車璐佳

摘 要：人民銀行X市中心支行在對轄內(nèi)地方政府及金融機(jī)構(gòu)在金融扶貧政策傳導(dǎo)、政策落實等方面進(jìn)行審計調(diào)查的基礎(chǔ)上，了解執(zhí)行金融扶貧政策中存在的主要問題，重點(diǎn)對當(dāng)前制約金融扶貧再貸款實施效果的政策性因素進(jìn)行梳理分析，有針對性地提出相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：金融扶貧;再貸款;實施效果;制約因素;政策建議

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2020）22-0038-02

一、執(zhí)行金融扶貧政策中存在的主要問題

1.對金融扶貧工作重要性認(rèn)識不足，政策貫徹傳達(dá)不到位。有的單位收到上級文件和任務(wù)后，沒有召開會議研究商議貫徹落實具體，沒有結(jié)合X市的扶貧實際情況，提出明確的組織實施辦法，而是簡單地將文件翻印給各金融機(jī)構(gòu);有的單位將相關(guān)文件以郵件形式發(fā)給金融機(jī)構(gòu)相關(guān)經(jīng)辦人員，沒有按公文流程進(jìn)行傳遞，安排布置金融扶貧工作缺乏嚴(yán)肅性。

2.主管部門執(zhí)行再貸款管理政策不夠嚴(yán)格。一是存在再貸款展期的期限超過借款合同期限現(xiàn)象。如2018年A縣支行對2017年發(fā)放的3筆扶貧再貸款進(jìn)行了展期，展期期限為364天，全部超過了借款合同期限（348天和363天）。二是存在超過規(guī)定期限未發(fā)放的扶貧再貸款資金未及時收回現(xiàn)象。如2016年10月末，A農(nóng)村商業(yè)銀行借用央行扶貧再貸款1.2億元。但截至2016年12月末，A農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放扶貧貸款余額為10 637.76萬元，對超過規(guī)定期限未發(fā)放的1 362.24萬元扶貧再貸款，人民銀行A縣支行未及時收回。

3.金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行金融扶貧再貸款管理制度不規(guī)范。主要表現(xiàn)在：一是金融機(jī)構(gòu)未按要求報送臺賬。2018年12月報送人民銀行A縣支行的臺賬為A農(nóng)村商業(yè)銀行所有貸款的臺賬數(shù)據(jù)，沒有將運(yùn)用扶貧再貸款資金發(fā)放的貸款臺賬和運(yùn)用自有資金發(fā)放貸款臺賬區(qū)分開。二是貸款農(nóng)戶隨意變更扶貧貸款用途。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分農(nóng)戶將小額扶貧貸款用于借新還舊和非生產(chǎn)經(jīng)營性支出，如2016年7月14日，A農(nóng)村商業(yè)銀行C支行發(fā)放扶貧貸款1筆5萬元，用途為種藥材，實際用途部分用于發(fā)展生產(chǎn)，部分為小孩北京治病。三是運(yùn)用央行資金發(fā)放扶貧貸款的利率高于規(guī)定的利率。因為A農(nóng)村商業(yè)銀行對扶貧貸款政策理解錯誤，發(fā)放精準(zhǔn)扶貧小額貸款執(zhí)行的是人民銀行公布的同期限檔次的基準(zhǔn)利率，在2017年7月份、2017年8月份運(yùn)用再貸款資金發(fā)放扶貧貸款時執(zhí)行的是三年期貸款基準(zhǔn)利率4.75%（應(yīng)該執(zhí)行4.35%），累計發(fā)放185筆，共計1 031萬元。

4.地方政府相關(guān)部門協(xié)調(diào)配合不到位。一是財政支持獎勵政策受地方財力約束，執(zhí)行不到位。根據(jù)政策，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放基準(zhǔn)利率的扶貧小額信貸，可以享受縣級政府給予不低于貸款金額2%的獎勵。經(jīng)調(diào)查座談，如按扶貧小額信貸發(fā)放金額標(biāo)準(zhǔn)計算，全轄農(nóng)村商業(yè)銀行7家法人行應(yīng)得財政獎勵2 371萬元，受地方財力影響，實際到位321萬元，到位率僅14%。二是政策宣傳不到位，增加金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款清收難度。通過座談了解部分地方政府工作人員為了盡快完成精準(zhǔn)扶貧小額貸款投放任務(wù)，在宣傳小額扶貧貸款出現(xiàn)偏差，誤導(dǎo)為民政救濟(jì)金，不需支付利息，甚至不需還本，一定程度影響到金融扶貧政策在基層實施，造成金融機(jī)構(gòu)后期收息收貸難。三是金融扶貧信息共享不足。A縣2018年印發(fā)的《A縣精準(zhǔn)扶貧數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制》（保扶指辦發(fā)[2018]7號），數(shù)據(jù)共享單位中沒有當(dāng)?shù)厝嗣胥y行，導(dǎo)致人民銀行在地方政府扶貧工作聯(lián)動工作機(jī)制處于被動地位不能及時共享信息和數(shù)據(jù)。

二、制約扶貧再貸款實施效果的政策因素分析

1.扶貧再貸款適用范圍狹窄。當(dāng)前，扶貧再貸款的發(fā)放對象僅限于全國832個貧困縣和未納入上述范圍的省級扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣行政區(qū)域內(nèi)的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等四類地方法人金融機(jī)構(gòu)。此項政策限制存在兩方面問題：一是非重點(diǎn)貧困地區(qū)貧困人口無法享受扶貧再貸款優(yōu)惠政策。這些地區(qū)雖能享受支農(nóng)再貸款政策的支持，但兩者利率上限相差2.9個百分點(diǎn)（一年期支農(nóng)再貸款利率加點(diǎn)上限到7.25%，扶貧再貸款利率為4.35%）。二是重點(diǎn)貧困地區(qū)各類金融機(jī)構(gòu)不同程度涉足金融扶貧業(yè)務(wù)，而扶貧再貸款支持對象為國家級貧困地區(qū)地方法人金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致非法人金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等不能夠享受扶貧再貸款優(yōu)惠政策，形成“身份歧視”。

2.扶貧再貸款合格抵押品不足。自2019年，起扶貧再貸款原則上將采取質(zhì)押方式發(fā)放，而貧困地區(qū)地方法人金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)相對單一，持有的證券資產(chǎn)多為短期投資品種且數(shù)量較少，信貸資產(chǎn)則以自然人貸款居多，致使其質(zhì)押品規(guī)模相對于扶貧再貸款需求明顯不足，限制了扶貧再貸款的申請發(fā)放。

3.“扶貧再貸款+扶貧小額信貸”模式存在短板。一是兩類貸款期限錯配。扶貧再貸款發(fā)放期限最長為一年，而金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用扶貧再貸款資金發(fā)放的扶貧小額信貸95%是在二年以上，政策規(guī)定與實際需求不匹配。二是配套的財政政策執(zhí)行不到位。部分貧困地區(qū)在扶貧貸款方面，給予合作銀行風(fēng)險補(bǔ)償比例不足，且對發(fā)放扶貧小額信貸金融機(jī)構(gòu)的獎補(bǔ)政策落實不到位，影響了金融機(jī)構(gòu)發(fā)展扶貧小額信貸的積極性。

4.金融扶貧優(yōu)惠政策有待完善。一是獎勵政策過于強(qiáng)調(diào)增幅，對于涉農(nóng)貸款基數(shù)大、長期信貸投向“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)來說，不利于調(diào)動這類機(jī)構(gòu)的積極性。二是農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給單一，保險產(chǎn)品設(shè)計不盡合理，嚴(yán)重影響農(nóng)戶投保的積極性。

三、相關(guān)政策建議

1.擴(kuò)大扶貧再貸款的適用范圍。一是進(jìn)一步放寬扶貧再貸款的地域限制，擴(kuò)大到所有省級貧困縣。二是進(jìn)一步放寬扶貧再貸款機(jī)構(gòu)限制，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上擴(kuò)大到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)，鼓勵更多的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)投入到金融助推扶貧攻堅的工作中。

2.提升扶貧再貸款的政策普惠性。一是實行更為優(yōu)惠的扶貧再貸款利率政策。結(jié)合縣域信貸投放增量考核機(jī)制，對涉農(nóng)貸款比例逐年提高的金融機(jī)構(gòu)實行再貸款利率優(yōu)惠的獎勵政策。二是實行更為靈活的扶貧再貸款期限政策。將扶貧再貸款的期限從現(xiàn)在的最長一年期調(diào)整到三年期，豐富扶貧再貸款的期限層次。

3.改善扶貧再貸款的外部環(huán)境。一是加強(qiáng)金融產(chǎn)品和信貸模式創(chuàng)新，解決貧困農(nóng)戶的資金需求，不只局限于現(xiàn)有的扶貧小額信貸。二是完善財政貼息政策。加大財政貼息力度，降低貧困地區(qū)的小額扶貧貸款成本。

4.優(yōu)化扶貧再貸款績效評價。完善扶貧再貸款考核評價體系，把金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用扶貧再貸款數(shù)發(fā)放扶貧貸款情況納入人民銀行貨幣政策實施效果或普惠金融建設(shè)考核評價體系。

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[2] ?錢曉東.金融支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅的實踐與思考[J].金融經(jīng)濟(jì)，2019，（18）.

Abstract：Based on the audit and investigation of the local governments and financial institutions in their jurisdiction on the transmission and implementation of the financial poverty alleviation policies，the central branch of the peoples Bank of China x understands the main problems existing in the implementation of the financial poverty alleviation policies，focuses on the analysis of the current policy factors restricting the implementation effect of the financial poverty alleviation re loan，and puts forward the relevant policy construction Discussion.

Key words：financial poverty alleviation;refinancing;implementation effect;constraints;policy suggestion