陳 灝

(福建商學(xué)院 金融學(xué)院，福建 福州，350012)

2019年12月12日，中央經(jīng)濟(jì)工作會議落下帷幕，會議精神明確指出在深化經(jīng)濟(jì)體制改革過程中要推動中小銀行聚焦主責(zé)主業(yè)，進(jìn)一步明確市場定位，服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)地方百姓民生。當(dāng)前，我國的金融資源配置質(zhì)量及效率無法適應(yīng)高質(zhì)量發(fā)展的經(jīng)濟(jì)需求，金融體系中存在亟待解決的結(jié)構(gòu)性不平衡問題。因此，必須深化改革，從金融業(yè)的機(jī)構(gòu)體系、市場體系以及產(chǎn)品體系等方面著手“破題”，積極回應(yīng)社會關(guān)切和民生訴求，全面提升金融服務(wù)質(zhì)量。

一、中小銀行的范疇界定和主責(zé)主業(yè)

在我國銀行體系中，“中小銀行”并沒有一個明確的劃分標(biāo)準(zhǔn)。我們所說的“中小銀行”是一個動態(tài)的、相對的概念，主要基于它們在行業(yè)中所處的地位。學(xué)術(shù)界把“中小銀行”的概念分為狹義和廣義兩種。廣義上把工、農(nóng)、中、建、交這五大國有銀行以外的其他全國性或區(qū)域性銀行統(tǒng)稱為中小銀行；狹義上指規(guī)模較小、主要支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的銀行，包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、民營銀行等[1]。此次研究的中小銀行信貸產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)性問題主要著眼于服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狹義上的“中小銀行”。

相對于大型國有商業(yè)銀行或全國股份制商業(yè)銀行，中小銀行有其自身顯著特征。首先，中小銀行作為地方性商業(yè)銀行，其建立之初經(jīng)營范圍相對狹小，大多是與當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)合作發(fā)展起來的，因此在對中小微企業(yè)提供服務(wù)的過程中容易搶占先機(jī)；其次，扎根基層的中小銀行能便捷、全面掌握企業(yè)的經(jīng)營情況、資信水平、管理者與實(shí)際控制人素質(zhì)等相關(guān)信息，有效克服銀企合作期間“信息不對稱”的問題，在對中小微企業(yè)信貸扶持時更精準(zhǔn)、快捷、有效[1]25。中小銀行與生俱來的優(yōu)勢賦予它們服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)地方百姓民生的主責(zé)主業(yè)。

二、中小銀行聚焦主責(zé)主業(yè)與推進(jìn)信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)系分析

(一)推進(jìn)信貸產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)性改革是中小銀行聚焦主責(zé)主業(yè)的需要

根據(jù)中國人民銀行公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)整理而得，截至2019年12月底，全國中小銀行(狹義概念，含地方法人機(jī)構(gòu))投放中小型企業(yè)和微型企業(yè)的貸款余額(存量信貸)，分別占其年末總貸款余額的27.31%和18.55%，兩者合計(jì)未超過50%，投放三農(nóng)領(lǐng)域的貸款余額更少，僅占5.3%。數(shù)據(jù)表明作為主要服務(wù)于中小微企業(yè)、三農(nóng)的中小銀行，其信貸支持占比有待進(jìn)一步提高。信貸產(chǎn)品是信貸供給的主要表現(xiàn)方式，中小銀行主責(zé)主業(yè)的聚焦要提升對中小微企業(yè)、三農(nóng)信貸的有效供給，使產(chǎn)品更加貼近市場，循序漸進(jìn)、逐步回歸中小銀行的發(fā)展本源，有效聚焦主責(zé)主業(yè)[2]。

我國商業(yè)銀行(含中小銀行)經(jīng)營管理的發(fā)展先后經(jīng)歷了資產(chǎn)管理模式、負(fù)債管理模式和資產(chǎn)負(fù)債管理模式三個階段。當(dāng)前處于資產(chǎn)負(fù)債管理階段的商業(yè)銀行經(jīng)營尋求的是資產(chǎn)與負(fù)債的相對“對稱原則”，主要指資產(chǎn)與負(fù)債科目之間期限與利率的對稱，以期限和利率對稱為主要目的來調(diào)整資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)，以期風(fēng)險(xiǎn)最小化和收益最大化。這不僅是資產(chǎn)與負(fù)債兩大規(guī)模的對稱，也是資產(chǎn)與負(fù)債償還期結(jié)構(gòu)的對稱。信貸產(chǎn)品的市場投放給銀行帶來了主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，根據(jù)資產(chǎn)與負(fù)債償還期結(jié)構(gòu)對稱原則，在負(fù)債到期前需安全回收貸款本金，此時對信貸供給的風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得尤為重要。在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)充分發(fā)展的新形勢下，根據(jù)參與市場活動主體的屬性、規(guī)模、經(jīng)營方式等不同，企業(yè)按照一定標(biāo)準(zhǔn)被劃分為若干層級，有各自的信貸風(fēng)險(xiǎn)承受能力，銀行對處于不同層級的企業(yè)有不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好。傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理理念認(rèn)為大企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)小于中小微企業(yè)，國有企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)小于民營企業(yè)，這就形成了青睞于大型企業(yè)和國有企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)偏好主導(dǎo)著信貸資源的市場流向，信貸資源的市場分配出現(xiàn)不平衡和不均勻。中小銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系不夠健全、不夠完善，普遍缺乏對中小微企業(yè)、三農(nóng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施?！帮L(fēng)險(xiǎn)問題”是信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性問題中的主要問題，也是突出問題，但風(fēng)險(xiǎn)是可以識別、管理、控制的，只要配套有效的風(fēng)險(xiǎn)管控措施就不存在因風(fēng)險(xiǎn)大小而導(dǎo)致資源分配不均衡的問題，既提高了對中小微企業(yè)、三農(nóng)的有效信貸供給，又管理、防控了風(fēng)險(xiǎn)，在維持資產(chǎn)和負(fù)債償還期對稱的同時，落實(shí)主責(zé)主業(yè)。因此，梳理、分析信貸產(chǎn)品中的結(jié)構(gòu)性問題，深化其改革是中小銀行回歸本源、聚焦主責(zé)主業(yè)的需要。

(二)中小銀行信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性改革的目的是為了更好地聚焦主責(zé)主業(yè)

2019年中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神要求進(jìn)一步深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，并在改革過程中注重緩解民營和中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。信貸供給是連接中小銀行與其服務(wù)對象的重要橋梁。因此，信貸產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)性問題也是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要組成部分，是緩解和解決民營和中小微企業(yè)融資難、融資貴問題的最佳切入點(diǎn)?！敖Y(jié)構(gòu)”是信貸產(chǎn)品體系中各組成要素之間相互聯(lián)系、相互作用的方式，是體系組織化、有序化的重要標(biāo)志，是時間和空間的有效統(tǒng)一。由此可見，厘清并正視當(dāng)前信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中存在的具體問題，以及它們之間的相互關(guān)系和作用至關(guān)重要。

對于信貸產(chǎn)品來說，國家供給側(cè)“三去、一降、一補(bǔ)”的結(jié)構(gòu)性改革中， “一降、一補(bǔ)”是重心也是要點(diǎn)?！敖怠笔墙档?、下降，即在信貸產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)性改革過程中主動降低信貸供給的利率水平，緩解中小微企業(yè)融資貴問題；“補(bǔ)”是補(bǔ)充、補(bǔ)足，即在信貸產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)性改革過程中注重增加可供中小微企業(yè)選擇的信貸產(chǎn)品或信貸資源分配方式。我國中小銀行機(jī)構(gòu)眾多，且區(qū)域發(fā)展不平衡，信貸產(chǎn)品在市場供給方面雖然進(jìn)行了改革、創(chuàng)新，取得了一定成效，但在諸多方面仍存在結(jié)構(gòu)性不平衡問題，中小微企業(yè)、三農(nóng)信貸需求旺盛，但有效供給不足。聚焦主責(zé)主業(yè)，首要任務(wù)是要順應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展要求，服務(wù)于實(shí)體。信貸產(chǎn)品是中小銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要表現(xiàn)方式，也是中小銀行重要的利潤來源、賴以生存的生命線[3]。中小銀行作為服務(wù)于民營和中小微企業(yè)的生力軍，在信貸產(chǎn)品上深化改革與創(chuàng)新，從而貼近、適應(yīng)市場的需要，這是重中之重。信貸產(chǎn)品既是媒介又是嫁衣，其結(jié)構(gòu)性問題的改革是重點(diǎn)也是難點(diǎn)，問題的解決能幫助中小銀行有效糾正偏離主業(yè)的發(fā)展軌跡，進(jìn)一步落實(shí)聚焦主責(zé)主業(yè)的目的。

三、福建省中小銀行區(qū)域分布情況及發(fā)展現(xiàn)狀

(一)福建省中小銀行區(qū)域分布情況

截至2019年12月底，福建省中小銀行合計(jì)127家(不含1家外資法人機(jī)構(gòu))。按機(jī)構(gòu)類型劃分：城市商業(yè)銀行4家、農(nóng)村商業(yè)銀行21家、農(nóng)村信用社46家、村鎮(zhèn)銀行55家、民營銀行1家(以上機(jī)構(gòu)均不含下設(shè)分支機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn))；按地區(qū)劃分，福州17家、廈門6家、泉州16家、漳州17家、莆田3家、寧德18家、龍巖14家、三明19家、南平17家。各地區(qū)中小銀行的具體類型及數(shù)量統(tǒng)計(jì)詳見表1。

表1 福建省中小銀行具體類型及數(shù)量Tab.1 Specific types and quantities of small and medium-sized banks in Fujian Province

(二)福建省中小銀行支持中小微企業(yè)、三農(nóng)發(fā)展概況

根據(jù)中國人民銀行福州市中心支行2019年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，福建省中小銀行對省內(nèi)中小型企業(yè)和微型企業(yè)的貸款余額(存量信貸)，分別占全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對省內(nèi)中小型企業(yè)和微型企業(yè)貸款余額的18.49%和26.16%，投放三農(nóng)領(lǐng)域的貸款余額占比不到10%；截至2019年12月底，福建省中小銀行對省內(nèi)中小型企業(yè)和微型企業(yè)的貸款余額(存量信貸)，分別占省內(nèi)中小銀行(地方法人機(jī)構(gòu))對省內(nèi)各類型企業(yè)貸款余額的44.78%和9.61%，兩者比率超過50%。數(shù)據(jù)表明作為服務(wù)于中小微企業(yè)生力軍的中小銀行來說，還具有很大的提升空間，對信貸供給的結(jié)構(gòu)性需要作出一些科學(xué)、合理的調(diào)整，讓更多的中小微企業(yè)、三農(nóng)發(fā)展得到充足、有效的信貸支持。

四、福建省中小銀行信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在的具體問題及成因

(一)信貸產(chǎn)品的總體研發(fā)理念存在結(jié)構(gòu)性不平衡問題

福建省大部分中小銀行目前還未設(shè)立專門的市場調(diào)研部門，調(diào)研工作不夠重視，僅對當(dāng)?shù)厥袌鲂袠I(yè)進(jìn)行較為粗獷的分類，未對行業(yè)進(jìn)行細(xì)化歸類，未進(jìn)行定期的市場回訪與分析，也未形成較為系統(tǒng)、全面的調(diào)研分析報(bào)告。因此，信貸產(chǎn)品的研發(fā)理念無法與市場同步，與實(shí)際市場需求的粘合度不高，往往先有產(chǎn)品再推市場，以產(chǎn)品為導(dǎo)向，而不是以市場為中心。信貸產(chǎn)品獲利仍以“存貸比息差”為主要的設(shè)計(jì)原則，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，各中小銀行供給的信貸產(chǎn)品大同小異，“羊群效應(yīng)”顯著，產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)生動力不足，缺乏科技性。以“嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)”作為產(chǎn)品研發(fā)的主導(dǎo)思想，缺乏并忽視有效風(fēng)險(xiǎn)防控方式和手段的構(gòu)建和應(yīng)用，缺乏平衡“業(yè)務(wù)發(fā)展”和“風(fēng)險(xiǎn)控制”的能力。

(二)信貸產(chǎn)品的供給模式存在結(jié)構(gòu)性不平衡問題

在擔(dān)保模式的設(shè)計(jì)方面，福建省中小銀行絕大部分的信貸產(chǎn)品以抵押、質(zhì)押為主，不接受甚至排斥保證擔(dān)保類業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的信貸觀念片面認(rèn)為抵押、質(zhì)押的擔(dān)保方式優(yōu)于保證擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)較?。辉谛刨J產(chǎn)品的市場推廣方面，產(chǎn)品宣傳主推抵押、質(zhì)押擔(dān)保類產(chǎn)品，保證擔(dān)保類產(chǎn)品業(yè)務(wù)形同虛設(shè)，或者門檻較高，多數(shù)民營或中小微企業(yè)可望不可及；在銀行客戶經(jīng)理信貸業(yè)務(wù)接單受理方面，也是優(yōu)先受理抵押、質(zhì)押類業(yè)務(wù)，滯后甚至排斥受理保證擔(dān)保類相關(guān)業(yè)務(wù)；在信用資金分配方面，大部分被國有企業(yè)瓜分，民營或中小微企業(yè)能夠得到的信用貸款鳳毛麟角。中小銀行在信貸產(chǎn)品供給模式上受到開發(fā)理念中“嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)”的影響，模式顯現(xiàn)比較單一，無法滿足多層次市場客戶的需求，特別是市場份額較大的中下層次客戶需求。

(三)信貸產(chǎn)品的供給體系存在結(jié)構(gòu)性不平衡問題

從產(chǎn)品數(shù)量的供給來看，福建省中小銀行的信貸產(chǎn)品針對國有企業(yè)、上市公司和大型企業(yè)的種類較多，可選范圍較大，更新迭代的速度也較快，而針對民營或中小微企業(yè)的種類較少，類型過于單一、傳統(tǒng)，產(chǎn)品更新速度慢，可選擇的產(chǎn)品較為有限；從供給產(chǎn)品的期限來看，前者可選的期限較多，有短期、中期甚至中長期可選，而后者通常情況下只有短期的產(chǎn)品可匹配；從供給產(chǎn)品的利率水平來看，前者的利率水平普遍低于后者；從供給產(chǎn)品的實(shí)用性和適用性來看，產(chǎn)品對前者的實(shí)用性和適用性較強(qiáng)，對后者形同虛設(shè)。福建省中小銀行信貸產(chǎn)品體系的構(gòu)建同樣受到開發(fā)理念中“嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)”的影響，可供民營和中小微企業(yè)選擇的信貸產(chǎn)品較少。

(四)信貸產(chǎn)品的投放存在結(jié)構(gòu)性不平衡問題

信貸產(chǎn)品的市場投放實(shí)際是信貸資源的分配與使用。由于福建省市場主體的多層次性，不同的企業(yè)屬性，信貸資源投放順序不同，國有企業(yè)、上市公司和大型企業(yè)優(yōu)先于民營和中小微企業(yè)；不同的行業(yè)屬性，信貸資源投放順序也不同，如地產(chǎn)開發(fā)投放優(yōu)先于三農(nóng)發(fā)展、供應(yīng)鏈行業(yè)優(yōu)先于實(shí)體行業(yè)等；不同的授信審批條件，信貸資源投放順序也不同，抵押、質(zhì)押類業(yè)務(wù)優(yōu)先于保證擔(dān)保類業(yè)務(wù)。中小銀行在信貸資源的支配上受到“嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)”的影響，在投放過程中存在“馬太效應(yīng)”，資源過多集中到國有企業(yè)、上市公司和大型企業(yè)手中，可供民營和中小微企業(yè)支配的資源雖在逐年投放中有所增加，但在投放總量占比上卻劣勢突顯。

(五)信貸產(chǎn)品的區(qū)域分布存在結(jié)構(gòu)性不平衡問題

在福建省經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)或活躍的地區(qū)，中小銀行的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立較多，信貸產(chǎn)品供給的數(shù)量、種類多，供給的柜面服務(wù)質(zhì)量也較好。絕大部分中小銀行的信貸產(chǎn)品較為傳統(tǒng)，缺乏科技含量，還未打破跨區(qū)域遠(yuǎn)程受理的界限，無法輻射網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)尚未鋪設(shè)的三農(nóng)產(chǎn)業(yè)地區(qū)。由于福建省各個地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，導(dǎo)致中小銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的不平衡，經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的區(qū)域享受到的信貸資源就越多，久而久之，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡現(xiàn)象越演越烈，不利于全省各地經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展。

(六)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)處置存在結(jié)構(gòu)性不平衡問題

不同的企業(yè)屬性風(fēng)險(xiǎn)處置運(yùn)用的方式不同，處置國有企業(yè)、上市公司和大型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)方法多于民營或中小微企業(yè)；不同的企業(yè)屬性在風(fēng)險(xiǎn)處置的力度上也有所不同，對國有企業(yè)、上市公司和大型企業(yè)處置的重視力度要高于民營或中小微企業(yè)；不同的授信審批條件，風(fēng)險(xiǎn)處置運(yùn)用的方式也不同，抵押、質(zhì)押類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處置方式好于保證擔(dān)保類業(yè)務(wù)。中小銀行在對民營或中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)處置過程中所運(yùn)用的“激進(jìn)”手段往往導(dǎo)致“多米諾效應(yīng)”，會給暫時出現(xiàn)流動性困難的單個企業(yè)或企業(yè)聯(lián)保體帶來“滅頂之災(zāi)”。對信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)處置應(yīng)具體問題具體分析，風(fēng)險(xiǎn)處置的方法應(yīng)多樣化，處置方法不得當(dāng)不僅無法減少風(fēng)險(xiǎn)、挽回?fù)p失，反而會引發(fā)、傳導(dǎo)更多的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，造成不可估量的損失。

五、解決福建省中小銀行信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的相關(guān)建議與對策

(一)進(jìn)一步樹立客觀、科學(xué)、與時俱進(jìn)的產(chǎn)品研發(fā)理念，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)力度

中小銀行信貸產(chǎn)品模式的結(jié)構(gòu)性問題與研發(fā)理念息息相關(guān)。因此，轉(zhuǎn)變信貸產(chǎn)品的研發(fā)理念，樹立客觀、科學(xué)、與時俱進(jìn)、推陳出新的產(chǎn)品研發(fā)理念至關(guān)重要。福建省可以在信貸產(chǎn)品研發(fā)的主觀意識上進(jìn)行引導(dǎo)，重視中小銀行信貸產(chǎn)品在模式、體系、投放上的結(jié)構(gòu)性問題，正確認(rèn)識和處理“業(yè)務(wù)發(fā)展”與“風(fēng)險(xiǎn)防控”之間的平衡關(guān)系，加大市場調(diào)研力度，細(xì)分市場行業(yè)，定期回訪反饋，以具體客觀的行情事實(shí)為依據(jù)，以有效風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展為立足點(diǎn)，運(yùn)用科學(xué)的分析手段和方法，逐步樹立并完善“產(chǎn)品為服務(wù)，市場為導(dǎo)向”的與時俱進(jìn)的研發(fā)理念，使產(chǎn)品推陳出新、貼近市場，從而提高信貸產(chǎn)品市場的有效供給量，服務(wù)實(shí)體、利惠于民。同時，加強(qiáng)監(jiān)管部門的引導(dǎo)力度，從根源抓起，起到有效的監(jiān)督和管理作用，不斷深植中小銀行聚焦主責(zé)主業(yè)的科學(xué)理念，進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策支持[4]。

(二)進(jìn)一步加大信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度和科技含量

信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新不是簡單對原來的產(chǎn)品進(jìn)行組合或改造，而是要依據(jù)市場需求重新設(shè)計(jì)，或在原有產(chǎn)品的組合過程中融入市場亟需的新要素。發(fā)展是永恒的主題，加大對信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，加強(qiáng)產(chǎn)品與市場的粘合度，有助于提高福建省中小銀行信貸產(chǎn)品的市場占有率。科技是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的催化劑，科技含量越高，產(chǎn)品的市場競爭力就越強(qiáng)。通過發(fā)力金融科技建設(shè)，提高金融科技水平，加強(qiáng)信貸產(chǎn)品內(nèi)生動力，驅(qū)動信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，可有效降低信貸產(chǎn)品的利率水平[5]。福建省可以將產(chǎn)品融入“互聯(lián)網(wǎng)+”、人工智能等因素，研發(fā)信貸遠(yuǎn)程、跨區(qū)域產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)異地營銷乃至投放，為跨區(qū)域供給解決時空問題，有效緩解信貸產(chǎn)品區(qū)域分布存在的結(jié)構(gòu)性不平衡問題，為中小銀行聚焦主責(zé)主業(yè)提供強(qiáng)有力的科技保障。

(三)進(jìn)一步加強(qiáng)不良資產(chǎn)的處置力度，為信貸產(chǎn)品研發(fā)解放思想

近幾年來受經(jīng)濟(jì)下行的影響，福建省各中小銀行的不良資產(chǎn)有所增加，有效加強(qiáng)不良資產(chǎn)的處置力度已迫在眉睫。不良資產(chǎn)是中小銀行進(jìn)一步發(fā)展的包袱，目前處理不良資產(chǎn)的方法比較單一，過于傳統(tǒng)，基本依靠司法訴訟的方式，時間長、速度慢?？蓢L試多管齊下，如企業(yè)間重組并購、利潤消化、不良資產(chǎn)的證券化處理、買斷式債權(quán)轉(zhuǎn)讓等，同時加強(qiáng)處置力度，縮短處置時間，解放思想，科學(xué)、理性地尋求信貸投放與風(fēng)險(xiǎn)防控的動態(tài)平衡管理理念，松綁產(chǎn)品研發(fā)理念，緩解信貸產(chǎn)品供給的結(jié)構(gòu)性不平衡問題，使金融更好地服務(wù)實(shí)體、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)百姓民生，為福建省中小銀行更好地聚焦主責(zé)主業(yè)解放思想。

(四)進(jìn)一步貼近市場，加強(qiáng)行業(yè)縱深分析，為產(chǎn)品研發(fā)提供方向

信貸產(chǎn)品缺乏有效的市場供給是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性問題之一。如何緊跟市場、圍繞市場、貼近市場，是信貸產(chǎn)品研發(fā)的外在動力，為產(chǎn)品研發(fā)提供了方向。福建省中小銀行要在夾縫中生存，需要進(jìn)行特色經(jīng)營和差異化經(jīng)營，堅(jiān)決不做大型國有商業(yè)銀行的克隆[6]，產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)著眼于市場調(diào)查，而市場調(diào)查的深度和廣度決定了產(chǎn)品的市場粘合度。這就要求必須在充分市場調(diào)查的基礎(chǔ)上對行業(yè)按類別進(jìn)行細(xì)分，并對具體行業(yè)縱深分析，分析市場深層次需求、差異化需求乃至終端需求。與此同時，加強(qiáng)信貸產(chǎn)品投放市場后的信息反饋，不斷優(yōu)化原有產(chǎn)品，使之更能滿足市場需求，服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，不斷加強(qiáng)行業(yè)縱深分析，貼近市場、融合市場，為產(chǎn)品的可持續(xù)研發(fā)提供較為科學(xué)、準(zhǔn)確、理性的方向，能有效助力中小銀行聚焦主責(zé)主業(yè)。

(五)進(jìn)一步強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)理念，加強(qiáng)金融運(yùn)用型人才培養(yǎng)

人才隊(duì)伍建設(shè)水平的高低是中小銀行健康可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生動力。福建省中小銀行要建立完善的人才引進(jìn)、培養(yǎng)機(jī)制，著重選用和培養(yǎng)具備豐富工作經(jīng)歷、較強(qiáng)工作能力和廣泛社會資源的人才，建立科學(xué)的崗位配置機(jī)制，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和本行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，合理配置人員，打造安全、高效、協(xié)調(diào)的崗位組合體系，形成具有特色的服務(wù)模式、決策機(jī)制和運(yùn)維保障。實(shí)行創(chuàng)新有效的激勵機(jī)制，充分調(diào)動管理層和廣大基層員工的工作積極性[7]。建立長效人才培養(yǎng)機(jī)制，注重金融運(yùn)用型人才的培養(yǎng)，樹立終生學(xué)習(xí)意識，加強(qiáng)對新市場、新形勢、新概念、新理念的認(rèn)知，樹立緊迫意識、憂患意識、改革意識、發(fā)展意識、創(chuàng)新意識，主動適應(yīng)新發(fā)展、新環(huán)境和新常態(tài)，為中小銀行聚焦主責(zé)主業(yè)的提供強(qiáng)有力的人才保障。

六、結(jié)語

福建省中小銀行數(shù)量眾多，區(qū)域分布不均，且發(fā)展不平衡，信貸產(chǎn)品供給存在諸多結(jié)構(gòu)性問題，市場投放有效供給不足。從需求側(cè)看，福建省擁有數(shù)量龐大的民營企業(yè)、個體工商戶、三農(nóng)等中小微企業(yè)群體，信貸需求旺盛。通過轉(zhuǎn)變產(chǎn)品研發(fā)理念，提高產(chǎn)品創(chuàng)新科技含量[8]、加強(qiáng)行業(yè)縱深分析、解放研發(fā)思想等舉措能起到一定的調(diào)整、緩解作用，也有利于福建省內(nèi)中小銀行回歸本源，進(jìn)一步聚焦主責(zé)主業(yè)。

在解決中小銀行信貸產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)性問題的過程中，要在提高信貸產(chǎn)品市場供給的有效性和防范風(fēng)險(xiǎn)之間做好平衡工作，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警體系，最終實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品供給與需求、有效增量與風(fēng)險(xiǎn)控制的動態(tài)平衡，有序遵循資產(chǎn)與負(fù)債償還期對稱原則。福建省中小銀行要依靠自身區(qū)位優(yōu)勢，走特色發(fā)展道路，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)多層次、多樣化金融需求。政府要大力推動城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等中小銀行機(jī)構(gòu)回歸本源，充分利用熟悉本地客戶等優(yōu)勢，根據(jù)市場需求提供有針對性、行之有效的信貸產(chǎn)品乃至金融服務(wù)，走差異化發(fā)展道路，服務(wù)于福建區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)于百姓民生。