[摘 要]國家助學(xué)貸款是針對貧困大學(xué)生實施的一項扶助政策，以此幫助大學(xué)生順利地完成學(xué)業(yè)。但是，從高校視角來看，在國家助學(xué)貸款實際運用的過程中，存在著一些弊端，這些弊端很容易引發(fā)信用風(fēng)險。針對高校視角的國家助學(xué)貸款信用風(fēng)險形成原因進行了探究與分析，并提出了高校視角的國家助學(xué)貸款信用風(fēng)險控制的有效策略，希望有助于國家助學(xué)貸款的穩(wěn)定運行。

[關(guān)鍵詞]高校;國家助學(xué)貸款;信用風(fēng)險;控制策略

[基金項目]2018年度江蘇省學(xué)生資助管理中心立項，江蘇省教育科學(xué)“十三五”規(guī)劃學(xué)生資助專項課題“校園地國家助學(xué)貸款制度與生源地信用助學(xué)貸款制度的比較研究”（X-a/2018/17）

[作者簡介]張理航（1981—），男，河南南陽人，理學(xué)碩士，金陵科技學(xué)院軟件工程學(xué)院講師，主要從事大學(xué)生思想政治教育研究。

[中圖分類號] G649.2;F832.4 [文獻標(biāo)識碼] A[文章編號] 1674-9324（2020）45-00-02[收稿日期] 2020-05-11

一、高校視角的國家助學(xué)貸款信用風(fēng)險形成原因

（一）缺乏失信懲治制度

現(xiàn)階段，我國還沒有針對貸款還款制定嚴(yán)格的約束機制。而在國外發(fā)達國家，可以通過繳納的收入所得稅得知家庭或者學(xué)生的收入水平，但是在我國很難準(zhǔn)確地判斷辦理助學(xué)貸款的高校畢業(yè)生的收入能力，不管是通過稅收部門，還是通過銀行都無法確切地獲知畢業(yè)生的收入水平。對于存在不良信用記錄的畢業(yè)生，也尚未建立一個具有較強執(zhí)行力的懲治制度，對于失信者來說，如果其失信可能也不會付出相應(yīng)的代價，這也是致使國家助學(xué)貸款信用風(fēng)險形成的一個主要原因。

（二）高校國家助學(xué)貸款的發(fā)放主體設(shè)計不夠正確

現(xiàn)階段，高校國家助學(xué)貸款都是我國政府部門按照相應(yīng)的隸屬關(guān)系，委托各省級高校國家助學(xué)貸款管理中心確定經(jīng)辦銀行，而商業(yè)銀行則是高校國家助學(xué)貸款的發(fā)放主體。在市場經(jīng)濟環(huán)境中，商業(yè)屬于獨立核算的經(jīng)濟實體，其在經(jīng)營的目標(biāo)都是經(jīng)濟利益最大化，在為貧困大學(xué)生辦理國家助學(xué)貸款時，需要考慮資金營利性、流行性和安全性。而高校國家助學(xué)貸款是一個非常復(fù)雜的混合體，既涉及政府的相關(guān)政策、教育福利，又涉及金融機構(gòu)的資金運用。國家助學(xué)貸款并不需要任何的抵押物，是一種信用貸款方式。國家助學(xué)貸款一個明顯特點就是政策性，因此，更加注重社會效益。顯然將高校國家助學(xué)貸款的發(fā)放主體設(shè)計為商業(yè)銀行是不夠正確的。

（三）缺乏合理的風(fēng)險償還機制

在國家助學(xué)貸款中對有關(guān)信用風(fēng)險補償機制方面的問題做出了明確規(guī)定：按照國家助學(xué)貸款本年度貸款額的一定比例由高校和我國財政部門共同承擔(dān)，雙方各承擔(dān)一半作為經(jīng)辦銀行的專項補償資金[1]。實質(zhì)上，就是當(dāng)經(jīng)辦銀行出現(xiàn)國家助學(xué)貸款壞賬造成損失時，由我國財政部門和高校共同給予經(jīng)辦銀行的經(jīng)濟補償。國家助學(xué)貸款是為了幫助那些經(jīng)濟困難的大學(xué)生更順利地完成學(xué)業(yè)而制定的一項福利政策，政府有責(zé)任為那些畢業(yè)后收入水平難以按期償還貸款的畢業(yè)生承擔(dān)風(fēng)險。而高校是國家助學(xué)貸款的推行者，是貧困大學(xué)生和經(jīng)辦銀行之間聯(lián)系的紐帶，如果讓高校承擔(dān)一部分風(fēng)險，那么高校很可能會為了保證自身的利益，而不積極給貧困大學(xué)生爭取國家助學(xué)貸款。并且在為大學(xué)生爭取國家助學(xué)貸款時，也會傾向于選擇那些具有較高未來按期還款期望值的大學(xué)生，以此來規(guī)避經(jīng)濟損害。這樣一來，很可能會致使國家助學(xué)貸款失去真正的意義。

二、高校視角的國家助學(xué)貸款信用風(fēng)險控制的有效策略

（一）構(gòu)建大學(xué)生個人信用體系，降低信用風(fēng)險

首先，我國政府相關(guān)部門應(yīng)該通過相關(guān)法律法規(guī)信用機構(gòu)需要的個人信用資料，高校、金融機構(gòu)、稅務(wù)部門以及大學(xué)生個人等均有義務(wù)提供，并且需要保證資料的真實性。對于拒不提供或者提供資料不真實的部門或者個人應(yīng)該做出相應(yīng)的處罰。

其次，對于未能夠按期償還貸款的畢業(yè)生，應(yīng)該將其列入信用黑名單，并在網(wǎng)絡(luò)中持續(xù)曝光其失信的行為，直到其如數(shù)還款為止。一旦畢業(yè)生失信，那么在若干年內(nèi)都不能夠再享受銀行貸款。對于失信的畢業(yè)生，銀行可以直接從失信者的個人賬戶內(nèi)直接將貸款本息扣除，也可以直接扣押、查封失信者與貸款本息價值相等的資產(chǎn)，以此將貸款本息和罰金追回。

最后，建立大學(xué)生個人信用檔案，檔案信息內(nèi)容主要包括：姓名、現(xiàn)住址、身份證、聯(lián)系電話、緊急聯(lián)絡(luò)人、家庭情況、就讀高校、助學(xué)貸款金額、工作單位、社會保險等。大學(xué)生的個人信用檔案通常都是由高校負(fù)責(zé)統(tǒng)一管理。

（二）為大學(xué)生創(chuàng)造就業(yè)機會，提高大學(xué)生的還款能力

大學(xué)生能否按期如數(shù)的還款大體取決于兩個因素，一個是大學(xué)生自身的還款意愿，另一個是大學(xué)生的還款能力。高校視角下，若想有效的控制國家助學(xué)貸款信用風(fēng)險，就必須為大學(xué)生創(chuàng)造更多的就業(yè)機會，以此提高大學(xué)生的還款能力。首先，高校應(yīng)該注重加強對當(dāng)前教學(xué)的改革和專業(yè)的設(shè)置，對申請國家助學(xué)貸款大學(xué)生的日常學(xué)習(xí)、生活表現(xiàn)進行嚴(yán)密的觀察，并注重加強對大學(xué)生綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，強化大學(xué)生自覺還款的意識。并幫助大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，提高大學(xué)生自身的競爭力。其次，密切關(guān)注獲得國家助學(xué)貸款大學(xué)生的就業(yè)情況和職業(yè)發(fā)展。并對即將畢業(yè)的大學(xué)生實施就業(yè)指導(dǎo)，可以與相關(guān)企業(yè)聯(lián)合專門舉辦一場專門面向國家助學(xué)貸款大學(xué)生的招聘會。再次，利用先進的現(xiàn)代化通信聯(lián)絡(luò)方式對貸款大學(xué)生進行持續(xù)的跟蹤，為離校但是未參加工作的貸款大學(xué)生提供就業(yè)服務(wù)，增加貸款大學(xué)生的就業(yè)機會。最后，對于符合條件的貸款畢業(yè)生，可以為其提供就業(yè)補助和創(chuàng)業(yè)補助，以此切實提高貸款大學(xué)生的收入。另外，鼓勵貸款大學(xué)生畢業(yè)后積極地參與三支一扶或者到條件艱苦的邊遠地區(qū)的基層單位參加工作，還可以鼓勵大學(xué)生應(yīng)征義務(wù)兵役、直招士官等，這些都是國家針對貸款大學(xué)生實施的貸款代償?shù)幕顒诱摺?/p>

（三）實施多元化的還款方式

從高校視角來看，若想有效地控制國家助學(xué)貸款信用風(fēng)險，就必須針對貸款大學(xué)生在還款時遇到的各種問題進行分析，并科學(xué)的、合理的實施多元化還款方式，對還款手續(xù)和流程進行簡化。首先，在開展國家助學(xué)貸款的高校安裝POS機，以此方便大學(xué)生隨時還款[2]。其次，我國也可以借鑒國外的成功經(jīng)驗和做法，貸款大學(xué)生不僅可以按照貸款合同中規(guī)定的方式和還款計劃進行還款，同時還可以結(jié)合貸款大學(xué)生的實際情況，為大學(xué)生制定符合其需求的個性化還款方式。例如：延期還款的方式、漸增的還款方式、按收入比例還款等。最后，根據(jù)貸款大學(xué)生畢業(yè)后的實際就業(yè)情況適當(dāng)?shù)胤艑掃€款方式。例如：針對尚未就業(yè)或者收入較低的貸款大學(xué)生，可以適當(dāng)?shù)貫槠涮峁┭娱L期限還款的服務(wù)，也可以為貸款大學(xué)生提供前幾個月少還的還款方式。只要貸款大學(xué)生的還款表現(xiàn)積極，就不記錄不良信用。實施多元化的還款方式，不僅可以有效地緩解貸款大學(xué)生的還款壓力，同時還可以降低國家助學(xué)貸款信用風(fēng)險發(fā)生的概率。

（四）注重加強對激勵機制的完善

高校視角下控制國家助學(xué)貸款信用風(fēng)險的過程中，不單單要構(gòu)建約束機制，同時還應(yīng)該注重加強對激勵機制的完善，激勵機制和約束機制同樣重要。首先，我國在構(gòu)建激勵機制的過程中，可以借鑒國外發(fā)達國家的經(jīng)驗，對在高校學(xué)習(xí)期間表現(xiàn)良好，學(xué)業(yè)成績優(yōu)秀的貸款學(xué)生，可以適當(dāng)?shù)亟o予其一定的獎勵，可以將有償?shù)膰抑鷮W(xué)貸款轉(zhuǎn)變?yōu)闊o償?shù)闹鷮W(xué)金，以此激勵大學(xué)生更加勤奮、努力的完成自己的學(xué)業(yè)[3]。其次，針對提前還款的貸款大學(xué)生可以適當(dāng)?shù)亟o予其一定的優(yōu)惠。例如：針對在大學(xué)生畢業(yè)當(dāng)年8月末前就還款的大學(xué)生可以為其提供最大的優(yōu)惠政策。對于在三年寬限期內(nèi)提前還款的貸款大學(xué)生則可以為其提供二級優(yōu)惠政策。對于嚴(yán)格按照貸款合同按期還款的貸款大學(xué)生提供三級優(yōu)惠政策。最后，如果貸款大學(xué)生本人或者其生活的家庭在當(dāng)年得了嚴(yán)重疾病或者發(fā)生重大自然災(zāi)害，致使個人或者家庭陷入經(jīng)濟窘境的貧困貸款大學(xué)生，可以為其提供國家助學(xué)貸款還款救助政策，切實的幫助這部分貸款大學(xué)生度過這一難過，解決貸款大學(xué)生經(jīng)濟困難的問題。

三、結(jié)語

綜上所述，國家助學(xué)貸款的設(shè)立實質(zhì)上為了幫助貧困大學(xué)生更加順利地完成學(xué)業(yè)，為其提供接受高等教育的平等、公平機會。但是，從目前國家助學(xué)貸款運行與發(fā)展的實際情況來看，其中存在著很多因素容易引發(fā)信用風(fēng)險。為了避免出現(xiàn)壞賬損失，一定要在高校視角下加強對國家助學(xué)貸款信用風(fēng)險的控制，最大限度地降低的信用風(fēng)險發(fā)生的概率，切實的發(fā)揮國家助學(xué)貸款的重要作用。

參考文獻

[1]劉小熒.商業(yè)銀行國家助學(xué)貸款風(fēng)險評估及控制研究[D].武漢：湖北工業(yè)大學(xué)，2019.

[2]周慧.基于博弈論的國家助學(xué)貸款風(fēng)險控制對策研究[J].江蘇高教，2016（5）：47-50.

[3]舒瑩瑩.國家助學(xué)貸款信用保險的風(fēng)險控制研究[D].蚌埠：安徽財經(jīng)大學(xué)，2015.

On the Credit Risk Control Strategy of National Student Loan from the Perspective

of Colleges and Universities

ZHANG Li-hang

（Software Engineering Institute， Jinling Institute of Technology， Nanjing， Jiangsu 210009， China）

Abstract： The national student loan is a supporting policy for poor college students， so as to help them finish their studies smoothly. However， from the perspective of colleges and universities， there are some drawbacks in the practical application of national student loans， which are easy to cause credit risk. The author explores and analyzes the reasons for the formation of national student loan credit risk from the perspective of colleges and universities， and puts forward effective strategies for the control of national student loan credit risk from the perspective of colleges and universities， hoping to contribute to the stable operation of national student loans.

Key words： colleges and universities; national student loans; credit risks; control strategy