施蓓莉

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展的不斷深入，人類已經(jīng)進入了“大數(shù)據(jù)時代”。大數(shù)據(jù)以其人工智能和云計算等諸多的特點，具有將信號轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)，然后將數(shù)據(jù)處理為信息，再將信息上上升為知識的作用。而從財富管理來看，當前大數(shù)據(jù)已經(jīng)和財富管理緊密的結(jié)合在一起。這種有機的結(jié)合，不僅推動了財富管理業(yè)務的創(chuàng)新，而且更為其開拓出了更為廣闊的市場空間。因此，對大數(shù)據(jù)在財富管理中的創(chuàng)新應用進行探討，無疑具有非常重要的理論意義和現(xiàn)實意義。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)；財富管理；創(chuàng)新應用探討

中圖分類：TP311 文獻標識碼：A 文章編號：1009-3044（2016）21-0226-03

我國的財富管理的發(fā)展經(jīng)歷了從封閉到開放，從信托到銀行理財?shù)倪^程。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展進步，大數(shù)據(jù)已經(jīng)和財富管理緊密的結(jié)合在一起。大數(shù)據(jù)在財富管理中的創(chuàng)新應用，其不僅是對財富管理方式的創(chuàng)新，而且對于減少融資的風險程度，實現(xiàn)新的財富管理模式都有非常重要的意義。因此，大數(shù)據(jù)在財富管理的創(chuàng)新應用，就是要創(chuàng)造較為有效的新的整合模式和資源配置，進而使得資源得到更好的利用。

1 中國財富管理市場的新形勢

1.1 市場經(jīng)濟下財富管理的新契機

改革開放以來，我國逐漸實現(xiàn)了有計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)變，并于本世紀出加入了世貿(mào)組織。21世紀以來，中國的經(jīng)濟發(fā)生了翻天覆地的變化，綜合國力也得到了長足的發(fā)展。在經(jīng)濟發(fā)展的同時，我國科學技術的發(fā)展也在不斷的深入。這些條件都無疑為財富管理提供了更多的契機，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術與財富管路相結(jié)合之后，財富管理的方式無疑變得更加的便利和新穎。

1.2 大數(shù)據(jù)對財富管理的挑戰(zhàn)

從現(xiàn)代金融體系的基本功能來看，主要包括支付清算、風險管理、空間的配置以及資金的信息發(fā)掘等方面的內(nèi)容。因此，以大數(shù)據(jù)為基礎的互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，在各個部分都多金融體系的功能的改變造成了較大的沖擊。其主要包括以下幾個方面：

1）財富管理與技術的有機結(jié)合。技術和財富管理進行有機的結(jié)合，對于財富管理而言，無疑具有很大的推動和促進作用。例如，在近年來，工商銀行、建設銀行以及一些較大的基金和證券公司都推出了證券和貨幣資金相關的消費支付業(yè)務?？梢灶A見，在不久的將來，我國的投資者們也可以像世界上的一些發(fā)達國家一樣，在進行消費支付時，可以采取刷貨幣或者基金卡的形式還進行支付，而在刷卡之后所產(chǎn)生的資金贖回也可以自動的劃撥到賬戶當中。相信，這樣的支付創(chuàng)新，將會對銀行以及基金證券領域造成很大的影響，從而實現(xiàn)提高財富管理水平和管理方式的目的。

此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展的不斷深入，人們在財富管理上所花費的時間也開始變得越來越少了。有更多的用戶開始通過在智能手機上下載相關的金融APP來對自己的財富管理進行具體的操作。同時除了便捷以外，其優(yōu)點還在于不但可以清楚的顯示自己財富管理的具體情況，而且還公開、透明，這樣無疑會吸引更多的人來通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)自身的財富管理服務。

2）財富管理模式的創(chuàng)新。財富管理模式的創(chuàng)新主要是要能夠使其滿足不同階段的受眾群體，它同時也和“互聯(lián)網(wǎng)金融”的民主和分散以及去中心化的特性相適應。大數(shù)據(jù)在財富管理當中的創(chuàng)新使用不僅能夠?qū)崿F(xiàn)信息的之間的雙向交流，而且還能有效的吸引民眾主動的進行個人財富的管理。以支付寶的“余額寶”為例，它不僅可以非常方便民眾對自己的限制資金進行管理，而且還具有比傳統(tǒng)的活期存款更高的回報。同時對于支付寶來說，其之所以可以提供余額寶這樣的服務，也是由于互聯(lián)網(wǎng)的便利性和技術導致的較低的成本造成的。

此外，在另一個方面，隨著電子化、互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展的不斷深入，網(wǎng)上購物人數(shù)的不斷增多，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，例如中國銀行、工商銀行等也都相繼推出了網(wǎng)上銀行的服務。這樣不僅能方面用戶進行網(wǎng)上購物，而且也能夠使用戶更加方便、網(wǎng)上的對自己的投資理財?shù)漠a(chǎn)品進行及時的查看。從人類進入互聯(lián)網(wǎng)時代以來，已經(jīng)有越來越多的普通群眾開始習慣于利用互聯(lián)網(wǎng)來進行財富的管理，而對于銀行、基金組織等傳統(tǒng)的金融機構(gòu)而言，他們也可以精簡自身客戶的銷售隊伍和數(shù)量，通過較低的成本來給客戶提供更好的服務。我們必須要清醒地看到，相比高端的客戶群體，尤其是私人銀行的客戶，互聯(lián)網(wǎng)更加注重于數(shù)量更加巨大的大眾財富管理。

3）財富管理工具的平臺化?！按髷?shù)據(jù)”具體指的是在互聯(lián)網(wǎng)的日常的運行當中形成和累積的客戶網(wǎng)絡的行為數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)一般情況下都極為龐大，其計量單位也一般都是P、E、Z這些最大的計量單位。而對于大數(shù)據(jù)的處理，可以說是當前每一個行業(yè)的任務，當然金融機構(gòu)也同樣不例外。基于對大數(shù)據(jù)的這種認識，對于互聯(lián)網(wǎng)的金融機構(gòu)而言，由于其本身就是依靠流量來進行生存和發(fā)展的，這是的優(yōu)勢所在。例如阿里巴巴旗下的淘寶和天貓，其一旦獲得了資產(chǎn)管理者的經(jīng)營執(zhí)照，這些新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)便會毫不猶豫的投身到財富管理這一行列當中。之后，在互聯(lián)網(wǎng)的推動下，形成一個大的財富管理的企業(yè)。其不僅包括銀行、基金等傳統(tǒng)機構(gòu)的服務項目，而且還可以針對不同的企業(yè)、機構(gòu)和個人，提供不同的服務。

2 我國財富管理的現(xiàn)狀分析

隨著我國國民經(jīng)濟的發(fā)展截止2013底，我國的財富市場總值已經(jīng)達到了16.5 萬億美元，而證券、基金公司以及商業(yè)銀行是其財富管理的主要機構(gòu)。下面便對我國財富管理的具體狀況以及大數(shù)據(jù)在財富管理中的應用現(xiàn)狀進行分析。

2.1 中國財富管理的現(xiàn)狀分析

1）首先，從整個財富管理的行業(yè)布局來看，我國的本土銀行例如工商銀行、中國郵政儲蓄銀行等由于其歷史、政策等因素，具有遍布全國各地的網(wǎng)點、龐大的客戶基礎以及深厚的資源。再加上高端客戶對理財服務要求的嚴格性，本土的銀行無疑比其他的機構(gòu)更加的具有優(yōu)勢。調(diào)查表明，在我國約有 85%高凈值人士選擇中資私人銀行來進行財富管理。

2）其次，從客戶的劃分來看，按照我國國內(nèi)傳統(tǒng)的做法，在一般情況下，銀行會以客戶的資產(chǎn)值將其劃分為三個等級，即財富客戶、理財客戶和私人銀行客戶。通常的做法是，將理財客戶和私人銀行客戶視為主要的財富管理的客戶群體。

3）再次，從服務和產(chǎn)品上來看，由于我國銀行的服務質(zhì)量以及理財產(chǎn)品的單一性，使其很難對財富管理的客戶進行有效的區(qū)分，因此也就難以用較好的方法去吸引普通的客戶轉(zhuǎn)化為自己的財富管理客戶。因此，也就只能回到之前按照風險的承擔程度以及資金的進入程度來對客戶來進行區(qū)分。

4）最后，從整個銀行的組織架構(gòu)上來看，我國的財富管理形式無法向西方一樣采取“事業(yè)部制”，究其原因主要包括：客戶的基礎相對較為薄弱，因此相關的財富管理機構(gòu)也就缺乏實施的動力了；財富管理的產(chǎn)品相對十分的單一，很難將普通用戶和理財?shù)目蛻暨M行非常有效的區(qū)分；存量客戶的轉(zhuǎn)化的難度非常之大，牽扯到了諸多復雜的因素。

2.2 大數(shù)據(jù)在財富管理中的應用現(xiàn)狀

1）從以銀行為主體的傳統(tǒng)的財富管理機構(gòu)來看，對于大數(shù)據(jù)還缺乏有效的利用。這不僅導致了其機構(gòu)臃腫不堪，營業(yè)成本居高不下，而且還無法及時地了解客戶的行為習慣和想法的轉(zhuǎn)變，更談不上對客戶的真實需求進行有效的判斷了。此外這些傳統(tǒng)的財富管理機構(gòu)還缺乏或者完全沒有駕馭大數(shù)據(jù)的能力，進而使得銀行根本無法進行在理財產(chǎn)品之上的創(chuàng)新，自然也就談不上滿足客戶的財富管理的需要了。

2）與以銀行為主體的傳統(tǒng)的財富管理機構(gòu)相比，以百度、阿里和騰訊為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭則在大數(shù)據(jù)的基礎上，對我國的財富管理市場進行了開拓和創(chuàng)新。

其中阿里巴巴的數(shù)據(jù)的主要來源是信用和電商的數(shù)據(jù)，它利用自己已有的大數(shù)據(jù)，不僅開拓性的退出了支付寶的支付方式，而且還在此基礎上又進行了創(chuàng)新，余額寶的上線可以說深的廣大普通群眾的喜愛，同時也使得阿里巴巴賺的盆滿缽滿。除了支付寶和余額寶以外，阿里巴巴的財富管理方式還包括淘寶理財以及阿里小貸等。

此外，百度是基于自身瀏覽器的公共數(shù)據(jù)和需求數(shù)據(jù)，其比較注重將研究和實用性相結(jié)合。在基于自身大數(shù)據(jù)的基礎上，百度財富管理額應用主要包括百度錢包（支付方式），百發(fā)理財（理財方式）以及百度小貸和金融之心等。

最后騰訊基于自身的關系數(shù)據(jù)和社交數(shù)據(jù)，其主要的運營方式是先完善自身的理財產(chǎn)品，在穩(wěn)定生態(tài)圈之后，在面向產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。在財富管理的應用上，騰訊的主要產(chǎn)品有財付通以及微信（支付方式），騰安價值100指數(shù)、騰訊操盤手等理財?shù)姆绞健?/p>

3 大數(shù)據(jù)在財富管理中的創(chuàng)新應用探討

3.1 建設以大數(shù)據(jù)為基礎的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

對于以銀行為主體的傳統(tǒng)的財富管理機構(gòu)而言，不能僅僅局限于推出形式過于單一的金融產(chǎn)品，而必須要積極的進行探索，建立自己的信心渠道，獲取更多的客戶及數(shù)據(jù)信息。對于資本非常龐大的大型銀行，例如，工商銀行、建設銀行以及中國郵政儲蓄銀行可以積極的建設自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺，而中小型的銀行業(yè)可以通過收購、投資控股的方式來進行相關的網(wǎng)絡平臺載體的建設。

從現(xiàn)實情況來看，建設屬于自己的網(wǎng)絡平臺，不僅可以較為充分的利用銀行自身金融產(chǎn)品的優(yōu)勢，通過給用戶提供免手續(xù)費、免利息的分期付款，而且還可以對相關的商家進行進駐平臺免收費用等具體的形式，來擴大自身的信息渠道和用戶存量。從目前的情況來看，以銀行為主體的傳統(tǒng)的財富管理機構(gòu)，也看到了數(shù)據(jù)以及客戶的重要性，開始積極的爭搶那些之前從來不入眼的散戶以及小額的資金。相信未來的財富管理必然是朝著基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融管理方向發(fā)展的，因此以銀行主體的傳統(tǒng)的財富管理機構(gòu)，也必須要創(chuàng)新自身的數(shù)據(jù)和客戶的發(fā)展渠道，提高自身的競爭力。

3.2 提高財務管理的風險管控能力，創(chuàng)新大數(shù)據(jù)的產(chǎn)品組合。

大數(shù)據(jù)和財務管理相結(jié)合的優(yōu)勢在于數(shù)據(jù)和信息的傳播以及處理方式的重新構(gòu)建，在于操作運營成本以及違約率的降低。具體而言，一方面在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展的情況下，大數(shù)據(jù)時代的到來改變了信息的獲取路徑以及獲取的方式。在貿(mào)易過程中，大數(shù)據(jù)還使得金融貨權(quán)、、賬款及其動態(tài)轉(zhuǎn)化成為可能。在這種情況下，傳統(tǒng)的財富管理機構(gòu)不僅可以有更多的方式進行金融以及產(chǎn)品的創(chuàng)新，而且其風險的管控能力無疑也會有很大的提高。

另一方面，銀行等傳統(tǒng)的財富管理機構(gòu)還可以同當前的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的巨頭進行合作，強化和物流、電商以及其他行業(yè)的合作，從而達到獲取各個行業(yè)的信息和數(shù)據(jù)，以減低自身的操作成本的目的。

3.3 拓寬自身小微貸款的視野，探索客戶信用信息的新路徑

從目前的情況來看，各大互聯(lián)網(wǎng)財富管理平臺，都已經(jīng)推出了自己的小額貸款業(yè)務，比如阿里巴巴的阿里小貸以及百度的百度小貸。從二者的運營模式來看，其主要貸款的主要憑證便是信用。因此可以預見，在未來的小額貸款之爭，其最終并非傳統(tǒng)的財富管理機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)財富管理機構(gòu)之間的競爭，而更多的是信用的可獲得性之爭。所謂的信用可獲得性，主要指的是在征信體系基礎上的信用獲得體系。它除了現(xiàn)在狹義上的信用體系之外，具體還包括現(xiàn)實以及互聯(lián)網(wǎng)平臺、產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)等方面的征信體系。從目前傳統(tǒng)的財富管理機構(gòu)在小額貸款上的信用可獲得性主要通過聯(lián)保模式和資金信息，進而解決其成本和風險管控的問題。

但是，在如何利用基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺拓寬信用可獲得性的渠道方面還處于探索階段。從目前的實踐領域來看，平安銀行利用eBay的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，研究和開發(fā)出了一種無擔保、無抵押、隨借隨還的小額貸款體系。它主要客戶提供自身的信用情況以及其銷售的數(shù)據(jù)情況作為信用的審核依據(jù)，最高可以獲得100萬額度的小額貸款。此外，建設銀行也退出了一種根據(jù)客戶的賬戶使用信息開發(fā)出了一種無擔保、無抵押、隨借隨還以企業(yè)的日均金融資產(chǎn)為依據(jù)的“善融貸”純信用貸款產(chǎn)品，其最高的貸款額度為200萬元等等。因此，可以預見，未來的財富管理機構(gòu)一定會將自身和平臺、供應鏈以及企業(yè)緊密的結(jié)合起來，形成一種以大數(shù)據(jù)的獲取為基礎的信用可獲得性的新路徑，從而破解小微貸款現(xiàn)在面臨的門檻難題。

4 結(jié)語

隨著基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，其在人類的財富管理當中的應用也會變得越發(fā)廣泛和深入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場作為當前還正在開發(fā)的龐大市場，也必然會吸引更多的傳統(tǒng)的財富管理機構(gòu)加入其中，進而推動財富管理行業(yè)不斷的向前發(fā)展。

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