梁坤

一些幼兒園因特殊原因會提前放學(xué)，有些家長因不知道幼兒園提前放學(xué)，而不能及時出現(xiàn)在約定地點接孩子，導(dǎo)致接送脫節(jié)。幼兒園在接送管理上稍有不慎，就有可能引發(fā)幼兒傷害事故。

【案例】夏夏就讀于A幼兒園大一班。該園為夏夏等離家較遠的幼兒提供校車接送服務(wù)，每日在約定的時間點去家長指定地點接送幼兒。中午放學(xué)時，校車正常到達夏夏家長指定的地點時間為11時30分至40分。2020年4月24日上午，A幼兒園提前放學(xué)，校車于10時20分將夏夏送到居住地路口的北邊后就開走了。因夏夏的家在路南，夏夏獨自通過公路時被朱某駕駛的車輛撞傷。夏夏住院治療50天，被鑒定為九級傷殘，共支付醫(yī)療費145000元。經(jīng)交警部門認(rèn)定，朱某負(fù)事故的主要責(zé)任，夏夏承擔(dān)事故的次要責(zé)任。

夏夏以道路交通事故人身損害賠償糾紛起訴朱某及其投保的B保險公司，并獲得了B保險公司的賠償。

夏夏父母認(rèn)為，A幼兒園提前放學(xué)未通知家長，且沒有盡到安全護送至家長手中的義務(wù)，具有明顯過錯，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。A幼兒園辯稱：朱某違反交通運輸法規(guī)，致使夏夏受傷，夏夏已獲得B保險公司的賠償;幼兒園已盡到了安全注意義務(wù)，并不存在過錯;幼兒園已在C保險公司投保了校方責(zé)任保險，即使其有賠償責(zé)任，也應(yīng)由C保險公司承擔(dān)。

夏夏父母在C保險公司為夏夏投保了人身意外傷害保險，要求C保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

C保險公司稱：其與A幼兒園屬于保險合同關(guān)系，本案的理賠應(yīng)當(dāng)參照保險合同約定進行理賠。保險合同中明確約定被保險人向保險人提供相應(yīng)的發(fā)票及病歷等進行索賠。夏夏不能提供相應(yīng)的醫(yī)療費用原始發(fā)票，該費用由保險公司承擔(dān)明顯不合理。

夏夏如何向朱某和B保險公司主張責(zé)任

《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》第六條規(guī)定，行為人因過錯侵害他人民事權(quán)益，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。具體到本案來看：

首先，朱某違反交通運輸法規(guī)，侵害了夏夏的健康權(quán)，造成夏夏傷殘和其他損失。由于朱某在B保險公司投保了機動車第三者責(zé)任強制保險（以下簡稱“交強險”）和第三者責(zé)任商業(yè)保險（以下簡稱“商業(yè)三者險”），因此夏夏可以朱某和B保險公司為共同被告，要求朱某承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任和B保險公司承擔(dān)保險責(zé)任。

其次，《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十六條規(guī)定，當(dāng)事人同時起訴侵權(quán)人和保險公司的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照下列規(guī)則確定賠償責(zé)任：（一）先由承保交強險的保險公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償;（二）不足部分，由承保商業(yè)三者險的保險公司根據(jù)保險合同予以賠償;（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵權(quán)責(zé)任法的相關(guān)規(guī)定由侵權(quán)人予以賠償。被侵權(quán)人或者其近親屬請求承保交強險的保險公司優(yōu)先賠償精神損害的，人民法院應(yīng)予支持。

根據(jù)《中國保監(jiān)會關(guān)于調(diào)整交強險責(zé)任限額的公告》的規(guī)定：被保險機動車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額110000元人民幣;醫(yī)療費用賠償限額10000元人民幣;財產(chǎn)損失賠償限額2000元人民幣。因此，先由B保險公司根據(jù)夏夏傷殘及其相關(guān)費用、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失的多少，在上述限額內(nèi)賠償;若不足以賠付，則由B保險公司根據(jù)商業(yè)三者險保險合同的保險限額，按照雙方過錯程度承擔(dān)賠償責(zé)任。假如夏夏、朱某的過錯比例為3∶7，則B保險公司的賠付公式是：（夏夏法定賠償數(shù)額-交強險賠償數(shù)額）×70%，剩余的30%部分則由夏夏自行承擔(dān)。最后，因夏夏構(gòu)成傷殘，若夏夏父母請求承保交強險的B保險公司優(yōu)先賠償精神損害費，則人民法院應(yīng)予支持。

C保險公司能否以重復(fù)賠償而拒絕理賠

《中華人民共和國保險法》第十條規(guī)定，保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。在夏夏已獲得B保險公司賠償后，C保險公司能否以重復(fù)賠償而拒絕承擔(dān)責(zé)任呢？

其一，夏夏能否向C保險公司主張賠償？夏夏已基于交通事故自B保險公司獲得賠償，但人身保險不適用損失相抵原則。該原則適用于財產(chǎn)保險，在財產(chǎn)保險中被保險人不得因保險給付義務(wù)的履行而獲得額外利益，但《中華人民共和國保險法》并未限制重復(fù)投保，意外傷害的被保險人獲得賠償系基于保險合同，與因交通事故侵權(quán)人的過錯獲得賠償屬于不同的法律關(guān)系，且夏夏在C保險公司投保了人身意外傷害保險，夏夏可以基于與C保險公司之間的保險合同，要求C保險公司理賠，不存在重復(fù)理賠的問題。

其二，夏夏不能提供醫(yī)療費用原始發(fā)票，C保險公司能否拒賠？《中華人民共和國保險法》第二十二條規(guī)定，保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。向保險公司主張理賠時，一般情況下，被保險人應(yīng)提供受害人財產(chǎn)損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關(guān)醫(yī)療證明以及有關(guān)損失清單和費用單據(jù)。此時，理賠人應(yīng)證實其與原件一致，如加蓋醫(yī)療機構(gòu)印章等，C保險公司不能以此為復(fù)印件而拒絕理賠。

A幼兒園在夏夏受傷事故中有無責(zé)任

校方責(zé)任險由幼兒園作為投保人，因幼兒園過失而導(dǎo)致的幼兒傷害事故及財產(chǎn)損失，由保險公司賠償。本案中，C保險公司與A幼兒園簽訂了校方責(zé)任保險合同，C保險公司則應(yīng)按照保險合同的約定承擔(dān)保險責(zé)任。

其一，A幼兒園是否存在過錯？本案中A幼兒園因提前放學(xué)而導(dǎo)致接送脫節(jié)，并因此使夏夏在途中被撞傷。A幼兒園未盡到安全護送義務(wù)，故A幼兒園在其未盡到管理職責(zé)的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。

其二，A幼兒園承擔(dān)何種責(zé)任？《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》第四十條規(guī)定，無民事行為能力人或者限制民事行為能力人在幼兒園、學(xué)?；蛘咂渌逃龣C構(gòu)學(xué)習(xí)、生活期間，受到幼兒園、學(xué)校或者其他教育機構(gòu)以外的人員人身損害的，由侵權(quán)人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任;幼兒園、學(xué)?；蛘咂渌逃龣C構(gòu)未盡到管理職責(zé)的，承擔(dān)相應(yīng)的補充責(zé)任。鑒于夏夏受傷系幼兒園以外的朱某所致，應(yīng)由朱某承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，幼兒園則承擔(dān)侵權(quán)人以外的補充責(zé)任。本案中，夏夏在與朱某之間的交通事故糾紛中未得到賠償?shù)牟糠郑瑧?yīng)由A幼兒園承擔(dān)補充賠償責(zé)任。

其三，A幼兒園和C保險公司如何承擔(dān)責(zé)任？因A幼兒園向C保險公司投保了校方責(zé)任保險，且事故發(fā)生在保險期限內(nèi)，依據(jù)《中華人民共和國保險法》第六十五條“保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三人造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向第三人賠償保險金。責(zé)任保險的被保險人給第三人造成損害，被保險人對第三人應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向第三人賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三人有權(quán)就其應(yīng)獲得賠償部分直接向保險人請求賠償保險金”的規(guī)定，投保人可以主張保險公司在保險限額內(nèi)直接向受害人賠償。本案中，A幼兒園已經(jīng)向C保險公司投保了校方責(zé)任險，應(yīng)由A幼兒園承擔(dān)賠償責(zé)任的部分，根據(jù)A幼兒園的請求，C保險公司應(yīng)當(dāng)直接向夏夏賠償保險金。