許莉芬，王金金，栗長吉

(云南工貿(mào)職業(yè)技術學院a.財務處；b.科研處，云南 昆明 650300)

1 大學生參與“校園貸”的現(xiàn)狀

通過網(wǎng)絡調(diào)查的形式發(fā)放問卷，對在校大學生進行了調(diào)查。本次參與調(diào)查的大學生有 1 010 人。在校大學生參與“校園貸”的基本情況如表1所示。

表1 大學生參與“校園貸”調(diào)查情況Tab.1 Survey of college students’ participation in “campus loans”

在被調(diào)查的 1 010 人中，參與“校園貸”的有515人，占參與調(diào)查人數(shù)的50.99%。參與“校園貸”的男生有85人，占被調(diào)查男生的19.77%;女生有430人，占被調(diào)查女生人數(shù)的 74.14%，女生參與“校園貸”的人數(shù)占總被調(diào)查人數(shù)的83.5%；被調(diào)查學生中非農(nóng)村戶口的有145人，農(nóng)村戶口的有865人，參與“校園貸”的學生中非農(nóng)村戶口的學生有65人，占被調(diào)查非農(nóng)戶口學生的44.83%，參與“校園貸”的學生中農(nóng)村戶口的學生有450人，占被調(diào)查農(nóng)村戶口學生的52.02%。調(diào)查結果顯示，“校園貸”在大學校園中普遍存在，其中女生參與度較高。

2 大學生參與“校園貸”的風險

雖然校園貸具有一定的積極作用，在短期內(nèi)可以緩解部分大學生的經(jīng)濟壓力，但一些非法組織利用大學生的這種心理從事非法貸款，打著“校園貸”的幌子，誘騙大學生高利率貸款，使得校園貸存在許多風險。

2.1 對貸款學生貸款能力審核不嚴，學生信息容易泄露

調(diào)查顯示(圖1)，43.56%的大學生認為辦理“校園貸”的機構對學生貸款信息審核不嚴格，73.76%的人認為，大學生認為辦理“校園貸”存在個人信息泄露的風險。由于在校大學生基本都能穩(wěn)定地從家長那里獲得生活費，在校居住地點穩(wěn)定，有強烈的消費欲望，同時部分網(wǎng)貸平臺能與征信掛鉤，如果大學生不按時還貸款，畢業(yè)以后買房、買車甚至乘坐飛機都很難。但是一些校園貸款機構并不擔心他們的信用問題，他們瞄準大學生這一群體作為貸款客戶，在審核大學生貸款信息時門檻極低，有的僅需提供身份證復印件與學生證復印件即可辦理貸款。另外，一些校園貸款機構相互勾結，為獲取高額回報，相互之間出售、購買大學生信息，用于推銷本機構的校園貸產(chǎn)品。

圖1 “校園貸”存在的風險Fig.1 Risks of “campus loans”

2.2 “校園貸”利息過高，亂收費現(xiàn)象嚴重

調(diào)查顯示，70.3%的大學生認為辦理“校園貸”的機構利息高、亂收費。在高校學生宿舍、教學樓衛(wèi)生間等地方經(jīng)常能看到網(wǎng)貸平臺打的廣告，如“日利率千分之二”“月利率低于1%”等，表面看來利率很低。部分非法網(wǎng)貸平臺瞄準了一些大學生虛榮心強、愛攀比、社會經(jīng)驗少等弱點，用審核費、利息、保證金等不正當理由，扣除貸款金額，大學生實際上只能拿到借款金額的50%～70%。仔細算下來，實際利率高的離譜，遠遠超過法律規(guī)定的36%的利率上限，有的甚至達到100%以上。

2.3 貸款公司設置還款障礙，采取暴力催收手段

調(diào)查顯示，48.02%的大學生認為辦理“校園貸”存在逾期風險，44.06%的人認為貸款公司會采取暴力催收手段催收。截至到8月18日，2019年消費保收到關于網(wǎng)貸的投訴就有 3 284 件，投訴問題集中于高利息、亂收費、暴力催收、詐騙等(1)數(shù)據(jù)來源：搜狐新聞.https://www.sohu.com/a/335908680_793604。部分網(wǎng)貸平臺除了利息高以外，還在“還款”中設置陷阱。某高校學生張某投訴，他通過某網(wǎng)貸App借了為期7天的貸款 2 500 元，實際收到 1 650 元。7天后，他按約定還款時，卻無法打開該網(wǎng)貸App，于是與客服聯(lián)系，后來根據(jù)客服的指導還款到了指定的賬戶，但是還款之后，對方卻以張某未按照要求備注為由，說明本次還款無效，需要重新支付 2 500 元還款。在溝通過程中，客服人員態(tài)度惡劣，拒絕提供結清欠款憑據(jù)，導致張某逾期。與張某遇到同樣狀況的學生很多，還款時發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸App無法打開，直到聯(lián)系客服轉賬后才發(fā)現(xiàn)自己被騙(2)案例來源：數(shù)據(jù)來源：搜狐新聞.https://www.sohu.com/a/335908680_793604。

對于不能按期還款的大學生，網(wǎng)貸平臺可能會采取電話騷擾借款人及借款人通訊錄中的聯(lián)系人，非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅借款人或借款的親人及朋友等方式，這些暴力催收行為會影響學生的身心健康。

2.4 “校園貸”誘導大學生不良消費行為和消費觀念的產(chǎn)生

調(diào)查顯示，74.75%的大學生認為“校園貸”誘導大學生不良消費行為和消費觀念的產(chǎn)生；38.61%的大學生認為“校園貸”會引發(fā)炫富與攀比現(xiàn)象。近年來，我國經(jīng)濟高速發(fā)展，貧富差距越來越大，信息技術的發(fā)展使得大學生能以更快捷的方式獲取外界信息，超前消費的廣告詞在網(wǎng)絡及電視節(jié)目中不斷出現(xiàn)，離開父母管控的大學生極易受到誘惑，貧富差距的加大使得同學之間相互攀比現(xiàn)象嚴重?！靶@貸”應運而生，使得大學生的消費需求得到滿足，當家庭不能滿足其要求，自己又不想通過兼職等方式獲取資金時，缺少社會經(jīng)驗的大學生把“校園貸”當成獲取資金最為快捷的方式。學生跟風不理性消費、超前消費的情況在“校園貸”的影響下愈演愈烈。

2.5 貸款程序簡單，監(jiān)管力度不夠

調(diào)查顯示，52.48%的大學生認為“校園貸”貸款程序簡單，監(jiān)管力度不夠。對于大學生這類優(yōu)質(zhì)的貸款群體，網(wǎng)貸公司為了爭取到更多的客戶，設置的貸款程序簡單。大學生通過在校園貸App提交個人資料(身份證照片、學生證照片等)，校園貸平臺審核后即可放款，幾分鐘就能完成借貸手續(xù)，無需任何擔保，手續(xù)簡單、放款速度快，因此備受大學生的追捧。

3 大學生參與“校園貸”的原因分析

3.1 過度依賴父母

被調(diào)查的 1 010 人中，僅有10人未滿18歲，說明大學生都已經(jīng)是成年人，具備了一定的賺取生活費的能力。但是調(diào)查結果顯示，被調(diào)查的學生中，有710人所有生活費用來自于父母；255人的生活費大部分來自父母，小部分為兼職所得；20人的生活費大部分是兼職所得，小部分來自父母；25人的生活費全部為自己兼職所得。綜上，70%以上的大學生所有生活開銷都依靠父母提供，僅有2.48%的學生不需要父母提供生活費，由此可見，絕大部分的大學生過于依賴父母，不能自立。

3.2 學生自制力低

如圖2所示，640人認為“校園貸”瞄準大學生是由于大學生已經(jīng)是成年人，可以簽合同，承擔法律責任；675人認為“校園貸”瞄準大學生是由于大學生剛脫離父母約束，容易受到物質(zhì)誘惑；175人認為“校園貸”瞄準大學生是其身份有一定的保障；365人認為“校園貸”瞄準大學生是由于如果大學生還不上貸款，可以找他們的父母收取剩下的錢。大學生社會閱歷不足，在離開父母后，沒有了家長的約束，缺乏對物質(zhì)誘惑的抵抗力，在自身經(jīng)濟實力不足而父母又不予支持的情況下，看似利率不高的“校園貸”就成了大學生滿足私欲最好的選擇。很多“校園貸”平臺的誘導性廣告促使大學生認為提前消費理念合理，不知不覺開始高消費。這些無固定收入的大學生在無力償還貸款時才能意識到自身能力不足，還款被動。

圖2 “校園貸”瞄準大學生的原因Fig.2 The reason why “campus loans” are aimed at college students

3.3 對借貸金融法律知識了解不夠

調(diào)查顯示，參與校園貸的大學生中，僅有30.1%的大學生認為自己對借貸金融法律知識十分了解；44.66%的大學生對借貸金融法律知識基本不了解；25.24%的大學生認為自己等到需要的時候才會去了解。由此可見，大學生法律意識淡薄。

3.4 教育監(jiān)管不足

一方面，部分家長在得知孩子參與“校園貸”后，為了自己和孩子的面子，往往選擇為孩子償還高額貸款的方式解決問題，而不愿意利用法律手段解決問題，更不愿意告知學校其孩子參與“校園貸”的事情。這種息事寧人的做法，在一定程度上滋長了孩子盲目消費的習慣。

另一方面，學校在得知學生參與“校園貸”的情況下，往往選擇聯(lián)系家長，讓家長去解決學生參與“校園貸”的事情，不愿意更多參與其中。調(diào)查顯示，學校在防范“校園貸”方面的教育，主要是通過主題班會和專題教育的形式開展，僅有37.62%的大學生對學校在“校園貸”風險防范方面的教育滿意；62.38%的大學生對學校在“校園貸”風險防范方面的教育一般滿意或不滿意，由此可見，部分高校缺乏更有效的教育機制。

3.5 “校園貸”廣告泛濫

如圖3所示，70.3%的大學生通過網(wǎng)絡了解到“校園貸”；23.76%的大學生通過實地宣傳了解；38.12%的大學生通過身邊的同學了解；42.08%的大學生通過學?；顒恿私?；25.25%的大學生通過推廣短信了解?！靶@貸”通過各種方式融入到大學生的日常生活中，使得參與校園貸的學生人數(shù)不斷增加，大學管理風險也不斷增加。

圖3 大學生了解“校園貸”的途徑Fig.3 College students understand the way of “campus loan”

3.6 “校園貸”借款平臺放款條件過低

借貸平臺的放款門檻相對于一般借貸金融機構較低、借款手續(xù)簡單、放款速度快，因此吸引了大學生借款。有的借貸平臺只需身份證復印件即可貸款，十幾分鐘甚至幾分鐘即可放款。這些借貸平臺抓住大學生對金融知識的缺乏，擔心不按時還款會影響畢業(yè)和個人信用，在還款時即使發(fā)現(xiàn)利率遠遠高于一般貸款，也只能忍氣吞聲按時還款。

4 防范大學生參與“校園貸”的教育機制

4.1 強化家庭教育

家長是學生的啟蒙老師，家庭的消費觀對孩子消費觀念的養(yǎng)成具有潛移默化的影響，作為家長，應當注意培養(yǎng)孩子獨立思考及生活的能力，引導孩子理性消費。學生進入大學以后，離開父母的視線，學習、生活開始自理，父母在放手的同時，應關注學生的日常消費行為，及時配合學校，加強對孩子的監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)異常情況要理性面對，引導學生正確消費。

4.2 創(chuàng)新教育形式，加強法制教育

4.2.1 加強法制教育

調(diào)查顯示，在校大學生絕大部分都已年滿18歲，具備完全民事行為能力，而校園貸款屬于高利貸，是違法行為，因此學校加強大學生法制教育就尤為重要。新生入學教育中，學校應將將金融知識、信用安全及法制教育作為一個專題，引起學生重視；日常教學中，普及必要金融安全知識、網(wǎng)絡貸款等法律知識，開展金融素養(yǎng)教育，增強學生法律意識。高校還可以通過成立金融類社團，不定期開展各種金融安全知識、個人信用安全、網(wǎng)絡貸款等法律知識的培訓，增強大學生對金融風險的辨別能力。社團每年組織金融安全知識競賽，不斷宣傳金融安全知識、網(wǎng)絡貸款等法律知識，增強學生對金融風險的辨別能力。

4.2.2 開發(fā)使用模擬“校園貸”App，進行實踐教學

如圖4所示，高校在“校園貸”風險防范教育方面，主要教育方式有主題班會、專題教育和金融知識講座。傳統(tǒng)的教育方式在一定程度上能增強學生的防范意識，但為加強教育效果，學校還應在教育方式方面采取多樣化的手段。

圖4 “校園貸”風險防范教育方式Fig.4 “Campus loan” risk prevention education method

比起理論教學，更多學生青睞于自己動手的實踐教學方式。高校可以通過開發(fā)模擬“校園貸”App，讓大學生在模擬軟件自行借款、還款，學校根據(jù)真實的“校園貸”平臺進行利率、還款期限設置，讓學生全程參與其中，更直觀地了解借款后應還款的表面利息、實際支付利息、實際支付總金額。學校還可以通過設置還款障礙提高應還款項的總金額——通過理論與實踐相結合的教育方式，在對比中讓學生認識到高利貸的實質(zhì)，使他們對“校園貸”有深刻的認識，對不合法的“校園貸”網(wǎng)貸平臺敬而遠之。

4.3 建立貧困學生幫助機制

對于貧困學生，高校應給予關注和幫助，以免學生在出現(xiàn)經(jīng)濟困難時誤入“校園貸”陷阱。一方面，學校在助學金的評定中，將助學金評給確實貧困的學生；同時，對貧困學生進行引導，幫助他們參與勤工儉學，解決基本生活費用問題；另外，教導他們努力學習，爭取獲得獎學金；對于特別困難的學生，學?？梢詾槠溟_通綠色通道，給予部分學費的減免或者資助。

4.4 學校加強宣傳陣地管控

作為高校，應加強校內(nèi)宣傳陣地的管控，嚴防“校園貸”廣告在學校的各個角落出現(xiàn)。學校的宣傳欄應由專人負責檢查甄別宣傳內(nèi)容；對學?；顒舆M入的商家，進行嚴格篩選，對于非法網(wǎng)貸平臺堅決屏蔽，對校園任何一個角落出現(xiàn)的網(wǎng)貸宣傳應及時清理；嚴禁學校教師或?qū)W生參與網(wǎng)貸宣傳，對于違反規(guī)定代理網(wǎng)貸業(yè)務的教師和學生，給予一定的處罰；對于惡意誘騙學生參與“校園貸”造成嚴重后果的事件，依法交司法機關處理。

4.5 政府加強對非法網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管

政府應嚴格控制網(wǎng)貸平臺的申請準入機制，對于已經(jīng)批準的網(wǎng)貸平臺，一旦發(fā)現(xiàn)暴力催債、高利貸款、不法欺詐等非法金融行為，應勒令停止其不法行為，并根據(jù)情節(jié)輕重情況給予相應的處罰及通報，防止大學生上當受騙；對于在網(wǎng)絡上發(fā)布虛假廣告的網(wǎng)貸平臺，及時制止；對于利用手機短信發(fā)布廣告的網(wǎng)貸平臺，聯(lián)合電信運營商及時制止。