□文/鄭賀澳

（遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院 遼寧·大連）

［提要］進(jìn)入21世紀(jì)以來，智能手機(jī)在我國的普及率迅速提高，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響日益顯著,移動(dòng)支付逐漸改變?nèi)藗兊娜粘ＯM(fèi)。本文對(duì)城鄉(xiāng)移動(dòng)支付對(duì)大連經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響進(jìn)行整理分析，發(fā)現(xiàn)其中的不足，并提出相應(yīng)的解決對(duì)策。

一、大連移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）移動(dòng)支付的基本含義。移動(dòng)支付作為21世紀(jì)新興起的一種支付方式，其明確概念尚未達(dá)到完全的統(tǒng)一，移動(dòng)支付論壇認(rèn)為移動(dòng)支付是一種供給雙方通過電子移動(dòng)設(shè)備產(chǎn)生的關(guān)于某種或多種商品的交易。其電子移動(dòng)設(shè)備主要有手機(jī)、掌上電腦、移動(dòng)電腦等終端設(shè)備。王軍選在2012年對(duì)移動(dòng)支付的定義是通過搭載了無線或其他通信技術(shù)的移動(dòng)終端來完成商品、業(yè)務(wù)或賬單交易的一種支付方式。總而言之，移動(dòng)支付的載體是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，目的是為了完成商品或者業(yè)務(wù)交易。

（二）大連城市移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀。大連位于遼寧省南部，作為遼寧省最大的沿海城市，大連擁有得天獨(dú)厚的發(fā)展條件。2020年大連市GDP達(dá)7，656億元，居遼寧省第一。在第12期中國金融中心指數(shù)報(bào)告中，大連市作為遼寧省唯一一座城市位列區(qū)域金融中心，在全國副省級(jí)城市中排列第三。受良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，大連市移動(dòng)支付發(fā)展成效顯著。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，大連市移動(dòng)支付占比88%，高于同年全國移動(dòng)支付占比8%。隨著經(jīng)濟(jì)一體化的持續(xù)發(fā)展，大連市在原有的移動(dòng)支付發(fā)展的基礎(chǔ)上大力發(fā)展移動(dòng)支付便民工程，利用云閃付、手機(jī)pay和二維碼等新興移動(dòng)支付工具在醫(yī)療健康、交通出行、公共繳費(fèi)等領(lǐng)域加快移動(dòng)支付與城市居民生活的深度融合，構(gòu)建城市移動(dòng)支付體系，實(shí)現(xiàn)大連市城市地區(qū)移動(dòng)支付的新突破。

（三）大連農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀。隨著大連政府系列政策和優(yōu)惠措施的落實(shí)，移動(dòng)支付已經(jīng)日益走入大連市農(nóng)村地區(qū)，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村地區(qū)行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量12.66萬個(gè)，縣均銀行網(wǎng)點(diǎn)56.41個(gè)，鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點(diǎn)3.95個(gè)，村均銀行網(wǎng)點(diǎn)0.24個(gè)。大連市作為我國的二級(jí)城市，其農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的發(fā)展同我國農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展具有一致性。但由于目前城鄉(xiāng)發(fā)展水平仍存在一定差距，農(nóng)村居民無論是受教育程度、年輕人口比重還是移動(dòng)支付的基礎(chǔ)設(shè)施都距城市地區(qū)存在一定差異。因此，大連農(nóng)村移動(dòng)支付距城市地區(qū)仍存在一定差異，發(fā)展情況不容樂觀。

二、大連城鄉(xiāng)移動(dòng)支付差異分析

（一）城鄉(xiāng)居民移動(dòng)支付宣傳力度差異大。首先，農(nóng)村地區(qū)由于地理位置和網(wǎng)絡(luò)問題，支付方式的宣傳仍然集中在網(wǎng)上銀行、銀行卡和助農(nóng)取款業(yè)務(wù)等方面，對(duì)于移動(dòng)支付的了解不大。其次，農(nóng)村地區(qū)居民消息獲取渠道有限，基本上只能通過年輕人來進(jìn)行相關(guān)的普及，但是這種方式不能讓農(nóng)村人百分百信任移動(dòng)支付，從而導(dǎo)致移動(dòng)支付的宣傳不到位，宣傳手段較為單一。最后，農(nóng)村地區(qū)政府及其金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)間合作不緊密；與之相反，大連市城市地區(qū)無論是宣傳力度還是宣傳途徑都具有良好的渠道。受良好地理位置的影響，城市地區(qū)網(wǎng)絡(luò)也更加順暢，城市對(duì)于移動(dòng)支付的宣傳力度較大，除通過互聯(lián)網(wǎng)、廣告牌、廣播和報(bào)紙等傳統(tǒng)方式，還借助豐富的新媒體進(jìn)行宣傳。正是由于城市地區(qū)對(duì)移動(dòng)支付的良好宣傳，城市居民可以多方面地對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行了解，更加信任和使用移動(dòng)支付。

（二）城鄉(xiāng)居民對(duì)移動(dòng)支付工具使用需求差異大。與城市地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付場景少，不能滿足大家多方面的需求，除此之外，一些支付應(yīng)用例如支付寶花唄等業(yè)務(wù)存在不支持農(nóng)村地區(qū)使用的現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)可用移動(dòng)支付的場合少，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與消費(fèi)者生活結(jié)合不緊密，其推動(dòng)、傳播、使用就會(huì)存在問題。在我國大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，使用移動(dòng)支付服務(wù)的主要對(duì)象是文化底蘊(yùn)高、有著較高學(xué)歷與素質(zhì)的高層次人群，包括一些農(nóng)企業(yè)的中高層主管、職業(yè)技術(shù)人才、鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)及其他個(gè)體工商戶，從事農(nóng)業(yè)工作的居民比例很少，有的甚至幾乎不會(huì)使用移動(dòng)支付。由于農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付服務(wù)用戶規(guī)模遠(yuǎn)低于城市，移動(dòng)支付服務(wù)的實(shí)際利用率也明顯低于城市地區(qū)，移動(dòng)支付發(fā)展缺乏有效的動(dòng)力。

（三）城鄉(xiāng)居民金融素養(yǎng)差異大。相較于農(nóng)村居民，城市居民的金融素養(yǎng)更高，更加注重個(gè)人信用，對(duì)于新事物的辨別能力更強(qiáng)，更容易接受移動(dòng)支付。而農(nóng)村居民的平均金融素養(yǎng)較低，人們對(duì)于新鮮事物的認(rèn)識(shí)和接受能力比較弱，其金融知識(shí)匱乏、金融技能單一，對(duì)金融知識(shí)的掌握很薄弱。這也就導(dǎo)致了當(dāng)前城鄉(xiāng)居民移動(dòng)支付使用率差距比較大。

三、城鄉(xiāng)移動(dòng)支付差異對(duì)大連經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

（一）城鄉(xiāng)移動(dòng)支付的依賴程度不一，不利于城鄉(xiāng)一體化。移動(dòng)支付在農(nóng)村起步晚，又因?yàn)樾麄髁Χ取⒕用袷芙逃潭群徒邮芏鹊仍?，移?dòng)支付在農(nóng)村的發(fā)展舉步維艱，這使得城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距進(jìn)一步拉大。

城市移動(dòng)支付廣泛，自然會(huì)引進(jìn)新的消費(fèi)方式，比如共享單車等，同時(shí)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來了更多的消費(fèi)出口，能夠進(jìn)一步推動(dòng)城市經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。相對(duì)于城市而言，由于農(nóng)村對(duì)于移動(dòng)支付的依賴程度小，這使得農(nóng)村地區(qū)不能獲得同等的消費(fèi)條件，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)會(huì)受到一定的阻礙。此外，由于農(nóng)村移動(dòng)支付成本較高導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效果并不理想，因此城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度落差持續(xù)加大，最終難以實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化。

（二）城鄉(xiāng)移動(dòng)支付的依賴程度不一，影響城鄉(xiāng)移動(dòng)支付企業(yè)傾斜。城鄉(xiāng)移動(dòng)支付差異，會(huì)影響大連市城鄉(xiāng)移動(dòng)支付企業(yè)傾斜。目前，大連市第三方支付企業(yè)仍具有較大的發(fā)展空間，上游的網(wǎng)絡(luò)通訊服務(wù)商戶都確實(shí)大量人才。然而，相較于農(nóng)村地區(qū)，大連市城市地區(qū)移動(dòng)支付發(fā)展較為成熟，大多數(shù)企業(yè)都會(huì)扎根于城市，謀求更好的發(fā)展和空間，與之相反，由于農(nóng)村市場單一，缺乏產(chǎn)業(yè)鏈條上下游之間的合作運(yùn)營，農(nóng)村單個(gè)參與主體難以融入率先進(jìn)入市場后所形成的局部壟斷，企業(yè)在農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)聚集規(guī)模小、生存條件差，一定程度上影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

（三）城鄉(xiāng)移動(dòng)支付的依賴程度不一，加大城鄉(xiāng)消費(fèi)市場的發(fā)展差距。隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付的日益成熟和發(fā)展，無論是線上購物，還是線下的實(shí)體消費(fèi)，人們逐漸習(xí)慣于使用移動(dòng)支付。在大連的城市地區(qū)，現(xiàn)金支付已經(jīng)逐漸被移動(dòng)支付取代，絕大部分的出行、購物、娛樂等消費(fèi)都習(xí)慣于優(yōu)先使用移動(dòng)支付。而相關(guān)文獻(xiàn)表明，人們在使用移動(dòng)支付時(shí)，控制消費(fèi)的能力會(huì)比使用現(xiàn)金支付時(shí)弱得多，移動(dòng)支付會(huì)增加人們的消費(fèi)欲望，所以城市地區(qū)會(huì)出現(xiàn)更多使用花唄、京東白條等超前消費(fèi)的現(xiàn)象。這樣的消費(fèi)行為在提高了人均消費(fèi)次數(shù)和人均消費(fèi)水平的同時(shí)，也在一定程度上刺激了消費(fèi)市場的活躍程度。相較于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)對(duì)移動(dòng)支付依賴程度小，農(nóng)村居民受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響而拒絕超前消費(fèi)，因此農(nóng)村地區(qū)使用花唄等小額借貸的人群較少。因此，移動(dòng)支付對(duì)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)市場的影響不顯著，從而進(jìn)一步加大了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異。

（四）城鄉(xiāng)移動(dòng)支付的依賴程度不一，加劇農(nóng)村年輕人口的流失。隨著城市互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大量互聯(lián)網(wǎng)APP、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和移動(dòng)支付的出現(xiàn)，造成了互聯(lián)網(wǎng)人才缺口擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展為市場提供了更多的就業(yè)崗位，而互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)自身高薪的待遇，也吸引了大量人才的流入，此外，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)也為更多的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者們提供了機(jī)會(huì)。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年大連市城市地區(qū)人口省內(nèi)遷出3，431人次，而農(nóng)村地區(qū)人口省內(nèi)遷出則高達(dá)8，503人次，較城市地區(qū)多出147%，農(nóng)村人口的大量遷出，加劇了鄉(xiāng)村空心化、老齡化狀況突出、人才極度缺乏的局面，鄉(xiāng)村的消費(fèi)市場培育不起來，更加不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、大連城鄉(xiāng)移動(dòng)支付差異改善建議

（一）完善移動(dòng)支付消費(fèi)體系

1、發(fā)揮移動(dòng)支付無邊界消費(fèi)特性。移動(dòng)支付的無邊界消費(fèi)就是指通過網(wǎng)購平臺(tái)降低交易成本，提高交易便捷性。政府可以加強(qiáng)對(duì)大連農(nóng)村的物流管理和扶持。大連相關(guān)企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)銷售，提供針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的物流服務(wù)，對(duì)大連城鄉(xiāng)的移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)一步整合，最大限度地發(fā)揮大連城鄉(xiāng)移動(dòng)支付無邊界消費(fèi)的優(yōu)勢，使農(nóng)村地區(qū)居民敢于并且愿意借助移動(dòng)支付進(jìn)行消費(fèi)，從而獲得更快捷的金融服務(wù)和獲取更優(yōu)惠的金融產(chǎn)品，以便農(nóng)村居民可以不斷地從移動(dòng)支付的快速發(fā)展中尋找到更多、較大的生活和消費(fèi)價(jià)值。

2、融合線上線下消費(fèi)模式。21世紀(jì)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，線上消費(fèi)模式已經(jīng)逐漸代替線下消費(fèi)，移動(dòng)支付的發(fā)展對(duì)大連地區(qū)的消費(fèi)模式也產(chǎn)生了極大的影響，傳統(tǒng)零售行業(yè)發(fā)生了巨大的變化，不能一味地發(fā)展線下銷售，要融合線上線下消費(fèi)模式。第一，大連需要結(jié)合城市、農(nóng)村的區(qū)域因素、時(shí)間因素等，最大限度地挖掘了大連城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)潛力。比如，在大連農(nóng)村區(qū)域，傳統(tǒng)零售行業(yè)可以與移動(dòng)支付相結(jié)合，提供送貨到家的服務(wù)，更好地發(fā)揮移動(dòng)支付對(duì)消費(fèi)的促進(jìn)作用。第二，利用大連城鄉(xiāng)移動(dòng)支付平臺(tái)，對(duì)擁有不同喜好的消費(fèi)者進(jìn)行分類，導(dǎo)入線下消費(fèi)。第三，由于餐飲、醫(yī)療等實(shí)體消費(fèi)在網(wǎng)上消費(fèi)存在一定的局限，可以結(jié)合網(wǎng)上點(diǎn)餐、網(wǎng)上預(yù)約醫(yī)生等，有效地將線上與線下消費(fèi)進(jìn)行結(jié)合，提高消費(fèi)者移動(dòng)支付的使用效率，增強(qiáng)移動(dòng)支付的可持續(xù)發(fā)展。

（二）加強(qiáng)移動(dòng)支付安全“盾牌”的保障

1、信息保護(hù)要加強(qiáng)。移動(dòng)支付的載體是互聯(lián)網(wǎng)，大連想要發(fā)展移動(dòng)支付，就必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的管理?，F(xiàn)如今，大連居民最常使用的支付工具就是手機(jī)，智能手機(jī)發(fā)展迅猛，融合了相機(jī)、郵箱、社交、硬盤、錢包等，功能十分強(qiáng)大，但不少用戶的個(gè)人信息也全部存在手機(jī)中，一些APP也會(huì)自動(dòng)記錄用戶的個(gè)人信息，手機(jī)一旦丟失，個(gè)人信息也會(huì)泄露，會(huì)對(duì)個(gè)人財(cái)富的安全性造成一定的影響。所以，大連城鄉(xiāng)居民需要加強(qiáng)手機(jī)個(gè)人信息保護(hù)，按時(shí)升級(jí)手機(jī)病毒防火墻，注重移動(dòng)支付安全問題。

2、支付過程要安全。移動(dòng)支付包括了消費(fèi)者和商家，支付過程的安全也極為重要，大連的移動(dòng)支付企業(yè)加強(qiáng)對(duì)安全管理和科學(xué)技術(shù)層面的互重視，制定相應(yīng)的安全保障機(jī)制，力求為居民的個(gè)人信息和資金財(cái)產(chǎn)提供更安全的保障。另外，大連相關(guān)企業(yè)還需要加強(qiáng)移動(dòng)支付APP的安全保障，保證消費(fèi)者信息安全，建立移動(dòng)支付安全的最終保障墻，促進(jìn)移動(dòng)支付的發(fā)展。

（三）加大職能部門的監(jiān)管和支持力度

1、明確分工，加強(qiáng)監(jiān)管。移動(dòng)支付涉及多個(gè)行業(yè)，不同的行業(yè)領(lǐng)域有自己的支付規(guī)則和條款以及利益關(guān)系，所以政府和相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管和支持力度，確保各個(gè)行業(yè)支付交易的各個(gè)環(huán)節(jié)分工明確，符合當(dāng)下需求，制定相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)各個(gè)行業(yè)的監(jiān)管，對(duì)運(yùn)行不規(guī)范的行業(yè)、企業(yè)實(shí)施一定的處罰，確保完善和健全移動(dòng)支付的發(fā)展環(huán)境，為推動(dòng)移動(dòng)支付的發(fā)展提供有利的條件。在保證農(nóng)村移動(dòng)支付能夠擁有良好的市場環(huán)境基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村移動(dòng)支付的發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)移動(dòng)支付差距，最終實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)移動(dòng)支付一體化。

2、出臺(tái)配套政策，鼓勵(lì)企業(yè)合作。移動(dòng)支付需要各個(gè)行業(yè)、企業(yè)之間的相互合作，因此政府和相關(guān)部門應(yīng)該出臺(tái)配套政策，鼓勵(lì)企業(yè)合作，推動(dòng)城鄉(xiāng)移動(dòng)支付快速發(fā)展，使移動(dòng)通訊商、銀行以及第三方支付機(jī)構(gòu)緊密聯(lián)系，合作互補(bǔ)；除此之外，政府應(yīng)鼓勵(lì)各機(jī)構(gòu)技術(shù)部門加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新與交流，互相提供資源渠道，使移動(dòng)支付更好更快地發(fā)展，減小城鄉(xiāng)移動(dòng)支付差距，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)移動(dòng)支付一體化。

五、結(jié)語

移動(dòng)支付發(fā)展迅猛，必將越來越滲透到人們的日常生活中，移動(dòng)支付在城鄉(xiāng)地區(qū)的差異勢必會(huì)影響大連市整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此通過提高農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付水平來進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)發(fā)展水平具有十分重要的意義。本文針對(duì)城鄉(xiāng)移動(dòng)支付差異對(duì)大連經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響進(jìn)行研究，并針對(duì)其中的不足提出相應(yīng)的對(duì)策，認(rèn)為應(yīng)加強(qiáng)移動(dòng)支付行業(yè)的監(jiān)督、完善農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的基礎(chǔ)設(shè)施、進(jìn)一步加強(qiáng)政策支持力度、建立健全移動(dòng)支付法律體系、為農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，為大連市經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)步運(yùn)行奠定基礎(chǔ)。