□文/鄭賀澳

（遼寧對外經貿學院 遼寧·大連）

［提要］隨著我國經濟的快速發(fā)展，移動支付逐漸成為人們經常使用的付款方式，但是目前我國城鄉(xiāng)移動支付還存在一定的差異，這在很大程度上影響移動支付的進一步發(fā)展。通過對城鄉(xiāng)移動支付差異進行對比分析，針對其中存在的問題提出相應的對策。

一、相關理論概述

（一）移動支付。移動支付指的是使用移動設備，在無線網絡或其他通信技術的支持下，在消費或購買服務時進行支付的行為。也可以理解為：在消費者發(fā)生支付行為時，資金通過中介方從消費方到銷售方的過程，隨著科學技術的發(fā)展，移動支付探索出了新的形式，也可以跨過中介直接轉移到銷售方手中。這里提到的移動設備需要保證能夠連接網絡并能夠完成支付行為的設備，常見的有手機、電腦等，人們可以使用它們進行多種情況下的移動支付。

（二）消費者選擇和需求理論。消費者選擇和需求理論指的是消費者根據自身實際情況，選擇自己喜歡的產品進行消費，做出最優(yōu)選擇。消費者在選擇過程中，通常會進行多方面的比較，試圖讓其使用率最大化。消費者能夠在有消費限制情況下，最大限度地滿足自身需求。

消費者選擇理論也可用于分析多種消費行為出現的原因，研究表明消費者選擇的支付方式與消費者的年齡等因素存在直接關系，但是消費者在選擇時也存在特殊情況，如果其他的支付方式能夠為消費者提供更大的優(yōu)惠，消費者就可能選擇其他方式，或幾種方式混用來獲得最大優(yōu)惠，從而讓自身獲得最大滿足感。

二、我國移動支付發(fā)展分析

（一）我國移動支付發(fā)展趨勢。近年來，我國使用第三方移動支付的交易率不斷上升，交易規(guī)模也不斷擴大，并且一直保持著持續(xù)高增長狀態(tài)，預計未來幾年仍然會呈現不斷上升的趨勢。促使我國移動支付不斷增長的原因主要為以下幾個方面：一是由于我國移動互聯網越來越發(fā)達，移動支付用戶不斷增多，從小孩到老人都開始使用移動支付；二是由于移動支付相對于現金和銀行卡支付來說更加便捷，人們更傾向于移動支付；三是由于金融資產的發(fā)展，貨幣基金的迅猛發(fā)展帶動了移動支付的發(fā)展，如余額寶、零錢通等新態(tài)勢下的理財基金不斷增多，其收益較傳統理財產品有著一定的優(yōu)勢，也從另一方面促進了移動支付用戶的增長。

（二）我國移動支付用戶意愿偏好。我國現有移動支付用戶大部分為年輕人，以25～30歲的用戶居多，其次為31～35歲的用戶，18～24歲的用戶也不少，總體上來說，18～35歲的用戶占現有移動支付用戶的一半以上。其中，女性比例居多，主要用戶為年輕女性，因為年輕女性有一定的經濟基礎，購買力強，并且容易接受新興銷售方式。

除先天移動支付場景的限制，城市和農村兩者的移動支付用戶意愿也有很大的差別，城市用戶更愿意使用移動支付，農村人則只有少部分人愿意使用，很多農村人甚至都沒有了解過移動支付。

（三）我國移動支付發(fā)展的關鍵特征。我國移動支付發(fā)展的關鍵特征在于我國移動支付的使用數量龐大，隨著人們移動支付的強大功能在吸引用戶增長的同時，也推動著我國移動支付的創(chuàng)新發(fā)展，這種服務包括了網上購物、網上銀行以及網絡購票等，移動支付用戶為移動支付的發(fā)展提供了堅實的目標市場，同時也指明了移動支付市場發(fā)展的方向，推動移動支付的可持續(xù)發(fā)展。由于我國目前仍以現金付款方式為主，消費者在轉變付款方式時，很難改變消費方式，這對我國前期移動支付的發(fā)展造成了一定的阻礙。但我國在前期推廣的同時，不斷引進新技術，國家也出臺相關的政策來支持移動支付的發(fā)展，為移動支付發(fā)展營造了良好的政策環(huán)境。同時，移動支付的便利性以及第三方支付平臺的滿減、隨機減免等優(yōu)惠政策也為用戶帶來了便利，吸引了一大批忠實用戶，目前人們可以實現“一部手機走天下”的便利。但是，我國移動支付市場發(fā)展過程中，仍面臨很多問題，如金融市場的監(jiān)管，支付環(huán)境的安全以及對傳統銀行業(yè)的沖擊等。但是，這并不影響移動支付成為人們未來的主要支付方式。

（四）城鄉(xiāng)移動支付差異及成因。目前，城鄉(xiāng)移動支付的發(fā)展還有一定的差距，城市相對于農村而言，對于移動支付的需求更大、移動支付的宣傳更好、移動支付的發(fā)展更加完善。造成這種差異的主要原因是城市相對于農村而言，城市地區(qū)有優(yōu)秀的地理位置和網絡條件；城市人的受教育程度較高，接受能力較強，對于移動支付的需求較強；城市居民思想更加開放，對移動支付更加信任；這些都是造成城鄉(xiāng)移動支付差距的原因，想要解決城鄉(xiāng)移動支付差距，可以針對這些原因制定相應的對策，從而縮小城鄉(xiāng)移動支付差距。

三、構建城鄉(xiāng)移動支付一體化所面臨的困難與挑戰(zhàn)

（一）城鄉(xiāng)移動支付標準混亂。在城鄉(xiāng)移動支付中，支付標準是保證移動支付運行的一大因素。但是，由于使用移動支付的商家諸多，監(jiān)管部門難以統一規(guī)定所有商家，從而導致移動支付的標準出現混亂狀況，這也成為我國移動支付持續(xù)發(fā)展的一大阻礙。第一，部分運營商在使用移動支付時，沒有按照國家制定的統一標準實行，由于標準沒有統一，給開發(fā)者提供巨大的成本壓力。第二，由于移動支付的特殊性，開發(fā)商在制定統一標準時，無法兼顧到所有領域，這將會導致開發(fā)過程中的成本增加，同時還需要多個行業(yè)參與到其中，很容易出現顧此失彼“撿了芝麻，丟西瓜”的問題。第三，由于城市地區(qū)同農村地區(qū)經濟發(fā)展情況不同，在城市地區(qū)使用的移動支付標準難以與農村地區(qū)實際情況相適應，城鄉(xiāng)地區(qū)移動支付同步發(fā)展面臨許多困難。第四，由于移動運營商以及傳統金融機構對于移動支付標準沒有清晰的認識，兩者都有自己的標準，都采取利于自己的標準進行推廣，有的運營商甚至還存在標準混亂的問題，這些都不利于構建城鄉(xiāng)移動支付一體化。

（二）運營模式不合理。目前，我國移動支付運營模式為以電信運營商為主導，各種支付手段齊頭并進的運營模式。此運營模式由于所需移動支付系統太過繁雜，進行移動支付時需要多個企業(yè)參與到其中，才能保證移動支付的完成。企業(yè)過多使得支付流程顯得更加雜亂，讓交易信息容易出現錯誤，從而增加交易風險。我國現有的移動支付發(fā)展環(huán)境還不夠健全，存在著多變性，容易發(fā)生運營風險。

（三）農村地區(qū)移動支付需求不足。由于我國長期以來的付款模式都以現金為主，農村地區(qū)人們對于移動支付還沒有全面清晰的認識，整體呈現出移動支付需求不足的情況，開發(fā)者想要讓人們轉變支付方式是一個長期的過程，這在很大一方面對移動支付的發(fā)展造成了巨大的阻礙。并且我國現有的農村地區(qū)，還沒有全面完成移動支付基礎設施的建設，相關的金融服務也沒有發(fā)展起來。

在農村地區(qū)，雖然手機、電腦等移動終端逐步普及，但是他們使用手機、電腦通常是為了獲取信息等，對于使用移動終端消費的需求并不明顯。加上農村地區(qū)的老人居多，對于新鮮的事物接受能力較弱，想要讓他們產生移動支付方面的需求，需要通過長時間的培養(yǎng)。此外，我國眾多商家在推動移動支付發(fā)展方面也存在不足，因為農村地區(qū)移動支付用戶少，商家也不愿意采取移動支付，導致移動支付的開展無法順利進行。

四、解決城鄉(xiāng)移動支付差異的對策

（一）制定統一標準

1、政府加強監(jiān)管立法，培養(yǎng)良好的市場環(huán)境。城鄉(xiāng)移動支付差異的解決離不開政府的引導和支持。首先，政府需要根據城鄉(xiāng)移動支付的發(fā)展現狀制定出統一的標準，建立健全相關法律法規(guī)，讓城鄉(xiāng)移動支付實現標準化，保證各地區(qū)移動支付的安全。其次，政府還需要為城鄉(xiāng)移動支付的發(fā)展制定相應的鼓勵政策，進一步推動城鄉(xiāng)移動支付的可持續(xù)發(fā)展，加強對農村地區(qū)移動支付政策的扶持，加大資金投入，減小城鄉(xiāng)移動支付差距，營造出良好的市場環(huán)境。最后，政府還需要幫助城鄉(xiāng)移動支付明確自身定位，針對城鄉(xiāng)地區(qū)不同的移動支付問題進行監(jiān)管，因地制宜地發(fā)展移動支付市場，實現城鄉(xiāng)移動支付的平衡發(fā)展。

2、企業(yè)間相互合作制定可互操作性的移動支付標準。隨著我國移動支付市場的不斷發(fā)展，各大企業(yè)都推出不同的移動支付應用，雖然讓移動支付的發(fā)展更加完善，但也存在著一系列問題。由于企業(yè)之間合作關系不強，甚至出現擠兌、惡意競爭的情況，讓移動支付的發(fā)展受到了限制。想要打破這種限制，城鄉(xiāng)企業(yè)之間需要進行適當的合作，進行優(yōu)勢互補，發(fā)揮城市地區(qū)移動支付企業(yè)的帶頭作用，加強企業(yè)之間的互操作性，進行資源技術的共享，進一步縮小城鄉(xiāng)移動支付差距。

（二）調節(jié)運營模式

1、發(fā)揮移動支付的核心競爭優(yōu)勢。我國目前城鄉(xiāng)移動支付的發(fā)展情況看來，兩者移動支付的發(fā)展在每個環(huán)節(jié)都有不同的優(yōu)劣勢。想要推動城鄉(xiāng)移動支付的可持續(xù)健康發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)移動支付差距，農村需要實行以移動運營商和金融機構為主，移動支付開發(fā)商為輔的模式，充分利用這種運營模式，讓農村移動支付的每一環(huán)節(jié)資源都發(fā)揮到極致，發(fā)揮出農村移動支付的核心優(yōu)勢。此外，還需要統一城鄉(xiāng)移動支付標準，通過控制運營資格的方式對市場進行調節(jié)，擴大農村地區(qū)移動支付市場，加強農村地區(qū)移動支付安全。

2、重視移動支付的安全問題，促進其健康發(fā)展。農村移動支付想要獲得更大的成功，需要良好的移動支付環(huán)境來支持，企業(yè)和開發(fā)商需要更加重視農村移動支付的安全問題，采取相應的安全保護措施，確保農村消費者的賬戶安全，開發(fā)出一個能夠讓人們信任的系統，讓消費者完全信任移動支付系統的安全性，放心使用移動支付，這將是移動支付成功的關鍵之一，解決好了安全問題，才能推動農村移動支付更加健康發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)移動支付差距。

（三）提高移動支付需求

1、加強對新生事物接受能力強的消費群體的宣傳。為了解決城鄉(xiāng)移動支付差異、企業(yè)和開發(fā)商對于農村移動支付需求低的情況，在對農村進行推廣時，可以進行適當的進行篩選，優(yōu)先選擇年紀輕、對新事物接受能力較強和消費能力較強的人群進行推廣，這不僅僅能夠提高推廣的成功率，還能降低推廣成本。在進行推廣時，應優(yōu)先選擇日常生活領域進行移動支付推廣，便于消費者更快速接受，他們在接受的同時，還會將其推薦給身邊人，幫助他們了解并使用移動支付，這樣將會間接增加移動支付的用戶數量，改善城鄉(xiāng)移動支付差距。

2、完善農村地區(qū)移動支付環(huán)境。移動支付的使用率通常是由覆蓋率決定的，為了改變城鄉(xiāng)移動支付差距，企業(yè)的開發(fā)商只有在農村建立起完善的移動支付環(huán)境，并營造人們的支付氛圍，通過建設更多的移動支付基礎設施，來改善農村地區(qū)的移動支付環(huán)境讓更多的農村人享受到移動支付所帶來的好處。此外，在移動支付從城市向農村發(fā)展的同時，也要發(fā)揮出城市移動支付的示范作用。

五、結語

移動支付的不斷發(fā)展，對于我國的經濟發(fā)展有著巨大的推進作用，本文對城鄉(xiāng)移動支付差異進行對比分析，針對其中的問題提出相應的解決策略，可以在縮小城鄉(xiāng)移動支付差異的同時，推動城鄉(xiāng)移動支付的進一步發(fā)展。