張寧

【摘要】伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)以及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，并得到了蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在開展電子商務(wù)的過程中，實(shí)現(xiàn)了用戶數(shù)據(jù)的不斷積累，與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)、云技術(shù)、移動(dòng)支付技術(shù)的發(fā)展成熟，有力地支持了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展，在諸多有利條件的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了發(fā)展與成長(zhǎng)。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下發(fā)展，必然會(huì)受到影響和沖擊，同時(shí)也會(huì)迎來(lái)難得一遇的機(jī)會(huì)。因此，研究互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行發(fā)展模式是十分必要的。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)? 金融時(shí)代? 商業(yè)銀行? 發(fā)展模式

引言：在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮了重要的作用，隨著大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的不斷發(fā)展與成熟，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的發(fā)展受到了嚴(yán)重的影響，同時(shí)也為傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展提供了全新的發(fā)展理念及發(fā)展模式。在現(xiàn)代社會(huì)中，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合越來(lái)越深刻，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下得到持續(xù)發(fā)展，必須要進(jìn)行改革創(chuàng)新，才能抵御沖擊，獲得新的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，用戶基數(shù)也在不斷增長(zhǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融突破了空間方面及時(shí)間方面的限制，得到了快速的發(fā)展，在信息化支付方式得到廣泛應(yīng)用同時(shí)，消費(fèi)者獲得了更為高效、便捷的支付服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時(shí)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)存在的問題也愈發(fā)凸顯，因此，越來(lái)越多的客戶選擇了互聯(lián)網(wǎng)金融渠道。在相關(guān)平臺(tái)的支持下，微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以與其他系統(tǒng)共同合作開發(fā)出具有個(gè)性化特點(diǎn)的業(yè)務(wù)，為民眾提供更多的便利，比如說，網(wǎng)絡(luò)生活繳費(fèi)業(yè)務(wù)、校園一卡通業(yè)務(wù)等，這些個(gè)性化業(yè)務(wù)的發(fā)展，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)深度融合第三方支付的基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展受到了嚴(yán)重的制約。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)融資的優(yōu)勢(shì)是非常明顯的，不僅可以使交易流程變得更加簡(jiǎn)便，同時(shí)還能降低交易的成本，網(wǎng)絡(luò)融資憑借自身的優(yōu)勢(shì)，獲得了潛在客戶的青睞。網(wǎng)絡(luò)融資的發(fā)展，直接對(duì)商業(yè)銀行的融資能力以及吸儲(chǔ)能力造成了影響。商業(yè)銀行在傳統(tǒng)發(fā)展模式下，主要通過存款利息、貸款利息來(lái)獲得收益，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展影響了商業(yè)銀行的吸儲(chǔ)能力，商業(yè)銀行的存款數(shù)量不斷減少。隨著“財(cái)付通”、“余額寶”等網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，很多分散資金被成功吸引，商業(yè)銀行面臨著更加嚴(yán)峻的存款業(yè)務(wù)壓力。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，客戶的多元化需求得到了充分的滿足，互聯(lián)網(wǎng)金融以滿足客戶的需求為基礎(chǔ)，對(duì)自身的金融服務(wù)進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化，使客戶獲得更加良好的服務(wù)體驗(yàn)感。而現(xiàn)階段的商業(yè)銀行，存在很多的問題，比如說，服務(wù)質(zhì)量相對(duì)較差，業(yè)務(wù)辦理的流程相對(duì)復(fù)雜、業(yè)務(wù)效率相對(duì)較低，業(yè)務(wù)成本相對(duì)較高等問題?？蛻舻闹艺\(chéng)度主要是由金融公司的服務(wù)水平來(lái)決定的，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展又受到自身形象及口碑、客戶認(rèn)可度的影響。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)格外重視客戶服務(wù)方面的工作。商業(yè)銀行在其長(zhǎng)期的發(fā)展過程中，一直處于行業(yè)壟斷的狀態(tài)，供客戶選擇的空間十分有限，因此，客戶對(duì)商業(yè)銀行具有很高的依賴度，這就在很大程度上導(dǎo)致了商業(yè)銀行不重視服務(wù)質(zhì)量的問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時(shí)代下，商業(yè)銀行在服務(wù)方面所變現(xiàn)出來(lái)的劣勢(shì)被凸顯出來(lái)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)分析

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下發(fā)展，也是具有一定發(fā)展優(yōu)勢(shì)的。商業(yè)銀行成立的時(shí)間比較早，擁有扎實(shí)的基礎(chǔ)及雄厚的資產(chǎn)實(shí)力，商業(yè)銀行強(qiáng)大的資產(chǎn)規(guī)模是難以被互聯(lián)網(wǎng)金融超越的。相比較來(lái)說，商業(yè)銀行擁有更加完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，同時(shí)，商業(yè)銀行的客戶資源相對(duì)豐富，在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過程中，積累了豐富、充足的客戶資源，尤其是一些大企業(yè)資源、大客戶資源，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融在這些方面是不能比擬的。此外，商業(yè)銀行還擁有良好的基礎(chǔ)建設(shè)，自身的品牌影響力非常大，這些都為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的發(fā)展提供了有力的支持。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行選擇發(fā)展模式的原則

商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下得到快速持續(xù)的發(fā)展，必須要遵循一定的原則，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行整體發(fā)展水平的不斷提升。在選擇商業(yè)銀行發(fā)展模式的過程中，首先要遵循以客戶為中心的原則，在傳統(tǒng)發(fā)展模式下，商業(yè)銀行采用以產(chǎn)品為中心的服務(wù)發(fā)展模式，這與現(xiàn)階段的發(fā)展要求存在很大的矛盾，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變創(chuàng)新自身的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)以產(chǎn)品為中心向以用戶為中心的轉(zhuǎn)變，不斷提高自身的服務(wù)能力及服務(wù)質(zhì)量。

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下要堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展的原則，在新的時(shí)代發(fā)展要求下，傳統(tǒng)的存貸利差盈利模式難以得到進(jìn)一步的發(fā)展，這就要求商業(yè)銀行要積極改革創(chuàng)新，不僅要對(duì)盈利模式進(jìn)行創(chuàng)新，還要對(duì)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新與開拓，在堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展原則的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行才能得到持續(xù)發(fā)展。

商業(yè)銀行在遵循以客戶為中心原則以及創(chuàng)新發(fā)展原則的同時(shí)，還要遵循合作共贏的原則。在金融行業(yè)內(nèi)，商業(yè)銀行是非常重要的組成部分，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的存在是具有合理性的，在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中進(jìn)行創(chuàng)新，不能完全摒棄傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，而是要在整合資源的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)合作共贏，這樣才更有利于推進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下創(chuàng)新商業(yè)銀行發(fā)展模式的有效策略

（一）在堅(jiān)持以客戶需求為中心原則的基礎(chǔ)上，創(chuàng)建新型客戶服務(wù)模式

商業(yè)銀行的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，受到了很大的影響，這對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說，是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也是商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的機(jī)遇。商業(yè)銀行要對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行改革創(chuàng)新，借助網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)的力量，來(lái)對(duì)自身的產(chǎn)品進(jìn)行宣傳與推廣，獲得更多的客戶資源。除此之外，商業(yè)銀行要關(guān)注客戶的需求，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，為客戶提供基本的服務(wù)，比如說，賬戶查詢服務(wù)、自助轉(zhuǎn)賬服務(wù)等，對(duì)客戶的服務(wù)模式進(jìn)行充分的優(yōu)化，徹底走出傳統(tǒng)的古板經(jīng)營(yíng)的形象，通過對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，掌握更多的客戶信息，并對(duì)信息進(jìn)行整理與分析，為客戶提供更具有針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù)，在專業(yè)金融App的支持下，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合。所以說，商業(yè)銀行要更新升級(jí)自身的經(jīng)營(yíng)理念，提高自身的服務(wù)質(zhì)量，改革創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展模式，讓客戶獲得更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)感。

（二）創(chuàng)新網(wǎng)銀服務(wù)，促進(jìn)電子銀行多功能業(yè)務(wù)的發(fā)展

隨著通信技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，共享平臺(tái)的不斷完善，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，也朝著電子網(wǎng)絡(luò)銀行的方向發(fā)展，但是，現(xiàn)階段的網(wǎng)上銀行，并未有效延伸商業(yè)銀行的盈利渠道及銷售渠道，只能對(duì)客戶的部分需求進(jìn)行滿足，產(chǎn)品的創(chuàng)新性嚴(yán)重不足。雖然商業(yè)銀行具有一定的資金優(yōu)勢(shì)，但是缺乏管理經(jīng)驗(yàn)，管理模式的現(xiàn)代化程度不高，基于此，商業(yè)銀行必須要基于客戶的實(shí)際需求來(lái)調(diào)整優(yōu)化網(wǎng)上銀行所開展的業(yè)務(wù)，積極探索研發(fā)與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作的有效模式，加快商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行方面的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，加大電子銀行業(yè)務(wù)的開發(fā)力度，在降低顧客成本的基礎(chǔ)上，為顧客提供更加高效的服務(wù)。

（三）對(duì)服務(wù)理念進(jìn)行更新升級(jí)，發(fā)展商業(yè)銀行直銷模式

伴隨著民眾生活水平的不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融的增長(zhǎng)速度也越來(lái)越快，民眾對(duì)于余額寶之類的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品給予了高度的關(guān)注與認(rèn)可，具有非?？捎^的發(fā)展前景?；诖耍瑸榱藢?shí)現(xiàn)在降低成本的同時(shí)，獲得更多的資金，商業(yè)銀行必須要對(duì)服務(wù)理念進(jìn)行更新與升級(jí)，圍繞部分潛在客戶，對(duì)商業(yè)銀行的模式進(jìn)行開發(fā)。相關(guān)研究顯示，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)上直銷銀行活躍度的激發(fā)與提升具有重要作用，直銷銀行的客戶群體主要是互聯(lián)網(wǎng)客戶，互聯(lián)網(wǎng)客戶普遍具有時(shí)尚、快節(jié)奏、對(duì)生活精致度要求高等特點(diǎn)，直銷銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間具有明顯的區(qū)別，直銷銀行可以打破空間方面的限制，在更大的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)直銷銀行的布局與發(fā)展。

結(jié)束語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展，促進(jìn)了我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，加快了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。我國(guó)政府為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的發(fā)展，指出了明確的發(fā)展方向，同時(shí)也十分支持傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的環(huán)境中，商業(yè)銀行的發(fā)展受到了極大的影響，商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)突破發(fā)展，必須要認(rèn)識(shí)并借助自身的優(yōu)勢(shì)，不斷探索合作共贏的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作共贏。

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