互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新思考
——基于“相互?！笔录陌咐治?/h1>
2020-09-11 05:44:48李合龍
金融理論與實踐 2020年9期 關(guān)鍵詞：保險產(chǎn)品保險公司
李合龍，劉 悅
（華南理工大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院，廣東 廣州 510006）
一、引言
保險是金融體系和社會保障體系的重要組成部分。2014 年國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出努力由保險大國向保險強(qiáng)國轉(zhuǎn)變，將保險行業(yè)發(fā)展問題上升到國家戰(zhàn)略發(fā)展地位，利用保險功能服務(wù)國家治理體系和提升國家治理能力。堅持發(fā)揮政府與市場兩種手段，創(chuàng)新我國保險業(yè)的發(fā)展?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的實施，推動了保險業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，加快了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。社會環(huán)境變化、我國國民保險意識的增強(qiáng)使得對保險產(chǎn)品的需求大幅上升，也使得保險公司互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程不斷加快。
根據(jù)國務(wù)院醫(yī)改辦數(shù)據(jù)，我國2018 年醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)收入來源個人支付所占平均比重為28.8%，遠(yuǎn)超發(fā)達(dá)國家平均比重10.9%，居民在醫(yī)療衛(wèi)生方面的支出較大。且孟德鋒等（2019）[1]認(rèn)為我國城市居民保險素養(yǎng)偏低，對不同類型人身保險的認(rèn)知存在較大差異，這是我國人均保險密度、保險深度均遠(yuǎn)低于世界水平的重要原因。鑒于此，互聯(lián)網(wǎng)保險在宣傳、購買及服務(wù)方面有先天優(yōu)勢，與客戶之間有較強(qiáng)互動性、客戶可自主選擇保險產(chǎn)品而不受業(yè)務(wù)員影響、更優(yōu)惠的產(chǎn)品價格、簡單的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等因素將進(jìn)一步激發(fā)居民對互聯(lián)網(wǎng)保險的需求。因此大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保險，能有效地減輕居民醫(yī)療費(fèi)用壓力和補(bǔ)足社會保障的短板。
相互保險獨特的組織形式以及低成本、非營利性的特點使其較股份制保險公司更專注于成員的長期風(fēng)險管理，無股東業(yè)績壓力，產(chǎn)品價格較低，更易獲得公眾信任。根據(jù)國際互助與相互保險聯(lián)合會（ICMIF，2019）[2]的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2017年年末，全球相互保險收入1.3萬億美元，占全球保險市場總份額的27.1%，覆蓋9.2 億人，而相互保險在我國的發(fā)展還處于初級階段，仍具有旺盛的市場需求和廣闊的發(fā)展前景。一些研究認(rèn)為保險行業(yè)發(fā)展相互保險是完善現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的新途徑，有助于解決我國保險市場供需不匹配問題，有益于豐富保險產(chǎn)品種類，有利于打造多層次保險市場。監(jiān)管層面應(yīng)借鑒國際發(fā)展經(jīng)驗，完善制度體系，規(guī)范相互保險發(fā)展。增加市場主體可以有效帶動需求，且相互保險公司的出現(xiàn)有利于促進(jìn)保險市場主體的多元化。
“相互?！弊畛踝鳛榛ヂ?lián)網(wǎng)相互保險產(chǎn)品推出，運(yùn)用多項保險科技引領(lǐng)了保險領(lǐng)域的技術(shù)升級，且作為國內(nèi)相互人壽保險領(lǐng)域的首次嘗試受到業(yè)內(nèi)外的廣泛關(guān)注，在上線后又因違規(guī)問題轉(zhuǎn)變?yōu)橐豢罹W(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品。本文通過深入分析“相互?！碑a(chǎn)品自身優(yōu)勢，以及挖掘其受關(guān)注與爭議的根源問題，取其所長，避其所短，對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展方向提出建議。
二、“相互?！笔录闆r介紹
2018 年 10 月 16 日，M 公司、X 相互保險社聯(lián)合在Z 平臺APP 首頁面向會員推出“相互保”這一相互保險產(chǎn)品，以期實現(xiàn)大病保障低門檻、高透明以及互助共濟(jì)?！跋嗷ケ！钡膮⑴c者加入《X 人壽相互保險社相互保團(tuán)體重癥疾病保險》的團(tuán)體險合同，該合同投保人為M 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)有限公司，保險人為X 相互保險社，參與會員為被保險人。上線不到兩月，用戶數(shù)量突破2000 萬人。相互保險作為一種重要保險組織形式，已存在近300 年。我國相互保險經(jīng)營實踐始于1982 年的漁業(yè)相互保險，但由于相關(guān)法律法規(guī)的長期空白以及監(jiān)管制度的不健全，導(dǎo)致相互保險在我國一直處于低速發(fā)展階段。2015 年1 月，原中國保監(jiān)會印發(fā)《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，提出將相互保險作為拓展普惠金融、建立多層次保險市場、推動供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要方式，由此進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段。2016 年原中國保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建三個相互保險公司，其中僅X 相互保險社具備建立與人壽保險相關(guān)的相互保險計劃資質(zhì)。
表1 “相互?！迸c“相互寶”的異同
2018 年 11 月 27 日，M 公司、X 相互保險社雙雙發(fā)布聲明稱，由于監(jiān)管指出后者存在未按規(guī)定使用經(jīng)備案的條款和費(fèi)率等問題，因此不能以“相互保大病互助計劃”的名義銷售《X 人壽相互保險社相互保團(tuán)體重癥疾病保險》，因此“相互保”正式更名為“相互寶”，“相互寶”將不再由X 相互保險社承保，成為一個純粹的網(wǎng)絡(luò)互助計劃?！跋嗷ケ！迸c“相互寶”的異同詳見表1。截至2020 年7 月已有近1.06 億人加入“相互寶”互助計劃，成為全球最大的互助保障平臺，共幫助32356 人。受助成員中，“80 后”占36%，“90 后”占14%，12 歲以下兒童占2%。轉(zhuǎn)型之后“相互寶”屬性發(fā)生了轉(zhuǎn)變，因此不是完全意義上的保險產(chǎn)品，但為消費(fèi)者提供的保障在本質(zhì)上未發(fā)生變化（潘紅艷，2018）[3]，針對監(jiān)管提出的質(zhì)疑做出相應(yīng)整改，可視為“類相互保險”。為更全面分析該類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢及問題所在，我們以“相互?！弊鳛檠芯繉ο筮M(jìn)行后續(xù)的案例分析。
三、“相互?！被咎卣骷皟?yōu)勢分析
Z 公司將“相互?！弊鳛楣緫?zhàn)略中便民功能和情感功能的一環(huán)，也是一次普惠金融的實踐，融合多項技術(shù)，作為保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技結(jié)合的新嘗試具有如下基本特征。
（一）運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)設(shè)置投保門檻
一是芝麻信用650 分以上。芝麻信用作為第三方征信機(jī)構(gòu)是M 公司健康體系的一大特色，它的評分體系由五個維度組成:個人身份、履約能力、歷史履約記錄、人脈關(guān)系、行為偏好。自有信用體系的運(yùn)用在預(yù)防保險欺詐以及風(fēng)險管控等方面發(fā)揮極大作用，從而打破傳統(tǒng)保險規(guī)則，實現(xiàn)0 元加入、事后分?jǐn)?。二是Z 平臺的實名認(rèn)證。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可記錄保單整個生命周期的信息，根據(jù)數(shù)據(jù)的整合分析，有利于針對性提高銷售和服務(wù)能力，設(shè)計更多特定場景產(chǎn)品。對風(fēng)險的有效識別和分散是保險業(yè)的重要基石，風(fēng)險識別的基礎(chǔ)已經(jīng)從對歷史風(fēng)險的統(tǒng)計分析，發(fā)展成為通過大數(shù)據(jù)建模實現(xiàn)對風(fēng)險的高精度、寬維度的及時識別?！跋嗷ケ！钡娘L(fēng)險控制相比傳統(tǒng)型保險產(chǎn)品僅通過健康條款限制、90 天等待期等方式更加成熟有效。
（二）引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)降低信用成本
區(qū)塊鏈技術(shù)在“相互?！边\(yùn)用的核心就是去中心化，使用分布式記賬技術(shù)，既符合監(jiān)管要求，又保證交易的透明以及不可更改?！跋嗷ケ！币?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，所有賠案相關(guān)證據(jù)、資金使用流向通過區(qū)塊鏈上的公證處、司法鑒定中心、電子證書中心、法院等全節(jié)點見證，除不可篡改外也具有法律效力，提升保險理賠質(zhì)量，強(qiáng)化保險欺詐識別與防范。
（三）創(chuàng)新“賠審團(tuán)”制度與公示制度
某些成員在申請大額互助金時，存在專業(yè)機(jī)構(gòu)判斷用戶不滿足互助金申領(lǐng)條件的情況，倘若申請人對此結(jié)果有爭議，可以嘗試申請“賠審團(tuán)”介入，對案件進(jìn)行重新討論，只要“賠審團(tuán)”支持票數(shù)達(dá)到50%，申請人就能成功領(lǐng)到互助金。在爭議案件重新討論的過程中，由其他會員作為“賠審員”組成“賠審團(tuán)”來參與案件賠付決定，判定結(jié)果將直接影響最終理賠決定。相比之下，傳統(tǒng)大病保險顧客須先交保險費(fèi)，出險后申請理賠，易導(dǎo)致保險公司傾向于從嚴(yán)解釋保險條款，出現(xiàn)了“惜?！鼻闆r?！跋嗷ケ！睂⒗碣r話語權(quán)交給大眾，改變了以往保險公司“說了算”的理賠現(xiàn)狀?！百r審團(tuán)”制度進(jìn)一步加強(qiáng)了“相互保”的平等開放和公開透明。
“相互?！泵恳粋€申請理賠案件通過Z 公司“全流程AI 快賠”技術(shù)，并由專業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的實地調(diào)查。調(diào)查完成后，“相互?！睍ブ讣M(jìn)行復(fù)審、終審。審核通過后將對申請材料進(jìn)行脫敏處理確保隱私安全，于每月7 日、21 日公示案件，接受社會監(jiān)督和舉報，也進(jìn)一步增強(qiáng)了與用戶之間的互動。通過嚴(yán)格的申請、調(diào)查、審核和公示制度，保證每個案件都符合規(guī)則。
（四）貼合中低端市場需求
瑞士再保險公司在2018年12月發(fā)布的《亞洲健康保障缺口》中稱“中國內(nèi)地的健康保障缺口估值最高可達(dá)8050 億美元”。在我國因病返貧占貧困人口42%以上的背景下，社保僅覆蓋到基礎(chǔ)醫(yī)療而無法覆蓋大病治療成本，商業(yè)保險普及受阻于高額保費(fèi)，這導(dǎo)致我國健康險的市場滲透率僅10%左右。由《2019 中國網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展專題報告顯示》，網(wǎng)絡(luò)互助57.7%的參與者家庭月收入在1萬元以下，傳統(tǒng)保險公司往往定位于中高端客戶，但更廣大的中低端客戶才是具有更迫切風(fēng)險保障需求的群體。“相互寶”用戶量高達(dá)1 億人，恰說明市場需求龐大，消費(fèi)者需要真正為他們保障風(fēng)險的產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)生的根源也在于此。再者，“相互?！弊鳛槌杀竞笾玫淖匪菪捅ｋU產(chǎn)品，即理賠發(fā)生時參與成員分?jǐn)傎M(fèi)用，相較傳統(tǒng)重疾型保險產(chǎn)品動輒幾千元的年保費(fèi)，這一分?jǐn)偟睦U費(fèi)方式更為消費(fèi)者所接受。在微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中，商品的需求量與價格成反比關(guān)系，在一定條件下，價格越低則商品需求量越高。我國居民對于保險產(chǎn)品的消費(fèi)彈性較大，價格是影響人們選擇的重要因素。
（五）利用平臺品牌優(yōu)勢引流推廣
“相互?！毕噍^眾多互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的獨特優(yōu)勢在于擁有A 集團(tuán)這一強(qiáng)大后盾。Trustdata 數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月Z平臺全球用戶量超10億人，月活用戶規(guī)模超6 億人，成為國內(nèi)第二大APP，也是全球最大的非社交APP?！跋嗷ケ！币劳衂 平臺強(qiáng)大的用戶基數(shù)輸送客戶的同時也反向增強(qiáng)了用戶黏性。此外，M 公司成熟的金融生態(tài)在注冊、綁卡、支付等方面降低了用戶使用門檻，利用數(shù)字技術(shù)有效地轉(zhuǎn)化了大量客戶。巨頭的入場也有助于提高用戶的信任和普及公眾保險意識，提高了保險消費(fèi)者對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的接受度。數(shù)據(jù)顯示，“相互?！背霈F(xiàn)后，康愛公社（大病醫(yī)療互助）的注冊量也有所增加，許多公眾對于網(wǎng)絡(luò)互助的質(zhì)疑也隨之消失，“相互保”產(chǎn)品運(yùn)作過程中使用大量先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升了居民信任度。
四、“相互?！泵媾R的潛在風(fēng)險分析
我國人壽險的供給與需求存在巨大缺口，“相互?！弊鳛橐豢顡碛衅放票硶膭?chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，在Z 平臺一經(jīng)上線便引起廣泛關(guān)注，成為現(xiàn)象級保險產(chǎn)品。伴隨而來的還有對產(chǎn)品的各種爭論，除監(jiān)管當(dāng)局指出的涉嫌虛假宣傳和費(fèi)率計算不規(guī)范外，產(chǎn)品還存在諸多其他問題，李偉群和沈志康（2019）[4]認(rèn)為“相互?！苯M織形式雖符合保險原理，但仍不符合現(xiàn)行保險監(jiān)管框架。在此，對“相互保”面臨的潛在風(fēng)險進(jìn)行細(xì)致分析。
（一）費(fèi)用宣傳的合規(guī)性風(fēng)險探討
2019 年4 月12 號，中國銀行保險監(jiān)督委員會公布了對X 相互保險社的行政處罰決定書，指責(zé)其在“相互?！睒I(yè)務(wù)中，一是調(diào)整了產(chǎn)品參數(shù)，改變了產(chǎn)品費(fèi)率計算方法以及費(fèi)率計算所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；二是向保險消費(fèi)者傳達(dá)其產(chǎn)品依法合規(guī)的錯誤信息，以及第一年參與成員分?jǐn)偨痤~僅需一兩百元的誤導(dǎo)信息；三是信息披露不充分。
“相互保”屬于成本后置模式，所謂“0 元加入”并不等于零成本獲得保障，而且具體的分?jǐn)倲?shù)額事先無法確定，取決于一定時期內(nèi)患病成員的數(shù)量。當(dāng)樣本量足夠多的時候，發(fā)生重疾的人數(shù)則與重疾的發(fā)生率直接相關(guān)。對于“相互?！惫俜叫麄髻M(fèi)用如下:假設(shè)某一期公示時，“相互?！睍T為500 萬人，出險100 個人（每人以30 萬元保額計），那么分?jǐn)側(cè)彰咳水?dāng)期需要交6.6 元錢。計算公式如下:按一年24 個分?jǐn)側(cè)諄碛嬎?，每年的成本?58.4 元。根據(jù)原中國保監(jiān)會頒布的《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006—2010 年）》數(shù)據(jù)，可計算得出0—39歲人群重大疾病發(fā)生率為0.074%，40—59歲人群重大疾病發(fā)生率為0.727%?！跋嗷ケ！狈绞褂?.002%的重大疾病發(fā)生率作為參數(shù)顯然不符合。通過表2極簡保險精算模型來驗證“相互?！痹诜?jǐn)偨痤~宣傳中存在誤導(dǎo)行為。情況一是被保人全為0—39 歲和情況三是被保人全為40—59 歲的兩種極端假設(shè)；由現(xiàn)階段“相互寶”方面的公示信息，我們假定情況二中0—39歲被保人占比60%。參加人數(shù)2000萬人為“相互保”下線前的最終用戶量。
表2 “相互?！狈?jǐn)傎M(fèi)用分析
從表2 可看出“相互保”每年分?jǐn)偨痤~244.2 元至799.7 元，遠(yuǎn)超出其宣傳的158.4 元，可看出“相互保”確實涉嫌誤導(dǎo)性宣傳。
（二）長期保障的不穩(wěn)定性影響
一是在保障金額方面，由圖1可知，40歲后重大疾病的發(fā)生率曲線呈指數(shù)式上升，但在“相互?！敝校?0—59歲的保額僅10萬元，愈臨近疾病高發(fā)年齡反而得到保障越低，使該產(chǎn)品難以承擔(dān)主力保險的作用。二是在保障年齡方面，合同規(guī)定投保人到了59歲須強(qiáng)制退保，然而此年齡段再購買長期重疾險，不一定符合健康要求且保費(fèi)高昂，這將影響到自身風(fēng)險的長期保障；同時，“相互?！鄙袩o法覆蓋退休人群，使其實用性大幅下降?！跋嗷ケ！睂Σ煌L(fēng)險群體采取固定保費(fèi)制度而使得每個被保人的分?jǐn)偨痤~都相等，相比傳統(tǒng)商業(yè)健康保險采取差異化保費(fèi)制度，對于保障金額和保障年齡的處理方式過于簡單。這導(dǎo)致相互保險所強(qiáng)調(diào)的投保群體的“同質(zhì)性”不夠強(qiáng)，對于管理效率以及產(chǎn)品本身的長期性、穩(wěn)定性產(chǎn)生影響。根據(jù)圖1 原中國保監(jiān)會公布的我國各個年齡段25 種核心重疾的經(jīng)驗發(fā)生率，可知隨著年齡的提高，生病概率是快速增加的，這也是傳統(tǒng)重疾險年齡越高費(fèi)用越高的原因，但“相互保”費(fèi)用分?jǐn)倷C(jī)制未考慮上述因素。
圖1 我國各年齡段25種重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率
（三）未設(shè)置最高保費(fèi)
由于“相互保”獨特的付費(fèi)方式，可將其視作一種追溯型保險，對應(yīng)Retrospective Rating Plan 最重要的原則即必須設(shè)置最高保費(fèi)，而美國精算體系里對于這個最高保費(fèi)如何公平地計算和由此引申出來的一整套Table M 理論是保險產(chǎn)品最核心的地方。這一創(chuàng)新付費(fèi)方式獲得了眾多消費(fèi)者青睞，但是消費(fèi)者面臨每年保費(fèi)不確定風(fēng)險。未設(shè)置最高保費(fèi)意味著保險公司未承擔(dān)任何風(fēng)險，在缺乏有效平衡機(jī)制的情況下，對于加入計劃的會員來說，費(fèi)用理論上沒有限制。
（四）買賣雙方的道德風(fēng)險問題
道德風(fēng)險主要分為投保人以及保險人的道德風(fēng)險。從國外的經(jīng)驗來看，相互保險公司的投保人同時作為保險人，可有效避免被保險人騙保、保險人不當(dāng)經(jīng)營或“惜?！毙袨椋跋嗷ケ！辈⑽从行Ы鉀Q道德風(fēng)險問題，且由于其互聯(lián)網(wǎng)保險模式出現(xiàn)了新動因。一方面，導(dǎo)致投保人道德風(fēng)險的主要原因有兩點:一是互聯(lián)網(wǎng)保險投保的健康告知完全依賴用戶自覺自主填寫，大多受眾不具備解讀健康告知的能力，不清楚自己所患疾病是否能投；二是存在參與者故意隱瞞健康狀況而難以避免帶病投保的現(xiàn)象，更甚者曾有“植入甲狀腺癌騙?！钡戎{言出現(xiàn)。當(dāng)出現(xiàn)帶病投?；蝌_保情形時，若發(fā)生申請理賠，“相互?！蔽丛诤贤辛忻骶唧w解決條款，使得投保人大概率被拒賠而最多得到退還的保費(fèi)，被拒賠后引起的消費(fèi)者信心問題將對該產(chǎn)品的可持續(xù)運(yùn)行造成嚴(yán)重影響。除此之外，人為壓低的所謂分?jǐn)傎M(fèi)用極易出現(xiàn)逆向選擇，導(dǎo)致等待期過后階段的賠付率上升，從而不利于該產(chǎn)品的長期維持。另一方面，其盈利模式一定程度上也會導(dǎo)致道德風(fēng)險。只要發(fā)生理賠，平臺方即收取10%的管理費(fèi)用，X 相互保險社和M 公司可能為了獲取此費(fèi)用而出現(xiàn)濫賠行為而導(dǎo)致賠付欺詐高發(fā)，因此會損害其他會員的正當(dāng)權(quán)益。這一問題的主要原因在于“相互保”并未實現(xiàn)利益共享，X 相互保險社的產(chǎn)品分為會員產(chǎn)品與非會員產(chǎn)品兩類，只有購買會員產(chǎn)品的消費(fèi)者才可共享經(jīng)營利潤，而“相互?！眱H為非會員產(chǎn)品，因此投保人并不兼具保險人身份，基于這一點嚴(yán)格意義上不能視其為相互保險。
（五）羊群效應(yīng)引發(fā)流動性風(fēng)險問題
從相互保險參與者的角度來看，最擔(dān)心的莫過于“羊群效應(yīng)”。正如歷史上的投連險風(fēng)波和重疾險風(fēng)波，均是從單個個體的反對宣泄、擴(kuò)散發(fā)展到群體性批判，引發(fā)眾多投保人退保，社會輿論持續(xù)發(fā)酵造成保險產(chǎn)品公共危機(jī)。李曉鑫和曹紅輝（2016）[5]指出間接信息的披露容易導(dǎo)致市場噪聲，加劇投資決策的非理性羊群行為。參與者對計劃信心下降，紛紛退出，將影響長期留存于計劃的忠實參與者的利益。“相互?！眲?chuàng)新的運(yùn)營模式并未設(shè)置任何退出條件，使得參與者極易進(jìn)入或退出計劃，由于追溯型保險產(chǎn)品的最終保費(fèi)是在產(chǎn)品起期之后補(bǔ)交差額，因此若投保群體的信用水平不高，在出現(xiàn)賠款后，大面積退保情況將會對“相互保”的正常運(yùn)營造成沖擊，且出現(xiàn)群體性退出或大規(guī)模拒繳事件，X 相互保險社須承擔(dān)剛性給付責(zé)任。X 相互保險社作為一家相互制保險組織，其運(yùn)營資金來源于發(fā)起人注冊資金，不具有“資金池”投資收益，且組織形式使其融資困難，一旦出現(xiàn)大規(guī)模剛性給付，極易誘發(fā)流動性風(fēng)險。
五、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的思考與啟示
“相互?！笔录?cè)面體現(xiàn)出中國現(xiàn)有商業(yè)保險業(yè)重理財、重規(guī)模、重成本、輕保障的主要問題，以至于投資額低、進(jìn)出自由的網(wǎng)絡(luò)互助類產(chǎn)品能吸引如此龐大的消費(fèi)者群體，可見商業(yè)保險未來發(fā)展方向在于滿足市場需求、擴(kuò)大服務(wù)范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品相較于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品突破時間空間限制，同時也普遍存在虛假宣傳、產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范等問題。本文針對“相互?！钡膬?yōu)勢及風(fēng)險問題，提出了監(jiān)管完善方向以及互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品制度、技術(shù)、市場創(chuàng)新建議。
（一）注重創(chuàng)新，升級互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計
各大互聯(lián)網(wǎng)保險公司以及互聯(lián)網(wǎng)科技公司應(yīng)利用自身能力來提高產(chǎn)品個性化程度。一是在保險的定價方面，不僅可以應(yīng)用大數(shù)法則來計算平均價格，還可基于不同人的行為習(xí)慣、風(fēng)險特征來進(jìn)行數(shù)據(jù)采集，對客戶進(jìn)行風(fēng)險畫像，制定一個更合理的定價因子，使定價更為動態(tài)、精準(zhǔn)和智能。例如在“相互?！碑a(chǎn)品定價方式中可采取如下調(diào)整措施:（1）為不同年齡段的投保人群規(guī)定對應(yīng)分?jǐn)偙壤?；?）根據(jù)個人的承受能力賦予參與者不同的扣款權(quán)重，并對應(yīng)匹配的保險金額；（3）利用Z 平臺沉淀下來的“醫(yī)療診斷費(fèi)用大數(shù)據(jù)”對保障金額進(jìn)行分析和實時調(diào)整。二是保險公司應(yīng)在發(fā)展簡單產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，持續(xù)地關(guān)注消費(fèi)者需求，并深耕垂直領(lǐng)域與特定領(lǐng)域，注重“同質(zhì)風(fēng)險”群體的風(fēng)險保障。例如可將傳統(tǒng)的重疾險，分化為輕癥、中癥、重癥險種，按風(fēng)險等級來構(gòu)建多層次相互保險體系。保險公司的產(chǎn)品設(shè)計理念、客戶服務(wù)理念應(yīng)隨著保險消費(fèi)的主體、心理、習(xí)慣等動態(tài)調(diào)整，這更能加深消費(fèi)者對保險產(chǎn)品的理解并建立對保險公司的信任?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展并非與傳統(tǒng)保險完全對立與競爭，而是一種補(bǔ)充與升級，應(yīng)著力于滿足傳統(tǒng)保險并未覆蓋到的保險人群，利用信息與技術(shù)優(yōu)勢進(jìn)行多種場景開發(fā)，對傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)無法覆蓋到的細(xì)分市場進(jìn)行補(bǔ)充。
（二）規(guī)范發(fā)展，改善互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品短板
一是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在相互保險制度創(chuàng)新時應(yīng)對相關(guān)法規(guī)進(jìn)行深刻理解，緊扣《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》對于相互保險的規(guī)定，以“同質(zhì)風(fēng)險”為基準(zhǔn)，相互保險公司應(yīng)專注于具有同質(zhì)特征與需求的群體，使得會員與相互保險機(jī)構(gòu)的利益保持長期、高度一致，有利于會員的風(fēng)險得到穩(wěn)定保障。二是改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息不對稱問題，建議創(chuàng)建信息共享機(jī)制?！跋嗷ケ！彪m依靠Z 平臺的大數(shù)據(jù)背景，但仍無法全面衡量投保人風(fēng)險，應(yīng)積極與同行業(yè)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、政府部門進(jìn)行信息交換，篩選出信用不良、身體狀況不符合的高風(fēng)險投保人，以留存高信用投保群體來支撐計劃的長期存續(xù)；強(qiáng)化產(chǎn)品及機(jī)構(gòu)的信息披露，保障用戶的知情權(quán)及選擇權(quán)，提高信息披露強(qiáng)度，完善制度設(shè)計，避免組織機(jī)構(gòu)提前終止合同情況的出現(xiàn)。三是企業(yè)應(yīng)主動增強(qiáng)合規(guī)意識，堅持自警、自省。大部分互聯(lián)網(wǎng)公司經(jīng)營保險業(yè)務(wù)時對保險法規(guī)和經(jīng)營規(guī)則并不熟悉，合規(guī)意識淡薄而易觸及監(jiān)管紅線。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)設(shè)置獨立合規(guī)管理部門，積極開展相關(guān)法規(guī)宣傳，強(qiáng)化從業(yè)人員執(zhí)業(yè)操守教育，切實養(yǎng)成合規(guī)自覺，自上而下培育健康良性的營銷文化?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)嚴(yán)守保險業(yè)法律制度，不觸碰監(jiān)管紅線。企業(yè)既要堅持創(chuàng)新，更要依法合規(guī)地開展各項業(yè)務(wù)，恪守保險業(yè)工作職責(zé)。
（三）完善監(jiān)管，加強(qiáng)相關(guān)機(jī)制建設(shè)
一是監(jiān)管應(yīng)加大規(guī)范力度，出臺對相互保險組織具體的經(jīng)營規(guī)范條例。相互保險公司與傳統(tǒng)股份制保險公司在公司治理、償付能力等方面均有較大差異，目前對于相互保險的監(jiān)管政策多為指導(dǎo)性而缺乏精準(zhǔn)性、具體性，特別在相互保險獨特的償付、風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制方面，監(jiān)管應(yīng)有所調(diào)整，在強(qiáng)監(jiān)管下給予相互保險及網(wǎng)絡(luò)互助一定的發(fā)展空間，為保險業(yè)健康發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。二是監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)政策執(zhí)行力度，更好保障保險消費(fèi)者合法權(quán)益。雖然我國保險政策較為嚴(yán)格，但仍有保險公司存在虛假宣傳保險產(chǎn)品、模糊保險責(zé)任、未明確說明免責(zé)條款等問題，極易產(chǎn)生退保糾紛，加重消費(fèi)者的不信任感，這說明監(jiān)管方面對于相關(guān)違規(guī)機(jī)構(gòu)的處理力度和效果還不夠。特別應(yīng)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)渠道的保險銷售，謹(jǐn)防虛假宣傳。要求互聯(lián)網(wǎng)保險公司加強(qiáng)對消費(fèi)者的風(fēng)險提示，保險條款語言應(yīng)通俗易懂、內(nèi)容透明完整。
（四）依托互聯(lián)網(wǎng)，各環(huán)節(jié)融合保險科技
互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的發(fā)展離不開保險科學(xué)技術(shù)的支撐，基于大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、移動技術(shù)、虛擬現(xiàn)實VR、生物基因等技術(shù)的保險科技與“相互保”密切結(jié)合具有先天優(yōu)勢。保險行業(yè)應(yīng)將保險科技運(yùn)用到保險產(chǎn)品不同業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中。一是在銷售模式方面，各保險公司應(yīng)改變以往主要利用線下保險代理的營銷模式，自主開發(fā)網(wǎng)站、應(yīng)用程序、微信公眾號、QQ公眾號，以及加強(qiáng)與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺營銷宣傳合作，結(jié)合生物識別、OCR、二次驗證等技術(shù)滿足準(zhǔn)入驗證與交易各環(huán)節(jié)中的身份驗證需求，可有效解決傳統(tǒng)模式營銷成本高、覆蓋范圍小的問題，豐富對保險客戶的觸達(dá)路徑，增強(qiáng)銷售渠道的能效，直接促進(jìn)保險的銷售。二是理賠模式方面，運(yùn)用人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、計算機(jī)視覺等保險科技，將傳統(tǒng)步驟煩瑣的線下理賠線上化，可以幫助保險業(yè)務(wù)降低費(fèi)用、控制理賠成本的發(fā)生，提高理賠服務(wù)的效率，促進(jìn)保險服務(wù)的便捷性、普惠性。三是運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)可完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)交易信息，確保交易全面記錄、不可篡改，實現(xiàn)銷售過程可回溯，有利于滿足銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)保險公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》等相關(guān)監(jiān)管要求。
（五）貼合市場需求，發(fā)展普惠性保險
目前我國健康險保障型產(chǎn)品存在覆蓋率較低以及普惠性不足的問題，未來應(yīng)著力于純保障型重疾險的開發(fā)與銷售，不斷創(chuàng)新推出與我國保險市場現(xiàn)狀相結(jié)合的產(chǎn)品與服務(wù)，滿足中低收入人群的健康保障需求。很多保險公司非常重視返還型重疾險的開發(fā)與銷售，但由于其保險費(fèi)較高，抑制了中低收入人群的購買意愿，因此互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新可從發(fā)展普惠性保險為突破口，健康保險結(jié)構(gòu)應(yīng)從理財型為主向保障型轉(zhuǎn)變。隨著我國社會人口老齡化不斷加劇，養(yǎng)老及看護(hù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，國家相關(guān)支持政策出臺，驅(qū)動老齡人口的保險需求將逐步釋放（龔秀全和周薇，2018）[6]。而消費(fèi)型重疾險僅有保障功能，保費(fèi)較之返還型重疾險便宜，更適合大眾基礎(chǔ)性投保需求。未來隨著居民收入的提升，對于風(fēng)險保障的意識也有所增加。監(jiān)管部門也應(yīng)加強(qiáng)政策支持力度，引導(dǎo)保險產(chǎn)品以普惠性為基本導(dǎo)向，避免未來保險行業(yè)供需不匹配的局面。
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李合龍，劉 悅
（華南理工大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院，廣東 廣州 510006）
一、引言
保險是金融體系和社會保障體系的重要組成部分。2014 年國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出努力由保險大國向保險強(qiáng)國轉(zhuǎn)變，將保險行業(yè)發(fā)展問題上升到國家戰(zhàn)略發(fā)展地位，利用保險功能服務(wù)國家治理體系和提升國家治理能力。堅持發(fā)揮政府與市場兩種手段，創(chuàng)新我國保險業(yè)的發(fā)展?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的實施，推動了保險業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，加快了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。社會環(huán)境變化、我國國民保險意識的增強(qiáng)使得對保險產(chǎn)品的需求大幅上升，也使得保險公司互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程不斷加快。
根據(jù)國務(wù)院醫(yī)改辦數(shù)據(jù)，我國2018 年醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)收入來源個人支付所占平均比重為28.8%，遠(yuǎn)超發(fā)達(dá)國家平均比重10.9%，居民在醫(yī)療衛(wèi)生方面的支出較大。且孟德鋒等（2019）[1]認(rèn)為我國城市居民保險素養(yǎng)偏低，對不同類型人身保險的認(rèn)知存在較大差異，這是我國人均保險密度、保險深度均遠(yuǎn)低于世界水平的重要原因。鑒于此，互聯(lián)網(wǎng)保險在宣傳、購買及服務(wù)方面有先天優(yōu)勢，與客戶之間有較強(qiáng)互動性、客戶可自主選擇保險產(chǎn)品而不受業(yè)務(wù)員影響、更優(yōu)惠的產(chǎn)品價格、簡單的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等因素將進(jìn)一步激發(fā)居民對互聯(lián)網(wǎng)保險的需求。因此大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保險，能有效地減輕居民醫(yī)療費(fèi)用壓力和補(bǔ)足社會保障的短板。
相互保險獨特的組織形式以及低成本、非營利性的特點使其較股份制保險公司更專注于成員的長期風(fēng)險管理，無股東業(yè)績壓力，產(chǎn)品價格較低，更易獲得公眾信任。根據(jù)國際互助與相互保險聯(lián)合會（ICMIF，2019）[2]的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2017年年末，全球相互保險收入1.3萬億美元，占全球保險市場總份額的27.1%，覆蓋9.2 億人，而相互保險在我國的發(fā)展還處于初級階段，仍具有旺盛的市場需求和廣闊的發(fā)展前景。一些研究認(rèn)為保險行業(yè)發(fā)展相互保險是完善現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的新途徑，有助于解決我國保險市場供需不匹配問題，有益于豐富保險產(chǎn)品種類，有利于打造多層次保險市場。監(jiān)管層面應(yīng)借鑒國際發(fā)展經(jīng)驗，完善制度體系，規(guī)范相互保險發(fā)展。增加市場主體可以有效帶動需求，且相互保險公司的出現(xiàn)有利于促進(jìn)保險市場主體的多元化。
“相互?！弊畛踝鳛榛ヂ?lián)網(wǎng)相互保險產(chǎn)品推出，運(yùn)用多項保險科技引領(lǐng)了保險領(lǐng)域的技術(shù)升級，且作為國內(nèi)相互人壽保險領(lǐng)域的首次嘗試受到業(yè)內(nèi)外的廣泛關(guān)注，在上線后又因違規(guī)問題轉(zhuǎn)變?yōu)橐豢罹W(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品。本文通過深入分析“相互?！碑a(chǎn)品自身優(yōu)勢，以及挖掘其受關(guān)注與爭議的根源問題，取其所長，避其所短，對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展方向提出建議。
二、“相互?！笔录闆r介紹
2018 年 10 月 16 日，M 公司、X 相互保險社聯(lián)合在Z 平臺APP 首頁面向會員推出“相互保”這一相互保險產(chǎn)品，以期實現(xiàn)大病保障低門檻、高透明以及互助共濟(jì)?！跋嗷ケ！钡膮⑴c者加入《X 人壽相互保險社相互保團(tuán)體重癥疾病保險》的團(tuán)體險合同，該合同投保人為M 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)有限公司，保險人為X 相互保險社，參與會員為被保險人。上線不到兩月，用戶數(shù)量突破2000 萬人。相互保險作為一種重要保險組織形式，已存在近300 年。我國相互保險經(jīng)營實踐始于1982 年的漁業(yè)相互保險，但由于相關(guān)法律法規(guī)的長期空白以及監(jiān)管制度的不健全，導(dǎo)致相互保險在我國一直處于低速發(fā)展階段。2015 年1 月，原中國保監(jiān)會印發(fā)《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，提出將相互保險作為拓展普惠金融、建立多層次保險市場、推動供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要方式，由此進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段。2016 年原中國保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建三個相互保險公司，其中僅X 相互保險社具備建立與人壽保險相關(guān)的相互保險計劃資質(zhì)。
表1 “相互?！迸c“相互寶”的異同
2018 年 11 月 27 日，M 公司、X 相互保險社雙雙發(fā)布聲明稱，由于監(jiān)管指出后者存在未按規(guī)定使用經(jīng)備案的條款和費(fèi)率等問題，因此不能以“相互保大病互助計劃”的名義銷售《X 人壽相互保險社相互保團(tuán)體重癥疾病保險》，因此“相互保”正式更名為“相互寶”，“相互寶”將不再由X 相互保險社承保，成為一個純粹的網(wǎng)絡(luò)互助計劃?！跋嗷ケ！迸c“相互寶”的異同詳見表1。截至2020 年7 月已有近1.06 億人加入“相互寶”互助計劃，成為全球最大的互助保障平臺，共幫助32356 人。受助成員中，“80 后”占36%，“90 后”占14%，12 歲以下兒童占2%。轉(zhuǎn)型之后“相互寶”屬性發(fā)生了轉(zhuǎn)變，因此不是完全意義上的保險產(chǎn)品，但為消費(fèi)者提供的保障在本質(zhì)上未發(fā)生變化（潘紅艷，2018）[3]，針對監(jiān)管提出的質(zhì)疑做出相應(yīng)整改，可視為“類相互保險”。為更全面分析該類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢及問題所在，我們以“相互?！弊鳛檠芯繉ο筮M(jìn)行后續(xù)的案例分析。
三、“相互?！被咎卣骷皟?yōu)勢分析
Z 公司將“相互?！弊鳛楣緫?zhàn)略中便民功能和情感功能的一環(huán)，也是一次普惠金融的實踐，融合多項技術(shù)，作為保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技結(jié)合的新嘗試具有如下基本特征。
（一）運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)設(shè)置投保門檻
一是芝麻信用650 分以上。芝麻信用作為第三方征信機(jī)構(gòu)是M 公司健康體系的一大特色，它的評分體系由五個維度組成:個人身份、履約能力、歷史履約記錄、人脈關(guān)系、行為偏好。自有信用體系的運(yùn)用在預(yù)防保險欺詐以及風(fēng)險管控等方面發(fā)揮極大作用，從而打破傳統(tǒng)保險規(guī)則，實現(xiàn)0 元加入、事后分?jǐn)?。二是Z 平臺的實名認(rèn)證。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可記錄保單整個生命周期的信息，根據(jù)數(shù)據(jù)的整合分析，有利于針對性提高銷售和服務(wù)能力，設(shè)計更多特定場景產(chǎn)品。對風(fēng)險的有效識別和分散是保險業(yè)的重要基石，風(fēng)險識別的基礎(chǔ)已經(jīng)從對歷史風(fēng)險的統(tǒng)計分析，發(fā)展成為通過大數(shù)據(jù)建模實現(xiàn)對風(fēng)險的高精度、寬維度的及時識別?！跋嗷ケ！钡娘L(fēng)險控制相比傳統(tǒng)型保險產(chǎn)品僅通過健康條款限制、90 天等待期等方式更加成熟有效。
（二）引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)降低信用成本
區(qū)塊鏈技術(shù)在“相互?！边\(yùn)用的核心就是去中心化，使用分布式記賬技術(shù)，既符合監(jiān)管要求，又保證交易的透明以及不可更改?！跋嗷ケ！币?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，所有賠案相關(guān)證據(jù)、資金使用流向通過區(qū)塊鏈上的公證處、司法鑒定中心、電子證書中心、法院等全節(jié)點見證，除不可篡改外也具有法律效力，提升保險理賠質(zhì)量，強(qiáng)化保險欺詐識別與防范。
（三）創(chuàng)新“賠審團(tuán)”制度與公示制度
某些成員在申請大額互助金時，存在專業(yè)機(jī)構(gòu)判斷用戶不滿足互助金申領(lǐng)條件的情況，倘若申請人對此結(jié)果有爭議，可以嘗試申請“賠審團(tuán)”介入，對案件進(jìn)行重新討論，只要“賠審團(tuán)”支持票數(shù)達(dá)到50%，申請人就能成功領(lǐng)到互助金。在爭議案件重新討論的過程中，由其他會員作為“賠審員”組成“賠審團(tuán)”來參與案件賠付決定，判定結(jié)果將直接影響最終理賠決定。相比之下，傳統(tǒng)大病保險顧客須先交保險費(fèi)，出險后申請理賠，易導(dǎo)致保險公司傾向于從嚴(yán)解釋保險條款，出現(xiàn)了“惜?！鼻闆r?！跋嗷ケ！睂⒗碣r話語權(quán)交給大眾，改變了以往保險公司“說了算”的理賠現(xiàn)狀?！百r審團(tuán)”制度進(jìn)一步加強(qiáng)了“相互保”的平等開放和公開透明。
“相互?！泵恳粋€申請理賠案件通過Z 公司“全流程AI 快賠”技術(shù)，并由專業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的實地調(diào)查。調(diào)查完成后，“相互?！睍ブ讣M(jìn)行復(fù)審、終審。審核通過后將對申請材料進(jìn)行脫敏處理確保隱私安全，于每月7 日、21 日公示案件，接受社會監(jiān)督和舉報，也進(jìn)一步增強(qiáng)了與用戶之間的互動。通過嚴(yán)格的申請、調(diào)查、審核和公示制度，保證每個案件都符合規(guī)則。
（四）貼合中低端市場需求
瑞士再保險公司在2018年12月發(fā)布的《亞洲健康保障缺口》中稱“中國內(nèi)地的健康保障缺口估值最高可達(dá)8050 億美元”。在我國因病返貧占貧困人口42%以上的背景下，社保僅覆蓋到基礎(chǔ)醫(yī)療而無法覆蓋大病治療成本，商業(yè)保險普及受阻于高額保費(fèi)，這導(dǎo)致我國健康險的市場滲透率僅10%左右。由《2019 中國網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展專題報告顯示》，網(wǎng)絡(luò)互助57.7%的參與者家庭月收入在1萬元以下，傳統(tǒng)保險公司往往定位于中高端客戶，但更廣大的中低端客戶才是具有更迫切風(fēng)險保障需求的群體。“相互寶”用戶量高達(dá)1 億人，恰說明市場需求龐大，消費(fèi)者需要真正為他們保障風(fēng)險的產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)生的根源也在于此。再者，“相互?！弊鳛槌杀竞笾玫淖匪菪捅ｋU產(chǎn)品，即理賠發(fā)生時參與成員分?jǐn)傎M(fèi)用，相較傳統(tǒng)重疾型保險產(chǎn)品動輒幾千元的年保費(fèi)，這一分?jǐn)偟睦U費(fèi)方式更為消費(fèi)者所接受。在微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中，商品的需求量與價格成反比關(guān)系，在一定條件下，價格越低則商品需求量越高。我國居民對于保險產(chǎn)品的消費(fèi)彈性較大，價格是影響人們選擇的重要因素。
（五）利用平臺品牌優(yōu)勢引流推廣
“相互?！毕噍^眾多互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的獨特優(yōu)勢在于擁有A 集團(tuán)這一強(qiáng)大后盾。Trustdata 數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月Z平臺全球用戶量超10億人，月活用戶規(guī)模超6 億人，成為國內(nèi)第二大APP，也是全球最大的非社交APP?！跋嗷ケ！币劳衂 平臺強(qiáng)大的用戶基數(shù)輸送客戶的同時也反向增強(qiáng)了用戶黏性。此外，M 公司成熟的金融生態(tài)在注冊、綁卡、支付等方面降低了用戶使用門檻，利用數(shù)字技術(shù)有效地轉(zhuǎn)化了大量客戶。巨頭的入場也有助于提高用戶的信任和普及公眾保險意識，提高了保險消費(fèi)者對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的接受度。數(shù)據(jù)顯示，“相互?！背霈F(xiàn)后，康愛公社（大病醫(yī)療互助）的注冊量也有所增加，許多公眾對于網(wǎng)絡(luò)互助的質(zhì)疑也隨之消失，“相互保”產(chǎn)品運(yùn)作過程中使用大量先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升了居民信任度。
四、“相互?！泵媾R的潛在風(fēng)險分析
我國人壽險的供給與需求存在巨大缺口，“相互?！弊鳛橐豢顡碛衅放票硶膭?chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，在Z 平臺一經(jīng)上線便引起廣泛關(guān)注，成為現(xiàn)象級保險產(chǎn)品。伴隨而來的還有對產(chǎn)品的各種爭論，除監(jiān)管當(dāng)局指出的涉嫌虛假宣傳和費(fèi)率計算不規(guī)范外，產(chǎn)品還存在諸多其他問題，李偉群和沈志康（2019）[4]認(rèn)為“相互?！苯M織形式雖符合保險原理，但仍不符合現(xiàn)行保險監(jiān)管框架。在此，對“相互保”面臨的潛在風(fēng)險進(jìn)行細(xì)致分析。
（一）費(fèi)用宣傳的合規(guī)性風(fēng)險探討
2019 年4 月12 號，中國銀行保險監(jiān)督委員會公布了對X 相互保險社的行政處罰決定書，指責(zé)其在“相互?！睒I(yè)務(wù)中，一是調(diào)整了產(chǎn)品參數(shù)，改變了產(chǎn)品費(fèi)率計算方法以及費(fèi)率計算所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；二是向保險消費(fèi)者傳達(dá)其產(chǎn)品依法合規(guī)的錯誤信息，以及第一年參與成員分?jǐn)偨痤~僅需一兩百元的誤導(dǎo)信息；三是信息披露不充分。
“相互保”屬于成本后置模式，所謂“0 元加入”并不等于零成本獲得保障，而且具體的分?jǐn)倲?shù)額事先無法確定，取決于一定時期內(nèi)患病成員的數(shù)量。當(dāng)樣本量足夠多的時候，發(fā)生重疾的人數(shù)則與重疾的發(fā)生率直接相關(guān)。對于“相互?！惫俜叫麄髻M(fèi)用如下:假設(shè)某一期公示時，“相互?！睍T為500 萬人，出險100 個人（每人以30 萬元保額計），那么分?jǐn)側(cè)彰咳水?dāng)期需要交6.6 元錢。計算公式如下:按一年24 個分?jǐn)側(cè)諄碛嬎?，每年的成本?58.4 元。根據(jù)原中國保監(jiān)會頒布的《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006—2010 年）》數(shù)據(jù)，可計算得出0—39歲人群重大疾病發(fā)生率為0.074%，40—59歲人群重大疾病發(fā)生率為0.727%?！跋嗷ケ！狈绞褂?.002%的重大疾病發(fā)生率作為參數(shù)顯然不符合。通過表2極簡保險精算模型來驗證“相互?！痹诜?jǐn)偨痤~宣傳中存在誤導(dǎo)行為。情況一是被保人全為0—39 歲和情況三是被保人全為40—59 歲的兩種極端假設(shè)；由現(xiàn)階段“相互寶”方面的公示信息，我們假定情況二中0—39歲被保人占比60%。參加人數(shù)2000萬人為“相互保”下線前的最終用戶量。
表2 “相互?！狈?jǐn)傎M(fèi)用分析
從表2 可看出“相互保”每年分?jǐn)偨痤~244.2 元至799.7 元，遠(yuǎn)超出其宣傳的158.4 元，可看出“相互保”確實涉嫌誤導(dǎo)性宣傳。
（二）長期保障的不穩(wěn)定性影響
一是在保障金額方面，由圖1可知，40歲后重大疾病的發(fā)生率曲線呈指數(shù)式上升，但在“相互?！敝校?0—59歲的保額僅10萬元，愈臨近疾病高發(fā)年齡反而得到保障越低，使該產(chǎn)品難以承擔(dān)主力保險的作用。二是在保障年齡方面，合同規(guī)定投保人到了59歲須強(qiáng)制退保，然而此年齡段再購買長期重疾險，不一定符合健康要求且保費(fèi)高昂，這將影響到自身風(fēng)險的長期保障；同時，“相互?！鄙袩o法覆蓋退休人群，使其實用性大幅下降?！跋嗷ケ！睂Σ煌L(fēng)險群體采取固定保費(fèi)制度而使得每個被保人的分?jǐn)偨痤~都相等，相比傳統(tǒng)商業(yè)健康保險采取差異化保費(fèi)制度，對于保障金額和保障年齡的處理方式過于簡單。這導(dǎo)致相互保險所強(qiáng)調(diào)的投保群體的“同質(zhì)性”不夠強(qiáng)，對于管理效率以及產(chǎn)品本身的長期性、穩(wěn)定性產(chǎn)生影響。根據(jù)圖1 原中國保監(jiān)會公布的我國各個年齡段25 種核心重疾的經(jīng)驗發(fā)生率，可知隨著年齡的提高，生病概率是快速增加的，這也是傳統(tǒng)重疾險年齡越高費(fèi)用越高的原因，但“相互保”費(fèi)用分?jǐn)倷C(jī)制未考慮上述因素。
圖1 我國各年齡段25種重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率
（三）未設(shè)置最高保費(fèi)
由于“相互保”獨特的付費(fèi)方式，可將其視作一種追溯型保險，對應(yīng)Retrospective Rating Plan 最重要的原則即必須設(shè)置最高保費(fèi)，而美國精算體系里對于這個最高保費(fèi)如何公平地計算和由此引申出來的一整套Table M 理論是保險產(chǎn)品最核心的地方。這一創(chuàng)新付費(fèi)方式獲得了眾多消費(fèi)者青睞，但是消費(fèi)者面臨每年保費(fèi)不確定風(fēng)險。未設(shè)置最高保費(fèi)意味著保險公司未承擔(dān)任何風(fēng)險，在缺乏有效平衡機(jī)制的情況下，對于加入計劃的會員來說，費(fèi)用理論上沒有限制。
（四）買賣雙方的道德風(fēng)險問題
道德風(fēng)險主要分為投保人以及保險人的道德風(fēng)險。從國外的經(jīng)驗來看，相互保險公司的投保人同時作為保險人，可有效避免被保險人騙保、保險人不當(dāng)經(jīng)營或“惜?！毙袨椋跋嗷ケ！辈⑽从行Ы鉀Q道德風(fēng)險問題，且由于其互聯(lián)網(wǎng)保險模式出現(xiàn)了新動因。一方面，導(dǎo)致投保人道德風(fēng)險的主要原因有兩點:一是互聯(lián)網(wǎng)保險投保的健康告知完全依賴用戶自覺自主填寫，大多受眾不具備解讀健康告知的能力，不清楚自己所患疾病是否能投；二是存在參與者故意隱瞞健康狀況而難以避免帶病投保的現(xiàn)象，更甚者曾有“植入甲狀腺癌騙?！钡戎{言出現(xiàn)。當(dāng)出現(xiàn)帶病投?；蝌_保情形時，若發(fā)生申請理賠，“相互?！蔽丛诤贤辛忻骶唧w解決條款，使得投保人大概率被拒賠而最多得到退還的保費(fèi)，被拒賠后引起的消費(fèi)者信心問題將對該產(chǎn)品的可持續(xù)運(yùn)行造成嚴(yán)重影響。除此之外，人為壓低的所謂分?jǐn)傎M(fèi)用極易出現(xiàn)逆向選擇，導(dǎo)致等待期過后階段的賠付率上升，從而不利于該產(chǎn)品的長期維持。另一方面，其盈利模式一定程度上也會導(dǎo)致道德風(fēng)險。只要發(fā)生理賠，平臺方即收取10%的管理費(fèi)用，X 相互保險社和M 公司可能為了獲取此費(fèi)用而出現(xiàn)濫賠行為而導(dǎo)致賠付欺詐高發(fā)，因此會損害其他會員的正當(dāng)權(quán)益。這一問題的主要原因在于“相互保”并未實現(xiàn)利益共享，X 相互保險社的產(chǎn)品分為會員產(chǎn)品與非會員產(chǎn)品兩類，只有購買會員產(chǎn)品的消費(fèi)者才可共享經(jīng)營利潤，而“相互?！眱H為非會員產(chǎn)品，因此投保人并不兼具保險人身份，基于這一點嚴(yán)格意義上不能視其為相互保險。
（五）羊群效應(yīng)引發(fā)流動性風(fēng)險問題
從相互保險參與者的角度來看，最擔(dān)心的莫過于“羊群效應(yīng)”。正如歷史上的投連險風(fēng)波和重疾險風(fēng)波，均是從單個個體的反對宣泄、擴(kuò)散發(fā)展到群體性批判，引發(fā)眾多投保人退保，社會輿論持續(xù)發(fā)酵造成保險產(chǎn)品公共危機(jī)。李曉鑫和曹紅輝（2016）[5]指出間接信息的披露容易導(dǎo)致市場噪聲，加劇投資決策的非理性羊群行為。參與者對計劃信心下降，紛紛退出，將影響長期留存于計劃的忠實參與者的利益。“相互?！眲?chuàng)新的運(yùn)營模式并未設(shè)置任何退出條件，使得參與者極易進(jìn)入或退出計劃，由于追溯型保險產(chǎn)品的最終保費(fèi)是在產(chǎn)品起期之后補(bǔ)交差額，因此若投保群體的信用水平不高，在出現(xiàn)賠款后，大面積退保情況將會對“相互保”的正常運(yùn)營造成沖擊，且出現(xiàn)群體性退出或大規(guī)模拒繳事件，X 相互保險社須承擔(dān)剛性給付責(zé)任。X 相互保險社作為一家相互制保險組織，其運(yùn)營資金來源于發(fā)起人注冊資金，不具有“資金池”投資收益，且組織形式使其融資困難，一旦出現(xiàn)大規(guī)模剛性給付，極易誘發(fā)流動性風(fēng)險。
五、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的思考與啟示
“相互?！笔录?cè)面體現(xiàn)出中國現(xiàn)有商業(yè)保險業(yè)重理財、重規(guī)模、重成本、輕保障的主要問題，以至于投資額低、進(jìn)出自由的網(wǎng)絡(luò)互助類產(chǎn)品能吸引如此龐大的消費(fèi)者群體，可見商業(yè)保險未來發(fā)展方向在于滿足市場需求、擴(kuò)大服務(wù)范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品相較于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品突破時間空間限制，同時也普遍存在虛假宣傳、產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范等問題。本文針對“相互?！钡膬?yōu)勢及風(fēng)險問題，提出了監(jiān)管完善方向以及互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品制度、技術(shù)、市場創(chuàng)新建議。
（一）注重創(chuàng)新，升級互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計
各大互聯(lián)網(wǎng)保險公司以及互聯(lián)網(wǎng)科技公司應(yīng)利用自身能力來提高產(chǎn)品個性化程度。一是在保險的定價方面，不僅可以應(yīng)用大數(shù)法則來計算平均價格，還可基于不同人的行為習(xí)慣、風(fēng)險特征來進(jìn)行數(shù)據(jù)采集，對客戶進(jìn)行風(fēng)險畫像，制定一個更合理的定價因子，使定價更為動態(tài)、精準(zhǔn)和智能。例如在“相互?！碑a(chǎn)品定價方式中可采取如下調(diào)整措施:（1）為不同年齡段的投保人群規(guī)定對應(yīng)分?jǐn)偙壤?；?）根據(jù)個人的承受能力賦予參與者不同的扣款權(quán)重，并對應(yīng)匹配的保險金額；（3）利用Z 平臺沉淀下來的“醫(yī)療診斷費(fèi)用大數(shù)據(jù)”對保障金額進(jìn)行分析和實時調(diào)整。二是保險公司應(yīng)在發(fā)展簡單產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，持續(xù)地關(guān)注消費(fèi)者需求，并深耕垂直領(lǐng)域與特定領(lǐng)域，注重“同質(zhì)風(fēng)險”群體的風(fēng)險保障。例如可將傳統(tǒng)的重疾險，分化為輕癥、中癥、重癥險種，按風(fēng)險等級來構(gòu)建多層次相互保險體系。保險公司的產(chǎn)品設(shè)計理念、客戶服務(wù)理念應(yīng)隨著保險消費(fèi)的主體、心理、習(xí)慣等動態(tài)調(diào)整，這更能加深消費(fèi)者對保險產(chǎn)品的理解并建立對保險公司的信任?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展并非與傳統(tǒng)保險完全對立與競爭，而是一種補(bǔ)充與升級，應(yīng)著力于滿足傳統(tǒng)保險并未覆蓋到的保險人群，利用信息與技術(shù)優(yōu)勢進(jìn)行多種場景開發(fā)，對傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)無法覆蓋到的細(xì)分市場進(jìn)行補(bǔ)充。
（二）規(guī)范發(fā)展，改善互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品短板
一是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在相互保險制度創(chuàng)新時應(yīng)對相關(guān)法規(guī)進(jìn)行深刻理解，緊扣《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》對于相互保險的規(guī)定，以“同質(zhì)風(fēng)險”為基準(zhǔn)，相互保險公司應(yīng)專注于具有同質(zhì)特征與需求的群體，使得會員與相互保險機(jī)構(gòu)的利益保持長期、高度一致，有利于會員的風(fēng)險得到穩(wěn)定保障。二是改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息不對稱問題，建議創(chuàng)建信息共享機(jī)制?！跋嗷ケ！彪m依靠Z 平臺的大數(shù)據(jù)背景，但仍無法全面衡量投保人風(fēng)險，應(yīng)積極與同行業(yè)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、政府部門進(jìn)行信息交換，篩選出信用不良、身體狀況不符合的高風(fēng)險投保人，以留存高信用投保群體來支撐計劃的長期存續(xù)；強(qiáng)化產(chǎn)品及機(jī)構(gòu)的信息披露，保障用戶的知情權(quán)及選擇權(quán)，提高信息披露強(qiáng)度，完善制度設(shè)計，避免組織機(jī)構(gòu)提前終止合同情況的出現(xiàn)。三是企業(yè)應(yīng)主動增強(qiáng)合規(guī)意識，堅持自警、自省。大部分互聯(lián)網(wǎng)公司經(jīng)營保險業(yè)務(wù)時對保險法規(guī)和經(jīng)營規(guī)則并不熟悉，合規(guī)意識淡薄而易觸及監(jiān)管紅線。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)設(shè)置獨立合規(guī)管理部門，積極開展相關(guān)法規(guī)宣傳，強(qiáng)化從業(yè)人員執(zhí)業(yè)操守教育，切實養(yǎng)成合規(guī)自覺，自上而下培育健康良性的營銷文化?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)嚴(yán)守保險業(yè)法律制度，不觸碰監(jiān)管紅線。企業(yè)既要堅持創(chuàng)新，更要依法合規(guī)地開展各項業(yè)務(wù)，恪守保險業(yè)工作職責(zé)。
（三）完善監(jiān)管，加強(qiáng)相關(guān)機(jī)制建設(shè)
一是監(jiān)管應(yīng)加大規(guī)范力度，出臺對相互保險組織具體的經(jīng)營規(guī)范條例。相互保險公司與傳統(tǒng)股份制保險公司在公司治理、償付能力等方面均有較大差異，目前對于相互保險的監(jiān)管政策多為指導(dǎo)性而缺乏精準(zhǔn)性、具體性，特別在相互保險獨特的償付、風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制方面，監(jiān)管應(yīng)有所調(diào)整，在強(qiáng)監(jiān)管下給予相互保險及網(wǎng)絡(luò)互助一定的發(fā)展空間，為保險業(yè)健康發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。二是監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)政策執(zhí)行力度，更好保障保險消費(fèi)者合法權(quán)益。雖然我國保險政策較為嚴(yán)格，但仍有保險公司存在虛假宣傳保險產(chǎn)品、模糊保險責(zé)任、未明確說明免責(zé)條款等問題，極易產(chǎn)生退保糾紛，加重消費(fèi)者的不信任感，這說明監(jiān)管方面對于相關(guān)違規(guī)機(jī)構(gòu)的處理力度和效果還不夠。特別應(yīng)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)渠道的保險銷售，謹(jǐn)防虛假宣傳。要求互聯(lián)網(wǎng)保險公司加強(qiáng)對消費(fèi)者的風(fēng)險提示，保險條款語言應(yīng)通俗易懂、內(nèi)容透明完整。
（四）依托互聯(lián)網(wǎng)，各環(huán)節(jié)融合保險科技
互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的發(fā)展離不開保險科學(xué)技術(shù)的支撐，基于大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、移動技術(shù)、虛擬現(xiàn)實VR、生物基因等技術(shù)的保險科技與“相互保”密切結(jié)合具有先天優(yōu)勢。保險行業(yè)應(yīng)將保險科技運(yùn)用到保險產(chǎn)品不同業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中。一是在銷售模式方面，各保險公司應(yīng)改變以往主要利用線下保險代理的營銷模式，自主開發(fā)網(wǎng)站、應(yīng)用程序、微信公眾號、QQ公眾號，以及加強(qiáng)與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺營銷宣傳合作，結(jié)合生物識別、OCR、二次驗證等技術(shù)滿足準(zhǔn)入驗證與交易各環(huán)節(jié)中的身份驗證需求，可有效解決傳統(tǒng)模式營銷成本高、覆蓋范圍小的問題，豐富對保險客戶的觸達(dá)路徑，增強(qiáng)銷售渠道的能效，直接促進(jìn)保險的銷售。二是理賠模式方面，運(yùn)用人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、計算機(jī)視覺等保險科技，將傳統(tǒng)步驟煩瑣的線下理賠線上化，可以幫助保險業(yè)務(wù)降低費(fèi)用、控制理賠成本的發(fā)生，提高理賠服務(wù)的效率，促進(jìn)保險服務(wù)的便捷性、普惠性。三是運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)可完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)交易信息，確保交易全面記錄、不可篡改，實現(xiàn)銷售過程可回溯，有利于滿足銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)保險公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》等相關(guān)監(jiān)管要求。
（五）貼合市場需求，發(fā)展普惠性保險
目前我國健康險保障型產(chǎn)品存在覆蓋率較低以及普惠性不足的問題，未來應(yīng)著力于純保障型重疾險的開發(fā)與銷售，不斷創(chuàng)新推出與我國保險市場現(xiàn)狀相結(jié)合的產(chǎn)品與服務(wù)，滿足中低收入人群的健康保障需求。很多保險公司非常重視返還型重疾險的開發(fā)與銷售，但由于其保險費(fèi)較高，抑制了中低收入人群的購買意愿，因此互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新可從發(fā)展普惠性保險為突破口，健康保險結(jié)構(gòu)應(yīng)從理財型為主向保障型轉(zhuǎn)變。隨著我國社會人口老齡化不斷加劇，養(yǎng)老及看護(hù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，國家相關(guān)支持政策出臺，驅(qū)動老齡人口的保險需求將逐步釋放（龔秀全和周薇，2018）[6]。而消費(fèi)型重疾險僅有保障功能，保費(fèi)較之返還型重疾險便宜，更適合大眾基礎(chǔ)性投保需求。未來隨著居民收入的提升，對于風(fēng)險保障的意識也有所增加。監(jiān)管部門也應(yīng)加強(qiáng)政策支持力度，引導(dǎo)保險產(chǎn)品以普惠性為基本導(dǎo)向，避免未來保險行業(yè)供需不匹配的局面。
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