楊子瑤

(湖南交通工程學(xué)院，湖南 衡陽(yáng) 421001)

改革開放以來(lái)，中小企業(yè)發(fā)展為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了新的增長(zhǎng)動(dòng)力。尤其是在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”理念指導(dǎo)下，我國(guó)中小微企業(yè)如“雨后春筍”般涌現(xiàn)，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的重要組成部分。根據(jù)信息監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2018年我國(guó)共有市場(chǎng)實(shí)體11 020萬(wàn)戶，其中企業(yè)3 474萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶7 328.6萬(wàn)戶。

在“三農(nóng)”政策的影響下，農(nóng)村中小企業(yè)在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也起著重要作用。但是農(nóng)村中小企業(yè)由于規(guī)模小、自身資源和能力有限，在進(jìn)行生產(chǎn)和擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，往往面臨資金短缺等問(wèn)題。而我國(guó)大型商業(yè)銀行在營(yíng)業(yè)性貸款方面具有較高的門檻，小規(guī)模的農(nóng)村中小企業(yè)由于缺乏抵押品，因此很難從大型商業(yè)銀行獲得貸款。農(nóng)村金融的出現(xiàn)使農(nóng)村中小企業(yè)看到了曙光，2007年以來(lái)我國(guó)在多地開始了村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作。村鎮(zhèn)銀行是一種服務(wù)于“三農(nóng)”的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其主要的客戶是農(nóng)村中小微企業(yè)等。近年來(lái)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)農(nóng)村中小企業(yè)中效果顯著，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也呈快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量增加至1 427家、村鎮(zhèn)銀行增加至1 616家。銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到95.9%，較好地發(fā)揮了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠金融的作用。但是我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在快速發(fā)展的同時(shí)，也面臨一些問(wèn)題。如競(jìng)爭(zhēng)不充分、服務(wù)水平低下、缺乏能滿足農(nóng)村中小企業(yè)特色化需求的金融產(chǎn)品，使農(nóng)民“貸款難”的問(wèn)題一直以來(lái)得不到明顯改善。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村中小企業(yè)資金的主要提供方，相比其他大型商業(yè)銀行，能更準(zhǔn)確地了解農(nóng)村中小企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，從而為其提供適合的金融產(chǎn)品。農(nóng)村中小企業(yè)通過(guò)從村鎮(zhèn)銀行獲得貸款，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，也能為村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)利息收入。因此從某種程度上來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村中小企業(yè)之間存在一定的共生關(guān)系，即兩者在同一個(gè)共生環(huán)境中將會(huì)相互影響。

為了進(jìn)一步探討農(nóng)村中小企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間的共生關(guān)系，基于2008-2017年我國(guó)中小企業(yè)和村鎮(zhèn)銀行的數(shù)據(jù)。從共生度、共生環(huán)境及共生模式三個(gè)角度分析我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間共生關(guān)系不明顯的原因，并提出了優(yōu)化路徑。一方面能為共生理論研究提供理論指導(dǎo)，另一方面也能為我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)解決融資難問(wèn)題以及村鎮(zhèn)銀行合理利用存貸款金額提供經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)。

一、共生理論分析

“共生”是指兩種不同類型的事物因某種聯(lián)系而相關(guān)影響，一件事物的變動(dòng)將會(huì)對(duì)另外一件事物產(chǎn)生影響?！肮采钡母拍钭畛鮼?lái)源于生物學(xué)，是在生物進(jìn)化理論基礎(chǔ)上形成的研究組織演化的另一基礎(chǔ)理論，后來(lái)被用于社會(huì)科學(xué)。經(jīng)濟(jì)學(xué)上的“共生”關(guān)系主要是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的經(jīng)濟(jì)主體之間存續(xù)性的物質(zhì)聯(lián)系，并在共生系統(tǒng)內(nèi)相互影響。一般來(lái)說(shuō)，共生系統(tǒng)主要由以下三個(gè)要素組成。

1.共生單元

共生單元主要是指兩種或兩種以上事物(或經(jīng)濟(jì)主體)之間能量的互換，是兩者之間形成共生關(guān)系的基礎(chǔ)。

共生度是衡量?jī)蓚€(gè)或多個(gè)共生單元之間的共生關(guān)系的強(qiáng)度，是共生關(guān)系常用的量化指標(biāo)。如有共生單元A和B，兩者的量化指標(biāo)分別為x和y(分別代表A和B的主要參數(shù))，則他們的共生度的衡量方式是：

2.共生模式

共生模式是指兩個(gè)(或多個(gè))共生單元之間的存在方式及相關(guān)關(guān)聯(lián)的模式。在村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村中小企業(yè)的相關(guān)聯(lián)系中，兩者能量產(chǎn)生的方式主要是村鎮(zhèn)銀行通過(guò)提供貸款獲得利息收益，使?fàn)I業(yè)收入和利潤(rùn)增加。農(nóng)村中小企業(yè)通過(guò)合理利用銀行貸款來(lái)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高營(yíng)業(yè)收入。兩者之間的共生關(guān)系中，只有保持兩者之間的平衡，才能使彼此的共生關(guān)系可持續(xù)。如果農(nóng)村中小企業(yè)不能及時(shí)償還貸款，一方面將會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)，另一方面也會(huì)增加農(nóng)村中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)和再次貸款的成本，不利于共生關(guān)系的持久穩(wěn)定。

3.共生環(huán)境

共生環(huán)境是指兩種(或多種)共生單元存在共生關(guān)系的環(huán)境，如經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策環(huán)境和社會(huì)環(huán)境等。共生環(huán)境是穩(wěn)定持久的共生關(guān)系的重要保障。

在農(nóng)村中小企業(yè)及村鎮(zhèn)銀行之間的共生關(guān)系中，農(nóng)村中小企業(yè)是資金需求方。由于大多數(shù)農(nóng)村中小企業(yè)仍屬于作坊式生產(chǎn)，為了擴(kuò)大其生產(chǎn)規(guī)模，企業(yè)需要從外部獲得融資。而相比其他大型商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行具有貸款門檻較低、貸款審批的周期較短等優(yōu)勢(shì)，能更好地滿足農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求。因此很多農(nóng)村中小企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行的聯(lián)系更加緊密，這是影響農(nóng)村中小企業(yè)和村鎮(zhèn)銀行之間共生關(guān)系的主要社會(huì)環(huán)境。

此外，政策環(huán)境也是農(nóng)村中小企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間共生關(guān)系的關(guān)鍵。近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融相關(guān)政策和法律逐漸完善，對(duì)于農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)性貸款門檻也逐漸降低。一般來(lái)說(shuō)農(nóng)村中小企業(yè)對(duì)于貸款資金的需求比較急，對(duì)于貸款審批的速度有較高的要求。而相比全國(guó)性銀行村鎮(zhèn)銀行的貸款審批速度更快、決策鏈條更短，所以二者之間的共生關(guān)系將更加緊密。

綜上所述，村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村中小企業(yè)規(guī)模的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)提供持續(xù)充分的資金支持。而農(nóng)村中小企業(yè)通過(guò)合理利用村鎮(zhèn)銀行的融資和貸款提高經(jīng)濟(jì)收益，支付村鎮(zhèn)銀行的貸款利息。因此兩者之間形成互惠共利和“雙贏”的共生關(guān)系。

在農(nóng)村中小企業(yè)和村鎮(zhèn)銀行的共生關(guān)系中，農(nóng)村中小企業(yè)和村鎮(zhèn)銀行分別為共生單元A和B。而農(nóng)村中小企業(yè)的生產(chǎn)產(chǎn)值則代表其量化指標(biāo)x，村鎮(zhèn)銀行的銀行貸款余額則表示量化指標(biāo)y，兩者之間的共生程度可以用￠AB表示：

￠AB表示量化指標(biāo)x的變動(dòng)對(duì)于量化指標(biāo)y的變動(dòng)的影響程度, ￠BA表示量化指標(biāo)y的變動(dòng)對(duì)于量化指標(biāo)x的變動(dòng)的影響程度。

二、農(nóng)村中小企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行共生關(guān)系實(shí)證分析

1.樣本選取及模型建立

本文使用村鎮(zhèn)銀行的銀行貸款余額變動(dòng)對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)產(chǎn)值變動(dòng)的影響，以及農(nóng)村中小企業(yè)產(chǎn)值變動(dòng)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的銀行貸款余額變動(dòng)的影響來(lái)衡量村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村中小企業(yè)之間的共生度(共生關(guān)系)。

特別說(shuō)明的是由于我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)普遍規(guī)模較小，且缺乏對(duì)產(chǎn)值數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)。因此基于測(cè)量的有效性及可行性分析，本文擴(kuò)大樣本數(shù)據(jù)，使用我國(guó)中小企業(yè)的產(chǎn)值代替農(nóng)村中小企業(yè)的產(chǎn)值。

本文使用的實(shí)證工具是STATA14.0。實(shí)證研究的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于2009-2018年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》和《中國(guó)金融年鑒》，主要指標(biāo)數(shù)據(jù)如下表1和表2。

表1 2008-2017年我國(guó)中小企業(yè)產(chǎn)值及變動(dòng)率統(tǒng)計(jì)表

資料來(lái)源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》

表2 2008-2017年我國(guó)村鎮(zhèn)銀行貸款余額及變動(dòng)率統(tǒng)計(jì)表

資料來(lái)源：《中國(guó)金融年鑒》

注：村鎮(zhèn)銀行貸款余額變動(dòng)率=ln(本年銀行貸款余額)-ln(去年銀行貸款余額)

中小企業(yè)產(chǎn)值變動(dòng)率=ln(本年中小企業(yè)產(chǎn)值)-ln(去年中小企業(yè)產(chǎn)值)

為了探討農(nóng)村中小企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間的共生關(guān)系，本文建立以下模型：

DX(t)=C1+￠AB*DY(t)+μt1

(1)

DY(t)=C2+￠BA*DX(t)+μt2

(2)

其中，DX(t)表示t時(shí)間村鎮(zhèn)銀行貸款余額變動(dòng)的百分比，DY(t)表示表示t時(shí)間農(nóng)村中小企業(yè)產(chǎn)值變動(dòng)的百分比，￠AB表示表示村鎮(zhèn)銀行貸款余額的變動(dòng)對(duì)于農(nóng)村中小企業(yè)產(chǎn)值的變動(dòng)的影響程度, ￠BA表示農(nóng)村中小企業(yè)產(chǎn)值的變動(dòng)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行貸款余額的變動(dòng)的影響程度，C1和C2分別表示常數(shù)項(xiàng)，μt1和μt2分別表示離散程度。

2.實(shí)證結(jié)果分析

使用STATA工具對(duì)于已經(jīng)建立的模型依次進(jìn)行回歸并根據(jù)得到的結(jié)果進(jìn)行分析。回歸結(jié)果如表3：

表3 回歸結(jié)果分析

從回歸結(jié)果中可以看出，模型1的回歸結(jié)果不顯著(P>1)，這表示農(nóng)村中小企業(yè)產(chǎn)值的變動(dòng)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行貸款余額變動(dòng)的作用并不顯著。模型2的回歸結(jié)果是顯著的(P<0.1)，這表示村鎮(zhèn)銀行貸款余額的變化對(duì)于農(nóng)村中小企業(yè)產(chǎn)值的變化有顯著的影響。

三、農(nóng)村中小企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行共生存在的問(wèn)題分析

從實(shí)證結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行貸款余額的變化對(duì)于農(nóng)村中小企業(yè)產(chǎn)值的變化有顯著的影響。而農(nóng)村中小企業(yè)產(chǎn)值的變動(dòng)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行貸款余額變動(dòng)的作用并不顯著，這也說(shuō)明了目前我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間的關(guān)系并不平衡，兩者之間的共生關(guān)系并不明顯。結(jié)合目前我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村中小企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間的共生關(guān)系不明顯主要原因在于以下幾個(gè)方面。

1.村鎮(zhèn)銀行缺乏與企業(yè)文化發(fā)展相協(xié)同的內(nèi)控制度

從2007年3月1日，第一批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)至今。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行已歷經(jīng)多年的實(shí)踐，雖然村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量穩(wěn)定增長(zhǎng)。但是從我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行制度還不是很完善。主要表現(xiàn)在：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存貸款模式單一、缺乏特色的銀行產(chǎn)品、業(yè)務(wù)拓展面較窄、沒(méi)有深入廣大農(nóng)村和社區(qū)，且對(duì)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資貸款業(yè)務(wù)尚不成熟。缺乏完善的貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，使農(nóng)村中小企業(yè)貸款的門檻也較高，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)逐漸偏離了“三農(nóng)”。

2.村鎮(zhèn)銀行缺乏與金融科技相融合的服務(wù)產(chǎn)品

目前我國(guó)銀行貸款的主要方式是抵押貸款。而我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)往往缺乏足夠的抵押品，從而導(dǎo)致“貸款難”。這主要是因?yàn)槲覈?guó)村鎮(zhèn)銀行缺乏個(gè)性化、特色化的金融服務(wù)產(chǎn)品，農(nóng)村中小企業(yè)的不動(dòng)產(chǎn)有限。村鎮(zhèn)銀行因?yàn)閯?dòng)產(chǎn)登記制度不健全等原因又不愿接受動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保，致使眾多農(nóng)村中小企業(yè)因?yàn)椴荒軡M足銀行的硬性條件而喪失了融資機(jī)會(huì)。此外，村鎮(zhèn)銀行對(duì)于農(nóng)村中小企業(yè)的支持僅限于提供貸款，而缺乏對(duì)企業(yè)貸款用途的調(diào)查和指導(dǎo)。農(nóng)村中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中會(huì)面臨一系列的問(wèn)題，如何合理利用貸款資金、實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利益最大化。而村鎮(zhèn)銀行在貸款結(jié)束后，往往忽視了這些問(wèn)題。很多農(nóng)村中小企業(yè)由于缺乏專業(yè)的指導(dǎo)導(dǎo)致投資失敗，無(wú)法償還銀行貸款，從而導(dǎo)致兩者之間的共生關(guān)系失衡。

3.農(nóng)村中小企業(yè)缺乏與銀行貸款條件相匹配的資產(chǎn)總量

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)大多規(guī)模小、資產(chǎn)薄弱、普遍缺乏抵押品，從而使得村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大、成本較高。村鎮(zhèn)銀行重視資金的安全穩(wěn)健，自然不愿對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)放貸款。

此外，大多數(shù)中小企業(yè)缺乏與銀行打交道的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于申請(qǐng)銀行貸款的各種服務(wù)不了解。而其在與銀行打交道的過(guò)程中，遇到銀行服務(wù)意識(shí)淡薄等現(xiàn)象，基本上就放棄了向銀行融資這條途徑。

4.農(nóng)村中小企業(yè)缺乏與現(xiàn)代企業(yè)管理相對(duì)接的治理結(jié)構(gòu)

農(nóng)村中小企業(yè)大都是民營(yíng)企業(yè)，且大多數(shù)都是家族管理。企業(yè)缺乏規(guī)范的治理結(jié)構(gòu)和管理制度，從而導(dǎo)致企業(yè)的信譽(yù)度低。另外，許多農(nóng)村中小企業(yè)缺乏信用觀念，如果生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)失敗了，則不愿支付銀行貸款。采取“老賴”方式，從而導(dǎo)致農(nóng)村中小企業(yè)在銀行的信用值較低。為保證信貸資金的安全，村鎮(zhèn)銀行層層上收貸款權(quán)限，實(shí)行了嚴(yán)格的貸款責(zé)任制，提高了放貸條件，不愿冒險(xiǎn)向中小企業(yè)發(fā)放貸款。

四、農(nóng)村中小企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行共生發(fā)展的路徑分析

村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村中小企業(yè)通過(guò)互利互助，產(chǎn)生源源不斷的共生能量。推動(dòng)共生狀態(tài)不斷演進(jìn)，最終形成和諧的共生關(guān)系。共同支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此本文主要從共生度、共生模式及共生環(huán)境三個(gè)角度來(lái)對(duì)我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間的共生關(guān)系進(jìn)行優(yōu)化。

1.優(yōu)化兩者之間的共生聯(lián)系

村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村中小企業(yè)之間的共生屬于異類共生。異類共生單元之間的共生度越高，則表示兩者之間的聯(lián)系越緊密。村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村中小企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)提供持續(xù)充分的資金支持，而農(nóng)村中小企業(yè)通過(guò)合理利用村鎮(zhèn)銀行的融資和貸款提高經(jīng)濟(jì)收益，支付村鎮(zhèn)銀行的貸款利息。一方面，村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的特色化的產(chǎn)品，從而滿足農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際需求。另一方面，農(nóng)村中小企業(yè)通過(guò)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，合理利用貸款資金，及時(shí)償還貸款。兩者之間形成一種良性的循環(huán)，從而提高兩者之間的共生度。

從村鎮(zhèn)銀行的角度來(lái)看，為了更好地服務(wù)農(nóng)村中小企業(yè)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該提高自身的創(chuàng)新能力。結(jié)合當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的實(shí)際情況，提供特色化的金融產(chǎn)品，并可以在成本和風(fēng)險(xiǎn)可控的情況之下提供差異化服務(wù)。

從農(nóng)村中小企業(yè)的角度來(lái)看，目前限制我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的主要因素是規(guī)模較小、企業(yè)不具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從而影響企業(yè)獲得融資貸款。而往往金融機(jī)構(gòu)在信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力也是重要的衡量指標(biāo)，競(jìng)爭(zhēng)力越強(qiáng)的企業(yè)也更加容易從銀行處獲得信貸資金。我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)應(yīng)該加快企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)，比如發(fā)展特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。利用互聯(lián)網(wǎng)、農(nóng)村淘寶及電子商務(wù)等渠道推廣農(nóng)產(chǎn)品，提高經(jīng)濟(jì)收益。從而提高農(nóng)村中小企業(yè)在村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，獲得村鎮(zhèn)銀行的貸款融資，從而促進(jìn)彼此之間的共生關(guān)系。

此外，目前我國(guó)影響農(nóng)村中小企業(yè)從村鎮(zhèn)銀行獲得貸款的一個(gè)重要因素是不透明公開不規(guī)范的財(cái)務(wù)信息。因?yàn)槲覈?guó)農(nóng)村中小企業(yè)大多為家族企業(yè)，普遍采用的是“家庭賬”，缺乏專業(yè)的財(cái)務(wù)管理人員和完善的財(cái)務(wù)管理制度，賬目也不公開透明。從而增加了村鎮(zhèn)銀行對(duì)于企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的難度，影響貸款的發(fā)放。因此農(nóng)村中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立完善的財(cái)務(wù)管理制度，加強(qiáng)企業(yè)的現(xiàn)代化管理。提高財(cái)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，從而增強(qiáng)農(nóng)村中小企業(yè)在村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，促進(jìn)兩者之間共生關(guān)系的發(fā)展。

2.優(yōu)化兩者之間的共生模式

共生模式主要是農(nóng)村中小企業(yè)和村鎮(zhèn)銀行之間的關(guān)系模式，良好穩(wěn)定的共生模式是形成持續(xù)穩(wěn)定的共生關(guān)系的保障。只有保持兩者之間保持平衡，才能使彼此的共生關(guān)系可持續(xù)。如果一方出現(xiàn)問(wèn)題，則會(huì)導(dǎo)致共生關(guān)系的破裂。如農(nóng)村中小企業(yè)不能及時(shí)償還貸款，一方面將會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)，另一方面也會(huì)增加農(nóng)村中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)和再次貸款的成本。

首先，從村鎮(zhèn)銀行的角度來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行可實(shí)行存貸掛鉤政策，即客戶的貸款利率隨著其存款數(shù)量的増加而降低。這種政策一方面使得貸款客戶獲得利率更低的信貸資金，從而降低了融資成本，提高了企業(yè)利潤(rùn)；另一方面，該政策也能吸引儲(chǔ)戶來(lái)存款，増加村鎮(zhèn)銀行的存款市場(chǎng)份額，提高流動(dòng)性和競(jìng)爭(zhēng)力。

從農(nóng)村中小企業(yè)的角度來(lái)看，農(nóng)村中小企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)企業(yè)管理，完善財(cái)務(wù)制度和治理結(jié)構(gòu)，提升自身的信用觀念。另一方面，農(nóng)村中小企業(yè)在選擇存款銀行時(shí)，應(yīng)該更多地考慮村鎮(zhèn)銀行。增強(qiáng)與村鎮(zhèn)銀行之間的聯(lián)系，這不僅有利于增強(qiáng)農(nóng)村中小企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間的聯(lián)系，也有助于農(nóng)村中小企業(yè)更容易地從村鎮(zhèn)銀行獲得貸款和融資。

3.優(yōu)化兩者之間的共生環(huán)境

第一，信用環(huán)境是農(nóng)村金融發(fā)展的前提。目前我國(guó)大型商業(yè)銀行都建立了完善的征信體系，有效地降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。但是我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的征信體系建設(shè)還不完善。村鎮(zhèn)銀行主要是根據(jù)經(jīng)驗(yàn)或者對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的征信進(jìn)行初步評(píng)估，這大大地增加了壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。因此為了優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村中小企業(yè)之間的共生環(huán)境，應(yīng)該對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)建立完善的征信檔案，利用地理位置的優(yōu)勢(shì)對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。從而建立信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方案，這不僅能更快地為農(nóng)村中小企業(yè)提供貸款，也能保證村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)，從而促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村中小企業(yè)之間良好的共生生態(tài)的發(fā)展。

其次，擔(dān)保機(jī)制是可持續(xù)共生關(guān)系的重要保障。抵押貸款是我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的重要貸款方式，而我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村中小企業(yè)缺乏抵押物，從而導(dǎo)致這些中小企業(yè)難以獲得授信。因此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善信用擔(dān)保機(jī)制，建立民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)和政府擔(dān)保相結(jié)合的擔(dān)保機(jī)制。這種擔(dān)保機(jī)制一方面可以分散村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也可以降低保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及擔(dān)保要求。幫助農(nóng)村中小企業(yè)更快地獲得村鎮(zhèn)銀行的融資和貸款，從而促進(jìn)兩者之間的互惠共生關(guān)系。

第三，政策傾向是共生環(huán)境的堅(jiān)強(qiáng)后盾。2007年我國(guó)建立村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)以來(lái)，雖然發(fā)展迅速，但是與我國(guó)大型商業(yè)銀行之間存在較大的差距。由于大型商業(yè)銀行規(guī)模大、政策保障及風(fēng)險(xiǎn)小等特點(diǎn)，農(nóng)村中小企業(yè)及居民更加偏向于在大型商業(yè)銀行進(jìn)行存貸款業(yè)務(wù)。這同時(shí)也增加了農(nóng)村中小企業(yè)獲得貸款的難度及授信周期。如果政府及相關(guān)部門能夠?qū)Υ彐?zhèn)銀行給予更多的政策支持及引導(dǎo)，比如加大稅收優(yōu)惠力度、提高其壞賬準(zhǔn)備金，并給予村鎮(zhèn)銀行差異化的利率優(yōu)惠和貼息政策，放松農(nóng)村中小企業(yè)從村鎮(zhèn)銀行貸款的額度及門檻。這樣不僅能降低村鎮(zhèn)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，也能激發(fā)農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)的積極性。解決農(nóng)村就業(yè)問(wèn)題，促進(jìn)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。

五、結(jié)論及展望

基于共生理論視角，探討我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間的共生關(guān)系。并進(jìn)一步分析我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間共生關(guān)系不明顯的原因。研究發(fā)現(xiàn)，目前我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)從村鎮(zhèn)銀行融資的過(guò)程中主要存在村鎮(zhèn)銀行制度不完善、村鎮(zhèn)銀行缺乏個(gè)性化、特色化的金融服務(wù)產(chǎn)品、農(nóng)村中小企業(yè)資產(chǎn)薄弱，與村鎮(zhèn)銀行貸款條件不匹配、農(nóng)村中小企業(yè)缺乏規(guī)范的治理結(jié)構(gòu)等問(wèn)題。

通過(guò)對(duì)村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村中小企業(yè)共生關(guān)系發(fā)展路徑的探討，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該明確目標(biāo)市場(chǎng)、有針對(duì)地開發(fā)適合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的產(chǎn)品。實(shí)行存貸掛鉤政策，為客戶經(jīng)營(yíng)提供全方位的支持，而不僅限于提供資金支持。而對(duì)于我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)企業(yè)管理，健全自身的財(cái)務(wù)管理制度，增強(qiáng)自身的信用觀念。而從政府角度，應(yīng)該加快征信體系的建設(shè)，積極發(fā)展第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。進(jìn)一步完善信用擔(dān)保機(jī)制，建立民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)和政府擔(dān)保相結(jié)合的擔(dān)保機(jī)制。對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予更多的政策支持及引導(dǎo)，降低農(nóng)村中小企業(yè)從村鎮(zhèn)銀行貸款的額度及門檻。

但是研究也存在一定的局限性。首先基于數(shù)據(jù)的可得性考慮，用中小企業(yè)的產(chǎn)值代替農(nóng)村中小企業(yè)的產(chǎn)值，擴(kuò)大了樣本數(shù)據(jù)，對(duì)于實(shí)證結(jié)果的有效性有一定的影響。未來(lái)的研究可以對(duì)于農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察，獲得更精確的數(shù)據(jù)。其次，使用共生度來(lái)衡量農(nóng)村中小企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間的共生關(guān)系，而兩者之間的聯(lián)系包括了很多方面。僅共生度一個(gè)指標(biāo)很難反映全國(guó)的聯(lián)系，未來(lái)研究可以從不同的角度使用不同的衡量方法對(duì)兩者之間的共生關(guān)系進(jìn)行進(jìn)一步的探討。