曾秀

摘要：自貿(mào)區(qū)的經(jīng)濟(jì)開(kāi)放將給金融行業(yè)帶來(lái)勃勃生機(jī)，同時(shí)也給金融服務(wù)機(jī)構(gòu)帶來(lái)新的業(yè)務(wù)空間，銀行業(yè)應(yīng)該抓緊機(jī)遇，根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的改變，搶抓自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展先機(jī)。本文以Z銀行為例，采用SWOT分析法，對(duì)Z銀行金融業(yè)務(wù)在云南自貿(mào)區(qū)的的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)、面臨的機(jī)遇以及面對(duì)的威脅進(jìn)行分析?；谏鲜鼋Y(jié)果，本文給Z銀行在跨境融資、供應(yīng)鏈金融、跨境資金管理、跨境電子商務(wù)，等方面的建議。

關(guān)鍵詞：自貿(mào)區(qū);銀行;跨境業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F830? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2020）06-0023-02

一、研究背景

自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)是為實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)而劃撥出來(lái)的一個(gè)實(shí)驗(yàn)區(qū)域，國(guó)家根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和試驗(yàn)區(qū)的區(qū)域特點(diǎn)，為每個(gè)區(qū)域規(guī)劃了試驗(yàn)?zāi)繕?biāo)，定做了試驗(yàn)方案。近年來(lái)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度在放緩，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)未來(lái)的預(yù)期較為悲觀。但是隨著我國(guó)自貿(mào)區(qū)匯率開(kāi)放，人民幣國(guó)家化以及跨境貿(mào)易活動(dòng)增多等情況，銀行跨境業(yè)務(wù)變多，與國(guó)際接軌的業(yè)務(wù)將帶來(lái)金融業(yè)的新景象。在自貿(mào)區(qū)對(duì)外開(kāi)放的良好經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行應(yīng)該把握發(fā)展機(jī)遇，對(duì)自身金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，為區(qū)內(nèi)企業(yè)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，以此促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。

二、Z銀行簡(jiǎn)介

Z銀行成立于改革開(kāi)放時(shí)期，其為最早參與金融市場(chǎng)的銀行之一，其積極投入到我國(guó)金融市場(chǎng)的建設(shè)中。其分行眾多，在境外也設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，如紐約、洛杉磯、新加坡、哈薩克斯坦等，其在哈薩克斯坦設(shè)立的阿爾金銀行有多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)及私人服務(wù)中心。Z銀行始終堅(jiān)持服務(wù)經(jīng)濟(jì)，經(jīng)過(guò)三十多年來(lái)的發(fā)展，成為了綜合實(shí)力強(qiáng)勁，家喻戶曉的金融企業(yè)。2019年，Z銀行在全球銀行品牌排行榜中位于前列，其經(jīng)營(yíng)范圍廣泛，涉及到金融債券發(fā)行，政府債券兌換，外幣貸款業(yè)務(wù)，外幣的貼現(xiàn)，國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)算，企業(yè)資信調(diào)查，代理收付境外貨幣以及各種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種的咨詢和代理等各個(gè)方面。

三、Z銀行自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)的SWOT分析

（一）競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

Z行具備高效的信息處理技術(shù)，本行具備CIPS系統(tǒng)，為我國(guó)專門(mén)針對(duì)跨境交易結(jié)算開(kāi)發(fā)出來(lái)的系統(tǒng)，可對(duì)跨境交易業(yè)務(wù)進(jìn)行高效處理，滿足世界范圍內(nèi)主要時(shí)區(qū)的交易結(jié)算，該系統(tǒng)的業(yè)務(wù)品種也符合國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)的要求。[1]另外Z行具備高效先進(jìn)的技術(shù)集成系統(tǒng)，可根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化對(duì)服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，對(duì)服務(wù)技術(shù)進(jìn)行升級(jí)，合理優(yōu)化資源，改善經(jīng)營(yíng)管理，以使銀行的服務(wù)能跟得上自貿(mào)區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。第二是跨業(yè)的綜合金融服務(wù)格局己逐步健全，該行的核心業(yè)務(wù)群涉及范圍廣且發(fā)展良好，其下有投資基金銀行、資產(chǎn)信托公司、跨境融資公司等，另外其總行和分行，分行與分行之間的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)緊密，集團(tuán)的服務(wù)格局全面且綜合。Y數(shù)字金融服務(wù)公司為本行下的子公司，其將數(shù)字化技術(shù)與金融服務(wù)聯(lián)系起來(lái)，為我國(guó)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)了思考，旗下的X經(jīng)濟(jì)咨詢公司的成立標(biāo)志著我國(guó)銀行開(kāi)始建立法人機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)。

（二）競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)

自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)剛開(kāi)始發(fā)展，其在服務(wù)體系，產(chǎn)品創(chuàng)新與跨境業(yè)務(wù)的處理等方面都不成熟，需要進(jìn)一步提升。隨著自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)緊鑼密鼓的開(kāi)展，本行的國(guó)際業(yè)務(wù)數(shù)量增多，但是對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)質(zhì)量卻沒(méi)有跟上金融業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度。[2]隨著自貿(mào)區(qū)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)放，大量的中資外資企業(yè)將會(huì)被吸引到本地區(qū)，去開(kāi)展跨境貿(mào)易活動(dòng)。我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)大部分具有自由貿(mào)易賬戶，其可以為境內(nèi)外企業(yè)提供跨境金融服務(wù)，但是由于跨境業(yè)務(wù)的境內(nèi)境外銀行系統(tǒng)還未完全對(duì)接，對(duì)境內(nèi)外法律政策，商業(yè)環(huán)境了解不夠深入等原因，跨境業(yè)務(wù)的處理效率比較低。其次由于Z銀行之前比較少面對(duì)跨境企業(yè)，對(duì)跨境業(yè)務(wù)接觸不是很多，在對(duì)跨境產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，往往缺乏自信，這個(gè)也導(dǎo)致金融產(chǎn)品營(yíng)銷效果不甚理想。第三是我國(guó)銀行提供的金融產(chǎn)品比較類似，對(duì)于金融產(chǎn)品缺乏獨(dú)創(chuàng)性，為跨境企業(yè)量身定做的金融創(chuàng)新產(chǎn)品比較缺乏。

（三）潛在機(jī)遇

首先是自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。自貿(mào)區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)少不了跨境貿(mào)易業(yè)務(wù)，新業(yè)務(wù)的增加也會(huì)影響銀行業(yè)務(wù)的升級(jí)和轉(zhuǎn)型。在自貿(mào)區(qū)設(shè)立之前，本來(lái)從事進(jìn)出口業(yè)務(wù)的企業(yè)，應(yīng)主動(dòng)抓住這次機(jī)會(huì)，利用自貿(mào)區(qū)的政策優(yōu)惠，進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，主動(dòng)提高產(chǎn)品價(jià)值，銀行業(yè)應(yīng)該提供給這些企業(yè)優(yōu)質(zhì)便利的金融服務(wù)，進(jìn)出口業(yè)務(wù)的創(chuàng)新也將給銀行帶來(lái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的需要。

第二是跨境資金聯(lián)動(dòng)為銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)拓提供了更多的機(jī)會(huì)。自貿(mào)區(qū)將在外匯管理上給予更大的自由，這樣的趨勢(shì)將使得企業(yè)融資更加便利，銀行業(yè)應(yīng)緊跟趨勢(shì)，借自貿(mào)區(qū)外匯自由化的東風(fēng)，將境內(nèi)境外融資的優(yōu)勢(shì)將結(jié)合，推出適應(yīng)于跨境業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品。[3]對(duì)比新加坡和香港的銀行同業(yè)拆放利率，可以看到他們境內(nèi)外是存在較為明顯的價(jià)差，隨著自貿(mào)區(qū)匯率的開(kāi)放，日后金融市場(chǎng)的境內(nèi)外價(jià)差將會(huì)更加明顯，這個(gè)也為銀行在境內(nèi)外業(yè)務(wù)開(kāi)拓提供更多思考。

（四）外部威脅

首先是自貿(mào)區(qū)的開(kāi)放政策將迎來(lái)外資銀行的加入，外資銀行也將參與到區(qū)內(nèi)跨境業(yè)務(wù)中去，未來(lái)自貿(mào)區(qū)內(nèi)的中資銀行將不得不參與到與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中?？蛻裘鎸?duì)更多的金融機(jī)構(gòu)的選擇，融資渠道更加廣泛，這個(gè)給Z銀行維持老客戶以及吸引新客戶帶來(lái)了更多的挑戰(zhàn)。銀行的存貸款利率水平將由市場(chǎng)供求決定，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，銀行的利率必然下降。另外對(duì)于跨境業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，外資銀行發(fā)展更加成熟，經(jīng)驗(yàn)更加豐富，這個(gè)將給中資銀行帶來(lái)不小的威脅。第二是金融創(chuàng)新必然帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行在自貿(mào)區(qū)推進(jìn)金融開(kāi)放業(yè)務(wù)的同時(shí)不得不對(duì)現(xiàn)有的金融監(jiān)管措施進(jìn)行改進(jìn)，完善現(xiàn)有的監(jiān)管體系，探索更能反映風(fēng)險(xiǎn)大小的量化指標(biāo)。對(duì)于存貸款流動(dòng)性方面，銀行不僅要滿足銀監(jiān)會(huì)的要求，更要根據(jù)市場(chǎng)的變化，保障資金安全的同時(shí)提高自身的盈利水平。隨著自貿(mào)區(qū)跨境業(yè)務(wù)增多，銀行對(duì)企業(yè)的信用評(píng)估將更加復(fù)雜，這個(gè)也將給銀行的資金安全帶來(lái)威脅。

四、Z銀行自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）自貿(mào)區(qū)跨境融資

與傳統(tǒng)融資渠道相比，自貿(mào)區(qū)放寬了境內(nèi)機(jī)構(gòu)向境外機(jī)構(gòu)融資的資質(zhì)審查，債務(wù)指標(biāo)等門(mén)檻。自貿(mào)區(qū)的企業(yè)和非銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)從境外借入資金有效降低資金使用成本。Z銀行可根據(jù)區(qū)內(nèi)企業(yè)的跨境融資需求，為其設(shè)計(jì)融資方式，如境外發(fā)債，境外銀團(tuán)貸款，銀租寶等，為區(qū)域內(nèi)企業(yè)獲取相比境內(nèi)融資成本更低的資金。[4]Z銀行還可為境內(nèi)企業(yè)的境外母公司設(shè)計(jì)融資方案，使境外公司在境內(nèi)發(fā)行債券，以支持其在區(qū)內(nèi)投資的資金需求。其次，還可利用自貿(mào)區(qū)特殊的跨境直投經(jīng)濟(jì)政策，幫助企業(yè)更快更高效率的完成企業(yè)并購(gòu)，并通過(guò)非居民自貿(mào)賬戶協(xié)助境外母公司盤(pán)活在境內(nèi)的資產(chǎn)，通過(guò)自有跨境融資渠道，讓企業(yè)融資渠道更加豐富。

（二）自貿(mào)區(qū)供應(yīng)鏈金融

自貿(mào)區(qū)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)放必然帶來(lái)企業(yè)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的增加，為了減少企業(yè)資金占用成本，促進(jìn)資金流通速度，Z銀行可根據(jù)供應(yīng)鏈企業(yè)之間的真實(shí)交易情況建立金單制。金單是依據(jù)供應(yīng)鏈企業(yè)之間的交易情，由供應(yīng)鏈下游企業(yè)向上游企業(yè)開(kāi)具的承諾付款的憑證。如果供應(yīng)企業(yè)有融資需求，可依據(jù)金單上面的應(yīng)收款項(xiàng)和到期時(shí)間到銀行申請(qǐng)抵押，Z銀行將審核金單真實(shí)情況，為企業(yè)提供融資服務(wù);另外供應(yīng)鏈企業(yè)還可將金單轉(zhuǎn)讓或者分拆給下一級(jí)供應(yīng)商，實(shí)現(xiàn)一單多融，給不同水平資金需求的企業(yè)提供融資服務(wù)。

（三）自貿(mào)區(qū)跨境資金管理

對(duì)于跨境資金池，銀行以前有收付額，企業(yè)成立年限，企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等限制。[5]隨著自貿(mào)區(qū)金融的開(kāi)放，對(duì)境內(nèi)境外資金流動(dòng)的門(mén)檻將降低，特別是取消了對(duì)于人民幣流入流出的數(shù)額規(guī)定。區(qū)域內(nèi)企業(yè)可根據(jù)經(jīng)營(yíng)需要自由調(diào)動(dòng)境內(nèi)外資金，實(shí)現(xiàn)對(duì)資金的有效利用，同時(shí)也減少了企業(yè)融資成本。對(duì)于跨國(guó)企業(yè)，Z銀行可加強(qiáng)與企業(yè)的業(yè)務(wù)合作，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，同時(shí)為跨國(guó)業(yè)務(wù)的企業(yè)開(kāi)辦雙向資金池，積極為跨國(guó)公司處理境內(nèi)外業(yè)務(wù)，幫助企業(yè)解決資金劃轉(zhuǎn)問(wèn)題，同時(shí)在符合法律要求的情況下，可為企業(yè)辦理同名自由貿(mào)易賬戶與非自由貿(mào)易賬戶自由劃轉(zhuǎn)，讓自貿(mào)區(qū)資金流通更加自由。

（四）自貿(mào)區(qū)跨境電子商務(wù)

通過(guò)自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)的契機(jī)以及其地理位置的優(yōu)勢(shì)，區(qū)內(nèi)企業(yè)可向境外企業(yè)輸出商品。云南資源產(chǎn)品豐富，通過(guò)輸出境內(nèi)資源，將帶來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。銀行可根據(jù)企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)營(yíng)需求，為跨境電商開(kāi)發(fā)適合其業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品。其他自貿(mào)區(qū)已在積極開(kāi)展銀行跨境電子商務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，Z銀行應(yīng)積極應(yīng)對(duì)云南自貿(mào)區(qū)可能帶來(lái)的各種跨境電子業(yè)務(wù)，積極開(kāi)展跨境商務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。[6]

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[責(zé)任編輯：方 曉]

收稿日期： 2020-02-12

作者簡(jiǎn)介： 曾 秀（1994- ），女，四川內(nèi)江人，碩士研究生，研究方向：財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)。