梁祺 李莉

摘要：隨著時(shí)代不斷發(fā)展，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)工作的開展逐漸受到人們的重視。但現(xiàn)階段我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中還存在較多的問題，影響該項(xiàng)工作的高效開展，基于此，本文從央行在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中發(fā)揮的作用入手，深入開展分析，結(jié)合實(shí)際探索出全新的策略，以供參考。

關(guān)鍵詞：央行;金融消費(fèi)者;權(quán)益保護(hù);作用

金融消費(fèi)者是指購買、使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人，經(jīng)過不斷的發(fā)展，金融消費(fèi)者保護(hù)理念逐漸成熟，以保證人們的消費(fèi)權(quán)益。維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，有助于維護(hù)現(xiàn)階段的金融穩(wěn)定，維護(hù)國(guó)家金融市場(chǎng)的安全，督促銀行履行自身的職責(zé)，適應(yīng)新時(shí)代的大金融背景，滿足時(shí)代發(fā)展需求。

1.發(fā)揮央行在金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)中的作用的必要性

現(xiàn)階段，積極開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作對(duì)于銀行來說是依法履行自身職責(zé)的必然要求，通過該項(xiàng)工作來化解金融矛盾與糾紛，促使金融市場(chǎng)秩序得到規(guī)范，形成全新的機(jī)制，改善傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)服務(wù)，提升其法定職責(zé)，以適應(yīng)時(shí)代發(fā)展。央行提供外匯、支付結(jié)算、征信等金融服務(wù)，保護(hù)金融市場(chǎng)消費(fèi)者權(quán)益，強(qiáng)化自身的職能作用，滿足現(xiàn)階段人們的金融需求。通過開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，可以促使央行轉(zhuǎn)變自身的發(fā)展理念，從傳統(tǒng)的“有位、有為”轉(zhuǎn)化為“有為、有位”，實(shí)現(xiàn)整體的轉(zhuǎn)型發(fā)展。在發(fā)展中，金融消費(fèi)已經(jīng)成為當(dāng)前社會(huì)民生發(fā)展的重要內(nèi)容，但實(shí)際上現(xiàn)階段金融消費(fèi)市場(chǎng)中供給與消費(fèi)雙方的維權(quán)能力存在明顯的差異性，導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益被侵害情況較為嚴(yán)重，相關(guān)的糾紛處理機(jī)制不完善，難以保證金融消費(fèi)者自身的權(quán)益。通過創(chuàng)新，發(fā)揮央行在金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)中的作用，可以促使金融市場(chǎng)機(jī)制逐漸完善，推進(jìn)金融消費(fèi)市場(chǎng)中供給與消費(fèi)雙方維權(quán)能力呈現(xiàn)出平衡狀態(tài)，充分發(fā)揮出銀行的優(yōu)勢(shì)，為消費(fèi)者提供良好的權(quán)益保護(hù)機(jī)制，推進(jìn)金融消費(fèi)市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。

2.更好發(fā)揮央行在金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)中的作用的創(chuàng)新建議

2.1以我國(guó)金融市場(chǎng)為基礎(chǔ)探索全新的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法

央行在今年制定并發(fā)布了《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2020〕第5號(hào)），自2020年11月1日起施行，為建立完善有利于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制、保護(hù)金融消費(fèi)者長(zhǎng)遠(yuǎn)和根本利益起到了積極的促進(jìn)作用?？梢苑e極借鑒國(guó)外先進(jìn)的案例與經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國(guó)內(nèi)的實(shí)際情況進(jìn)行改革，可以借鑒日本的《金融商品交易法》、英國(guó)的《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》，對(duì)我國(guó)相關(guān)的法律體系進(jìn)行合理的修訂，制定完善的發(fā)展計(jì)劃，打造全新的觀念，為金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作提供良好的法律保護(hù)，滿足現(xiàn)階段的金融市場(chǎng)發(fā)展需求。央行應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)際發(fā)展情況進(jìn)行優(yōu)化，抓好《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》的落地實(shí)施，進(jìn)一步明確金融消費(fèi)者的權(quán)利與義務(wù)，肩負(fù)起自身的保護(hù)職責(zé)，做好整體的權(quán)限控制，最大程度的保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，滿足現(xiàn)階段的發(fā)展需求。在當(dāng)前的背景下開展全面的創(chuàng)新，設(shè)計(jì)專職保護(hù)機(jī)構(gòu)，可設(shè)置“金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)處”或“金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局”等，或在地市一級(jí)人民銀行單設(shè)金融消費(fèi)權(quán)益部門，形成完整的金融保護(hù)渠道，提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

2.2建立完善的維權(quán)制度體系

對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)來說，應(yīng)做好相關(guān)的制度優(yōu)化，充分發(fā)揮出制度的優(yōu)勢(shì)，從多個(gè)角度開展分析，夯實(shí)制度基礎(chǔ)，以提升整體的保護(hù)力度?？梢园凑障嚓P(guān)的要求制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)聯(lián)席會(huì)議制度》《金融消費(fèi)者投訴管理制度》《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)作制度》等，利用制度的優(yōu)勢(shì)開展創(chuàng)新，完善現(xiàn)階段的發(fā)展模式，提升整體的保護(hù)性。構(gòu)建完整的保護(hù)框架，為金融消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。打造全新的金融維權(quán)組織體系，優(yōu)化現(xiàn)有的理念，可以成立相關(guān)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)小組，制定科學(xué)的工作方案，提升小組的工作能力，為現(xiàn)階段的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。深入開展調(diào)研分析，根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀來分析深層次的原因，明確問題的重點(diǎn)，提出合理的方案，保證金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的針對(duì)性與時(shí)效性。

2.3打造多元化的糾紛處理機(jī)制加強(qiáng)消費(fèi)者金融知識(shí)普及

央行應(yīng)充分發(fā)揮自身的作用優(yōu)勢(shì)，從多個(gè)角度進(jìn)行優(yōu)化，整合和優(yōu)化金融消費(fèi)者需求，根據(jù)消費(fèi)者的需求建立多元化的糾紛處理機(jī)制，并著力提升處理機(jī)制的公正性與權(quán)威性，優(yōu)化工作流程，針對(duì)實(shí)際情況進(jìn)行分析，打造全新的發(fā)展模式，為后續(xù)的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。優(yōu)化行業(yè)的自律性，合理解決存在的代表性的問題，開展全面的創(chuàng)新，完善現(xiàn)階段的模式，獲取金融消費(fèi)者的信任，采取合理的措施來促使金融行業(yè)發(fā)展。積極開展相關(guān)的金融知識(shí)普及，在發(fā)展過程中制定完善的計(jì)劃，促使消費(fèi)者提升自身的知識(shí)能力，掌握相關(guān)的訴求，可以在金融消費(fèi)過程中產(chǎn)生保護(hù)意識(shí)，降低外界因素產(chǎn)生的干擾，以適應(yīng)時(shí)代發(fā)展。

綜上所述，在當(dāng)前的時(shí)代背景下，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況積極開展創(chuàng)新，制定全新的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)發(fā)展計(jì)劃，完善現(xiàn)有的理念和發(fā)展模式，推進(jìn)維權(quán)工作制度體系發(fā)展，形成全新的金融維權(quán)渠道。充分發(fā)揮央行的優(yōu)勢(shì)，明確央行在金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)中發(fā)揮的作用，為金融消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，滿足現(xiàn)階段的需求。

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