林慶炎

（廣州南洋理工職業(yè)學院，廣東 廣州 510900）

自改革開放以來，國家對農村金融發(fā)展一直非常重視，也進行了多次金融改革，推動了農村經濟的發(fā)展。但是從具體成效來看，仍舊有較大的提升空間。在鄉(xiāng)村振興的背景下，推動農村金融改革，更好地發(fā)揮金融在提升農民生活水平方面的撬動作用尤為關鍵。

1 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下我國農村金融改革的主要方向

1.1 農村金融改革的市場化方向

金融市場要想健康可持續(xù)發(fā)展，必須以市場化作為根本導向，農村金融在發(fā)展時亦是如此。因此，農村金融在改革的過程中，必須秉持市場化的發(fā)展導向，充分發(fā)揮出我國社會主義市場經濟的優(yōu)勢，正確處理好市場無形之手與政府有形之手間的關系，通過市場作用，實現(xiàn)對金融市場中各類資源的有效調配，通過政府有形手的作用，實現(xiàn)對關鍵性資源的精準調配。

1.2 鄉(xiāng)村發(fā)展范式與農村金融范式匹配是農村金融改革的基本原則

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標下，我國鄉(xiāng)村發(fā)展將經歷第二次范式轉變，“農村發(fā)展－村鎮(zhèn)發(fā)展”。由于農村發(fā)展對金融發(fā)展具有“需求引領”作用，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求出現(xiàn)一個新型農村金融范式。我們認為，這個新的農村金融范式就是整合的農村金融市場，農村金融市場必須實現(xiàn)從“分割的金融市場”向“整合的金融市場”轉變，整合的農村金融市場范式就是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農村金融改革的目標。

1.3 秉持激勵相容機制

在農村金融改革的發(fā)展過程中，各種類型的政策制度是一個動態(tài)變化的過程，需要對各個方面的政策資源進行有效的調配，在此過程中，必須秉持激勵相容的原則，對于其中出現(xiàn)的短板和弱項，在包容的狀態(tài)下，對各項政策制度進行調整，確保其能夠較好實行。由于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農村金融改革是服務于國家的重大和優(yōu)先戰(zhàn)略，制度改革的收益具有外溢性，而金融產品創(chuàng)新具有研發(fā)成本高、風險大的特點，政府通過財稅政策進行成本分擔具有合理性?？捎芍醒胝謸糠殖杀荆沟玫胤秸偷胤浇鹑跈C構的改革收益大于改革成本。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下我國農村金融改革面臨的主要挑戰(zhàn)

2.1 政策法規(guī)方面的挑戰(zhàn)

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的過程中，制定了各種類型的政策措施，對于推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施有著非常關鍵的作用。但是從農村金融改革發(fā)展情況來看，其中存在的政策空間較為有限。主要表現(xiàn)為，當前國內農村金融改革已經從傳統(tǒng)的以供給為主導的金融機構改革轉變?yōu)橐孕枨鬄橹鲗У慕鹑诠δ芨母?，在頂層設計過程中，政府采取了許多的措施對金融體系布局進行完善，在金融創(chuàng)新的過程中，推出金融試點項目。國內農村金融改革的頂層設計已經到位，各種類型的政策空間非常有效，改革的主體中心點已經從傳統(tǒng)的政策端朝向供給端轉變。

2.2 金融機構相關的法律法規(guī)不夠健全

雖然當前農村地區(qū)的金融機構已有較大發(fā)展，各種政策制度也更為完善，但是在很多方面仍有提升空間，很多法律法規(guī)不夠健全，需要及時有效地進行更新。

3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下我國農村金融改革的關鍵路徑

3.1 建立科學普惠性金融評估指標體系

政府應當促進農村金融立法，通過多渠道宣傳，讓農民能夠更深入地了解農村金融機構。銀監(jiān)會、央行等應當增加對農村金融機構的政策傾斜，特別要鼓勵小微型農村金融機構下鄉(xiāng)，完善并深化農村金融體系。繼續(xù)剝離農商行、農信社等商業(yè)性金融機構的政策金融任務，提升其經營獨立性。在融資、稅收等方面對小微型農村金融機構進行大力度優(yōu)惠。此外，為了推動金融服務能夠達到“最后一公里”的效果，應當形成科學普惠的金融評估指標體系。

3.2 加強對農村金融改革發(fā)展的監(jiān)管

在農村金融發(fā)展過程中，應當精準處理好金融創(chuàng)新、金融安全等方面的關系，通過強有力的監(jiān)管確保各項政策在可控范圍內開展。監(jiān)管做到及時、適度及全面，對于新型農村金融機構應當做好全面監(jiān)管，設定具體的法律依據(jù)，對小額貸款公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等農村金融組織在整個金融體系中的作用進行明確定位。特別是對于當前正規(guī)金融機構監(jiān)管較為嚴格，但是對非正規(guī)金融機構監(jiān)管較為松懈的情況必須進行改變，政府部門通過對監(jiān)管體系進行完善，實現(xiàn)監(jiān)管法規(guī)的持續(xù)優(yōu)化，防止農村金融機構出現(xiàn)系統(tǒng)性風險。

3.3 在擔保、抵押等問題上精準把握尺度

在擔保、抵押時，若農民拿土地、房子等作為抵押物，自身承擔的風險就相對較大，在具體操作時，應當把握好尺度的。農民的基本生活用房或者農用地不能作為抵押物，商業(yè)用房、生產用房則可用來抵押。簡單總結就是，涉及到農民基本生活的土地、房子等不能作為抵押，而其他的則可以作為抵押。在擔保方面，貧困地區(qū)的農民在謀求發(fā)展的過程中找不到合適的擔保，政府層面在具體實施時，應當兼顧政策的原則性與靈活性，既要防止出現(xiàn)政策過于寬松而導致金融安全問題，又要防止由于過度謹慎而導致農村金融不能邁開步子。

3.4 農村金融應當與互聯(lián)網充分融合

農村金融機構在發(fā)展時，應當注重對信息技術、互聯(lián)網技術的應用，不斷增強農村金融服務覆蓋面。一方面注重將覆蓋面優(yōu)勢發(fā)揮出來，適應農民非標準化金融服務需求。另一方面注重將終端設備優(yōu)勢發(fā)揮出來。

農村金融機構應注重和電商平臺合作，重點對分散小農金融需求進行全面整合?？赏ㄟ^推動農戶聯(lián)合的方式，形成農村經濟組織，農產品通過電商進行銷售，把握農產品市場定價權。在貸款時，可通過聯(lián)合擔保的方式，有效減少還貸風險，增強對市場風險的抵御能力。此外，還可以通過借唄、花唄及支付寶等方式實現(xiàn)電商平臺與金融機構的有效銜接，充分利用農村網點優(yōu)勢，為農村開展各種類型的消費提供便利條件。

充分結合大數(shù)據(jù)技術。農村金融機構能夠利用的網點較多，且對于農村也比較了解，可以將這些作為基礎，構建“三農”大數(shù)據(jù)庫，把農民征信體系、新農村建設、城鎮(zhèn)一體化、農業(yè)現(xiàn)代化與產業(yè)化等方面出現(xiàn)的金融需求變化納入到大數(shù)據(jù)庫中，為金融服務多元化和推動金融產品創(chuàng)新提供依據(jù)。

3.5 全面強化風險與成本的控制水平

在成本控制的過程中，對于存款保險機制、利率市場化、電子銀行等進行重點控制非常關鍵。隨著國內經濟進一步轉型發(fā)展，涉農小微企業(yè)貸款風險明顯增加。因此，需對風險控制流程、機制等進行完善，對內部管理控制風險進行持續(xù)強化，將農村金融服務問題，尤其是普惠金融業(yè)務開展中存在的可持續(xù)問題。大量農村資金互助經驗表明，選擇使用互助金的方式整體風險較高，最終帶來的破壞也相對較大，因此，這種模式只能在較小范圍內采用，形成“共同紐帶”，全面增強風險免疫效果，實現(xiàn)對成本有效節(jié)約的功能。同時，在選擇使用合作金融時，可有效解決弱小用途資金需求，對于生產用途方面的資金，例如消費信貸不能進行限定，規(guī)模相對較大的生產性融資，可通過其他金融機構解決。

3.6 對農村金融改革發(fā)展提供出完善的政策制度規(guī)定

結合當前農村金融改革發(fā)展的實際情況，從國家層面上對農村金融發(fā)展提供充足的政策支撐。在國家的大框架下，各省從本省實際情況出發(fā)對各項政策措施進行具體的細化完善，制定符合自身特點的政策制度，從而更好地推動農村金融良性發(fā)展。

4 結束語

綜上分析，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的過程中，全面推動農村金融領域改革，對于提升鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施實效有著非常明顯的作用。但是從當前農村金融改革情況來看，在很多方面仍舊面臨著較多挑戰(zhàn)，因此，這就需要各地各區(qū)域在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，全面認識到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的主要方向，充分結合本地本區(qū)域農村金融發(fā)展的實際需求，采取針對性的措施，全面提升農村金融改革工作實效。