宋沁鴿，李 陽

（青海民族大學，青海 西寧810000）

一、研究背景

保險業(yè)作為我國社會救濟和社會保險的重要補充，關系到國計民生，具有社會管理、資金融通和風險轉(zhuǎn)移的功能， 在和諧社會建設中舉足輕重。 2014年，國務院正式頒布的“國十條”中提出加快建設世界保險強國的戰(zhàn)略目標，更是帶來了保險業(yè)的春天，為保險業(yè)快速健康發(fā)展打下非常堅實的政策基礎。2018 年習近平總書記提出大幅度放寬市場準入，加快保險行業(yè)開放進程，為保險業(yè)的發(fā)展指引了方向。我國保險業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，但從整體水平上看，仍處于初級階段，需要進一步研究保險業(yè)發(fā)展水平，探索保險業(yè)發(fā)展路徑。當前我國經(jīng)濟發(fā)展日益迅速，但是我國人口老齡化問題和社會保障問題遲遲難以解決， 保險的風險分散機制成為解決我國人口老齡化問題、提高社會基本保障水平的重要一環(huán)，因此大力發(fā)展青海省人身保險市場意義重大。

國內(nèi)外關于人身保險需求方面從理論研究到實證研究都頗為豐富。 如樊綱治和王宏揚通過CHFS 所提供的數(shù)據(jù)分析了人口年齡結(jié)構構成對于人身保險的利弊影響。 在此基礎上，本文加入保險業(yè)自身的因素，如青海省人身保險保費收入，并選取內(nèi)外部兩大方面有代表性的因素作為變量建立模型綜合分析。 彌補了從區(qū)域?qū)用鎸θ松肀ｋU需求影響因素研究的不足，對青海省人身保險的可持續(xù)發(fā)展具有現(xiàn)實性和實踐性。

二、青海省保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

青海屬于西部欠發(fā)達地區(qū)， 具有人口數(shù)量小、多民族聚居的特點。 改革開放以來，青海保險業(yè)總體增長較快，增速位于全國前列，取得了顯著成果，保費規(guī)模迅速增大，保險機構數(shù)量持續(xù)增加，保險從業(yè)人員明顯增多。 2018 年末常住人口603 萬人，其中城鎮(zhèn)人口328 萬人，鄉(xiāng)村人口275 萬人。 保險保費收入從2009 年18.21 億元增長到2018 年底87.66 億元，復合年均增長率17.02%。 其中，人身保險保費收入從10.25 億元增長至50.63 億元， 復合年均增長率17.32%。 2009 年全年保險賠付額6.09億元，2018 年全年保險賠付額34.69 億元， 比上年增長18.6%，復合年均增長率19%。 其中，人身保險賠付額從2009 年2.09 億元， 增加至2018 年16.13億元，復合年均增長率22.7%。將青海省人身保險發(fā)展規(guī)模和速度與全國整體水平相比，如圖1。

從圖1 保險深度可以看出，2010—2018 年在整體趨勢上，青海省與全國基本同步，波動穩(wěn)步上升；但整體水平上， 青海省與全國水平存在一定差距。青海省保險業(yè)雖增速顯著，但整體仍然處于較低水平。 從保險密度來看，青海省從2014 年以來大幅度增長， 青海省保險市場業(yè)務發(fā)展程度不斷加深，保險正在成為居民生活不可或缺的一部分。 同樣，與全國保險密度相比， 截至2018 年青海省保險密度僅僅達到全國水平的一半，青海省保險市場還有待深度挖掘，存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

圖1 2010—2018 年青海省與全國保險深度對比分析圖

圖2 2010—2018 年青海省與全國密度對比分析圖

三、青海省人身保險影響因素分析

(一）保險業(yè)外部因素的影響

1.經(jīng)濟環(huán)境。 經(jīng)濟環(huán)境是影響家庭商業(yè)人身保險需求的重要因素。隨著經(jīng)濟的發(fā)展、人民生活水平不斷提高，對生命的質(zhì)量要求、安全需求以及資產(chǎn)保值增值必然推動人身保險業(yè)的發(fā)展。 在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)保險產(chǎn)品和保險機構豐富、成熟，自然家庭商業(yè)人身保險投保率就較高。同時，家庭資產(chǎn)狀況和收入水平代表著家庭的購買能力， 家庭資產(chǎn)越多， 收入越高，對各類保險產(chǎn)品的需求和購買能力相應也越高。這在我國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)也同樣得到驗證。

2.人口結(jié)構因素。人口結(jié)構因素包含很多方面，最為主要的是家庭老年人占比越大，一定程度對于人身保險需求越大。 但是過多的老人造成家庭負擔較重，反而對保險保費支出有反向作用。 少數(shù)民族在語言、宗教信仰和生活方式以及保險認知等方面存在較大差異，因此民族因素對保險的傳播以及接受產(chǎn)生一定的阻礙。

3.社會保障水平。 商業(yè)保險對于社會保險具有補充性和替代性，雖然商業(yè)保險可以覆蓋社會保險的盲區(qū)，但同時社會保險對商業(yè)保險存在一定程度的“擠出效應”。 社會保險保障程度越高，低中收入水平群體對商業(yè)保險的需求越低。 總體來看，社會保險保障水平和商業(yè)保險需求呈反向關系。

(二）保險業(yè)自身因素的影響

這些因素包括：一是產(chǎn)品價格。 人身保險產(chǎn)品，價格的影響關乎產(chǎn)品費率和產(chǎn)品未來收益率兩種表現(xiàn)形式。 通常來說，保險產(chǎn)品費率與需求呈反方向關系，產(chǎn)品的收益率與需求同方向變動，反之亦然。二是服務水平。現(xiàn)代化社會中，人們對于行業(yè)服務質(zhì)量要求都有整體明顯的提高，以消費者為中心的人身保險體現(xiàn)得更為明顯。 為消費者創(chuàng)造投資價值，能夠滿足消費者的需要，才是人身保險公司獲得收益的關鍵。 因此，人身保險業(yè)的銷售方式、服務水平和公司信譽度都對人身保險公司甚至行業(yè)有著不可忽視的影響。 三是業(yè)內(nèi)人才隊伍建設。 因為人身保險標的是人，在各個階段服務人員的職業(yè)素養(yǎng)直接關乎營銷的成功與否、保障期間的質(zhì)量以及賠付過程中的效率， 進而產(chǎn)生不同的客戶體驗，反過來影響客戶對保險業(yè)的信任程度以及投保率。

四、實證分析

（一）指標選取及構建

因變量為人身保險保費收入；x1 為青海省人均可支配收入；x3 為青海省65 歲及以上老年人占比。以上指標說明，當前我國居民購買保險的意愿是否強烈， 是根據(jù)當前經(jīng)濟水平來決定的，x2 指標作為變量對于研究青海省居民經(jīng)濟水平的發(fā)展具有重要意義。 在我國社會人口老齡化加重的背景下，x2指標作為變量對于地區(qū)人口年齡結(jié)構更具有代表性。 建立模型：

模型中C 為常數(shù)項，β1 示青海省人身保險保費收入對人均可支配收入， 而β2 表示人口年齡結(jié)構的半彈性。 ε 表示隨機干擾項。

（二）實證分析

本文應用SPSS23.0 對數(shù)據(jù)進行多元線性回歸分析，其中被解釋變量為人身保險保費收入（PIN），解釋變量為青海省人均可支配收入（X1）和青海省65 歲及以上老年人占比 （X2）。 首先看R 方為94.2%，大于50%，說明數(shù)據(jù)與模型擬合程度較好。且在表1 的ANOVAa 中可以看出F=56.491，P=0.000<0.05，說明該回歸方程顯著（表1、2）。

系數(shù)表反應自變量與因變量之間的具體影響關系。 首先看顯著性水平Sig， 在0.05 顯著性水平下， 可以看出青海省人均可支配收入的P=0.000<0.05，能顯著影響青海省人身保險收入。 回歸系數(shù)B為1.508，這說明青海省人均可支配收入越高，青海省人身保險收入越高。 最后從系數(shù)表中來看，青海省老年人占比對青海省人身保險收入影響程度較小，因為它的P=0.778>0.05。

表格中給出了這個回歸方程中常數(shù)項（Constant）、青海省人均可支配收入、青海省老年人口占比的偏回歸系數(shù)（Unstandardized Coefficients）及對應的標準誤差，分別為：1.504、0.215、13.018。其中常數(shù)項表示當自變量取值為0 時， 因變量的取值、數(shù)據(jù)沒有實際意義。 為了消除原始變量單位不同或者量綱不同的影響，軟件同時計算了標準化的偏回歸系 數(shù) （Standardized Coefficients）， 分 別 為：0.941、0.039?；貧w系數(shù)絕對值越大說明對回歸模型的貢獻越大。 同時對回歸系數(shù)進行了假設檢驗，并給出了相應的p 值，分別為：0.000、0.778，其中常數(shù)項的回歸系數(shù)沒有實際意義，其他p 值表明青海省人均可支配收入有統(tǒng)計學意義。 “Collinearity Statistics”提供了共線性診斷兩個參數(shù)。容忍度（Tolerance）越小，多重共線性越嚴重，一般認為容忍度小于0.1 時，存在嚴重的共線性。 方差膨脹因子（VIF）即容忍度的倒數(shù)，一般認為其不應大于5。在本次模型中可以認為不存在明顯的共線性問題（表3）。

表1 模型摘要

表2 ANOVAa

表3 系數(shù)a

在此基礎上， 本文又做了Pearson 相關性分析來研究三個變量之間的相關性。 首先看下表中顯著性水平sig=0.000 或sig=0.001，即：在P=0.01 的水平顯著，顯著性非常高，表示相關性很強。 相關系數(shù)的絕對值越大，相關性越強；相關系數(shù)越接近于1 或-1，相關度越強；越接近于0 則相關性越弱。 由相關系數(shù)表可知，青海省人身保險收入與各變量之間均存在較強相關性，可見所選取指標對于研究青海省人身保險收入具有合理性。 其中青海省人均可支配收入和青海省65 歲及以上人口占比均與青海省人身保險收入呈現(xiàn)顯著正相關，由此可見隨著人口老齡化的不斷發(fā)展和青海省人均可支配收入不斷提高，青海省人身保險保費收入在未來會有不斷增長的趨勢（表4）。

五、青海省人身保險研究結(jié)論及對策

（一）研究結(jié)論

一是家庭人均可支配收入對人身保險保費支出具有顯著的正向作用。 影響人們購買保險產(chǎn)品的影響因素主要有兩大類，支付能力和保險意識。 在有了保險意識的基礎上，支付能力直接影響人們的人身保險的需求水平。 因此，人均可支配收入越多，對商品和服務的購買預算隨之增加，人身保險的需求也就越高，在一定預算內(nèi)，人身保險保費支出也越多。 二是青海省65 歲及以上老年人數(shù)占比越高，相應刺激人身保險需求增加，但達到一定臨界值后對商業(yè)人身保險保費支出具有負向作用。

（二）青海省人身保險發(fā)展對策及建議

1.因地制宜，擴大人身保險市場規(guī)模。保險業(yè)要想擴大市場規(guī)模，提高滲透度，就要照顧邊緣人群和特殊人群。 青海的特殊省情造成當?shù)鼐用駥τ诒ｋU的需求也與東部城市大有不同。 一般來說，險種的研發(fā)都在北上廣這些大城市，設計的產(chǎn)品并不適合青海以畜牧業(yè)為主的偏遠地區(qū)。 因此，國家在政策上應該有所偏斜，加大扶持力度，因地制宜地設計滿足當?shù)鼐用裥枨蟮谋ｋU產(chǎn)品種類，切實保障居民保險需要。

2.加大對特定地區(qū)特定人群保險知識的宣傳和普及。 要讓保險真正起到發(fā)展經(jīng)濟、穩(wěn)定社會的作用，就要滲透到偏遠村區(qū)家家戶戶。 青海少數(shù)民族比例達到48%之多，農(nóng)村人口也是接近半數(shù)，而這些特定人群也是保險意識最薄弱的人群。 人身保險公司可以和農(nóng)村信用合作社、居委會、農(nóng)牧區(qū)農(nóng)機站以及寺廟等部門建立聯(lián)系，使人身保險知識的宣傳多樣化，讓人身保險走進家家戶戶成為人們熟悉的一類保險。

表4 相關性

3.創(chuàng)新老年人等特殊群體保險產(chǎn)品，擴大人群覆蓋面。 隨著我國人口老齡化程度的加深，老弱病人群在家庭中越來越重要，隨之而來的問題不斷增多。 當前因大多數(shù)保險公司在合同條款中將65 歲及以上老人排除在外， 沒有適合他們的保險產(chǎn)品，即使有，老人比例大的多數(shù)普通家庭因經(jīng)濟負擔也可能對這種保險產(chǎn)品沒有支付能力。 因此，保險公司應設計差異化保險產(chǎn)品，符合普通家庭經(jīng)濟特征和老人需求的創(chuàng)新保險產(chǎn)品。 同時，政府可以針對老年人保險產(chǎn)品加大對保險公司的補貼力度，提高保險公司積極性，激活保險市場。