāng)前數(shù)字金融與商業(yè)銀行的融合愈發(fā)緊密的背景之下，商業(yè)銀行所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)類型以及復(fù)雜程度都有著不同水平的改變和提升。所以，監(jiān)管部門應(yīng)該更加密切關(guān)注數(shù)字金融背后的風(fēng)險(xiǎn)體系，并選擇恰當(dāng)?shù)闹笜?biāo)，逐步建立起完備的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、防控機(jī)制，對(duì)數(shù)字金融日常風(fēng)險(xiǎn)做好防控。其次，商業(yè)銀行作為金融行業(yè)的中流砥柱，其在經(jīng)濟(jì)當(dāng)中發(fā)揮的功能是不可忽視的，為了更好地推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更好地維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，應(yīng)當(dāng)做好對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)工作的監(jiān)督與促進(jìn)，使商業(yè)銀行在平穩(wěn)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中穩(wěn)步升級(jí)。

3.在產(chǎn)品服務(wù)方面

商業(yè)銀行應(yīng)該使產(chǎn)品服務(wù)流程更加規(guī)范化，這將使服務(wù)效率得到提高，使用戶有更好的反饋。在產(chǎn)品服務(wù)過(guò)程中，簡(jiǎn)化不必要的流程，規(guī)范日常操作，將使產(chǎn)品服務(wù)時(shí)間縮減，使客戶問題能更快得到解決。在產(chǎn)品質(zhì)量上，商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，擁抱數(shù)字化，開發(fā)更多具有實(shí)用性、便捷性的商業(yè)銀行產(chǎn)品。在發(fā)行產(chǎn)品之前，對(duì)產(chǎn)品的市場(chǎng)做好充分的調(diào)研，對(duì)用戶做出合理預(yù)測(cè)，在發(fā)行產(chǎn)品之后，對(duì)目標(biāo)客戶群體進(jìn)行針對(duì)性的宣傳，努力提升自身的市場(chǎng)占有率。在發(fā)行產(chǎn)品之后，做好售后質(zhì)量管理工作，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，使整體流程規(guī)范可控。

五、結(jié)論

綜上所述，數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行有著多方面的影響，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，面對(duì)當(dāng)前金融數(shù)字化的大趨勢(shì)，應(yīng)當(dāng)擁抱數(shù)字金融，與數(shù)字金融相融合，有效利用數(shù)字金融在經(jīng)營(yíng)效率、實(shí)力提升、產(chǎn)品數(shù)字化上的積極影響，同時(shí)也要努力化解數(shù)字金融可能帶來(lái)的一些在成本、競(jìng)爭(zhēng)激烈程度上的消極影響，綜合地看待數(shù)字金融，全方位發(fā)展自身實(shí)力，與數(shù)字金融共同發(fā)展。同時(shí)，國(guó)家要對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化做好支持與風(fēng)險(xiǎn)防控工作，使商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展，使整體金融體系實(shí)力穩(wěn)步提升。

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作者簡(jiǎn)介：吳牧航（1999.05- ），女，漢族，安徽蕪湖人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，2020級(jí)研究生，研究方向：商業(yè)銀行