萬錦峰

摘 要：對(duì)于西方發(fā)達(dá)國家的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的起步較晚，所以其發(fā)展空間是巨大的。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)體系的建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全保護(hù)，建立有效的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管機(jī)制，降低我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的指數(shù)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的長效、持久、健康、良性發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。本文首先從互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行闡述，其次從三個(gè)方面指出了我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，最后從五個(gè)方面提出了我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管對(duì)策，以切實(shí)提高互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范水平，為相關(guān)工作者提供可靠的理論參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融風(fēng)險(xiǎn);防范對(duì)策;信用體系;監(jiān)管機(jī)制

中圖分類號(hào)：F832.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)容

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義是互聯(lián)網(wǎng)與金融兩者的融合，金融服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)，為客戶提供金融服務(wù)信息，使客戶對(duì)金融市場(chǎng)的判斷更為迅速和準(zhǔn)確，以提高買賣和交易的成效。而傳統(tǒng)金融業(yè)由于受到時(shí)間、地點(diǎn)、傳輸速度等限制，使得傳統(tǒng)金融用戶的范圍始終得不到擴(kuò)大。互聯(lián)網(wǎng)金融徹底打破了這些限制，不再受特定場(chǎng)所、特定交易時(shí)間、傳播速度慢等的束縛，完全保證了用戶對(duì)市場(chǎng)及時(shí)做出反應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新了渠道，為金融用戶提供著高效、便捷、實(shí)時(shí)的金融服務(wù)產(chǎn)品和信息，使現(xiàn)有金融體系的效率得到了明顯的提升。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢(shì)也較為明顯：成本低、創(chuàng)新性高、對(duì)大數(shù)據(jù)的充分利用等，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，交易雙方可以對(duì)信息進(jìn)行快速的甄別、判斷，并完成交易。如某企業(yè)研發(fā)出一款理財(cái)?shù)能浖?，僅在短短十幾天的上線時(shí)間，用戶量就達(dá)到了300多萬，而客戶直接通過理財(cái)軟件進(jìn)行自助交易，整個(gè)過程沒有人工參與其中。然而互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特性，在相應(yīng)的管理中會(huì)有一定的難度，所以自身的風(fēng)險(xiǎn)也較高，這種情況還需要在未來的發(fā)展中加以探索并將其消除或降低，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

第一，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要特點(diǎn)，利用大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)，對(duì)非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和判斷，對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確地把握，分析信貸風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行相應(yīng)地防范，以確保其穩(wěn)健地運(yùn)行，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的一個(gè)最大不同，所以互聯(lián)網(wǎng)金融是以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托。第二，金融服務(wù)低成本化。金融服務(wù)的低成本包含交易成本低和服務(wù)成本低，首先交易成本低，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中貸款的審批成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行的審批成本，究其原因是通過利用大數(shù)據(jù)和信息流實(shí)現(xiàn)金融信貸的審批，與傳統(tǒng)銀行繁瑣的審批程序相比，其工作效率極高。另外是服務(wù)成本低，具體表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融降低了中小企業(yè)的融資成本，讓更多的用戶能夠使用到更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)產(chǎn)品。第三，金融服務(wù)趨向長尾化。相比銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融所注重的是更多的小微用戶，這些用戶個(gè)性化的需求較為強(qiáng)烈，而傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)體系中對(duì)這部分群體的關(guān)注度甚微，所以互聯(lián)網(wǎng)金融展現(xiàn)出了對(duì)小微用戶獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，可以為該部分用戶提供個(gè)性化的特色服務(wù)。第四，創(chuàng)新性明顯。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自身的特點(diǎn)，即高效性、便捷性、實(shí)時(shí)性等，所以應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，其具有較強(qiáng)的創(chuàng)新性。例如，在傳統(tǒng)金融中實(shí)現(xiàn)較為困難的多重貨幣競爭理論，就可以在近年來活躍在市場(chǎng)的比特幣等區(qū)塊鏈金融中得到驗(yàn)證。與此同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融極強(qiáng)的創(chuàng)新性，所以對(duì)于金融監(jiān)管工作而言也面臨著極大的挑戰(zhàn)，非法集資是其中的典型。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)形成原因

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體之間地位不平等

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的不對(duì)等關(guān)系是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因，兩者之間的優(yōu)劣勢(shì)地位非常明顯。當(dāng)消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品或辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)所展現(xiàn)的產(chǎn)品信息往往較為片面，甚至有的信息摻雜虛假宣傳的成分。另外，由于金融產(chǎn)品本身的特性，即復(fù)雜性、專業(yè)性、無形性、不可分割性等，這些對(duì)于消費(fèi)者而言不容易理解，同時(shí)由于認(rèn)知上的誤差，導(dǎo)致信息的不對(duì)等，所以產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的概率極高。

2.2 社會(huì)信用體系不完善

現(xiàn)階段，社會(huì)信用體系由于各種因素尚未應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，一部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)游離于國家央行征信中心以外，所以風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的聯(lián)動(dòng)機(jī)制根本無法啟動(dòng)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)得不到良好的保障，致使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)頻現(xiàn)。一旦企業(yè)通過虛擬的金融平臺(tái)進(jìn)行交易，如果不能建立完善的信用信息，則會(huì)給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系造成不良的影響。

2.3 信息不對(duì)稱及利益沖突

由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身的特性，消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品時(shí)，往往都是聽信銷售人員的一面之詞，一旦銷售人員故意或者對(duì)產(chǎn)品的理解有誤差，則會(huì)產(chǎn)生對(duì)金融產(chǎn)品的虛假銷售問題，這種由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的后期利益沖突現(xiàn)象比比皆是。另外，由于金融部門之間的信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的信息傳遞不及時(shí)、信息失真等，都會(huì)造成利益的糾紛，從而影響金融機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管對(duì)策

我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處在發(fā)展階段，雖然發(fā)展速度非?？?，但是在發(fā)展過程中的各項(xiàng)制度以及監(jiān)管尚不健全。根據(jù)上文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的良性和健康發(fā)展。

3.1 健全相關(guān)法律法規(guī)體系，規(guī)范創(chuàng)新過程

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式?jīng)]有健全的法律法規(guī)體系對(duì)其進(jìn)行約束和控制，在立法的過程中應(yīng)該借鑒西方發(fā)達(dá)國家的立法經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國的基本國情，制定符合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的規(guī)章制度，明確權(quán)利和義務(wù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，營造良好的環(huán)境。同時(shí)，對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行立法保護(hù)，保證各項(xiàng)信息數(shù)據(jù)內(nèi)容的安全和有效，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警體系。

3.2 建設(shè)社會(huì)信用體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

信用風(fēng)險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)金融中的主要風(fēng)險(xiǎn)，主要是信息的不對(duì)稱所導(dǎo)致，所以建設(shè)社會(huì)信用體系，降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，可從以下兩方面著手：第一，建立并完善均衡的征信發(fā)展體系，充分利用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)，將征信管理辦法進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化和統(tǒng)一化，將信用風(fēng)險(xiǎn)扼殺在“搖籃”里;第二，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，對(duì)預(yù)警指標(biāo)進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控，根據(jù)其變化來預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)，這也是降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的有效方式。

3.3 建立長效監(jiān)管機(jī)制，保障健康發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)健發(fā)展離不開有效的監(jiān)管機(jī)制，所以要嚴(yán)格明確相關(guān)金融監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)，使其能夠分工明確，相互配合協(xié)同。在實(shí)際的監(jiān)管工作中，要避免監(jiān)管不到位、監(jiān)管重復(fù)、監(jiān)管混亂等現(xiàn)象的發(fā)生。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的一些薄弱環(huán)節(jié)，要進(jìn)行不斷地完善和調(diào)整，以確保監(jiān)管效果的最大化，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

3.4 加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，安全體系的建立和完善勢(shì)在必行，要從宏觀環(huán)境下建設(shè)安全體系，即基礎(chǔ)建設(shè)和安全技術(shù)兩方面：第一，在基礎(chǔ)建設(shè)中提升安全性，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的安全性是根本，所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)硬件進(jìn)行定期更換和升級(jí)，積極借鑒國際互聯(lián)網(wǎng)安全的經(jīng)驗(yàn)，提高我國互聯(lián)網(wǎng)的安全水平，使其與國際化相接軌。第二，互聯(lián)網(wǎng)的安全技術(shù)是核心。在實(shí)際的發(fā)展中，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)方面的工作人員，可以與高校人才培養(yǎng)進(jìn)行緊密結(jié)合，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)制定有針對(duì)性的人才培養(yǎng)計(jì)劃，為技術(shù)和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開辟嶄新的路徑，這也是降低對(duì)國外技術(shù)依賴性的有效途徑，培養(yǎng)符合我國國情的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，革新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，走自主創(chuàng)新研發(fā)的道路。

3.5 加快校企產(chǎn)學(xué)研人才培養(yǎng)模式的教育改革，提高我國互聯(lián)網(wǎng)金融人才的儲(chǔ)備能力

學(xué)校培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才，顧名思義，不僅要培養(yǎng)其互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)知識(shí)理論，同時(shí)對(duì)于金融知識(shí)的培養(yǎng)也不可忽視，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的理論基礎(chǔ)同樣要有清晰的理解。而現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中復(fù)合型人才尚且缺乏，金融專業(yè)的人才大多都集聚在企業(yè)的管理崗位，而對(duì)于業(yè)務(wù)和技術(shù)研發(fā)的培訓(xùn)不足，也是教育改革中的亟需完善的問題。所以以校企合作為根本出發(fā)點(diǎn)，調(diào)整和創(chuàng)新人才培養(yǎng)機(jī)制，聘請(qǐng)企業(yè)中的復(fù)合型人才到校園中，開展知識(shí)講座、座談會(huì)等，以培養(yǎng)符合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的綜合型人才，提高人才的儲(chǔ)備能力。

4 結(jié)語

綜上所述，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)代化發(fā)展是時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。如何正視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題，采取有效金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系和監(jiān)管措施，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中必須要考慮的問題，只有建立健全的法律體系，建立長效的監(jiān)管機(jī)制，提高互聯(lián)網(wǎng)金融人才的儲(chǔ)備能力，才能確保互聯(lián)網(wǎng)金融健康、長效、持久地發(fā)展，以此推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的進(jìn)步。

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