賀軍

【摘要】在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的大背景之下，我國的商業(yè)銀行信貸風險逐漸增大，因此需要進一步加強對風險的控制，并且采取行之有效的措施，才能夠保證控制的效果。本文主要圍繞網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的大背景之下商業(yè)銀行信貸風險控制的策略及問題展開分析和論述，首先介紹影響到商業(yè)銀行信貸風險的一些因素，然后分析在網(wǎng)絡(luò)金融背景之下商業(yè)銀行做好信貸風險控制的有效舉措。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;信貸風險控制;存在問題;有效舉措

在商業(yè)銀行發(fā)展的過程當中信貸的風險逐漸加大，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得商業(yè)銀行面臨著很多潛在的隱患，因此為了實現(xiàn)商業(yè)銀行的長期穩(wěn)定發(fā)展，必須要結(jié)合當下在進行信貸風險控制過程當中所存在的一些影響因素，采取行之有效的措施，才能夠真正地應(yīng)對風險，全面提高商業(yè)銀行的競爭力，實現(xiàn)我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

一、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的特點分析

（一）信息化與虛擬化

計算機技術(shù)的發(fā)展使得金融市場成為一個信息市場，而且加強了金融市場的虛擬性。金融機構(gòu)的經(jīng)營地點已經(jīng)不同于以前傳統(tǒng)的方式，現(xiàn)在金融機構(gòu)可以擁有一個虛擬化的網(wǎng)絡(luò)地址以及一個虛擬的經(jīng)營空間。網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也是非常值得注意的方面，這種業(yè)務(wù)創(chuàng)新在金融各個領(lǐng)域都可以看到，比如銀行利用互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供消費信貸、房屋抵押信貸和信用卡信貸，第三方支付等等，這些大多都是通過虛擬的電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)的。同時金融機構(gòu)的經(jīng)營過程也都通過銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務(wù)來實現(xiàn)，通過虛擬網(wǎng)絡(luò)來解決所有問題。

（二）經(jīng)濟性與高效性

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使金融信息交流和業(yè)務(wù)處理更加方便快捷，突破了以往時間和空間的限制，客戶直接通過網(wǎng)絡(luò)獲得信息和服務(wù)，大大提高了金融機構(gòu)的服務(wù)效率。與以前柜臺式服務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)方式不僅節(jié)省了信息獲取的時間，而且虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融節(jié)省了經(jīng)營場所的費用開支，顯著降低了金融機構(gòu)的經(jīng)營成本，具有很高的經(jīng)濟性。

二、我國商業(yè)銀行信貸風險存在的問題和因素分析

經(jīng)過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，當下商業(yè)銀行在推進信貸風險控制方面主要受到以下幾方面因素的影響。

（一）政府行為的干預(yù)會引發(fā)一系列的風險

我國作為社會主義市場經(jīng)濟體制，堅持以市場為主導(dǎo)，但是國家也可以對市場的行為進行干預(yù)，市場是資金配置的主體，政府的相關(guān)職能屬于宏觀調(diào)控，一旦受到政府的行為干預(yù)，可能會使得商業(yè)銀行的信貸風險進一步增加。雖然政府并不實際在干預(yù)過程當中采取一系列舉措，但是往往會影響到部分項目的投資效率，也對商業(yè)銀行的運行帶來風險。

（二）法律法規(guī)體系不夠健全

雖然我國出臺了《銀行法》等相關(guān)的法律，但是針對于商業(yè)銀行的信貸風險方面缺乏行之有效的舉措，而且內(nèi)容相對較為陳舊，需要進行重新修訂。總之受到法律制度不健全的影響，商業(yè)銀行的信貸風險也逐漸加大，比如說借款人蓄意詐騙貸款。部分的借款人為了非法占有資金會偽造一些證件或者是產(chǎn)權(quán)證明等作為擔保，詐騙銀行的貸款之后攜款潛逃或者是揮霍，這樣都會使得商業(yè)銀行的信貸風險不斷加大。再比如，部分借款人多頭貸款或者是透支導(dǎo)致了商業(yè)銀行的風險不斷提升。抵押物難以變現(xiàn)問題導(dǎo)致了貸款擔保形同虛設(shè)，商業(yè)銀行面臨著較大的經(jīng)營風險。

（三）缺乏行之有效的管控手段

商業(yè)銀行在運行的過程當中，由于缺乏科學(xué)經(jīng)營管理的手段和方式，缺乏對風險隱患的排查，把短期效益作為經(jīng)營的首位，因此各種責權(quán)對等的管理機制體系不夠完善，一筆貸款方面出現(xiàn)了問題，很難追究相關(guān)人員責任，給商業(yè)銀行帶來了很大的風險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行信貸風險控制的有效對策分析

面對當下商業(yè)銀行在信貸方面所存在的一系列風險，為了做好信貸風險控制工作，應(yīng)該采取以下有效對策：

（一）應(yīng)該進一步完善政府的監(jiān)督職能

政府作為國家的主體，存在著一些政府上的行為，為了避免對商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)生風險，應(yīng)該進一步加強政府的監(jiān)督職能，不可以過分的干預(yù)銀行的貸款，但是也要對于市場上的行為進行有效的監(jiān)督，通過實行一系列的政府舉措彌補市場上的缺陷，真正的維護社會的公正，也能夠維護商業(yè)銀行的利益，因此政府應(yīng)該進一步加大支持力度，支持和配合銀行的各種行為，監(jiān)督企業(yè)逃廢債務(wù)的相關(guān)行為，才能夠確保商業(yè)銀行的正常運行，尤其是政府應(yīng)該進一步轉(zhuǎn)變角色，能夠真正的參與到市場的競爭當中，不可以急功近利，而是要堅持正確的干預(yù)，進一步規(guī)范自身的行為和智能，彌補市場調(diào)節(jié)所存在的一系列問題和不足，確保商業(yè)銀行的正常有序運行。

（二）要加強法律法規(guī)的制定

結(jié)合商業(yè)銀行在進行信貸風險控制過程當中存在的一系列問題，應(yīng)該進一步完善法律保障，比如，要對一些基礎(chǔ)法律《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)的法律進行修訂，或者是出臺相關(guān)的細則，應(yīng)該要加大對法律的執(zhí)行力度，盡可能的去借鑒一些國外的先進經(jīng)驗。比如可以在《刑法》等相關(guān)的法律中增加一些不講信用、惡意逃債等行為的定罪條款，這樣才能夠真正的打擊惡意欠款等行為，進一步增加企業(yè)的逃廢債成本，從而維護商業(yè)銀行的合法權(quán)益。通過在法律條文中增加相關(guān)條款，確保對商業(yè)銀行的信貸行為進行有效的保護，真正的打擊一些因惡意逃債或者是貸款私用造成的損失行為，創(chuàng)造一種良好的氛圍，保證商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的正常運行。

（三）要進一步健全社會保障體系

由于社會信用直接影響到商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，因此應(yīng)該全面加強對惡意銀行債務(wù)逃避的制裁，另外也要進一步完善社會保障的體系，對于企業(yè)進行兼并重組或者是跟蹤監(jiān)督等行為，協(xié)助金融機構(gòu)維護自身的債權(quán)。國家相關(guān)部門應(yīng)該進一步健全企業(yè)的信息披露制度，有效地解決銀行企業(yè)信息不對稱的現(xiàn)象。也要進一步加大對信息的公開力度，形成共享平臺，降低商業(yè)銀行的信貸風險，確保對企業(yè)的會計信息以及信息處理更加的規(guī)范、標準。

（四）要完善信貸的專門管理機構(gòu)

在對信貸業(yè)務(wù)進行管理時應(yīng)該建立健全相關(guān)的專門管理機構(gòu)，能夠?qū)①J款的審批權(quán)以及審查權(quán)分別落實到不同的職能部門，這樣才能夠明確工作的范圍，工作的職責以及工作的目標，確保審批更加科學(xué)公正，也能夠針對一些大額的貸款進行有效的審批和決策，減少商業(yè)銀行的信貸風險。

（五）要進一步完善信貸擔保制度

結(jié)合當下《擔保法》中的一些內(nèi)容，可以發(fā)現(xiàn)存在著部分欠缺，因此應(yīng)該完善貸款擔保制度，可以培育規(guī)范的抵押品，二級市場能夠使得抵押貸款的抵押物計時的變現(xiàn)，另外也可以由政府出面組建信貸擔保公司，為一些大額的信貸提供相關(guān)的擔保。國家應(yīng)該加大重視程度，學(xué)習先進的經(jīng)驗，對于一定數(shù)額以上的貸款進行擔保。尤其是對信貸的程序進行進一步的規(guī)范和嚴格的審查。通過對制度的進一步完善，讓商業(yè)銀行的信貸行為更加的規(guī)范、標準，減少風險，在陽光下運行，既能夠降低風險，也能夠保證規(guī)范運營。

（六）要堅持貸款和保險相結(jié)合的原則

為了維護商業(yè)銀行的經(jīng)濟利益，在推進貸款業(yè)務(wù)時，也應(yīng)該堅持貸款和保險相結(jié)合的原則，通過推出不同的險種產(chǎn)品，然后為商業(yè)銀行的各種現(xiàn)代行為提供保障。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，必須要創(chuàng)新，能夠推出更多的信貸產(chǎn)品，給中小企業(yè)提供便利，才能夠占有更加廣闊的市場，尤其是要健全網(wǎng)絡(luò)信貸模式，嚴格網(wǎng)絡(luò)信貸的流程，加強網(wǎng)絡(luò)的審批，才能夠不斷的規(guī)避風險，實現(xiàn)正常的運行。

四、總結(jié)

面對當下商業(yè)銀行存在的一些信貸風險，比如政府的過度干預(yù)、法治體系不夠健全以及缺乏有效的經(jīng)營管理和監(jiān)督，為了全面提高商業(yè)銀行信貸風險控制的水平，應(yīng)該完善政府監(jiān)督職能，進一步完善相關(guān)的法律法規(guī)，同時要健全社會保障體系，完善機構(gòu)建設(shè)，通過進行貸款和保險相結(jié)合，推動商業(yè)銀行的全面發(fā)展。

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