簡潔 李澤平

〔摘要〕 2018年以來，山西金融機構(gòu)通過支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)、定向降準、完善金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施等多種舉措，大力引導信貸資金流向小微、民營企業(yè)和鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)，為山西推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略貢獻了金融系統(tǒng)應(yīng)有的力量。在金融服務(wù)實現(xiàn)有效供給的同時，也存在鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)多小散、缺乏核心競爭力、金融設(shè)施使用效率不高、投入產(chǎn)出比低下及貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)生動力不足等問題。因此，山西在推動實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，應(yīng)通過培育和造就一批具有核心競爭力的龍頭產(chǎn)業(yè)項目、構(gòu)建“以人民為中心”的金融服務(wù)供給體系、注重市場引導等路徑，提升金融服務(wù)供給有效性，助力山西廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

〔關(guān)鍵詞〕 鄉(xiāng)村振興;金融服務(wù);有效供給

〔中圖分類號〕F832? ? 〔文獻標識碼〕A 〔文章編號〕2096-8442（2020）03-0091-03

2019年2月22日，習近平總書記在主持中央政治局第十三次集體學習時強調(diào)，金融要為實體經(jīng)濟服務(wù)，滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾需要。深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革必須貫徹落實新發(fā)展理念，強化金融服務(wù)功能，找準金融服務(wù)重點，以服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)人民生活為本。要積極開發(fā)個性化、差異化、定制化金融產(chǎn)品，增加中小金融機構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)比重，改進小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù) 〔1 〕。小微、民營企業(yè)以及廣大農(nóng)村地區(qū)群眾融資難、融資貴的問題，一直是困擾地方政府、金融機構(gòu)以及小微、民營企業(yè)和群眾供需兩端三方的難點和堵點問題。目前，山西在金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給和需求兩端存在著一定程度的結(jié)構(gòu)性失衡問題。在需求端，山西部分農(nóng)村群眾創(chuàng)業(yè)致富缺乏啟動資金，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)因受其財務(wù)制度不健全、缺乏抵押物和擔保人、資金回籠期長、投資風險大等因素影響，導致農(nóng)村群眾難以享受到普惠性、便捷性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。在供給端，政府采用自上而下、廣泛動員的行政手段，助推小微和民營企業(yè)貸款、移動便民支付設(shè)施等金融產(chǎn)品和服務(wù)深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村，充分保障了農(nóng)村群眾“應(yīng)貸盡貸”“想貸盡貸”的貸款權(quán)利。但是，由于受到金融政策宣傳不到位、智能手機普及率低、輿論引導不當以及群眾缺乏貸款意識等因素的影響，導致普惠金融服務(wù)政策難以落地。因此，應(yīng)加強金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，化解金融產(chǎn)品和服務(wù)在供給側(cè)的矛盾，實現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的供需平衡，進一步推動山西廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

一、金融服務(wù)供給助力山西鄉(xiāng)村振興的成效

近年來，山西針對58個貧困縣（含36個國定貧困縣和22個省定貧困縣）出臺了相關(guān)政策條例，如《關(guān)于“五位一體”推進山西省扶貧小額信貸工作的指導意見》《山西省2019-2020年金融精準扶貧工作的實施意見》等政策文件，從再貸款再貼現(xiàn)、定向精準降準、完善金融基礎(chǔ)設(shè)施等多個渠道引導資金和服務(wù)向小微和民營企業(yè)、鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)集聚，取得了明顯成效 〔2 〕。

（一）支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)工具引導資金流入

2018年以來，為進一步做好小微、民營企業(yè)金融服務(wù)工作，中國人民銀行進一步調(diào)整了優(yōu)化支小再貸款政策，先后三次增加支小支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)額度，共計4 000億元，下調(diào)支小再貸款利率0.5個百分點，將一年期支小再貸款利率由3.25%下調(diào)至2.75%;將支小再貸款申請條件由上年末本外幣小微企業(yè)貸款占比不低于30%下調(diào)至不低于20%。2019年末，人民銀行太原中心支行通過再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具向山西金融機構(gòu)注入資金706億元，助推了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。其中，山西民營經(jīng)濟領(lǐng)域貸款和普惠口徑小微企業(yè)貸款余額分別較年初增長了4.31%和17.41% 〔3 〕。

（二）定向降準，精準滴灌小微和民營企業(yè)

中國人民銀行通過貨幣政策傳導機制，督促和引導金融機構(gòu)發(fā)放小微和民營企業(yè)貸款、小額信貸。截至2020年3月末，山西金融精準扶貧貸款余額934.9億元，同比增長4.6%。其中，10個深度貧困縣各項貸款余額344.3億元，同比增長17.6%。從小微和民營企業(yè)受惠的角度來看，呈現(xiàn)出了“總量穩(wěn)增、覆蓋面擴大、價格趨降、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、流動性充足”的特點。其中，山西民營經(jīng)濟、貸款余額8 040.43億元，同比增長12.84%，普惠小微貸款余額1 762.46億元，同比增長20.97%，地方法人金融機構(gòu)對2 682戶企業(yè)發(fā)放優(yōu)惠利率貸款40.41億元。此外，從融資成本的角度來看，2020年1-3月，山西小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為6.771%，同比降低0.526個百分點 〔2 〕。

（三）完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)建農(nóng)村便捷支付體系

2018年以來，山西優(yōu)先向廣大農(nóng)村地區(qū)下沉金融網(wǎng)點，提升網(wǎng)點覆蓋面，到2020年底基本實現(xiàn)了“基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)”的目標。從太原市婁煩縣的推進情況來看，婁煩縣開展了“牌子掛到哪，宣傳跟到哪，服務(wù)走到哪”的模式，通過采取LED滾動播放宣傳標語、發(fā)放宣傳資料、專人講解、現(xiàn)場演示等多種互動式、體驗式的宣傳活動，提高了金融便民支付的社會認可度和群眾操作的熟練程度。2019年末，移動支付率先實現(xiàn)縣城公交全覆蓋，到2020年底，已經(jīng)實現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)公交全覆蓋。目前，婁煩全縣城鄉(xiāng)共布放POS機500余個，累計實現(xiàn)電子支付20余萬筆，金額累計達3億元以上，極大地方便了人民群眾的生產(chǎn)和生活，有力促進了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落地落實。

二、金融服務(wù)供給存在的問題分析

當前，金融服務(wù)供給存在的問題主要有產(chǎn)業(yè)振興項目成效不明顯、金融服務(wù)供給效率不高及經(jīng)濟發(fā)展內(nèi)生動力不足等，具體表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）產(chǎn)業(yè)振興項目成效不明顯

一些農(nóng)村地區(qū)缺乏具有市場前景和發(fā)展?jié)摿Φ凝堫^企業(yè)，產(chǎn)業(yè)項目多、小、散，缺乏核心競爭力，對實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的目標帶動效果不明顯。產(chǎn)業(yè)振興項目大多以省、市對口幫扶單位為依托，以農(nóng)村為主體，沒有形成以縣際或者市際等跨區(qū)域、整片區(qū)、成規(guī)模、產(chǎn)供銷一體化的生產(chǎn)經(jīng)營主體和模式，項目多、小、散，核心競爭力不強、輻射帶動效果不明顯。扶持項目的生產(chǎn)規(guī)模、輻射帶動作用較小，致使其推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的成效不明顯。

（二）金融服務(wù)供給效率不高

農(nóng)村戶籍人口和常住人口總數(shù)的巨大差異，導致金融設(shè)施的使用效率不高、投入產(chǎn)出比低下。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村常住人口占戶籍人口的10%～20%，屬于典型的“386199部隊”，即留守婦女、兒童和60歲及以上老年人。近年來，山西農(nóng)村留守婦女兒童也呈逐年減少的態(tài)勢，農(nóng)村中多數(shù)為60歲及以上老年人。筆者對忻州市靜樂縣、呂梁市臨縣、大同市靈丘縣等縣域的戶籍人口和常住人口進行了相關(guān)的調(diào)研摸底，發(fā)現(xiàn)部分缺少產(chǎn)業(yè)、區(qū)位優(yōu)勢且戶籍人口為1 000人左右的村莊，農(nóng)閑時期常住人口不足200人;戶籍500人左右的在村常住人口為80人左右，其中，60歲及以上老年人占比80%以上。目前，山西部分農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施基本實現(xiàn)了全覆蓋，硬件設(shè)施也基本完善。但是，由于在村人員普遍存在“不會用、不想用、不常用”金融設(shè)施等問題，如90%以上的農(nóng)村支付設(shè)施主要用于領(lǐng)取“一年一度的種糧補貼款”，導致了農(nóng)村金融設(shè)施利用效率較低。

（三）經(jīng)濟發(fā)展內(nèi)生動力不足

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展內(nèi)生動力不足表現(xiàn)在經(jīng)濟發(fā)展的韌勁不足、企業(yè)的發(fā)展?jié)摿秃诵母偁幜Σ粡?、整體市場活躍度不高等方面。經(jīng)濟發(fā)展內(nèi)生動力不足導致地方法人機構(gòu)呈現(xiàn)出金融風險集聚態(tài)勢，在經(jīng)濟形勢整體向好以及國家多項普惠性政策扶持的大背景下，農(nóng)村企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)較好的經(jīng)營和發(fā)展。反之，在經(jīng)濟下行壓力較大時，因其技術(shù)、區(qū)位、人員素質(zhì)等多種因素的疊加，比較優(yōu)勢無法顯現(xiàn)，導致其生產(chǎn)經(jīng)營困難，產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈、供應(yīng)鏈容易斷裂，區(qū)域金融風險升高。特別是新冠肺炎疫情發(fā)生以來，國家為保就業(yè)、穩(wěn)企業(yè)，助力企業(yè)復工復產(chǎn)，出臺了一系列政策，導致市場資金“相對充裕”，市場利率逐步走低，對村鎮(zhèn)銀行等民營銀行造成了一定的沖擊，形成的風險隱患值得關(guān)注和警惕。

三、提升金融服務(wù)供給有效性的對策

金融部門應(yīng)高起點謀劃、高標準推動，培育一批具有核心競爭力，助力鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)業(yè)龍頭項目，構(gòu)建“以人民為中心”的金融服務(wù)供給體系，提高金融服務(wù)的精準度和直達性，轉(zhuǎn)變工作方式，更加注重市場引導，培育農(nóng)村鄉(xiāng)村振興的內(nèi)生動力。

（一）培育和造就具有核心競爭力的龍頭產(chǎn)業(yè)項目

要按照黨中央實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標任務(wù)，搶抓各級政府編制《“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標建議》的重大戰(zhàn)略機遇，結(jié)合當?shù)貐^(qū)位條件、資源稟賦、人口環(huán)境等實際情況，以發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為導向，籌劃、儲備、落地一批既具有鄉(xiāng)村振興發(fā)展的質(zhì)量和效益，又具有持續(xù)帶動、穩(wěn)定增收能力的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目 〔4 〕?；I建省級層面、市級層面的產(chǎn)業(yè)投資項目開發(fā)公司，統(tǒng)籌做好土地流轉(zhuǎn)、人員培訓、技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)供銷鏈條和渠道等各項工作，切實解決好農(nóng)村各類人才留得住、有事干，子女就讀、看病等配套服務(wù)跟得上，努力形成少而精、有潛力、抗波動性強等持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營的鄉(xiāng)村振興龍頭企業(yè)。

（二）構(gòu)建“以人民為中心”的金融服務(wù)供給體系

針對農(nóng)村常住人口和戶籍人口不匹配的實際情況，金融機構(gòu)在提供金融設(shè)施和金融產(chǎn)品時，應(yīng)結(jié)合在村常住人口及其合理需求，踐行“金融為民”理念，深入開展農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，切實提升農(nóng)村金融服務(wù)供給的有效性。各金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身實際，在開展商戶貸、藥商貸、果農(nóng)貸、大棚貸等多種形式的小額信貸的基礎(chǔ)上，進一步深入群眾生產(chǎn)生活的實際，研發(fā)出更多符合群眾實際需求、助力群眾生產(chǎn)致富的金融產(chǎn)品，輔之相關(guān)農(nóng)業(yè)保險、擔保等風險補償和分擔機制，降低群眾生產(chǎn)經(jīng)營風險，推動高層次、高水平、高質(zhì)量的經(jīng)濟社會發(fā)展。

（三）注重市場引導，培育鄉(xiāng)村振興的內(nèi)生動力

金融機構(gòu)應(yīng)在“金融市場、金融產(chǎn)品和服務(wù)、考核激勵機制”三個層面健全和完善供給體系。在金融市場層面，注重解決金融生態(tài)、信用環(huán)境不佳的問題，特別是著重解決融資擔保、資信評級、財務(wù)審計、抵押質(zhì)押等金融中介機構(gòu)不健全、不完善的問題。在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面，貼近農(nóng)村產(chǎn)業(yè)項目的實際，從資金需求規(guī)模、利率承受區(qū)間、本息還付形式等維度，強化產(chǎn)品設(shè)計，縮短審批流程，提高服務(wù)效率。在考核激勵層面，人民銀行、銀保監(jiān)行業(yè)以及作為銀行業(yè)機構(gòu)的出資人（股東），應(yīng)在引導資金流向“三農(nóng)”、小微和民營企業(yè)等普惠性領(lǐng)域建立完善的考核激勵機制，為金融助推鄉(xiāng)村振興提供堅強的組織保障。

〔參 考 文 獻〕

〔1〕習近平在中共中央政治局第十三次集體學習時強調(diào) 深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革 增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力〔N〕.人民日報，2019-02-24（01）.

〔2〕人民銀行太原中心支行政策落實力度持續(xù)加大 金融支持民營經(jīng)濟、小微企業(yè)顯實效〔EB/OL〕.http：//taiyuan.p bc.gov.cn/taiyuan/133954/4018300/index.html.

〔3〕人民銀行太原中心支行以提升扶貧信貸覆蓋面為抓手扎實做好金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧工作〔EB/OL〕.http：//taiyua n.pbc.gov.cn/taiyuan/133954/4111689/index.html.

〔4〕中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二三五年遠景目標的建議（二二年十月二十九日中國共產(chǎn)黨第十九屆中央委員會第五次全體會議通過）〔N〕.人民日報，2020-11-04（01）.

責任編輯 白慧玲