摘要：數(shù)字金融是一種新業(yè)態(tài)，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了活力。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)因得到國家政策支持與高校的合力推動，已成大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)的主力。數(shù)字金融的發(fā)展為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)注入新的血液，推動了高校畢業(yè)生“以創(chuàng)新引領(lǐng)創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)”的高質(zhì)量創(chuàng)業(yè)就業(yè)。然而現(xiàn)如今大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的問題明顯，社會整體的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)發(fā)展?fàn)顟B(tài)還處于發(fā)展成長期。因而本文通過分析數(shù)字金融對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的積極作用以及大學(xué)生創(chuàng)業(yè)存在的問題，提供數(shù)字金融背景下推動大學(xué)生創(chuàng)業(yè)更好發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融;大學(xué)生創(chuàng)業(yè);平臺賦能

一、我國數(shù)字金融的發(fā)展

學(xué)界對數(shù)字金融的普遍定義是：在傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)上應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，結(jié)合云計(jì)算和大數(shù)據(jù)分析，搭建數(shù)據(jù)平臺，將金融要素轉(zhuǎn)變成數(shù)字要素形成金融生產(chǎn)力[1]，使金融產(chǎn)品和商業(yè)模式等得以創(chuàng)新。

2019年8月，我國國家統(tǒng)計(jì)局、財(cái)政部、科學(xué)技術(shù)部共同發(fā)布《2018年全國科技經(jīng)費(fèi)投入統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，報(bào)告顯示中國研究與試驗(yàn)發(fā)展（R&D）經(jīng)費(fèi)總量接近2萬億，企業(yè)是全社會R&D經(jīng)費(fèi)增長的主要拉動力量。這足以表明我國對科技金融的重視。數(shù)字金融在我國發(fā)展的30年以來，從金融行業(yè)的電子化和信息化，到支付寶和微信支付的出現(xiàn)打開了移動支付的大門，再到互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)軍金融領(lǐng)域發(fā)展出P2P和眾籌等新金融模式，推動傳統(tǒng)金融走向高質(zhì)量金融：服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級、催生供應(yīng)鏈金融、一定程度上促進(jìn)社會創(chuàng)業(yè)。數(shù)字金融對于經(jīng)濟(jì)向高質(zhì)量發(fā)展有十分重要的驅(qū)動作用[2]。

二、數(shù)字金融對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的作用

相較于傳統(tǒng)金融而言，數(shù)字金融擴(kuò)大了金融的普及面，觸碰到農(nóng)村和小微企業(yè)登場為群體，體現(xiàn)數(shù)字金融的普惠性。此外，數(shù)字金融突破傳統(tǒng)金融交易點(diǎn)對點(diǎn)和時(shí)間的限制，提高金融行為的效率，加速資金的流動。

首先，數(shù)字金融為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者拓寬了融資渠道、提高了融資成功率。在傳統(tǒng)金融背景下，大多數(shù)銀行因?yàn)槌鮿?chuàng)公司規(guī)模小、創(chuàng)業(yè)失敗的風(fēng)險(xiǎn)高，并考慮到大學(xué)生償還能力不足，加上大學(xué)生沒有實(shí)質(zhì)抵押貸款擔(dān)保，而只提供小額資金甚至拒絕對大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)資助[3]。數(shù)字平臺提高了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的社會曝光度，不僅展示創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目目前的發(fā)展經(jīng)營狀況，并可能預(yù)測項(xiàng)目未來發(fā)展，使投資方對大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目有更多方面、更深層次的了解。數(shù)字金融的發(fā)展也讓民間資本流向投資大學(xué)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目成為可能，體現(xiàn)了數(shù)字金融下投資方的普遍性。

其次，數(shù)字金融支撐創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目完成持續(xù)有效的增長。根據(jù)伊查克·愛迪斯的企業(yè)生長周期理論，企業(yè)發(fā)展不可避免會遇到衰退期，而在發(fā)展的低谷點(diǎn)可能面臨著投資方融資中斷或者永久撤資，陷入資金的匱乏以及資源整合的窘境。此外，當(dāng)企業(yè)處于成長期或成熟期，資金投入富有彈性更能促使形成查爾斯·漢迪所提出的企業(yè)發(fā)展的第二曲線。資金長效且靈活的供給是支撐和延續(xù)發(fā)展創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的重要因素。數(shù)字金融下大數(shù)據(jù)能引導(dǎo)投資方以長遠(yuǎn)眼光看待創(chuàng)業(yè)的低谷，允許一定的容錯(cuò)率[4]，啟動第二曲線時(shí)有充足的資金將推動企業(yè)創(chuàng)新，為企業(yè)發(fā)展注入活力，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)者和投資者雙豐收。

三、我國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)存在的問題

一是獲取創(chuàng)業(yè)需求資金不易。從企業(yè)的資金需求來看，企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)為：種子期、起步期、成長期、成熟期。企業(yè)在起步期對于流轉(zhuǎn)資金的周轉(zhuǎn)需求是最迫切的。大學(xué)生因?yàn)槠湮床饺肷鐣奶厥馍鐣巧?，存在社會信用體系不完善、社會人脈資源缺乏等融資限制。雖有國家創(chuàng)業(yè)基金的支持，但其資助比例低和受眾面小[5]，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)獲取創(chuàng)業(yè)需求資金的融資渠道狹窄、籌集到需求資金的可能性低。

二是創(chuàng)業(yè)實(shí)踐斷層。雖有“互聯(lián)網(wǎng)+”、“挑戰(zhàn)杯”等大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽引導(dǎo)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)多止步于比賽獲獎(jiǎng)，沒能將創(chuàng)業(yè)策劃落實(shí)到實(shí)踐中。更有的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)創(chuàng)業(yè)思維不夠成熟，沉不下心，因創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目沒能獲獎(jiǎng)便將其棄置，未能加以思考、創(chuàng)新、改造，以求得更大的進(jìn)步。更甚者，一些創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)急功近利，在項(xiàng)目獲獎(jiǎng)后急忙轉(zhuǎn)讓，為得到一時(shí)能流轉(zhuǎn)的資金忘記創(chuàng)業(yè)的初心。

三是創(chuàng)業(yè)成功率低。據(jù)調(diào)查，我國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者所經(jīng)營的企業(yè)，在5年內(nèi)的存活率不足30%。除去融資困難導(dǎo)致發(fā)展寸步維艱、行業(yè)競爭力大導(dǎo)致難以生存的外部影響，大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)教育缺陷造成創(chuàng)業(yè)者對創(chuàng)業(yè)環(huán)境認(rèn)識不足，或是創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目缺乏核心競爭力而在市場上存活周期短，這些內(nèi)部因素也對創(chuàng)業(yè)成功起著十分重要的作用。

四、數(shù)字金融背景下大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的對策

（一）利用平臺賦能，釋放良性循環(huán)

借鑒華為云基于“云+AI+聯(lián)接”搭建“Fusion Plants”平臺的思路，發(fā)展平臺賦能理念。運(yùn)用極具創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)專業(yè)性的互聯(lián)網(wǎng)平臺作為紐帶，連接投資方和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者，通過信息匹配，提供價(jià)值鏈上的增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者、投資方、平臺研發(fā)方的合作與共同促進(jìn)，使三方的信息流動形成一個(gè)良性循環(huán)。在此基礎(chǔ)上，投資方獲得收益回報(bào)、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)新、平臺方對平臺的升級與維護(hù)成為另一個(gè)良性循環(huán)。

（二）實(shí)施精準(zhǔn)扶創(chuàng)，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)成功

在數(shù)字金融服務(wù)平臺下，資金供給方和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者類似于貿(mào)易中買賣雙方的角色，只不過交易對象是資金。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為賣方（投資者）提供了客戶（創(chuàng)業(yè)者）的精準(zhǔn)畫像，并匹配雙方的要求契合度。雙方通過平臺實(shí)現(xiàn)及時(shí)溝通、建立信任，提高了資金“交易”的效率。投資者通過平臺進(jìn)行精準(zhǔn)的資金投放，達(dá)到精準(zhǔn)扶創(chuàng)。同時(shí)，投資方和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者都能運(yùn)用平臺進(jìn)行精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)管控，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者不斷修正經(jīng)營管理中的缺陷，并可能借助投資方和平臺方進(jìn)行內(nèi)外部資源的優(yōu)化配置，最終實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)的成功。

（三）開展教育課程，全面培養(yǎng)素養(yǎng)

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者需要具備一定的創(chuàng)業(yè)素養(yǎng)，最大程度利用數(shù)字平臺滿足創(chuàng)業(yè)需求。在此建議各高校統(tǒng)計(jì)本校學(xué)生創(chuàng)業(yè)狀況，反思本校的人才培養(yǎng)模式，有意識地開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育相關(guān)課程，跟進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育。對于那些已經(jīng)著手創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生，要特別注重其創(chuàng)業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)。高校甄選創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目入駐大學(xué)生創(chuàng)業(yè)孵化基地時(shí)，除了評估創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的未來發(fā)展，更應(yīng)該著重評估創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)素養(yǎng)。

（四）規(guī)范借貸平臺，引導(dǎo)融資健康

數(shù)字金融下，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行融資的模式主要有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌。網(wǎng)絡(luò)借貸不可否認(rèn)地為融資提供了便利渠道，但其快速發(fā)展下隱藏著高風(fēng)險(xiǎn)，例如平臺對客戶的信息保護(hù)不足，不法分子在網(wǎng)絡(luò)漏洞下盜取客戶信息，威脅創(chuàng)業(yè)者信息安全;高利率借貸使大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者望而卻步，擔(dān)心難以承擔(dān)創(chuàng)業(yè)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。因此，有關(guān)部門加大對數(shù)字金融企業(yè)和行業(yè)的監(jiān)管、規(guī)范借貸平臺，合理管控創(chuàng)業(yè)者融資風(fēng)險(xiǎn)，將對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者融資環(huán)境的健康有極大的意義。

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作者簡介：林思琳（1998—），女，本科，主要從事數(shù)字金融研究。