摘要：相互保險作為當前國際主流的保險組織形式之一，正處于高速發(fā)展階段。但行業(yè)的飛速發(fā)展總會帶來一些問題，挪用互助基金、蓄意騙保、理賠難等案例屢見不鮮，阻礙了相互保險的可持續(xù)發(fā)展?，F(xiàn)主要分析了相互保險發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問題，以及區(qū)塊鏈應(yīng)用于中國相互保險的現(xiàn)狀及作用，從而打造一個安全性強、透明度高、便捷高效的相互保險市場。

關(guān)鍵詞：相互保險;區(qū)塊鏈;信息不對稱

中圖分類號：F842? ? 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2020）06-0099-03

相互保險起源于中世紀歐洲的基爾特組織，18世紀后，隨著精算技術(shù)的出現(xiàn)，早期的互助社團及行會開始轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代相互保險組織。目前，相互保險在美國、德國、英國和日本等發(fā)達國家已形成了組織形式多樣、制度完善的行業(yè)體系。中國于2015年正式引入相互保險，目前仍處于“摸著石頭過河”的起步階段，但是，由信息不對稱引發(fā)的許多問題已逐漸浮出水面。區(qū)塊鏈的本質(zhì)是一個去中心化的分布式存儲系統(tǒng)，這與相互保險的特點相契合，在經(jīng)濟或制度手段無法有效解決信息不對稱問題的情況下，區(qū)塊鏈為保險業(yè)信用重構(gòu)提供了技術(shù)路徑，能夠更加公平、透明、高效的處理投保人與保險人的關(guān)系。

一、相互保險及區(qū)塊鏈概述

（一）相互保險的本質(zhì)、特點

1.相互保險的本質(zhì)。相互保險是指具有同質(zhì)風險保障需求的自然人或組織，通過訂立契約成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對保險合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病，或達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。

2.相互保險的特點。一是投保人和保險人的利益具有一致性，能夠較好的堅持保障會員利益的目標。二是展業(yè)費用較低，可以有效降低經(jīng)營成本。三是不以利益最大化為主要目標，有利于使保險機構(gòu)回歸風險保障的本源。

（二）區(qū)塊鏈的本質(zhì)、特點

1.區(qū)塊鏈的本質(zhì)。從科技的層面講，區(qū)塊鏈是一種處于初期階段的網(wǎng)絡(luò)底層技術(shù)。從應(yīng)用的角度來說，區(qū)塊鏈是一種去中心化的分布式數(shù)據(jù)庫。

2.區(qū)塊鏈的特點。一是去中心化。區(qū)塊鏈系統(tǒng)采取分布式存儲和計算，不存在中心服務(wù)器或管理機構(gòu)，鏈上任意節(jié)點都有全網(wǎng)共識分配的權(quán)利義務(wù)，數(shù)據(jù)由鏈上具有維護功能的節(jié)點共同維護，任意節(jié)點出現(xiàn)故障或遭遇網(wǎng)絡(luò)攻擊，都不會影響系統(tǒng)整體運行。二是開放性。除交易主體間的私有信息被加密外，其他數(shù)據(jù)都可以實現(xiàn)對鏈上所有用戶公開，因此區(qū)塊鏈系統(tǒng)中節(jié)點之間無需建立信任機制，在系統(tǒng)的規(guī)則和時間范圍內(nèi)，節(jié)點之間無法彼此欺騙。三是信息不可篡改。一旦信息經(jīng)過驗證并添加至區(qū)塊鏈，就會被永久存儲在分布式賬本中，在不能同時控制鏈上超過半數(shù)節(jié)點的情況下，某個節(jié)點單獨對數(shù)據(jù)庫修改無效。

二、相互保險發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）相互保險的發(fā)展現(xiàn)狀

1.全球相互保險的發(fā)展現(xiàn)狀。國際互助保險聯(lián)盟（ICMIF）2019年發(fā)布的全球相互保險規(guī)模、業(yè)績及市場份額報告顯示，相互保險市場是自全球金融危機以來，世界保險業(yè)增長最快的部分。2017年，相互保險公司累計為9.22億會員提供了相應(yīng)服務(wù)，較2012年增長了13%。如圖所示，危機爆發(fā)以來的十年內(nèi)，全球相互保險市場飛速發(fā)展，總計保費增長率遠高于保險市場總體水平，說明相互保險已逐漸取代傳統(tǒng)商業(yè)保險，成為推動保險業(yè)發(fā)展的主力軍。

2.中國相互保險的發(fā)展現(xiàn)狀。2015年1月，當時的中國保監(jiān)會出臺了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，標志著中國正式對相互保險組織開閘。2017年，中國第一批相互保險組織包括眾惠財產(chǎn)相互保險社、信美人壽相互保險社、匯友建工相互保險社相繼獲批開業(yè)。從方案出臺到落地實施僅用了不到兩年時間，可見中國相互保險發(fā)展之快。此外，中國還有很多基于互聯(lián)網(wǎng)建立的互助平臺，如“相互寶”“水滴互助”“輕松籌”等，這類平臺雖然經(jīng)營相互保險業(yè)務(wù)，但由于沒有在銀保監(jiān)會備案，不屬于相互保險組織，一般稱為“類相互”網(wǎng)絡(luò)互助平臺?？傮w而言，中國相互保險起步較晚，與保險業(yè)發(fā)達的經(jīng)濟體相比仍有較大差距。早在2015年，中金公司就發(fā)布了一份研究報告，預計2025年中國相互保險占保險市場份額將達到10%。2019年，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》，提出“保險機構(gòu)要回歸風險保障本源，支持發(fā)展相互保險、健康和養(yǎng)老保險等機構(gòu)”。說明相互保險在中國有著光明的發(fā)展前景。

（二）相互保險發(fā)展中存在的問題

1.債權(quán)人與債務(wù)人信息不對稱導致的變相經(jīng)營。相互保險組織是以會員（既保單持有人，擁有保險人和投保人的雙重身份）繳納保費作為互助基金，會員共同對組織進行監(jiān)督管理并分享盈余。但在實際的經(jīng)營活動中，相互保險組織的初始運營資金一般是由獨立第三人注入，由于相互保險組織不設(shè)股東，因此出資人與組織之間的關(guān)系主要為債權(quán)關(guān)系。作為典型的委托-代理問題，相互保險組織作為代理人可能會做出違背出資人利益的行為。

∫μ[S（π）]f（π，α）dπ-C（α）<∫μ[S（π）]f（π，β）dπ-C（β）

上式中，μ表示代理人采取行動所獲得的效用，π表示代理人得到的利潤，其大小取決于代理人選擇的具體操作行動α或β。假設(shè)α為有利于委托人的行為，β為能使代理人獲得最大收益但違背委托人利益的行為，如上式所示，代理人選擇α的期望效用小于β。那么當代理人以追求自身效用最大化為目標時，就會選擇違背委托人利益的行為。在相互保險領(lǐng)域，許多相互保險組織熱衷于推銷高預定利率的保險產(chǎn)品從事高風險投資。例如，日本20世紀90年代爆發(fā)經(jīng)濟危機，日產(chǎn)生命、東邦生命等相互保險公司相繼倒閉，主要原因就在于為了彌補利差損和費差損，這些保險公司采取高風險、高收益的資金運作模式，結(jié)果在危機的背景下經(jīng)營失敗，嚴重損害了出資人的利益。

2.門檻低，容易造成“劣幣驅(qū)逐良幣”。各國法律對會員沒有一般性的資質(zhì)要求，因此加入相互保險組織的門檻較低，這會導致相互保險組織中出現(xiàn)格雷欣法則所描述的“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。假設(shè)相互保險組織中有兩名會員，一名低風險者和一名高風險者，兩人的初始財富均為，損失均為，發(fā)生風險事故的概率均為，為保費支出、賠償或給付。那么，會員選擇投保時的期望效用函數(shù)如下。

V（p;α;β）=（1-p）u（w-α）+pu（w-l-α+β）

選擇不投保時的期望效用函數(shù)如下。

V（p;0;0）=（1-p）u（w）+pu（w-l）

其中，u（x）表示財富的效用，假定u（x）=ln（x），w、l分別為100和50，α、β分別為10和60，低風險者p為10%、高風險者p為30%。將假定數(shù)據(jù)代入式（3-2），V高風險=1.97、V低風險=1.96。將假定數(shù)據(jù)代入式（3-3），V高風險=1.91、V低風險=1.97。因此，當保費一定時，如不對會員加以甄別，低風險者投保時的期望效用低于不投保時的效用，那么最終留下的將全部是高風險者。

3.會員相互不信任，保費使用不透明。相互保險組織中存在一種特殊的委托代理關(guān)系，既會員之間彼此互為委托人和代理人[ 引自《相互保險組織運作及風險管理研究》]。隨著“相互寶”、“水滴互助”等網(wǎng)絡(luò)互助平臺在我國迅速崛起，會員加入平臺后，在被通知平臺中有會員需要理賠時，保費被扣除后得不到詳細信息也無法驗證真?zhèn)?，因此質(zhì)疑其他會員出險的真實性及平臺扣費的合理性;相對而言，平臺也懷疑會員出示虛假證明、蓄意騙保?？傊瑫T之間、會員與平臺之間相互不信任嚴重影響了平臺的正常運作也阻礙了網(wǎng)絡(luò)互助這一相互保險新模式在我國的發(fā)展。

三、區(qū)塊鏈在中國相互保險領(lǐng)域的應(yīng)用

（一）區(qū)塊鏈的發(fā)展歷程

1.區(qū)塊鏈1.0。這個階段的區(qū)塊鏈技術(shù)主要表現(xiàn)為分布式的數(shù)字貨幣。比特幣的出現(xiàn)第一次將區(qū)塊鏈技術(shù)引入大眾視野，并得到了歐美市場的認可，而后越來越多的數(shù)字貨幣相繼出現(xiàn)。在這個時期，數(shù)字貨幣已基本具備了去中心化的流通支付職能，對傳統(tǒng)的金融體系造成了一定沖擊，但該階段的關(guān)注點集中于數(shù)字貨幣的回報率，并未涉及在其他領(lǐng)域的應(yīng)用。

2.區(qū)塊鏈2.0。這個階段區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展主要表現(xiàn)為智能合約的開發(fā)。智能合約以電子契約形式取代簽字蓋章的紙質(zhì)合約，將協(xié)議中的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系編成代碼由計算機程序自動執(zhí)行。與傳統(tǒng)合約相比，智能合約的主要優(yōu)勢在于“去信任”，合約訂立之后，當一個預先編好的條件被觸發(fā)時，智能合約將自動執(zhí)行相應(yīng)的合同條款，交易雙方無須建立預設(shè)信任機制。

3.區(qū)塊鏈3.0。這個階段區(qū)塊鏈的應(yīng)用范圍將超越金融領(lǐng)域，進入社會公證、智能化領(lǐng)域。區(qū)塊鏈“去中心化”功能和“數(shù)據(jù)防偽”功能將進一步應(yīng)用在社會治理領(lǐng)域，包括了身份認證、公證、仲裁、審計、物流、醫(yī)療等諸多領(lǐng)域，應(yīng)用范圍將擴大到了整個社會。隨著區(qū)塊鏈的發(fā)展， 去中心化的模式變得越來越復雜。區(qū)塊鏈技術(shù)的進步讓整個社會進入智能互聯(lián)網(wǎng)時代，形成一個可編程的社會。

（二）區(qū)塊鏈應(yīng)用于中國相互保險領(lǐng)域的現(xiàn)狀

信美人壽作為中國首批相互保險社，將螞蟻金服的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于日常經(jīng)營活動中，從而提升了信息的透明性，增加了會員對公司的信任度，降低了管理成本。相對于相互保險公司而言，網(wǎng)絡(luò)互助平臺作為中國目前相互保險的主要形式，起步更早，與區(qū)塊鏈技術(shù)的聯(lián)系也更加緊密。

由表1可知，中國具有代表性的網(wǎng)絡(luò)互助平臺已經(jīng)把相互保險與區(qū)塊鏈相結(jié)合，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于具體業(yè)務(wù)中。騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也利用其技術(shù)與資金方面的優(yōu)勢投身于網(wǎng)絡(luò)互助。與此同時，中國扶貧基金會、中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展基金會、中國紅十字基金會等有影響力的社會組織相繼加入“陽光鏈”，說明區(qū)塊鏈在相互保險領(lǐng)域的作用得到了社會的廣泛認可。

（三）區(qū)塊鏈應(yīng)用于中國相互保險領(lǐng)域的作用

1.分布式賬簿技術(shù)使信息透明公開。目前，不論是相互保險公司還是網(wǎng)絡(luò)互助平臺，存在的最大問題就是交易及財務(wù)信息不透明，會員無法追蹤自己交納會費的去向和用途。分布式賬簿技術(shù)是指網(wǎng)絡(luò)中的每一個節(jié)點擁有相同的數(shù)據(jù)副本，當數(shù)據(jù)發(fā)生變化時，每位會員都可以看到同步更新后的數(shù)據(jù)。運用區(qū)塊鏈技術(shù)可以使每一筆資金的運作都公開透明，有效地防止了相互保險組織變相經(jīng)營。

2.Hash算法的使用可以保證信息不被篡改。Hash算法接收一段明文后，會以一種不可逆的方式將其轉(zhuǎn)化為一段長度較短、位數(shù)固定的散列數(shù)據(jù)。當相互保險組織中有會員出險，理賠過程中的所有交易信息都將保存在區(qū)塊體中，Hash算法會對本區(qū)塊體中的交易內(nèi)容和上一個區(qū)塊的Hash值進行計算，生成隨機散列保存在區(qū)塊頭中。由于區(qū)塊與Hash是一一對應(yīng)的，某一個區(qū)塊的信息遭到篡改時，本區(qū)塊的Hash值會出現(xiàn)變化且無法與相連區(qū)塊的Hash值相匹配，從而解決了會員之間的信任問題。

3.時間戳技術(shù)可以證明交易的真實性。在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，每一個新區(qū)塊生成時，都會被打上時間戳，最終依照區(qū)塊生成時間的先后順序相連成區(qū)塊鏈，每個獨立節(jié)點又通過P2P網(wǎng)絡(luò)建立聯(lián)系。時間戳可以在相互保險運作中扮演公證人的角色，用來證明信息真實存在，比傳統(tǒng)的公證制度更加可信。

研究表明，區(qū)塊鏈技術(shù)在解決相互保險領(lǐng)域信息不對稱方面具有很大作用，區(qū)塊鏈去中心化和開放性的特點與相互保險模式的要求相契合。分布式賬簿技術(shù)使信息透明公開，降低了出資者對相互保險組織的監(jiān)管成本。Hash算法保證了信息不被篡改，解決了會員間的信任問題，有利于相互保險的可持續(xù)發(fā)展。時間戳技術(shù)證明了數(shù)據(jù)的真實性與關(guān)聯(lián)性，有利于出現(xiàn)爭議后進行追溯，減少了蓄意騙保等行為。

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[責任編輯：龐 林]

收稿日期： 2020-03-11

作者簡介： 何冬太（1990- ），男，山西朔州人，碩士，研究方向：保險學。