李 蘊(yùn)，向敏華

（1.成都大學(xué)商學(xué)院 四川成都610074；2.西藏民族大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院 陜西咸陽712082）

引 言

黨中央、國務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融。2013年，黨的十八屆三中全會將發(fā)展普惠金融寫入決議。2015 年，李克強(qiáng)總理《政府工作報(bào)告》中提出要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。2016年，國務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020 年）》，首次從國家層面確立普惠金融的實(shí)施戰(zhàn)略。規(guī)劃中指出，普惠金融要立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微型企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象。2017 年，習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告和全國金融工作會議上指出，要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧。自2020年初新冠疫情暴發(fā)以來，全國各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都受到了不同程度的影響，國務(wù)院再次鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施普惠型小微企業(yè)貸款，幫助小微企業(yè)緩解疫情影響帶來的困難。在各級政府和金融機(jī)構(gòu)的大力推動(dòng)下，我國已基本形成了多層次廣覆蓋的普惠金融機(jī)構(gòu)、普惠金融產(chǎn)品和普惠金融服務(wù)體系，金融服務(wù)的可獲得性持續(xù)提升，普惠金融取得了較好的效果。

近年來在黨中央的正確領(lǐng)導(dǎo)和大力扶持下，西藏普惠金融發(fā)展勢頭良好，普惠金融的內(nèi)涵、外延及實(shí)施手段都在不斷豐富，金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度不斷提高，市場主體和廣大人民群眾對金融服務(wù)的獲得感不斷增強(qiáng)。當(dāng)前在新時(shí)代中國特色社會主義思想的指導(dǎo)下，惠民生、促發(fā)展的理念對普惠金融提出了更高質(zhì)量的發(fā)展要求。特別是此次西藏以旅游業(yè)和服務(wù)業(yè)為主的第三產(chǎn)業(yè)受到新冠疫情的嚴(yán)重沖擊，民生受損，經(jīng)濟(jì)活力亟待恢復(fù)，普惠金融將大有可為。重視西藏普惠金融的發(fā)展，有利于加快建成小康社會的步伐，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，有利于助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進(jìn)社會公平和社會和諧。因此，有必要準(zhǔn)確測度西藏普惠金融發(fā)展水平，深入研究其發(fā)展的影響因素，為西藏普惠金融的進(jìn)一步實(shí)施提供理論依據(jù)和政策參考。

一、文獻(xiàn)綜述

關(guān)于普惠金融的發(fā)展水平測度，在知網(wǎng)進(jìn)行主題為“普惠金融”和“普惠金融發(fā)展水平測度”的搜索，結(jié)果顯示國內(nèi)學(xué)者從2013 年開始對“普惠金融”進(jìn)行研究，涉及論文共12043 篇；對“普惠金融發(fā)展水平測度”進(jìn)行研究的文獻(xiàn)僅為90 篇。對文獻(xiàn)進(jìn)行梳理后發(fā)現(xiàn)，我國學(xué)者提出并逐步完善的對普惠金融的量化測度，主要從可獲得性、滲透性、效用性等方面進(jìn)行研究。例如：馬彧菲和杜朝運(yùn)（2017）根據(jù)2005-2013 年數(shù)據(jù)，從宏觀、銀行和保險(xiǎn)三個(gè)維度進(jìn)行了普惠金融指數(shù)IFI 測度，并對減貧效應(yīng)進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)普惠金融的發(fā)展有利于減貧[1]；黃秋、胡宗義、劉亦文（2017）運(yùn)用31 個(gè)省市2007-2015的面板數(shù)據(jù)，從滲透性、可獲得性、使用效益性和承擔(dān)度四個(gè)方面進(jìn)行了普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI 測度，發(fā)現(xiàn)我國大部分省市普惠金融發(fā)展平均水平在0.1-0.2，且東西部發(fā)展水平存在較大差異，隨后對其減貧效果進(jìn)行研究，結(jié)果表明在跨越門檻值前后，貧困減緩從明顯到減弱[2]；谷寶同、陳娜娜、甘雨田（2019）基于2006-2018年安徽省的數(shù)據(jù)，運(yùn)用熵值法，從金融服務(wù)滲透性、金融服務(wù)可得性和金融服務(wù)效用性三個(gè)維度對安徽省的普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行了測度，測度結(jié)果顯示：安徽省普惠金融發(fā)展水平呈逐步上升趨勢[5]。國外學(xué)者則主要根據(jù)GPFI（全球普惠金融合作伙伴機(jī)構(gòu)）提出的G20 普惠金融指標(biāo)體系，圍繞銀行服務(wù)可獲得性、滲透性、使用狀況等29項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行測度。

關(guān)于普惠金融發(fā)展水平影響因素，在知網(wǎng)對主題為“普惠金融影響因素”進(jìn)行搜索，涉及學(xué)術(shù)論文174 篇。結(jié)果顯示由于普惠金融發(fā)展水平影響因素的區(qū)域差異較大，通常采用對區(qū)域普惠金融發(fā)展水平測度以后，再進(jìn)行普惠金融影響因素進(jìn)行研究的方式。近年來，國內(nèi)關(guān)于普惠金融發(fā)展影響因素分析的文獻(xiàn)觀點(diǎn)和方法主要有：何威、劉小晴、楊林娟（2019）運(yùn)用2005-2016 年數(shù)據(jù)計(jì)算了甘肅省普惠金融發(fā)展指數(shù)，并運(yùn)用甘肅省數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸檢測分析了影響因素[3]；沃鵬飛、俞雅乖（2018）選取浙江省11 個(gè)地級市2010-2016 年間相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，運(yùn)用普惠金融指數(shù)模型對浙江省普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行分析評價(jià)，得出普惠金融發(fā)展水平不斷上升，但地區(qū)間存在差異性，隨后進(jìn)一步運(yùn)用多元回歸分析普惠金融發(fā)展水平的影響因素，發(fā)現(xiàn)普惠金融發(fā)展水平與政府管制程度、城鎮(zhèn)化水平、信息化水平呈正相關(guān)關(guān)系[4]。

關(guān)于西藏普惠金融發(fā)展的研究，在知網(wǎng)分別對主題為“西藏普惠金融”和“西藏普惠金融發(fā)展水平”進(jìn)行搜索，搜索結(jié)果顯示對西藏普惠金融相關(guān)研究的論文僅42 篇，其中對西藏普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行研究的論文僅有3篇，而在測度發(fā)展水平前提下，對影響因素進(jìn)行研究分析的文獻(xiàn)僅1篇。這說明國內(nèi)學(xué)者雖然對普惠金融的發(fā)展做了大量的研究，但對西藏普惠金融發(fā)展的研究還相對欠缺，因此，本文對西藏普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行測度，并且研究其發(fā)展過程中的影響因素具有重要意義。

二、構(gòu)建西藏普惠金融發(fā)展測度指標(biāo)體系

本文基于GPFI普惠金融指標(biāo)體系，在參考馬彧菲、杜朝運(yùn)（2017）[1]等國內(nèi)學(xué)者對普惠金融發(fā)展指標(biāo)體系構(gòu)建的前提下，結(jié)合西藏地區(qū)特殊區(qū)位條件和經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，構(gòu)建了以金融服務(wù)滲透性、金融服務(wù)使用情況兩個(gè)維度為測度范圍的指標(biāo)體系。其中，滲透性涉及4個(gè)二級指標(biāo)，金融服務(wù)使用情況涉及5個(gè)二級指標(biāo)。具體指標(biāo)體系如表1所示。

其中：dn表示維度，In代表所選取的指標(biāo)。金融服務(wù)滲透性（d1）測度銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)占面積和總?cè)丝诘谋戎?，以此體現(xiàn)普惠金融的覆蓋程度。金融服務(wù)使用情況（d2）中使用存貸款占GDP的比重來反映西藏各族人民對金融服務(wù)的需求程度，使用每萬人消費(fèi)貸款額和保費(fèi)收入占比反映西藏各族人民對普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)獲得的難易程度。

表1：構(gòu)建西藏普惠金融發(fā)展指數(shù)指標(biāo)體系

三、西藏普惠金融發(fā)展水平測度

（一）數(shù)據(jù)來源

通過對2005-2019 年的面板數(shù)據(jù)整理計(jì)算來測度西藏IFI 指數(shù)，計(jì)算過程所涉及的原始數(shù)據(jù)來源《西藏統(tǒng)計(jì)年鑒》、西藏自治區(qū)金融運(yùn)行報(bào)告等統(tǒng)計(jì)資料以及西藏自治區(qū)統(tǒng)計(jì)局等。

（二）測度方法—普惠金融發(fā)展指數(shù)（IFI指數(shù)）

普惠金融發(fā)展指數(shù)（IFI 指數(shù)）首次由Sarma（2008）年首次創(chuàng)建，是對普惠金融發(fā)展水平的量化評價(jià)方法[6]。本文運(yùn)用普惠金融發(fā)展IFI 指數(shù)對西藏普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行測度，分析西藏近年來普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，測度發(fā)展水平的主要步驟為：

Step1：數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化處理

由于在測度普惠金融發(fā)展水平時(shí)所涉及的指標(biāo)存在量綱和數(shù)量級之間的差異，這會對測度結(jié)果產(chǎn)生一定的影響[5]，因此需要對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理以消除各維度數(shù)據(jù)之間的不平衡問題，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化處理如下：

其中：Xij表示第i 個(gè)指標(biāo)第j 項(xiàng)觀測值；Sij表示標(biāo)準(zhǔn)化處理后的觀測值，取值范圍為0- 1；max（Xij）為第i 個(gè)指標(biāo)第j 項(xiàng)的最大值，min（Xij）為第i個(gè)指標(biāo)第j項(xiàng)的最小值。

Step2：變異系數(shù)

變異系數(shù)法下對第i 個(gè)指標(biāo)進(jìn)行定義，用數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)差和平均值的比值計(jì)算數(shù)據(jù)離散程度，比單純使用標(biāo)準(zhǔn)差更能客觀地反映西藏普惠金融發(fā)展水平，計(jì)算方式如下：

其中：Vi表示第i個(gè)指標(biāo)的變異系數(shù)；表示第i個(gè)指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)差為第i個(gè)指標(biāo)的平均值。

Step3：權(quán)重計(jì)算

對各指標(biāo)的權(quán)重進(jìn)行計(jì)算，既能反映每個(gè)指標(biāo)在各自維度里所占的比重，也能反映各個(gè)指標(biāo)在所有指標(biāo)中的發(fā)展程度。其中，權(quán)重的計(jì)算如下：

其中：Wi表示第i個(gè)指標(biāo)的權(quán)重，即對普惠金融發(fā)展水平發(fā)展的重要程度，權(quán)重值越大，則該指標(biāo)在普惠發(fā)展水平過程中的重要程度越高。

Step4：計(jì)算每個(gè)維度D 下的普惠金融發(fā)展指數(shù)

本文共9 個(gè)指標(biāo)被分為2 個(gè)維度，為了對比每個(gè)維度的發(fā)展情況，以及每個(gè)維度在普惠金融發(fā)展中的貢獻(xiàn)程度，故先計(jì)算出每個(gè)維度下的普惠金融發(fā)展指數(shù)，計(jì)算方法為：

其中：IFId表示維度D下普惠金融發(fā)展指數(shù)；win表示每個(gè)維度下第i 個(gè)指標(biāo)權(quán)重；xin表示每個(gè)維度下第i個(gè)指標(biāo)的觀測值。

Step5：西藏普惠金融發(fā)展指數(shù)為：其中：本文中n的取值為2，即2個(gè)維度。

（三）測度指標(biāo)的描述性分析

本文統(tǒng)計(jì)分析過程中涉及金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員、GDP、保費(fèi)收入、存貸款等9個(gè)計(jì)算指標(biāo)。具體來說：較2005年，2019年金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)呈現(xiàn)不斷浮動(dòng)但總體上保持不變的狀態(tài)；金融從業(yè)人員增加了4919人；人口增加了74萬；存款金額增長約10 倍；貸款金額增加約25 倍；GDP 增長1447 萬元；保費(fèi)收入增長約22 倍，2019年保費(fèi)收入突破36.65 億元。對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理后，得出測度指標(biāo)原始值，可描述性分析見表2。

從表2中可以看到，每萬人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)極大值為81.2742，極小值為41.8919，均值為59.6520，標(biāo)準(zhǔn)差為14.4944；每萬人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)極大值為28.6752，極小值為18.5776，均值為23.3668，標(biāo)準(zhǔn)差為3.9955；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款/GDP 中極大值為3.0846，極小值為0.5554，均值為1.4760，標(biāo)準(zhǔn)差為0.9961；每萬人消費(fèi)貸款額極大值為13.3774，極小值為0.6473，均值為4.7471，標(biāo)準(zhǔn)差為4.9011；保費(fèi)密度極大值為10.4416，極小值為0.5776，均值為4.0188，標(biāo)準(zhǔn)差為3.3597。據(jù)此可初步判斷，近幾年西藏銀行業(yè)從業(yè)人口和金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款變化較大。隨后，計(jì)算西藏普惠金融發(fā)展指數(shù)指標(biāo)權(quán)重（見圖1）。

圖1：西藏普惠金融發(fā)展指數(shù)指標(biāo)權(quán)重

表2：西藏自治區(qū)普惠金融發(fā)展水平測度指標(biāo)的描述性統(tǒng)計(jì)(2005-2019 年)

由圖1可見，指標(biāo)w2、w3、w4、w6、w7和w8權(quán)重相對較大，對普惠金融發(fā)展水平的重要程度相對較高；w1、w5和w9權(quán)重相對較小，對普惠金融發(fā)展水平的重要程度相對較低。

（四）測度結(jié)果分析

通過對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和計(jì)算，最終算出2個(gè)維度下普惠金融發(fā)展水平，進(jìn)而計(jì)算出普惠金融發(fā)展指數(shù)，處理結(jié)果如表3所示。

表3：西藏普惠金融發(fā)展指數(shù)（2005-2019年）

圖2：西藏普惠金融發(fā)展指數(shù)

由表3 可以看出，西藏普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI從0.130上升到了0.714，這說明普惠金融在西藏得到了較大的發(fā)展，并且發(fā)展速度很快。其中，IFId1即維度1 滲透性方面發(fā)展水平從0.245 上升到0.586，IFId2即使用情況方面發(fā)展水平從0.016 上升到0.842。為方便更清晰地看出發(fā)展速度和波動(dòng)情況，對表3數(shù)據(jù)進(jìn)行折線圖分析如圖2所示。

由圖2 可以看出，2006-2019 年西藏地區(qū)的普惠金融發(fā)展水平一直呈走高趨勢，兩個(gè)維度也在大致呈上升趨勢。其中，維度1（滲透性）整體發(fā)展緩慢，這是因?yàn)槲鞑亟鹑跈C(jī)構(gòu)以及從業(yè)人員都較少。另外，維度1 在年度間波動(dòng)較大，這是由金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員波動(dòng)引起的；維度2（使用情況）2005-2018年上升趨勢明顯，僅在2019年有所下降，這主要是因?yàn)樵?005-2019年期間，西藏自治區(qū)的人均貸款金額和保費(fèi)收入大幅提升，西藏各族人民對貸款的獲得更為容易，同時(shí)保險(xiǎn)更為完善，更好的實(shí)現(xiàn)了普惠金融在西藏的良好發(fā)展，保障了西藏各族人民更廣大的利益。

四、西藏普惠金融發(fā)展的影響因素研究

（一）變量選取及數(shù)據(jù)來源

上述水平測度結(jié)論表示西藏普惠金融發(fā)展逐漸呈上升趨勢，發(fā)展?fàn)顩r良好。在這種發(fā)展良好的基礎(chǔ)上，本文進(jìn)一步使用統(tǒng)計(jì)分析工具Eviews并結(jié)合多元回歸模型對西藏普惠金融發(fā)展過程中的影響因素進(jìn)行分析。參考王小燕、孟永霞（2019）[7]等人的研究，同時(shí)結(jié)合西藏當(dāng)?shù)靥厥庑?，本文選取了4個(gè)變量進(jìn)行進(jìn)一步研究，變量的具體描述如下：

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，能夠使更多資金流入金融發(fā)展，普惠金融發(fā)展水平就越高。人均GDP越大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，因此用人均GDP對經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平進(jìn)行衡量。

貸款規(guī)模，貸款和存款比值越大，對存款利用率越高，普惠金融發(fā)展水平越高，用貸款/存款衡量。

城鎮(zhèn)化率，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，會考慮人口密度。西藏面積大，偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)人口密度低，城鎮(zhèn)化有利于擴(kuò)大營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立，因此用城鎮(zhèn)人口占總?cè)吮缺戎剡M(jìn)行衡量。

收入差距，城鄉(xiāng)收入差距越大，貧富差距就越大，普惠金融發(fā)展水平越低，因此，選取城鎮(zhèn)居民收入和農(nóng)村村民收入比值衡量。

本文使用變量所對應(yīng)的數(shù)據(jù)來源于2005-2019 年《西藏自治區(qū)統(tǒng)計(jì)年鑒》以及《國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》。其中，人均GDP指標(biāo)由GDP平減后計(jì)算得出，另外，本文對所有變量進(jìn)行取對數(shù)處理。

表4：回歸模型變量選取

為保證各指標(biāo)之間是獨(dú)立的，本文在各個(gè)指標(biāo)之間進(jìn)行了多重共線性檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如表5 所示。檢驗(yàn)結(jié)果發(fā)現(xiàn)各指標(biāo)間相關(guān)系數(shù)都小于0.95，不存在多重共線性。

表5：多重共線性檢驗(yàn)

（二）多元回歸模型建立

根據(jù)普惠金融發(fā)展指數(shù)和上述影響因素建立多元回歸模型為：

（三）實(shí)證檢驗(yàn)

Step1：單位根檢驗(yàn)

本文所選指標(biāo)對應(yīng)的數(shù)據(jù)均屬于時(shí)間序列數(shù)據(jù)，為避免出現(xiàn)估計(jì)偏差，本文首先對數(shù)據(jù)進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，然后再進(jìn)行回歸分析。運(yùn)用Eviews軟件對上文包括因變量在內(nèi)的5 個(gè)變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，輸出結(jié)果如表6所示。

由表6 可以看出，在對各個(gè)變量二階差分后，變量均得到平穩(wěn)，為二階單整序列，可以進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)。

Step2：協(xié)整檢驗(yàn)

在通過單位根檢驗(yàn)平穩(wěn)后，對多元回歸模型進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如表7。

表6：單位根檢驗(yàn)

表7：協(xié)整檢驗(yàn)

由表7 可看出，R-squared、AdjustedR-squared的值都是0.99，擬合度高。變量X1、X2、X3 的P 值和統(tǒng)計(jì)量F的P值＜0.05，拒絕原假設(shè)，且系數(shù)為正，說明經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、貸款規(guī)模、城鎮(zhèn)化率都對西藏普惠金融發(fā)展有較大的正向影響，而x4 代表的收入差距，對西藏普惠金融發(fā)展呈負(fù)向影響。

接著對殘差序列進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如表8所示。

表8：殘差序列單位根檢驗(yàn)

表8 中殘差序列單位根檢驗(yàn)結(jié)果表明殘差序列在1%的顯著水平下存在協(xié)整關(guān)系，因此，上文回歸分析是有意義的。

Step3：誤差修正檢驗(yàn)

本文通過誤差修正檢驗(yàn)分析普惠金融發(fā)展指數(shù)與各影響因素間的動(dòng)態(tài)關(guān)系。誤差修正模型為：

誤差修正結(jié)果如表9所示。

表9：誤差修正檢驗(yàn)

從表9 顯示的結(jié)果可以看出，誤差系數(shù)為負(fù)數(shù)，且在1%的水平下十分顯著，因此，認(rèn)為誤差修正結(jié)果是有效的。

綜合以上分析可以得出，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、貸款規(guī)模和城鎮(zhèn)化率的系數(shù)為正，且都在1%水平下顯著，說明經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、貸款規(guī)模以及城鎮(zhèn)化率對普惠金融發(fā)展起到正向促進(jìn)作用。收入差距的系數(shù)為負(fù)，且在5%水平下顯著，說明收入差距越大，越不利于普惠金融發(fā)展。

五、結(jié)論與建議

本文利用2005-2019年西藏的金融數(shù)據(jù)，運(yùn)用普惠金融發(fā)展指數(shù)模型來測度西藏普惠金融發(fā)展水平，并進(jìn)一步運(yùn)用多元回歸分析來研究西藏普惠金融發(fā)展水平的影響因素。關(guān)于普惠金融發(fā)展水平及其影響因素的研究得出以下結(jié)論：（1）西藏普惠金融發(fā)展水平整體呈現(xiàn)持續(xù)增長趨勢，各維度發(fā)展整體呈波動(dòng)上升趨勢；（2）西藏普惠金融發(fā)展水平過程中，維度1（滲透性）發(fā)展速度較慢，且波動(dòng)較大，維度2（使用情況）除在2019年有小幅下降以外，總體呈穩(wěn)步上升趨勢；（3）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、貸款規(guī)模以及城鎮(zhèn)化水平會給普惠金融的發(fā)展水平帶來積極的影響，而收入差距擴(kuò)大對普惠金融的發(fā)展起到負(fù)向影響。

針對上述結(jié)論，本文提出完善西藏普惠金融體系的建議：

（一）繼續(xù)促進(jìn)普惠金融使用率的提升

西藏普惠金融發(fā)展水平快速提高最主要來源于普惠金融保持良好的使用情況，維度2 從0.016上升到了0.842。普惠金融使用情況的測度指標(biāo)主要由存貸款情況、個(gè)人可獲得貸款額度和保費(fèi)收入組成，這說明西藏在普惠金融發(fā)展過程中較好地實(shí)現(xiàn)了企業(yè)和居民對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的需求。因此，西藏在普惠金融發(fā)展過程中，應(yīng)該持續(xù)保障中小微企業(yè)和貧困居民和個(gè)人對貸款的需求，同時(shí)保證保費(fèi)收入持續(xù)增長，穩(wěn)固西藏各族人民保險(xiǎn)方面在保險(xiǎn)方面的基礎(chǔ)保障。

（二）注重提升普惠金融滲透性發(fā)展，培養(yǎng)專業(yè)金融人才

西藏普惠金融發(fā)展過程中的短板就是滲透性的發(fā)展，滲透性所涉及的指標(biāo)主要受銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)影響。西藏具有區(qū)域特殊性，地域遼闊，人員分散、牧民占比較大導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)聚集；地處邊陲、海拔較高教育資源相對缺乏，最終導(dǎo)致缺乏專業(yè)的金融人才。因此，西藏的金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員整體表現(xiàn)為總量較少的金融機(jī)構(gòu)大多都聚集在人員密集、發(fā)展較好的城市地區(qū)，且金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員較少。在這種情況下，要想實(shí)現(xiàn)西藏普惠金融在滲透性方面更好的發(fā)展，就必須擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，同時(shí)培養(yǎng)出更多的專業(yè)金融人才。

（三）重視經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助推普惠金融發(fā)展

通過對西藏普惠金融發(fā)展水平影響因素研究分析發(fā)現(xiàn)：經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有利于推進(jìn)西藏普惠金融發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融的發(fā)展本來就是一個(gè)互相促進(jìn)的過程。西藏具有區(qū)域特殊性，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較我國其他地方落后，但發(fā)展增速比我國其他地區(qū)快。西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（人均GDP）呈現(xiàn)出起點(diǎn)低，但增速快態(tài)勢，這也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展對普惠金融發(fā)展具有較大正向影響的緣由。因此，應(yīng)該更加重視提高西藏的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，通過經(jīng)濟(jì)發(fā)展助推金融發(fā)展，進(jìn)而金融發(fā)展反推經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而形成良好的循環(huán)。

（四）繼續(xù)保持銀行貸款規(guī)模，擴(kuò)大涉農(nóng)貸款

西藏地區(qū)目前存貸比較大，說明銀行對存款的利用率較高，西藏人民更容易獲得貸款。但是涉農(nóng)貸款占總貸款的比值較小，說明農(nóng)牧民對貸款的獲取程度仍然不夠，需要進(jìn)一步加強(qiáng)。普惠金融的主要扶持對象之一是農(nóng)牧民，因此擴(kuò)大對農(nóng)牧民貸款，有利于西藏普惠金融得到進(jìn)一步發(fā)展，從而進(jìn)一步推進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高居民收入水平。

（五）完善農(nóng)村金融服務(wù)，縮小城鄉(xiāng)收入差距

城鎮(zhèn)化水平對西藏普惠金融發(fā)展有較大正向影響。城鎮(zhèn)化給普惠金融發(fā)展帶來活力，但目前西藏的城鎮(zhèn)化率為僅31.5%，故創(chuàng)新普惠金融發(fā)展方式，開展和完善農(nóng)村金融服務(wù)是必由之路。同時(shí)，由于城鄉(xiāng)收入差距會對經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以針對貧困、農(nóng)村低收入人群提供多樣化的金融服務(wù)需求，保險(xiǎn)公司可以加強(qiáng)自身實(shí)力，推出多樣化的保險(xiǎn)品種，通過開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，構(gòu)建更加完善、系統(tǒng)的農(nóng)村保險(xiǎn)體系。