蘭菊萍,朱顯岳*,唐俊杰
(1.麗水學(xué)院中國(guó)(麗水)兩山學(xué)院浙江麗水323000;2.蓮都區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局浙江麗水323000)
貧困是一個(gè)世界性難題,各國(guó)政府為反貧困事業(yè)進(jìn)行了長(zhǎng)期的實(shí)踐探索。一直以來(lái),我國(guó)政府對(duì)扶貧工作非常重視,1986 年成立了國(guó)務(wù)院扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組,最近幾年中共中央、國(guó)務(wù)院及各部委連續(xù)發(fā)文要求做好金融扶貧工作。2014 年1 月,中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)工作的意見(jiàn)》。2014 年3月,人民銀行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、扶貧辦、共青團(tuán)中央聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于全面做好扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》(銀發(fā)〔2014〕65號(hào))。2015 年12 月,新華社授權(quán)發(fā)布《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》(中發(fā)〔2015〕34號(hào))。2016 年3 月,人民銀行、發(fā)展改革委、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、扶貧辦聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見(jiàn)》(銀發(fā)〔2016〕84 號(hào))等。2016 年6 月由中國(guó)保監(jiān)會(huì)和國(guó)務(wù)院扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見(jiàn)》進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)在扶貧攻堅(jiān)中的主體地位和工作要求。
商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)參與扶貧、促進(jìn)可持續(xù)脫貧是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展、履行社會(huì)責(zé)任的重大舉措。通過(guò)發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)獨(dú)特優(yōu)勢(shì),構(gòu)建符合低收入農(nóng)民需求的醫(yī)療、失業(yè)、意外傷殘、農(nóng)業(yè)、養(yǎng)老、教育等多元化保險(xiǎn)保障體系,是扶貧攻堅(jiān)的可行路徑。根據(jù)“因貧施策”的精髓,創(chuàng)新開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)和民生保險(xiǎn)品類,切實(shí)提高低收入農(nóng)戶再發(fā)展能力,是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的務(wù)實(shí)之舉。
長(zhǎng)期以來(lái),商業(yè)保險(xiǎn)在城鄉(xiāng)的發(fā)展極不平衡,當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)首推的仍是政策性保險(xiǎn)。隨著農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)收入的增長(zhǎng)、保險(xiǎn)認(rèn)知的提高、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的加強(qiáng),商業(yè)保險(xiǎn)大舉進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)是保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然要求。但是,由于商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入“三農(nóng)”領(lǐng)域時(shí)間不長(zhǎng),雖有一些地區(qū)出現(xiàn)了實(shí)踐的典型案例,但成功經(jīng)驗(yàn)的推廣尚不普及。
學(xué)界對(duì)保險(xiǎn)參與精準(zhǔn)扶貧的研究主要聚焦政策性保險(xiǎn)扶貧和保險(xiǎn)扶貧的機(jī)制與路徑方面。張海軍、譚英平、董奇等提出保險(xiǎn)政策在破解農(nóng)戶生產(chǎn)收入和產(chǎn)量低、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵抗力弱等問(wèn)題方面具有較為顯著效果,指出應(yīng)健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系,給予適當(dāng)?shù)霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼,以提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶貧效率[1-2]。部分學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)貧困的減緩影響效應(yīng)進(jìn)行了研究,李勇斌、和萍、鄭軍等認(rèn)為農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相當(dāng)于提高了抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力,間接提高了收入,對(duì)農(nóng)作物的彈性也有一定的穩(wěn)定效應(yīng)[3-5]??赂﹂?、劉航行等認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)可以作為政策性保險(xiǎn)的補(bǔ)充實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧[6-7]。但總體來(lái)看,相關(guān)研究不多。因此,本文對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參與精準(zhǔn)扶貧的路徑進(jìn)行深入分析具有現(xiàn)實(shí)意義。
低收入農(nóng)戶通常存在生計(jì)資源限制和貧困脆弱性,因此助農(nóng)脫貧需要充分利用商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、社會(huì)互助和社會(huì)管理優(yōu)勢(shì),用商業(yè)保險(xiǎn)“紐帶”連接精準(zhǔn)扶貧。
目前,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)參與扶貧的主要方式有政策性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)兩種途徑。政策性保險(xiǎn)存在缺陷,主要表現(xiàn)為財(cái)政支農(nóng)資金總量不足和財(cái)政農(nóng)業(yè)支出項(xiàng)目資金使用效率不高兩大問(wèn)題。因此,在脫貧攻堅(jiān)方面,商業(yè)保險(xiǎn)是可資利用的重要金融工具。商業(yè)保險(xiǎn)可以撬動(dòng)保險(xiǎn)保障的杠桿功能,實(shí)現(xiàn)投入(保費(fèi))最小化和保障(保額)最大化。通過(guò)運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的杠桿功能,政府能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)政資金的撬動(dòng)作用,放大扶貧資金的“藥引子”效能,實(shí)現(xiàn)“四兩撥千斤”的功效。通過(guò)發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的杠桿效果,財(cái)政資源配置效能得以進(jìn)一步發(fā)揮,財(cái)政支農(nóng)惠農(nóng)的覆蓋范圍得以進(jìn)一步擴(kuò)大,低收入農(nóng)戶的生產(chǎn)生活保障網(wǎng)得以進(jìn)一步織密。
30 年的扶貧開(kāi)發(fā)取得了階段性成果,眾多低收入農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)了脫貧。但由于可持續(xù)生計(jì)資產(chǎn)不足、健康引致的再生產(chǎn)能力不足和教育導(dǎo)致的自我發(fā)展能力貧困,低收入農(nóng)戶存在貧困脆弱性的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)。同時(shí),我國(guó)針對(duì)低收入農(nóng)戶生產(chǎn)生活主要領(lǐng)域的商業(yè)保險(xiǎn)尚不健全,農(nóng)戶在遭遇自然災(zāi)害、重大疾病、意外災(zāi)害時(shí)尚不能及時(shí)獲得有效補(bǔ)償。因此,一旦遭受重大災(zāi)害和疾病,低收入農(nóng)戶極易出現(xiàn)致貧返貧現(xiàn)象。通過(guò)發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的防損防災(zāi)功能,將有限的財(cái)政扶貧資金轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼,使低收入農(nóng)戶遭受風(fēng)險(xiǎn)后能獲得原保費(fèi)幾何級(jí)數(shù)的賠付,從而大大增強(qiáng)農(nóng)戶抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。
社會(huì)保障作為一種有效的再分配調(diào)節(jié)機(jī)制,主要功能是為“民生”提供托底保障制度安排。商業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的非完全對(duì)應(yīng)性進(jìn)行資金籌集與補(bǔ)償支付來(lái)體現(xiàn)調(diào)節(jié)收入分配的作用。商業(yè)保險(xiǎn)“取之于面,用之于點(diǎn)(射幸性)”的社會(huì)互助功能,能夠集中補(bǔ)償出險(xiǎn)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失,實(shí)現(xiàn)扶弱濟(jì)困,這實(shí)質(zhì)上就是一種利益再分配功能。這一再分配功能可以與社會(huì)保障普惠制度形成互補(bǔ),從而提高保障的覆蓋范圍和統(tǒng)籌層次。因此,商業(yè)保險(xiǎn)所具有的射幸功能和補(bǔ)償功能對(duì)扶貧資金的優(yōu)化配置、低收入農(nóng)戶自我發(fā)展能力的恢復(fù)和社會(huì)財(cái)富再分配的調(diào)節(jié)均具有顯著成效。
追求逐利目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)構(gòu)成單一、有效擔(dān)保物不足、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)性高的農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)沒(méi)有積極性,廣大農(nóng)村貸款難問(wèn)題普遍存在,低收入農(nóng)戶尤為如此。通過(guò)發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn),可以將低收入農(nóng)戶的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)等納入保險(xiǎn)保障范圍,進(jìn)一步提高農(nóng)村金融可及性。通過(guò)推行銀?;?dòng)模式,可以明顯降低低收入農(nóng)戶的貸款門檻,有效分散農(nóng)業(yè)信貸的違約風(fēng)險(xiǎn),從而實(shí)現(xiàn)低收入農(nóng)戶“想貸”“能貸”和金融機(jī)構(gòu)“愿貸”“敢貸”。因此,商業(yè)保險(xiǎn)起到了改善金融生態(tài)、促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的作用。
隨著我國(guó)保障保險(xiǎn)改革的發(fā)展,商業(yè)保險(xiǎn)正面臨前所未有的發(fā)展機(jī)遇,其補(bǔ)充保障作用正得以日益凸顯。但由于商業(yè)保險(xiǎn)的逐利天性、扶貧事業(yè)的公益特性、農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的特殊性,商業(yè)保險(xiǎn)在平衡維持可持續(xù)發(fā)展和參與精準(zhǔn)扶貧方面存在諸多困境。
由于“三農(nóng)”保險(xiǎn)具有投入大、見(jiàn)效慢、利潤(rùn)薄的特征,而商業(yè)保險(xiǎn)天生具有短期收益偏好,加上政府對(duì)保險(xiǎn)參與扶貧的激勵(lì)機(jī)制和優(yōu)惠政策力度不夠,保險(xiǎn)公司參與精準(zhǔn)扶貧的積極性和主動(dòng)性普遍不高。雖然各級(jí)政府和保監(jiān)局積極鼓勵(lì)和大力推進(jìn),但保險(xiǎn)公司往往“雷聲大雨點(diǎn)小”,或是淺嘗輒止地搞個(gè)試點(diǎn),或是設(shè)立一個(gè)基金捐點(diǎn)錢。然而,保險(xiǎn)扶貧的目的是在于扶貧。支持低收入農(nóng)戶增收的扶貧項(xiàng)目具有更加追求社會(huì)效益的特點(diǎn),表現(xiàn)為周期長(zhǎng)、規(guī)模大、投資多、收益不確定??梢哉f(shuō),扶貧的公益性與商業(yè)保險(xiǎn)的逐利性之間存在天然的目標(biāo)對(duì)立,商業(yè)保險(xiǎn)的扶貧公益性難以體現(xiàn)。因此,遵循“保本微利、風(fēng)險(xiǎn)可控、長(zhǎng)期運(yùn)行”的原則或?qū)⒊蔀閰f(xié)調(diào)兩者對(duì)立關(guān)系的關(guān)鍵舉措。
保險(xiǎn)公司為促進(jìn)低收入農(nóng)戶增收開(kāi)發(fā)出不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。但由于缺乏深入調(diào)研,現(xiàn)有產(chǎn)品創(chuàng)新不足,險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不太合理,產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷,缺乏真正適宜低收入農(nóng)戶需求的合意保險(xiǎn)產(chǎn)品。低收入農(nóng)戶出于養(yǎng)老、防病、防災(zāi)的考慮,希望以最小的代價(jià)得到最大的保障,他們偏好參加保費(fèi)較為低廉、保險(xiǎn)條款簡(jiǎn)單明了、理賠手續(xù)辦理快捷的險(xiǎn)種。外出務(wù)工農(nóng)戶由于就業(yè)層次較低,人身生命、財(cái)產(chǎn)安全風(fēng)險(xiǎn)隱患增多,對(duì)意外傷害險(xiǎn)需求增加。但保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)相對(duì)較高、品類稀少、保險(xiǎn)條款晦澀難懂、理賠程序復(fù)雜繁瑣,這與低收入農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)偏好嚴(yán)重背離。因此,開(kāi)發(fā)適合低收入農(nóng)戶的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外傷害等保險(xiǎn)產(chǎn)品或?qū)⒊蔀槠胶夤┬杳艿目尚写胧?/p>
由于防范意外風(fēng)險(xiǎn)能力不足和生計(jì)可持續(xù)能力薄弱,低收入農(nóng)戶是最需要借助外在的保障機(jī)制來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)的群體。現(xiàn)實(shí)情況是,雖然他們對(duì)保險(xiǎn)有大量的自然需求,但商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未能將這些自然需求落到實(shí)處。受風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)、自身購(gòu)買能力不高等諸多因素制約,大部分低收入農(nóng)戶內(nèi)心雖想?yún)⒓由虡I(yè)保險(xiǎn),但往往“心有余而力不足”。同時(shí),已有保險(xiǎn)產(chǎn)品在價(jià)格、范圍、保險(xiǎn)期限、險(xiǎn)種特征等方面都不太符合低收入農(nóng)戶需求,這也降低了其投保意愿。正是因?yàn)楸YM(fèi)高、賠付額有限、免賠項(xiàng)目相對(duì)偏多與自身經(jīng)濟(jì)條件制約,低收入農(nóng)戶對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有認(rèn)知無(wú)行動(dòng)。因此,出臺(tái)低收入農(nóng)戶參加商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼政策,開(kāi)發(fā)符合需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品或?qū)⒊蔀榛鈨?nèi)在需求和外在行為矛盾的有效機(jī)制。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高交易費(fèi)用和高賠付率的特點(diǎn)。囿于低收入農(nóng)戶居住分散、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)不健全,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)費(fèi)用較高,加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的具有不確定性,農(nóng)作物播種隨機(jī)性強(qiáng),保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的核查費(fèi)用高昂,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易費(fèi)用相對(duì)較高。同時(shí),由于信息不對(duì)稱、監(jiān)管制度不健全及對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知差距原因,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率居高不下。因此,分散承保風(fēng)險(xiǎn)、降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本、完善農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制以確保保險(xiǎn)公司的微利收益或?qū)⒊蔀榻档统斜oL(fēng)險(xiǎn)和預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)的重要選擇。
一方面,保險(xiǎn)公司在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的扶貧類產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢。有的保險(xiǎn)公司想?yún)⑴c扶貧,但只是簡(jiǎn)單地投放按普通消費(fèi)水平創(chuàng)設(shè)的保險(xiǎn)品種,沒(méi)有考慮低收入農(nóng)戶的收入水平,導(dǎo)致已推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)遇冷。對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)扶貧市場(chǎng)的忽視,致使許多領(lǐng)域還沒(méi)有保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入,如至今未推出為低收入農(nóng)戶量身定做的保險(xiǎn)品種。另一方面,由于商業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)不健全,國(guó)家財(cái)政支持不足,政策扶持不到位,使得以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的各商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿涉足扶貧保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此,完善并落實(shí)扶貧保險(xiǎn)相關(guān)的扶持政策或?qū)⒊蔀榧?lì)扶貧保險(xiǎn)市場(chǎng)良性發(fā)展不可缺少的推力。
近年來(lái),麗水市扎實(shí)推進(jìn)“低收入農(nóng)戶收入倍增計(jì)劃(2013—2017)”“低收入農(nóng)戶高水平全面小康計(jì)劃(2019—2022 年)”,扶貧工作取得了階段性進(jìn)展。截至2019 年底,全市各縣(市、區(qū))全面消除了農(nóng)村家庭人均收入7 600 元以下的貧困現(xiàn)象。商業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)精準(zhǔn)識(shí)別、分類施策、因人制宜、精準(zhǔn)增收的系列保險(xiǎn)幫扶“組合拳”,在全方位促進(jìn)貧困農(nóng)戶增收方面發(fā)揮了重大作用。
自2012 年始,麗水市積極推行小額扶貧貸款保證保險(xiǎn)項(xiàng)目,開(kāi)展“政、銀、?!焙献鳎ㄔ斠?jiàn)圖1),較為成功的有景寧政銀保合作模式。為幫助有脫貧意愿的農(nóng)戶在缺少擔(dān)保和抵押的條件下獲得發(fā)展資金,政府以農(nóng)戶貸款金額的一定比例出資向保險(xiǎn)公司投保,由保險(xiǎn)公司提供貸款擔(dān)保,從而解決真正有發(fā)展資金需求的農(nóng)戶貸款難問(wèn)題。以景寧縣為例,2015 年,政府為貧困農(nóng)戶提供保費(fèi)和貸款貼息379.7 萬(wàn)元,撬動(dòng)扶貧貸款5 400多萬(wàn)元,貸款不良率為零,財(cái)政資金效益放大了近15 倍。小額扶貧貸款保證保險(xiǎn)不但增強(qiáng)了貧困農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)致富意識(shí),而且有效解決了貧困農(nóng)戶的發(fā)展資金,成功實(shí)現(xiàn)“輸血扶貧”到“造血扶貧”的轉(zhuǎn)變。
圖1 麗水市小額扶貧貸款政銀保合作模式
多年來(lái),麗水市通過(guò)推出多種政策性商業(yè)保險(xiǎn),針對(duì)低收入農(nóng)戶“貧根”進(jìn)行靶向治療。為著力解決低收入農(nóng)戶因病、因?yàn)?zāi)、因意外傷害而致貧返貧問(wèn)題,麗水市財(cái)政全額承擔(dān)低收入農(nóng)戶的基本醫(yī)療保險(xiǎn)和重點(diǎn)人群的大病保險(xiǎn)的保費(fèi),補(bǔ)貼低收入農(nóng)戶的小額保險(xiǎn)和政策性農(nóng)房保險(xiǎn)的保費(fèi),同時(shí),政府鼓勵(lì)愛(ài)心企業(yè)對(duì)低收入農(nóng)戶進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)捐贈(zèng),從而構(gòu)建醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、農(nóng)村小額保險(xiǎn)和政策性農(nóng)房保險(xiǎn)的多層次保障體系。
眾所周知,農(nóng)業(yè)的自然災(zāi)害難以避免,農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)頻繁,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在一定程度的“靠天吃飯”,而低收入農(nóng)戶的抗災(zāi)抗風(fēng)險(xiǎn)能力更加薄弱。因此,麗水市積極利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策優(yōu)勢(shì),通過(guò)農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼為低收入農(nóng)戶提供生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障。截至2019 年底,麗水市已實(shí)現(xiàn)對(duì)低收入農(nóng)戶投保林木火災(zāi)、水稻、油菜、能繁母豬等主要險(xiǎn)種的保費(fèi)補(bǔ)貼,并推出了針對(duì)低收入農(nóng)戶的食用菌、蔬菜、茶葉等特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策。通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),大幅降低了農(nóng)村最薄弱環(huán)節(jié)的低收入農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
精準(zhǔn)扶貧與商業(yè)保險(xiǎn)在作用機(jī)理、功能、資金配置使用、扶貧對(duì)象動(dòng)態(tài)管理等方面具有內(nèi)在一致性[8]。
精準(zhǔn)扶貧的作用機(jī)制是集中扶貧資源對(duì)扶貧對(duì)象進(jìn)行“由面到點(diǎn)”的精準(zhǔn)惠及,即通過(guò)科學(xué)有效的程序瞄準(zhǔn)識(shí)別貧困人口,準(zhǔn)確掌握扶貧人口基本信息及其致貧原因,制定多樣化扶貧舉措,提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù),實(shí)現(xiàn)貧困的精準(zhǔn)祛除。商業(yè)保險(xiǎn)是集中社會(huì)資金對(duì)不幸個(gè)體進(jìn)行“由面到點(diǎn)”的精準(zhǔn)補(bǔ)償,即建立在社會(huì)經(jīng)濟(jì)互助原則之上,以大數(shù)法則和風(fēng)險(xiǎn)分散原理為基礎(chǔ),通過(guò)繳納保險(xiǎn)費(fèi)、集中建立保險(xiǎn)基金的方式,對(duì)少數(shù)遭遇不幸的個(gè)體進(jìn)行精準(zhǔn)補(bǔ)償。因此,兩者的作用機(jī)理具有內(nèi)在邏輯的一致性,這為依托商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧提供了最為重要的理論基礎(chǔ)。
精準(zhǔn)扶貧的功能是在深入分析致貧原因、準(zhǔn)確評(píng)估發(fā)展能力基礎(chǔ)上,因人施策,通過(guò)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、整體搬遷、傾斜教育、社會(huì)保障等多元舉措幫助貧困對(duì)象實(shí)現(xiàn)脫貧致富。商業(yè)保險(xiǎn)的功能是精準(zhǔn)對(duì)接風(fēng)險(xiǎn)保障需求,通過(guò)提供多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù),發(fā)揮其在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、防災(zāi)減災(zāi)、社會(huì)管理、擔(dān)保增信、資金融通、輔助市場(chǎng)調(diào)控等方面的多樣化作用。因此,保險(xiǎn)功能的多樣性與精準(zhǔn)扶貧舉措的多樣性相承接,這為依托商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧提供了基礎(chǔ)保障。
為避免有限的扶貧資金被分散、被濫用,精準(zhǔn)扶貧通過(guò)資金的整合統(tǒng)籌,發(fā)展產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目,創(chuàng)新股份扶貧模式,并通過(guò)資金整合產(chǎn)生聚合效應(yīng),最大限度地發(fā)揮資金使用效益。商業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額之間的杠桿作用,實(shí)現(xiàn)以風(fēng)險(xiǎn)保障的形式成百上千倍地放大投入資金的使用效益。因此,兩者均強(qiáng)調(diào)集中資金以最大限度發(fā)揮資金使用效益,這成為依托商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧的重要切入點(diǎn)。
精準(zhǔn)扶貧需要對(duì)貧困人口信息檔案實(shí)行動(dòng)態(tài)管理,即既要使已脫貧農(nóng)戶及時(shí)退出,又要將返貧農(nóng)戶及時(shí)納入幫扶范圍。但及時(shí)、準(zhǔn)確掌握農(nóng)戶收入數(shù)據(jù)是一項(xiàng)耗時(shí)、費(fèi)力的工程。商業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘,能夠準(zhǔn)確甄別被保險(xiǎn)人的受災(zāi)、疾病信息。因此,兩者通過(guò)信息數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)共享,既能簡(jiǎn)化扶貧對(duì)象認(rèn)定流程,又能增強(qiáng)返貧農(nóng)戶認(rèn)定的準(zhǔn)確性,有利于精準(zhǔn)扶貧工作機(jī)制的不斷優(yōu)化。
在商業(yè)保險(xiǎn)參與扶貧的實(shí)踐方面,我們應(yīng)結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H情況,精準(zhǔn)對(duì)接建檔立卡低收入農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求,精準(zhǔn)出臺(tái)保險(xiǎn)扶貧政策法規(guī),精準(zhǔn)完善支持和保障措施,探索創(chuàng)新防范和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、緩解因病致貧因?yàn)?zāi)返貧、提高貧困農(nóng)戶抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的體制機(jī)制,從而促進(jìn)低收入農(nóng)戶的精準(zhǔn)脫貧。
低收入農(nóng)戶大部分以農(nóng)業(yè)收入為其生產(chǎn)生活主要來(lái)源,而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)存在天然的弱質(zhì)性,諸如前期投入多、生產(chǎn)周期長(zhǎng)、生長(zhǎng)條件特殊、產(chǎn)品附加值低、價(jià)格極易波動(dòng)等。一旦遭遇災(zāi)害,農(nóng)戶極易陷入貧困。
商業(yè)保險(xiǎn)可構(gòu)筑農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)屏障。通過(guò)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)抵御機(jī)制提前預(yù)防可能致貧的災(zāi)害性事故,降低致貧事件的發(fā)生頻率和損害程度,助力解決低收入農(nóng)戶可持續(xù)生計(jì)脆弱性的問(wèn)題;通過(guò)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能,在遭受自然災(zāi)害或病蟲(chóng)害損失時(shí)能夠使低收入農(nóng)戶及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,避免因?yàn)?zāi)受困、因?yàn)?zāi)致貧。但目前我國(guó)仍以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主,商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)駐農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域較少,致使保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、保費(fèi)較高、覆蓋范圍有限,很多低收入農(nóng)戶甚至無(wú)法享受到農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)。當(dāng)然,加快商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)駐三農(nóng)領(lǐng)域,需要政府和保險(xiǎn)企業(yè)上下合力、整合資源、聯(lián)合推動(dòng)。
首先,政府部門應(yīng)多措并舉,鼓勵(lì)和推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入“三農(nóng)”領(lǐng)域。一方面,政府應(yīng)從財(cái)政收入中安排專項(xiàng)資金,為帶動(dòng)低收入農(nóng)戶減貧的特色產(chǎn)業(yè)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),以轉(zhuǎn)移和分散產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),助力低收入農(nóng)戶脫貧致富。另一方面,政府相關(guān)部門應(yīng)積極支持和幫助保險(xiǎn)公司降低涉農(nóng)保險(xiǎn)項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。政府的相關(guān)承保政策應(yīng)合理兼顧低收入農(nóng)戶的現(xiàn)實(shí)需求與保險(xiǎn)公司的客觀條件;政府可通過(guò)減免監(jiān)管費(fèi)用和保險(xiǎn)保障基金、降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資本金額要求等措施以降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);在商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可控、經(jīng)營(yíng)可持續(xù)的基本原則下,政府應(yīng)以債權(quán)、股權(quán)、資產(chǎn)支持計(jì)劃等多元模式積極引進(jìn)保險(xiǎn)資金參與建設(shè)區(qū)域內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和民生工程項(xiàng)目。通過(guò)上述措施,從政策層面和實(shí)踐層面為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧項(xiàng)目提供降低風(fēng)險(xiǎn)的途徑。
其次,為了更大發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)精準(zhǔn)扶貧的推力作用,保險(xiǎn)公司應(yīng)盡快加強(qiáng)險(xiǎn)種創(chuàng)新和提高服務(wù)水平。保險(xiǎn)公司應(yīng)聚焦茶產(chǎn)業(yè)、設(shè)施蔬菜、經(jīng)濟(jì)林果、畜牧養(yǎng)殖等地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),探索推廣農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)以及收入保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn),創(chuàng)新開(kāi)發(fā)對(duì)接低收入農(nóng)戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品,促進(jìn)扶貧路徑從“大水漫灌”華麗變身為“精準(zhǔn)滴灌”。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種方面,積極探索“貸款保證保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”“農(nóng)業(yè)信用貸款+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”等保險(xiǎn)扶貧新模式,充分發(fā)揮保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的功能與信貸助農(nóng)增收功能的作用,提升低收入農(nóng)戶造血致富能力。同時(shí),建立健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系,進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大承保能力。在提高服務(wù)水平方面,加快培養(yǎng)高標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)能力,在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn),災(zāi)后定損、理賠按章及時(shí)。
再次,創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保繳費(fèi)方式,實(shí)現(xiàn)低收入農(nóng)戶保險(xiǎn)保障體系的多元化。由于受自身經(jīng)濟(jì)水平的制約,低收入農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力不足。政府應(yīng)劃撥部分扶貧專項(xiàng)資金為低收入農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn),同時(shí)積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)公益捐贈(zèng)保險(xiǎn)、扶貧掛點(diǎn)單位捐贈(zèng)保險(xiǎn)等多種形式為低收入農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障。
政府應(yīng)聯(lián)合保險(xiǎn)公司積極構(gòu)建低收入農(nóng)戶民生保障網(wǎng),促進(jìn)扶貧路徑從“基本保障”提升為“缺口補(bǔ)位”。通過(guò)推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展,逐步完善低收入農(nóng)戶醫(yī)療及災(zāi)害救助的缺口補(bǔ)位模式,實(shí)現(xiàn)低收入農(nóng)戶的托底保障。
1.進(jìn)一步完善醫(yī)療缺口補(bǔ)位模式
2003 年開(kāi)始建立的“新農(nóng)合”(即新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度,它是由政府組織、引導(dǎo)、支持,農(nóng)民自愿參加,個(gè)人、集體和政府多方籌資,以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度)在防止低收入農(nóng)戶因病致貧、因病返貧等方面發(fā)揮了重要作用,但新農(nóng)合也面臨保障水平不高、受益面狹窄、籌資層次過(guò)低和基金運(yùn)行績(jī)效不理想等諸多問(wèn)題。因此,通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新,完善醫(yī)療救助體制,特別是減輕低收入農(nóng)戶在護(hù)理和醫(yī)療保險(xiǎn)目錄之外的藥品和材料費(fèi)負(fù)擔(dān),從而盡可能從源頭上阻斷低收入農(nóng)戶因病返貧。
一是進(jìn)一步發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn),構(gòu)建由新農(nóng)合與商業(yè)健康保險(xiǎn)等互為補(bǔ)充的農(nóng)村醫(yī)療多元保障機(jī)制。首先,針對(duì)“看病難、看病貴”的困境,政府應(yīng)實(shí)行大病保險(xiǎn)制度向低收入農(nóng)戶傾斜的政策。其次,應(yīng)切實(shí)降低報(bào)銷起付線、提高給付比例、提升封頂線。同時(shí),政府應(yīng)考慮將高發(fā)的特殊疾病和慢性疾病納入大病醫(yī)療保險(xiǎn)范圍,并將無(wú)第三方責(zé)任人的意外傷害納入補(bǔ)償范圍,從而有效降低低收入農(nóng)戶大病醫(yī)療和意外傷害方面的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。
二是進(jìn)一步推進(jìn)“兩保一孤”(是指農(nóng)村低保戶、五保戶和農(nóng)村孤兒)兜底式保障保險(xiǎn),徹底解決特困農(nóng)戶看不起病的問(wèn)題。作為困難程度最深、扶持難度最大的“兩保一孤”農(nóng)戶,由于難以支付路費(fèi)、伙食費(fèi)、住院押金等費(fèi)用,常常存在有病看不起的情況。為解決這一問(wèn)題,政府應(yīng)為這部分人群購(gòu)買意外傷害、重大疾病、意外身故(含傷殘)和疾病身故保障保險(xiǎn)。當(dāng)患上重大疾病時(shí),只需經(jīng)縣級(jí)及以上醫(yī)院確診,即可由保險(xiǎn)公司一次性給付相應(yīng)數(shù)量的現(xiàn)金用于支付入院應(yīng)急費(fèi)用。當(dāng)出現(xiàn)意外傷殘事故和疾病身故時(shí),由保險(xiǎn)公司給予救助保障。
三是探索小額保險(xiǎn)補(bǔ)位醫(yī)療扶貧缺口的新模式。在我國(guó),小額保險(xiǎn)的運(yùn)作方式、盈利模式等尚處于探索階段。但作為旨在為低收入群體提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品,政府應(yīng)鼓勵(lì)小額保險(xiǎn)與新農(nóng)合的融合發(fā)展,將疾病死亡責(zé)任納入“惠農(nóng)保”組合,將小額保險(xiǎn)作為扶貧慰問(wèn)品向低收入農(nóng)戶發(fā)放。
2.建立健全災(zāi)害救助缺口補(bǔ)位模式
低收入農(nóng)戶自身抵御意外風(fēng)險(xiǎn)和化解收入風(fēng)險(xiǎn)能力嚴(yán)重不足。為減小災(zāi)害損失和加快恢復(fù)再生產(chǎn)的能力,政府應(yīng)聯(lián)合保險(xiǎn)公司盡快設(shè)立災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)救助基金,完善災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)防范體系。
一是進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。保險(xiǎn)公司可積極探索“農(nóng)村小額保險(xiǎn)+新農(nóng)合”“農(nóng)村小額保險(xiǎn)+基層組織”“農(nóng)村小額保險(xiǎn)+農(nóng)村代理機(jī)構(gòu)”“農(nóng)村小額保險(xiǎn)+小額信貸”“小額保險(xiǎn)+直銷渠道”等模式創(chuàng)新[9],降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和成本,擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面,發(fā)揮農(nóng)村小額保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)救助功能,將風(fēng)險(xiǎn)保障精準(zhǔn)送到低收入農(nóng)戶手中,增強(qiáng)其意外傷害風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。低收入農(nóng)戶等弱勢(shì)群體購(gòu)買農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)由財(cái)政出資,以家庭為投保單位,保險(xiǎn)公司對(duì)投保家庭成員的意外傷害死亡、意外傷害殘疾、意外門診醫(yī)療、疾病死亡進(jìn)行賠償。
二是持續(xù)推進(jìn)政策性農(nóng)房保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)聯(lián)合設(shè)立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、財(cái)政大災(zāi)理賠基金,完善農(nóng)房保險(xiǎn)制度。保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步完善承保、理賠機(jī)制,加快報(bào)災(zāi)信息員隊(duì)伍建設(shè),提高保險(xiǎn)賠付占自然災(zāi)害損失的比重。具體可按照“政府補(bǔ)助推動(dòng),農(nóng)戶自愿投保、保險(xiǎn)公司市場(chǎng)運(yùn)作”的運(yùn)營(yíng)機(jī)制,探索“政策性農(nóng)房保險(xiǎn)+農(nóng)房保險(xiǎn)統(tǒng)保”模式,實(shí)現(xiàn)農(nóng)房保險(xiǎn)的提標(biāo)擴(kuò)面。
三是完善農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障體系。為解決農(nóng)村低收入農(nóng)戶養(yǎng)老的突出問(wèn)題,政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)行全方位、多渠道合作,充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)優(yōu)勢(shì),促進(jìn)以“政府購(gòu)買服務(wù)”方式實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障服務(wù)市場(chǎng)化。保險(xiǎn)公司需開(kāi)發(fā)針對(duì)低收入群體的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,真正幫助貧困戶實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)、老有所依”。政府應(yīng)建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保繳費(fèi)激勵(lì)機(jī)制,鼓勵(lì)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)等組織支持農(nóng)村養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展,加大對(duì)低收入農(nóng)戶參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的支持力度。
根據(jù)低收入農(nóng)戶的致貧返貧原因,實(shí)施分類管理,精準(zhǔn)識(shí)別、精準(zhǔn)施策,探索保險(xiǎn)扶貧服務(wù)從“輸血”轉(zhuǎn)變?yōu)椤盎钛?、造血”。通過(guò)政策引導(dǎo)、資金推動(dòng)和人才支持等政策措施,激發(fā)有造血能力的低收入農(nóng)戶的內(nèi)生動(dòng)力和自助自救能力,增強(qiáng)其“造血機(jī)能”,助力其主動(dòng)脫貧致富。
1.創(chuàng)新發(fā)展“保險(xiǎn)+信貸”的資金扶貧模式
針對(duì)因缺乏發(fā)展資金等原因致貧,但有發(fā)展能力、發(fā)展項(xiàng)目和發(fā)展意愿,具有“造血”功能的低收入農(nóng)戶,相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮保險(xiǎn)的增信功能。通過(guò)創(chuàng)新發(fā)展“保險(xiǎn)+信貸”系列產(chǎn)品組合,幫助低收入農(nóng)戶便捷地獲得貸款,通過(guò)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用實(shí)現(xiàn)貧困的精準(zhǔn)去除。
一是大力開(kāi)展“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+信貸”的精準(zhǔn)扶貧模式。農(nóng)戶購(gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)便可便捷地獲得信貸融資,或是農(nóng)戶在獲得信用貸款時(shí)需投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),從而使保險(xiǎn)和信貸之間形成良性循環(huán)。通過(guò)建立政府牽頭、金融支持、企業(yè)幫扶、保險(xiǎn)介入等多種途徑相結(jié)合的資金籌措機(jī)制和協(xié)調(diào)運(yùn)作機(jī)制,有效地推動(dòng)低收入農(nóng)戶走上致富路。
二是進(jìn)一步發(fā)展“保證保險(xiǎn)+信貸”的精準(zhǔn)扶貧模式。農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)有助于提高低收入農(nóng)戶保障水平。政府、銀行、保險(xiǎn)協(xié)同推進(jìn)特色產(chǎn)業(yè)貸款保證保險(xiǎn)是解決貧困農(nóng)戶融資難、融資貴問(wèn)題的可行途徑。在具體操作中,由政府為特色產(chǎn)業(yè)貸款提供風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償基金和貼息資金,保險(xiǎn)公司為借款人提供保證保險(xiǎn)產(chǎn)品,銀行及時(shí)為低收入農(nóng)戶提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的低利率貸款。若貸款本金違約損失發(fā)生,由政府補(bǔ)償基金、銀行、保險(xiǎn)公司按照一定的比例共擔(dān)損失。
三是探索發(fā)展“質(zhì)押+擔(dān)保+保險(xiǎn)”的精準(zhǔn)扶貧模式。低收入農(nóng)戶在需要借款時(shí),以其家中的農(nóng)機(jī)具、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、住房財(cái)產(chǎn)權(quán)或某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的收益權(quán)作質(zhì)押,由與該農(nóng)戶建立合約關(guān)系的龍頭企業(yè)、合作社共同或分別提供擔(dān)保。保險(xiǎn)公司為借款人從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn),保費(fèi)由政府給予補(bǔ)貼。通過(guò)這一模式,實(shí)現(xiàn)政府、金融、企業(yè)、保險(xiǎn)的聯(lián)合“活血”作用。
四是積極推廣“信用保險(xiǎn)+信貸”“人壽保險(xiǎn)+信貸”等保險(xiǎn)產(chǎn)品,有效化解農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)性和低收入農(nóng)戶低承受力之間的突出矛盾,及時(shí)滿足低收入農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)所需資金。
2.完善發(fā)展教育保險(xiǎn)的能力扶貧模式
扶貧必扶智。對(duì)于能力貧困的農(nóng)戶及其子女而言,接受良好教育是脫貧致富的根本,也是阻斷貧困代際傳遞的重要途徑。在保險(xiǎn)扶貧工作中,完善教育商業(yè)保險(xiǎn)非常重要。加快教育扶貧工程,滿足低收入農(nóng)戶教育脫貧保險(xiǎn)服務(wù)需求,既能提升低收入農(nóng)戶子女的就業(yè)層次、工作機(jī)會(huì)和自我價(jià)值,還能緩解低收入家庭的能力貧困。
教育保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)脫貧,保險(xiǎn)公司大有可為。為滿足低收入農(nóng)戶家庭大中學(xué)生對(duì)就學(xué)和就業(yè)的需求,保險(xiǎn)公司應(yīng)加大教育資助救助力度。一是保險(xiǎn)公司可創(chuàng)新開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)產(chǎn)品,構(gòu)建“政、銀、保、?!彼奈灰惑w的國(guó)家助學(xué)貸款合作新模式,轉(zhuǎn)移和承接貸款違約風(fēng)險(xiǎn),有效擴(kuò)大助學(xué)貸款發(fā)放范圍,提高貧困大學(xué)生在校期間每年的貸款額度,保證貧困學(xué)生獲得教育機(jī)會(huì)[10]。二是保險(xiǎn)公司可積極對(duì)接各地中、高等職業(yè)院校,聯(lián)合開(kāi)展保險(xiǎn)職業(yè)教育、銷售技能培訓(xùn)等項(xiàng)目,并對(duì)畢業(yè)生實(shí)行定向招聘,以此推動(dòng)低收入農(nóng)戶技能致富能力。三是保險(xiǎn)公司可推行助學(xué)貸款保證保險(xiǎn)解決低收入農(nóng)戶子女“上不起學(xué)”的問(wèn)題。
科學(xué)扶智助力精準(zhǔn)脫貧,政府部門任重道遠(yuǎn)。政府應(yīng)健全多層次、多元化的教育保險(xiǎn)扶貧體制機(jī)制,堅(jiān)持針對(duì)性、綜合性、階段性和實(shí)用性原則,加快推進(jìn)教育保險(xiǎn)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧事業(yè)。通過(guò)實(shí)行差別化教育、“互聯(lián)網(wǎng)+”遠(yuǎn)程教育、“組合型”教育等精準(zhǔn)扶貧模式,加大對(duì)低收入農(nóng)戶子女的學(xué)前教育、特殊教育、高中階段教育、高等教育資助救助力度和保險(xiǎn)保障水平,進(jìn)一步推動(dòng)教育保險(xiǎn)的發(fā)展。