路鈺秾

摘要：隨著普惠金融概念的完善以及國內外經(jīng)濟形勢的變化，普惠金融的發(fā)展越來越受到政府和市場的關注。經(jīng)過長期的奮斗，農(nóng)村普惠金融已經(jīng)取得了快速進展，成為國家戰(zhàn)略之一，并和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略一同致力于實現(xiàn)2020年全面建成小康社會的目標。但是農(nóng)村地區(qū)作為普惠金融的主要發(fā)展地區(qū)，各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不均衡以及在數(shù)字經(jīng)濟背景下城鄉(xiāng)差距的擴大都給普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展帶來了極大的挑戰(zhàn)。

關鍵詞：普惠金融;農(nóng)村金融;發(fā)展對策

一、引言

2015年發(fā)布的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》確立了普惠金融的國家戰(zhàn)略地位，在此基礎上提出2020年全面建成小康社會的經(jīng)濟發(fā)展目標，提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，使所有市場參與者和廣大人民能夠公平的享受金融服務。經(jīng)過近幾年對普惠金融戰(zhàn)略、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的政策支持和落實，農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展取得成效，主要體現(xiàn)在農(nóng)村的金融服務范圍有所擴大。

中國人民銀行和中國銀保監(jiān)會共同發(fā)布的82019年中國普惠金融發(fā)展報告》指出，截至2019年6月全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行達到了95.65%的金融覆蓋水平，行政村基礎金融服務覆蓋率99.20%，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務覆蓋率為95.47%。銀行卡助農(nóng)取款服務點已達82.30萬個，多數(shù)地區(qū)已基本實現(xiàn)村村有服務，農(nóng)村地區(qū)的金融服務整體可得性得到改善。

農(nóng)村地區(qū)電子支付進一步推廣，2019年上半年，農(nóng)村地區(qū)發(fā)生網(wǎng)銀支付業(yè)務63.54億筆，交易總額達到74.27萬億元，發(fā)生移動支付業(yè)務47.35億筆，交易額31.17萬億元。農(nóng)村地區(qū)的電商業(yè)務也在電子支付的推動中得到了進一步發(fā)展，農(nóng)村淘寶實打通了“消費品下鄉(xiāng)，農(nóng)產(chǎn)品進城”的雙向道路，增強了地區(qū)間經(jīng)濟的流動性，給農(nóng)產(chǎn)品的銷售提供了新的出路。

金融支持鄉(xiāng)村振興力度不斷加大。截至2019年6月，全國涉農(nóng)貸款余額34.24萬億元，其中，農(nóng)戶貸款余額9.86萬億元。普惠型涉農(nóng)貸款余額6.10萬億元，占全部涉農(nóng)貸款的17.80%，較年初增長8.24%，高于各項貸款平均增速1.11個百分點。2019年上半年，全國農(nóng)業(yè)保險為1.17億戶次農(nóng)戶提供風險保障約2.57萬億元，為1500.52萬戶次受災農(nóng)戶支付賠款203.09億元。①

盡管該報告顯示農(nóng)村普惠金融的進展良好，但在這一過程中仍暴露出許多問題。為了實現(xiàn)建成小康社會的目標和農(nóng)村地區(qū)金融資源的有效配置，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展還有很長的路要走。

二、農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的問題

（一）地域分布不均衡

隨著金融深化的進行，大中型商業(yè)銀行紛紛推進普惠金融事業(yè)部等專營機制的建設，農(nóng)村地區(qū)金融機構的數(shù)量明顯增加，金融服務覆蓋面逐步擴大，農(nóng)戶存貸款的金額也不斷增大，農(nóng)村地區(qū)金融市場的活力不斷增強。從總體上來看，雖然農(nóng)村金融網(wǎng)點增速比較快，但是由于存在地理性差異，邊遠地區(qū)、貧困地區(qū)的金融服務網(wǎng)點覆蓋率仍然嚴重不足，它們是金融服務覆蓋的“最后一公里”，不能滿足當?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展的客觀需求，由此呈現(xiàn)出金融供給與需求結構在區(qū)域性層面上的表現(xiàn)。

（二）農(nóng)村金融市場供求不均衡

目前農(nóng)村地區(qū)的金融機構體系表現(xiàn)出二元性的特點，以銀行機構和農(nóng)村信用社為主體，合會、農(nóng)村資金互助社等非銀行機構為補充。這一體系導致農(nóng)村金融服務功能基礎較弱，抵抗金融風險的能力差。由于農(nóng)戶的金融需求存在多樣性的特點，此簡單的二元農(nóng)村金融機構難以滿足農(nóng)戶日益增長的需求。此外，基本的金融服務競爭格局尚未形成，農(nóng)村金融市場競爭度低，服務供給量總體不足。

（三）金融產(chǎn)品單一

由于地理位置的限制和金融市場供求不均衡的原因，農(nóng)村地區(qū)金融局狗地物理位置相對分散，提供的金融服務較為單一。許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構只存在基本的存款、貸款和外匯業(yè)務，即使進行金融創(chuàng)新，也只使和互聯(lián)網(wǎng)技術進行簡單結合，在一定程度上減少了農(nóng)戶的操作成本。農(nóng)村金融市場并不健全，金融創(chuàng)新程度較低，農(nóng)戶無法根據(jù)自己的意愿選擇金融服務，導致農(nóng)村地區(qū)金融需求過剩，資源利用沒有達到最佳均衡狀態(tài)。

（四）金融排斥問題的存在

金融排斥就是指金融主題被主流金融所排斥的現(xiàn)象。造成金融排斥的原因可以從兩個方面進行說明，一方面是金融主體被動的受到排斥，一方面是金融主體主動排斥。比如農(nóng)戶對于金融產(chǎn)品的主觀態(tài)度和金融知識水平②，這屬于金融主體進行主動排斥;農(nóng)戶所處的經(jīng)濟環(huán)境和地理環(huán)境造成了金融主體被動地受到排斥的現(xiàn)象③。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平不一致，各個地區(qū)農(nóng)戶金融排斥成都在存在一定程度地不同，而金融排斥則是普惠金融深入發(fā)展工作中需要重點解決的問題。

（五）農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)較低

農(nóng)村居民金融素養(yǎng)是衡量普惠金融發(fā)展情況的主要指標之一。金融素養(yǎng)的提高能夠幫助農(nóng)戶更好識別金融風險，改善農(nóng)村貧困的面貌，實現(xiàn)普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的深化發(fā)展。中國人民銀行發(fā)布的《2019年消費者金融素養(yǎng)調查簡要報告》分別從金融知識水平、金融技能、金融知識的需求情況等多角度全面分析我國消費者的金融素養(yǎng)情況。調查結果顯示，2019年全國消費者金融素養(yǎng)指數(shù)平均分為64.77。由于農(nóng)村地區(qū)人口眾多，在2010年第六次全國人口普查中農(nóng)村居住人口已達到全國總人口的50.32%，再加上城鄉(xiāng)地區(qū)之間的差距，可以合理推斷出農(nóng)村地區(qū)消費者金融素養(yǎng)水平較為低下的結論。

三、對策及建議

（一）擴大網(wǎng)絡覆蓋面

為了能夠切實滿足農(nóng)戶的金融需求，當?shù)卣畽C關應該積極與各種金融機構進行合作，增加農(nóng)村地區(qū)金融機構覆蓋面。同時政府應使用經(jīng)濟手段，建設更多的金融基礎設施來吸引大量金融機構和企業(yè)愿意到農(nóng)村來發(fā)展，增加農(nóng)村地區(qū)金融機構覆蓋面。同時，利用互聯(lián)網(wǎng)高效率、低成本的優(yōu)勢，各種金融產(chǎn)品可以相繼推出線上產(chǎn)品，提高農(nóng)戶獲得金融產(chǎn)品的方便性。這也對政府以及各金融機構加強對農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)知識進行教育和宜傳提出了要求，切實保障農(nóng)戶的利益。

（二）創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品

積極引領當?shù)亟鹑跈C構借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術手段，適當轉移農(nóng)村普惠金融的發(fā)展重點，將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相融合，在此基礎上進行創(chuàng)新，充分滿足居民可能存在的多種需求，縮小城鄉(xiāng)金融市場的差距。同時，引導鼓勵網(wǎng)絡金融平臺積極拓展農(nóng)村金融服務，為廣大居民提供存取、借貸、保險、理財?shù)榷喾N可以適應當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。并且，農(nóng)村借貸要考慮到農(nóng)戶少有資產(chǎn)，因此貸款機構要推出更多抵押方式，并控制貸款金額，推行小額貸款。

（三）完善農(nóng)村地區(qū)信用體系建設

推進金融機構對農(nóng)戶的信用評級，擴大金融機構的授信范圍，制定具體有效的信用評級制度等，建立和完善農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫。在推動信貸體系建設的過程中，將不良貸款率、壞賬率降到最低，營造按時還款、不拖欠舊款的良好借貸氛圍;完善農(nóng)村抵押擔保制度，使農(nóng)村土地、房產(chǎn)的經(jīng)濟價值得以充分發(fā)掘，改善農(nóng)戶因缺少抵押擔保品而難以滿足信貸需求的情況。

（四）保障農(nóng)戶利益減輕金融排斤

金融排斥是普惠工作進展中巨大而繁雜的問題。大量農(nóng)戶最基本的“支付、儲蓄、投資”等金融服務仍得不到滿足。普惠金融要從多個方面加足引擎，從供給端出手拿出更多服務三農(nóng)的金融產(chǎn)品和金融優(yōu)惠措施，使農(nóng)戶可以真切的享受到金融服務帶來的好處。銀行、政府、媒體加大對正規(guī)金融的宜傳力度，對農(nóng)戶進行金融知識的宜傳工作，減少政府對貧困戶低保戶五保戶等的兜底作用，開發(fā)新的經(jīng)濟增長點，使得他們自食其力，推動鄉(xiāng)村振興。

（五）加強農(nóng)戶金融素養(yǎng)教育

金融素養(yǎng)水平目前是通過金融知識、金融技能和金融意識進行衡量。因此政府和銀行等金融機構應該加強對農(nóng)戶金融知識的教育和技能培訓，定期舉辦金融知識宜傳、金融知識走進校園等系列活動，加強農(nóng)戶的金融素養(yǎng)水平，以助于農(nóng)戶能夠同等地接觸到各種各樣的金融服務，并且正確看待現(xiàn)在市場上出現(xiàn)的金融產(chǎn)品，更好地利用所擁有的金融資產(chǎn)，盡可能發(fā)揮其最大價值。

（六）加強普惠金融監(jiān)管

在普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)技術結合的過程中，由于監(jiān)管制度不到位，存在不少不法分子進行金融詐騙，損害農(nóng)戶的合法權益，這也是導致農(nóng)戶存在保守性金融行為的原因之一。因此政府需要加強對普惠金融的監(jiān)管，完善監(jiān)管機制，制定相應的法律法規(guī)，加強普惠金融業(yè)務統(tǒng)計界定和監(jiān)測分析，加大力度監(jiān)管金融機構以及網(wǎng)絡環(huán)境，使其充分發(fā)揮作用，規(guī)范化服務群眾。

注釋：

2019年中國普惠金融發(fā)展報告

②尹志超等，2014，《金融知識、投資經(jīng)驗與家庭資產(chǎn)選擇》

③董曉林等，2012，《我國農(nóng)村金融排斤影響因素的實證分析——基于縣域金融機構網(wǎng)點分布的視角》

參考文獻：

[1]2019年中國普惠金融發(fā)展報告.

[2]2019年消費者金融素養(yǎng)調查簡要報告.

[3]陳明華，劉玉鑫.農(nóng)村普惠金融助力全面脫貧攻堅[J].馬克思主義與現(xiàn)實，2019（05）：192-198.

[4]董曉林，徐虹.2012.我國農(nóng)村金融排斤影響因素的實證分析——基于縣域金融機構網(wǎng)點分布的視角[J].金融研究，2012（9）：115-126.

[5]龐艷賓.數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興[J].人民論壇，2020（01）：98-99.

[6]王安文，蔣欣怡，李玉如，趙麗麗.農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策[J].合作經(jīng)濟與科技，2020（03）：60-61.

[7]尹志超，宋全云，吳雨.2014.金融知識、投資經(jīng)驗與家庭資產(chǎn)選擇[J].經(jīng)濟研究，2014（4）：62-75.