吉洪 王福寬

摘 ? 要：新冠肺炎疫情突發(fā)，不僅對我國實體經(jīng)濟產(chǎn)生負面沖擊，更對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生了顯著不利影響。為有效應對疫情帶來的沖擊和影響，幫助企業(yè)有序復工復產(chǎn)，推動社會經(jīng)濟平穩(wěn)有序恢復運行，本文從疫情對企業(yè)的影響入手，結合目前銀行采取的措施及面臨的問題，探討金融服務和支持企業(yè)發(fā)展的相關對策。

關鍵詞：新冠肺炎;復工復產(chǎn);金融支持

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.07.011

中圖分類號：F830.4 ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A ? ? ? ? ? 文章編號：1003-9031（2020）07-0076-07

2020年初的新冠肺炎疫情蔓延迅速，影響到社會發(fā)展的方方面面，對經(jīng)濟的沖擊也逐步顯現(xiàn)。疫情對經(jīng)濟的影響有多大？對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營的影響有多大？作為支持和服務經(jīng)濟社會發(fā)展的金融行業(yè)又該如何應對？本文從疫情對企業(yè)的影響入手，結合目前銀行采取的措施及面臨的問題，探討金融服務和支持企業(yè)發(fā)展的相關對策。

一、新冠肺炎疫情對企業(yè)的影響

新冠肺炎疫情爆發(fā)之后，很多國家都采取了不同程度的防控舉措，經(jīng)濟運轉(zhuǎn)按下了“暫停鍵”，全球經(jīng)濟遭遇“倒春寒”，我國經(jīng)濟社會發(fā)展也受到巨大沖擊。近期，中國農(nóng)業(yè)銀行總行圍繞疫情對各行業(yè)的影響情況，對56個行業(yè)進行聚類分析，聚類結果分為四類。從評分的結果看，疫情對所有行業(yè)均產(chǎn)生影響，且影響程度存在顯著差異。第一類行業(yè)（餐飲業(yè)、室內(nèi)文娛業(yè)、住宿業(yè)、線下教育培訓業(yè)等）普遍受疫情的影響較為嚴重，行業(yè)供給和需求受影響較大，且行業(yè)市場結構以中小企業(yè)為主，抗沖擊能力較差。第二類行業(yè)（房屋中介服務業(yè)、批發(fā)業(yè)、商務服務業(yè)、鐵路運輸業(yè)等）受疫情沖擊較大，主要是行業(yè)的供需受疫情影響較為嚴重，不過抗沖擊能力和恢復能力都稍強于第一類行業(yè)。第三類行業(yè)（養(yǎng)殖業(yè)、食品制造業(yè)、紡織服裝業(yè)、橡膠和塑料制品業(yè)等）受影響程度較小，雖然市場集中度較低，但抗風險能力要強于第二類行業(yè)。第四類行業(yè)（郵政物流業(yè)、金屬冶煉加工業(yè)、機械設備業(yè)、軟件和信息技術服務業(yè)等）需求受疫情影響最小，且行業(yè)自身基礎較好，抗沖擊能力和恢復能力較強。

（一）當前企業(yè)面臨的主要問題

一是企業(yè)運營成本大幅攀升。疫情爆發(fā)從多個維度推動企業(yè)運營成本的增加，如原材料短缺帶來的成本上升、交通不暢帶來的物流成本上升、用工短缺帶來的人力成本上升。二是部分供應鏈中斷。巧婦難為無米之炊，受制于疫情期間的管制加強，交通運輸和上游企業(yè)未能正常復工復產(chǎn)，企業(yè)無法及時獲取生產(chǎn)營業(yè)的原材料，導致企業(yè)無法正常運轉(zhuǎn)。三是需求銳減及產(chǎn)品（服務）銷售渠道受阻。對企業(yè)來說，即使能夠克服重重困難并順利產(chǎn)出產(chǎn)品或服務，但也不得不面臨疫情管控以及消費模式轉(zhuǎn)變導致的需求銳減和銷售渠道受阻的嚴峻挑戰(zhàn)。四是財務狀況有惡化趨勢。受疾控要求延長停工時間的影響，中小企業(yè)現(xiàn)金流可能進一步趨緊，加上預計缺乏新增訂單等因素影響，其償債壓力、現(xiàn)金周轉(zhuǎn)壓力都將加大，面臨一定程度的財務危機。

（二）當前企業(yè)生產(chǎn)的政策需求

由于疫情帶來的影響是長期的、持續(xù)的，盡管企業(yè)復工復產(chǎn)，但仍面臨許多困難，亟需政府及金融機構出臺實用措施，給予紓困解難。

1.減輕企業(yè)稅負需求。我國多年來的減稅降費，確實給企業(yè)帶來了實實在在的好處，但由于疫情的影響，企業(yè)運營成本大幅攀升，擠壓了企業(yè)原本狹窄的盈利空間。對企業(yè)來說，當前最緊迫的任務，就是充實生存基礎，所以大部分企業(yè)都希望政府能夠加大減稅降費的力度，出臺更大規(guī)模的稅費、社保費等減免或延遲繳納的相關政策。

2.拓寬融資渠道需求。除了常規(guī)的向銀行申請貸款，符合條件的企業(yè)還有通過公開或定向發(fā)行直接債務融資工具的需求。此外，符合條件的金融機構發(fā)行民營企業(yè)和中小企業(yè)專項金融債，募集資金用于發(fā)放民營企業(yè)和中小企業(yè)貸款也是幫助企業(yè)復工復產(chǎn)的重要融資渠道。

3.增加信貸投放需求。隨著疫情防控形勢持續(xù)向好，企業(yè)恢復生產(chǎn)不斷加速，新增信貸需求持續(xù)旺盛，對信貸的需求超過以往任何一個時期，需要金融機構加大信貸支持力度。同時，對因受疫情影響經(jīng)營暫時出現(xiàn)困難但有發(fā)展前景的企業(yè)，有不抽貸、不斷貸、不壓貸的需求;對因疫情原因?qū)е逻€款困難的企業(yè)，有展期或續(xù)貸的需求。

4.降低融資成本需求。在疫情帶來成本上升的壓力下，融資成本的高企，無疑更加成為企業(yè)高度關注的痛點。也正因如此，大部分企業(yè)迫切希望金融機構能夠適當降低融資成本，以幫助企業(yè)渡過當前難關。

5.提高融資速度需求。在疫情影響下，企業(yè)資金壓力陡然上升，銷售遇阻、回款不暢導致企業(yè)的現(xiàn)金流緊缺進一步惡化，迫切需要“金融活水”快速注入，以往常規(guī)的放貸速度已滿足不了非常時期的快速用信需求，企業(yè)有開辟綠色通道、簡化流程，提高融資速度的需求。

6.優(yōu)化擔保服務需求。一直以來，“貸款難”是企業(yè)遇到的棘手問題，擔保服務在一定程度上緩解了這個問題，在特殊時期，企業(yè)在加大擔保范圍、降低擔保綜合費用等方面有較大的需求。

7.恢復消費能力需求。疫情之下，消費需求被抑制、被凍結，在消費疲軟的背景下，企業(yè)希望政府出臺相應措施，提振消費需求，暢通銷售渠道，助力企業(yè)生產(chǎn)、銷售良性循環(huán)。

二、海南省內(nèi)各家銀行面臨的主要困難

疫情發(fā)生以來，海南省的各家銀行都能認真貫徹落實黨中央關于統(tǒng)籌推進疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展工作的決策部署，按照省委省政府以及地方監(jiān)管部門、上級行黨委的相關工作要求，加強信貸投放、降低企業(yè)融資成本、拓寬融資渠道、創(chuàng)新融資產(chǎn)品和服務等，大力支持企業(yè)精準高效復工復產(chǎn)，有效支持生產(chǎn)生活秩序加快恢復，但在支持企業(yè)發(fā)展過程中或多或少都遇到各種各樣的問題和困難。

（一）客戶準入把握難度加大

疫情期間，各監(jiān)管部門和銀行都出臺了多項政策措施，如放寬業(yè)務辦理條件、執(zhí)行優(yōu)惠利率、下放審批權及貸款定價權等，但同時滋生了不少不良客戶利用政策虛假騙貸、渾水摸魚等問題，信貸員對政策尺度的把握及優(yōu)劣客戶的辨識有較大的困難。

（二）個別優(yōu)質(zhì)客戶過度融資

在央行再貸款及各項優(yōu)惠政策的刺激下，重點防疫企業(yè)及重點保障企業(yè)是各家銀行爭搶的對象，有些企業(yè)也存在“不要白不要、不用白不用”的思想。在企業(yè)的融資需求及其他銀行的授、用信情況信息不夠透明的情況下，存在部分企業(yè)過度融資的風險。

（三）甄別和研判企業(yè)的難度加大

部分企業(yè)在疫情發(fā)生前已經(jīng)出現(xiàn)了經(jīng)營風險，疫情的爆發(fā)在一定程度上掩蓋了其惡意逃廢債、無法持續(xù)經(jīng)營等可能造成銀行實質(zhì)的風險，給客戶經(jīng)理在甄別企業(yè)的經(jīng)營困難是因受疫情影響還是自身經(jīng)營有問題上增加一定的難度。

（四）信貸質(zhì)量下遷態(tài)勢開始顯現(xiàn)

疫情讓部分中小微企業(yè)正常的經(jīng)營計劃遭受沖擊，企業(yè)短期內(nèi)沒有現(xiàn)金收入，還款困難，顯性風險加速暴露。2020年一季度，海南省商業(yè)銀行不良貸款余額166.61億元，同比增加64.73億元;不良貸款率2.69%，同比增長0.85個百分點①。銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量將受到空前的挑戰(zhàn)。

（五）貸后管理面臨新的挑戰(zhàn)

在疫情特殊時期，各家銀行都會遇到逾期走高、催收困難、研判受影響等情況，如由于防疫物資生產(chǎn)企業(yè)較為專業(yè)，部分客戶經(jīng)理缺乏對疫情防控物資的專業(yè)識別能力，在貸后跟蹤上有一定的難度?？傊髽I(yè)的專項資金是否做到?？顚Ｓ?、是否打擦邊球等問題，給銀行的貸后管理、風控能力提出了新的挑戰(zhàn)。

（六）金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新不及時

目前各家銀行雖都能加大創(chuàng)新力度，推出了疫情相關的產(chǎn)品和服務，但金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新仍存在不及時、種類較少、針對性不強等問題，離有效滿足企業(yè)復工復產(chǎn)需求還有一定差距。

（七）銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求更高

近年來，越來越多的銀行加入了數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮中，突如其來的疫情不僅加快了各家銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，還對各家銀行前期數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果進行了一次大考。疫情期間，各家銀行紛紛大力推廣線上金融服務，但受于渠道搭建、產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營模式等因素的制約，匆忙加快轉(zhuǎn)型暴露出了一些問題和不足，讓轉(zhuǎn)型質(zhì)量打了一定的折扣，但為下一步銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作指出了改進方向。

三、金融支持海南省企業(yè)發(fā)展的相關路徑

在疫情背景下，金融業(yè)支持企業(yè)發(fā)展責無旁貸，選擇好金融的著力點和支持力度，是支持企業(yè)走出疫情帶來的困境和加快恢復性增長的關鍵。但支持企業(yè)發(fā)展單靠金融機構無法形成合力，必須聯(lián)動各方力量，特別是需要政府、監(jiān)管部門和金融機構一道出臺組合政策，共同推進，共促發(fā)展。

（一）政府層面

疫情期間，各級政府及時出臺了大量的政策措施，讓經(jīng)濟社會發(fā)展得到有序恢復。在后疫情時代，還需政府根據(jù)形勢變化，出臺更多精準、有力的政策措施，讓政策措施更加緊貼企業(yè)需求，為金融支持企業(yè)發(fā)展提供有效支撐。

1.進一步加大減稅降費力度。在延續(xù)近期普惠性、實質(zhì)性減稅降費的基礎上，針對企業(yè)復工復產(chǎn)遇到的新情況和新問題，再出臺系列針對性更強的減稅降費措施，幫助企業(yè)降低經(jīng)營成本、提高盈利能力，更好地應對疫情后的各種經(jīng)營壓力。如對承租國有房屋、經(jīng)營出現(xiàn)困難的小微企業(yè)和個體工商戶免除一定期限的租金;對疫情期間央行推出3000億專項再貸款中分配額度用完的情況，建議政府給予一定的財政支持，減輕企業(yè)利息負擔。

2.更好地發(fā)揮政府風險補償金的作用。建議政府出資設立一定額度的“政府風險補償基金”，為特定對象融資提供擔保和風險補償，銀行通過杠桿效應放大銀行貸款，按照“風險補償基金”的一定倍數(shù)發(fā)放貸款，充分發(fā)揮財政資金對金融資金的引導和撬動作用，有效緩解小微企業(yè)和農(nóng)戶擔保難、貸款貴的問題，解決一部分小微企業(yè)和農(nóng)戶的融資難題，助力企業(yè)特別是小微企業(yè)順利復工復產(chǎn)。

3.進一步暢通銀擔合作渠道。當前，擔保公司在中小企業(yè)貸款中扮演著重要的角色，但銀行和擔保公司在開展合作過程中的溝通協(xié)調(diào)還存在一定的問題和困難，如對評審標準及信用風險識別存在一定歧義。為此，建議政府相關職能部門能夠搭建銀擔溝通橋梁，有效解決銀擔合作過程中存在的難點、堵點、斷點問題。同時，進一步加大擔保力度和擴大擔保范圍，特別是具有國資背景的擔保公司，建議降低擔保費用，優(yōu)化增信政策，解決中小微企業(yè)擔保方式欠缺及擔保不足的問題，切實緩解企業(yè)貸款擔保難的問題。

4.多舉措提振消費。建議政府結合“海南國際旅游消費年”活動，因地制宜出臺相關政策，以發(fā)放消費券、現(xiàn)金補貼、免費開放景點等方式，引導消費需求釋放，促進消費市場恢復。同時，鼓勵傳統(tǒng)企業(yè)電商拓市，開展針對海南省居民的網(wǎng)上促銷活動;加快社區(qū)、社群電商發(fā)展，促進網(wǎng)絡消費下沉社區(qū);大力發(fā)展“夜經(jīng)濟”新業(yè)態(tài)，推廣海大南門夜市等夜間消費模式，引導主要商圈和特色商業(yè)街與文化、旅游休閑等緊密結合，活躍夜間商業(yè)和市場。

（二）監(jiān)管部門層面

疫情發(fā)生以來，監(jiān)管部門相繼出臺了系列政策引導金融機構加大對受疫情影響行業(yè)和中小微企業(yè)的支持力度。監(jiān)管部門可結合我國后疫情的發(fā)展態(tài)勢，進一步完善相關制度，更好地激勵金融機構服務企業(yè)發(fā)展。

1.進一步完善盡職免責制度。建議監(jiān)管部門盡快出臺特殊時期的盡職免責制度或盡職免責行為清單，對于支持疫情防控和復工復產(chǎn)的信貸業(yè)務形成的不良貸款，只要能確認不存在道德風險，均直接給予免責，讓各家銀行敢貸、愿貸、能貸。

2.對相關政策進行適當調(diào)整。目前我國疫情防控雖取得階段性勝利，疫情持續(xù)處于低位，但全球疫情快速發(fā)展，疫情形勢仍然嚴峻。在此環(huán)境下，企業(yè)完全恢復生產(chǎn)經(jīng)營仍需時日，建議監(jiān)管部門對當前已出臺的相關政策進行梳理，并根據(jù)實際情況進行適當調(diào)整，確保精準服務企業(yè)。如對中小微企業(yè)貸款實施臨時性延期還本付息的最晚還款期限可由原定日期向后適當延長等。

3.適當提高監(jiān)管的容忍度。在疫情特殊時期，銀行的經(jīng)營環(huán)境突然發(fā)生變化，正常的經(jīng)營活動受到影響，會面臨著部分監(jiān)管指標較難達標的壓力。建議監(jiān)管部門在各類考核和監(jiān)管檢查時充分考慮疫情對銀行的客觀影響，在監(jiān)管指標和檢查內(nèi)容方面適當提高監(jiān)管容忍度，在監(jiān)管要求上根據(jù)形勢變化作出一些靈活安排。

（三）金融機構層面

目前，海南省的疫情得到有效緩解，但企業(yè)的發(fā)展仍面臨一些困難，金融系統(tǒng)作為疫情防控中不可或缺的力量，在幫助中小企業(yè)復工復產(chǎn)、疫后重建的問題上，應科學把握未來經(jīng)濟發(fā)展趨勢，創(chuàng)新理念模式，采取有力措施，主動與企業(yè)對接，了解企業(yè)切身需求，為企業(yè)提供精準金融服務，為經(jīng)濟平穩(wěn)有序發(fā)展注入金融力量。

1.深入了解企業(yè)需求。隨著各行各業(yè)復工復產(chǎn)穩(wěn)步推進，各家銀行要及時了解存量客戶真實經(jīng)營情況，針對疫情后企業(yè)復產(chǎn)復工的困難和金融需求，及時調(diào)整相關金融產(chǎn)品和服務。對于有貸客戶，建議對到期貸款采取拉清單的方式，深入了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況和資金運行狀況，準確掌握企業(yè)需求。對受疫情影響嚴重導致還款困難的，可實施不催收、不征收罰息、不計入征信、不影響后續(xù)貸款等政策，給予辦理無還本續(xù)貸或展期，但應對資金流向設置條件，確保資金按約定用途使用。同時，還要提高首次貸款、信用貸款和中長期貸款的比重，滿足企業(yè)多樣化融資需求，助力企業(yè)平穩(wěn)復工復產(chǎn)。

2.調(diào)整支持重點。此次疫情中，海南省的外貿(mào)、旅游、餐飲、交通運輸?shù)刃袠I(yè)的小微企業(yè)受疫情沖擊較大。對此，建議各家銀行應積極扶持、精準施策，對于受疫情影響較大的住宿餐飲、文化旅游、海南優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)種養(yǎng)殖等行業(yè)，以及發(fā)展前景較好但暫時受困的企業(yè)，持續(xù)加大融資支持力度，做到“應貸盡貸快貸”。同時，通過增加信貸產(chǎn)品、調(diào)整付款周期、延期歸還貸款等多種方式，將政府及監(jiān)管機構出臺的各項優(yōu)惠政策用足用盡，幫助受疫情影響大的中小企業(yè)紓困解困、渡過難關。此外，基礎設施是經(jīng)濟社會發(fā)展的重要支撐，特別是“新基建”正成為經(jīng)濟戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的新支點、新引擎，要加大金融支持的力度。

3.優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務。疫情期間，各家銀行都大力發(fā)展線上業(yè)務，疫情過后，建議繼續(xù)加強線上展業(yè)，充分利用并創(chuàng)新線上金融產(chǎn)品和服務模式，滿足企業(yè)復工復產(chǎn)所需金融服務。同時，各家銀行可利用自身的網(wǎng)上銀行、掌上銀行、在線商城等線上產(chǎn)品或平臺，為線下經(jīng)營企業(yè)提供線上采購、結算、融資等綜合性金融服務，以及廣告發(fā)布等信息服務，幫助企業(yè)開辟新的經(jīng)營方式，拓寬銷售渠道，提高競爭力。

4.加強對企業(yè)信貸政策的指導。各家銀行在加大對企業(yè)信貸支持力度的同時，要加強對企業(yè)的信貸政策指導，向其強調(diào)貸款用途合規(guī)的重要性，要求企業(yè)規(guī)范貸款用途，避免貸款資金未按約定用途使用，防止貸款被違規(guī)挪用，切實防范金融風險。

5.發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融。疫情支持企業(yè)復工復產(chǎn)不能只拘泥于一企一戶、單點突破，而應從產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈、價值鏈出發(fā)，重視共生共榮的集群系統(tǒng)開發(fā)，抓住產(chǎn)業(yè)鏈的關鍵節(jié)點，并在新的要素稟賦結構下，結合地方產(chǎn)業(yè)政策把向，以金融動能推進結構轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級。

6.推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。疫情在對實體經(jīng)濟產(chǎn)生階段性巨大沖擊的同時，也讓線上購物、遠程辦公、在線醫(yī)療等新型“宅經(jīng)濟”增長迅速，帶動了各行各業(yè)新一輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高潮。針對業(yè)務線上化成為不可逆的重要趨勢，各家銀行要順應時代潮流，圍繞金融科技輸出、發(fā)展線上信貸、搭建金融場景等方面，進一步完善線上運營體系、優(yōu)化線上服務、簡化流程手續(xù)，幫助受疫情影響較大的“三農(nóng)”、小微企業(yè)恢復經(jīng)營。同時，各家銀行可積極與外部場景平臺合作，拓展客戶，進一步延伸金融服務觸角。

7.健全政策激勵。各家銀行要在信貸資源、內(nèi)部定價、考核晉升等方面給予相應的傾斜，并制定有針對性的考核辦法，保障服務的持續(xù)性和連續(xù)性。同時，要進一步落實好盡職免責，從根本上消除經(jīng)營行相關人員的思想包袱。如針對疫情期間的普惠金融業(yè)務，要進一步細化盡職免責條款，進一步提升經(jīng)營行的積極性。

8.支持企業(yè)復工復產(chǎn)與服務海南自貿(mào)港建設相結合。目前，海南自貿(mào)港的重點項目建設、招商引資活動等正加速推進，各家銀行要緊跟政策步伐，用金融力量有序推動和幫助企業(yè)、項目滿負荷復工復產(chǎn)，特別是要大力支持?？诮瓥|新區(qū)、洋浦經(jīng)濟開發(fā)區(qū)等海南自由貿(mào)易港重點園區(qū)，充分利用各種優(yōu)惠政策，發(fā)揮各家銀行在體制、機制和人才隊伍等多方面的優(yōu)勢，加大對園區(qū)內(nèi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和基礎設施建設的支持力度，助力園區(qū)經(jīng)濟騰飛，加快推進自貿(mào)港建設。

9.強化風險防范。受疫情影響，當前各行業(yè)企業(yè)經(jīng)營困難、資金匱乏已經(jīng)成為不爭的事實，特別是實體經(jīng)濟下滑導致的產(chǎn)業(yè)鏈中斷、企業(yè)壞賬上升，流動性出現(xiàn)問題，部分銀行勢必面臨較大的不良資產(chǎn)風險。各家銀行必須加強風險防范，謹防不法分子利用疫情騙貸，持續(xù)加強貸前、貸中、貸后管理，突出關注受疫情影響較大的行業(yè)企業(yè)，建立管理臺賬，加大風險排查力度，提高管理的精細化程度，并未雨綢繆提前做好不良資產(chǎn)處置準備工作，確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。

（責任編輯：張恩娟）

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