胡樂樂

摘 要：為順應(yīng)金融科技時代發(fā)展新形勢，商業(yè)銀行不斷探索運(yùn)用科技手段對私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行革新，但是由于革新力度不足、專業(yè)人才缺乏、跨界競爭激烈等原因，目前仍未能在金融科技應(yīng)用方面取得關(guān)鍵性的重大突破。本文首先梳理和概括總結(jié)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)在金融科技方面取得的最新進(jìn)展，其次分析了目前私人銀行業(yè)務(wù)在金融科技運(yùn)用方面存在的困局，最后關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提出了的幾點建議。

關(guān)鍵詞：私人銀行， 金融科技， 業(yè)務(wù)模式， 財富管理;

1. 引言

隨著中國高凈值人群的財富逐漸增長，中國將成為世界最大的高凈值客群市場之一，在新經(jīng)濟(jì)時代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展不斷地推動著金融領(lǐng)域的持續(xù)創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)通過對人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)的廣泛運(yùn)用，使金融科技在各個方面發(fā)揮著重大作用。

2.私人銀行業(yè)務(wù)在金融科技應(yīng)用上的探索

以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等為代表的金融科技為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、資源整合、效率提升提供了新的工具和依托。商業(yè)銀行為提升自身金融科技研發(fā)能力，在金融科技應(yīng)用方面進(jìn)行了大量的探索。

2.1以智能投顧為突破口將人工智能引入零售領(lǐng)域

目前，人工智能在財富管理領(lǐng)域的重要應(yīng)用是智能投顧。它依據(jù)客戶自身的理財需求，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、算法和產(chǎn)品等搭建數(shù)據(jù)模型來提供理財顧問服務(wù)。截至 2016 年末，全球智能投顧所覆蓋的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到2萬億美元。在我國，截至 2017年7月底，其覆蓋的資產(chǎn)規(guī)模已突破50億元。

2.2利用大數(shù)據(jù)技術(shù)助力業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防控

商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用包括客戶畫像、精準(zhǔn)營銷、運(yùn)營優(yōu)化、風(fēng)險管控、投資管理等。商業(yè)銀行利用客戶全面信息，深入挖掘客戶需求，開展交叉銷售，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，并通過大數(shù)據(jù)監(jiān)測分析，及早發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險點，將風(fēng)險消滅在萌芽階段。

2.3借助區(qū)塊鏈的去中心化優(yōu)勢對交易系統(tǒng)進(jìn)行改造

區(qū)塊鏈技術(shù)通過創(chuàng)造區(qū)塊記錄交易，將每一筆交易按順序記錄，每完成一個區(qū)塊就會被加入?yún)^(qū)塊鏈中。區(qū)塊鏈技術(shù)可以縮短銀行轉(zhuǎn)移資金的時效，使復(fù)雜的雙邊、多邊銀行交易變得迅速，區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行領(lǐng)域的諸多應(yīng)用還在探索之中，利用區(qū)塊鏈的去中心化優(yōu)勢對零售交易系統(tǒng)改進(jìn)，建成業(yè)務(wù)參與主體信任機(jī)制并保證信息的真實性，這對商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展將極有幫助。

2.4探索銀行IT系統(tǒng)架構(gòu)向云平臺轉(zhuǎn)型

步入云計算時代后，國內(nèi)外銀行業(yè)都加快了“金融云”建設(shè)，隨著云計算繼續(xù)發(fā)展以及理念的不斷深化，將會進(jìn)一步推動國內(nèi)商業(yè)銀行改變營銷模式、實現(xiàn)跨行業(yè)合作、提升服務(wù)能力、改善運(yùn)營效率。一方面，商業(yè)銀行可以利用云計算技術(shù)提高內(nèi)部 IT資源的擴(kuò)展性，實現(xiàn)全行資源的統(tǒng)一管理、集中供給，并提升私人銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性圈。

3.私人銀行在金融科技應(yīng)用上面臨的困局

盡管金融科技正改變著銀行業(yè)，商業(yè)銀行在金融科技應(yīng)用上取得了一系列進(jìn)展，工作效率與服務(wù)水平都得到了顯著提升，銀行從業(yè)人員對金融科技重要性的認(rèn)識均已達(dá)成共識，五大商業(yè)銀行也已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，但是，金融科技的應(yīng)用并未取得關(guān)鍵性突破，金融科技在商業(yè)銀行，尤其是私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用仍面臨著諸多困局。

3.1智能投顧等應(yīng)用的表現(xiàn)不如預(yù)期，抑制了商業(yè)銀行持續(xù)創(chuàng)新

目前，國內(nèi)智能投顧產(chǎn)品主要有兩種模式，一類是以招商銀行的摩揭智投為代表的黑盒策略產(chǎn)品，另一類是以鳳凰金融的魔鏡智投為代表的白盒模式。由于國內(nèi)缺乏完備的用戶數(shù)據(jù)沉淀、算法模型尚不成熟、客戶缺乏長期投資理念，無論哪種模式，應(yīng)用效果都不太理想，尤其是銀行的智能投顧，在用戶做過簡單的風(fēng)險測試后，便能推薦所謂的智能投資組合，這些組合只是將銀行的理財、基金等產(chǎn)品簡單打包，毫無智能性可言，深受使用者垢病。

3.2高精尖前沿人才匱乏，研發(fā)力量較為薄弱

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信息技術(shù)部門對于人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)缺乏研究，且由于與業(yè)務(wù)部門相互獨立，信息技術(shù)部門人員普遍對于銀行業(yè)務(wù)缺乏了解，導(dǎo)致了商業(yè)銀行缺少具備應(yīng)用金融科技改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)能力的專業(yè)人才。

3.3 科技創(chuàng)新尚未取得實質(zhì)性突破，轉(zhuǎn)型較為艱難

目前，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍然是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重點，金融科技的推進(jìn)較為緩慢。究其原因，一是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍是商業(yè)銀行的主要利潤來源;二是金融科技的應(yīng)用并未成熟，從風(fēng)險與成本角度考量，更傾向于待同業(yè)取得突破后再行跟進(jìn)。

3.4 跨界競爭激烈，新應(yīng)用場景開發(fā)困難

以 BATJ 為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷向金融領(lǐng)域滲透，通過構(gòu)建新的應(yīng)用場景，在小額支付、財富管理等領(lǐng)域的布局不斷推進(jìn);券商、信托、財富管理機(jī)構(gòu)等非銀金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入私人銀行領(lǐng)域，它們提供的產(chǎn)品之靈活、投資之高效、服務(wù)之專業(yè)，足以吸引大批高凈值客戶。

4.商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的建議

面對困局，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從頂層設(shè)計、人才建設(shè)、系統(tǒng)升級、服務(wù)與產(chǎn)品優(yōu)化等多方面著手，重視人才物投入及理論研究、實踐研發(fā)，增強(qiáng)金融科技對私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的驅(qū)動。

4.1制定戰(zhàn)略，搭建平臺，構(gòu)筑金融科技支持體系

首先，要有良好的頂層設(shè)計，制定符合未來科技與私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢的、面向未來的前瞻性戰(zhàn)略。其次，要構(gòu)建新型金融科技應(yīng)用架構(gòu)，使信息、產(chǎn)品和服務(wù)在渠道之間保持一致，前端渠道更加開放、兼容、易于協(xié)作;實行精細(xì)化管理，提高對市場的反應(yīng)速度;支持大數(shù)據(jù)與分析平臺建設(shè)，為商業(yè)銀行在私人銀行獲客留客、定價管理、風(fēng)險控制、運(yùn)營升級等方面提供支撐。

4.2轉(zhuǎn)變思維，組建團(tuán)隊，提升金融科技應(yīng)用能力

一方面要打破原有邏輯，用互聯(lián)網(wǎng)思維替代傳統(tǒng)思維，相信數(shù)據(jù)而非權(quán)威經(jīng)驗，加快對數(shù)據(jù)存儲、清洗、分析、可視化等關(guān)鍵性技術(shù)的攻關(guān)，實現(xiàn)用數(shù)據(jù)說話、決策、管理、創(chuàng)新。另一方面組建由數(shù)據(jù)科學(xué)家、數(shù)據(jù)可視化專員、數(shù)據(jù)變革專員、數(shù)據(jù)工程師構(gòu)成的數(shù)據(jù)專家團(tuán)隊（或外聘），內(nèi)部培養(yǎng)既通曉技術(shù)又具備私人銀行專業(yè)知識的復(fù)合型人才。

4.3優(yōu)化流程，開發(fā)場景，提高運(yùn)營管理效率

線上化，綜合運(yùn)用人臉識別、指紋識別、電子簽名等技術(shù)，將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，使私人銀行客戶足不出戶就能夠完成業(yè)務(wù)辦理。

4.4跨界合作，構(gòu)建生態(tài)，打造私人銀行業(yè)務(wù)新模式

商業(yè)銀行要具備跨界思維，積極尋求與不同領(lǐng)域的企業(yè)合作，構(gòu)建多元化的生態(tài)系統(tǒng)，打通銀行私人價值鏈各個環(huán)節(jié)，形成不易復(fù)制的核心競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行要具備開放心態(tài)，采取開放式產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式，通過便捷的網(wǎng)絡(luò)，與證券、基金、保險、信托等國內(nèi)外非銀金融機(jī)構(gòu)以及教育、醫(yī)療、藝術(shù)品、奢侈品等行業(yè)內(nèi)優(yōu)秀企業(yè)合作，為私人銀行客戶提供更多高端服務(wù)選擇。

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