王海凈 張曉萍

摘要：數(shù)字金融的出現(xiàn)豐富了普惠金融的內(nèi)涵。二者的結(jié)合給各級金融機構(gòu)引導實施數(shù)字普惠金融的進程帶來了新的機遇和新的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;創(chuàng)新;路徑

中圖分類號：F832文獻識別碼：A文章編號：2096-3157（2020）06-0162-02

在實際工作中，普惠金融可以表述為在公眾可接受的合理價格基礎(chǔ)之上，以普惠大眾群體為目標，為人民大眾做到最合理有效的金融服務(wù)。多年來，我國傳統(tǒng)金融發(fā)展始終處于被抑制調(diào)控的狀況，既有的金融服務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)措施根本無法支撐普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。時代的極速發(fā)展推動了各類企業(yè)和用戶對于普惠金融服務(wù)需求的不斷提升，兩者之間的不均衡矛盾促進并加速了數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)的誕生與蓬勃發(fā)展。

一、數(shù)字金融與普惠金融的相互融合

1.數(shù)字金融推動了普惠金融的資源供給側(cè)改革

普惠金融在我國現(xiàn)代經(jīng)濟體系中主要起到了統(tǒng)籌供需兩端、兼顧供需平衡的現(xiàn)實作用。為了配合實體經(jīng)濟的供給側(cè)改革，求變與應變是金融普惠當前面臨的首要問題。實體經(jīng)濟的發(fā)展演化離不開數(shù)字經(jīng)濟的助力與推動。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中，普惠金融需要持續(xù)將大量的金融資源融入數(shù)字經(jīng)濟并與之相匹配，為數(shù)字普惠金融的高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展提供全面支撐。當前，我國經(jīng)濟運行發(fā)展以及普惠金融發(fā)展的主要任務(wù)是深化發(fā)展信息技術(shù)的普及應用，著力促進移動互聯(lián)技術(shù)、大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、生物識別技術(shù)、人工智能技術(shù)、云計算技術(shù)與區(qū)塊鏈技術(shù)和實體經(jīng)濟深度融合。由此可見，普惠金融行業(yè)要緊密圍繞國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整導向，瞄準國家數(shù)字經(jīng)濟需求，通過市場化手段，加大對數(shù)字金融的融合力度。

2.數(shù)字金融逐步解決了普惠金融發(fā)展中存在的問題

世界對普惠金融服務(wù)的能力需求主要體現(xiàn)在全面化、多元化、海量化、碎片化、零散化等多放個方面。近年來，我國普惠金融在具體實施進程中則存在著技術(shù)服務(wù)和創(chuàng)新成本過高、數(shù)據(jù)處理效率提升慢、技術(shù)服務(wù)邊界擴展不利、信息不匹配、遠程風險鑒別困難、數(shù)據(jù)公開可信性問題以及可溯算法等一系列瓶頸問題。恰恰是數(shù)字技術(shù)的出現(xiàn)與發(fā)展所帶來的高成效變革，使得在我國分階段實現(xiàn)普惠金融的目標成為可能。伴隨著移動互聯(lián)技術(shù)、大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、人工智能技術(shù)等的不斷發(fā)展深化，普惠金融在實施推進中存在的一系列問題都將逐步得到解決。

3.數(shù)字金融為普惠金融注入源源不斷的生機與活力

每一個新的金融形態(tài)在實際發(fā)展中都要經(jīng)歷從產(chǎn)生到排斥與包容并進再到深度融合的過程。其本身就是一個從無到有的根本性變化。金融行業(yè)的信息化建設(shè)要加快速度邁入數(shù)據(jù)挖掘和融合應用相結(jié)合的新階段是時代發(fā)展的最新要求。深入開發(fā)釋放數(shù)據(jù)資源的巨大潛能是整個金融行業(yè)必須完成的任務(wù)。數(shù)據(jù)和信息技術(shù)已經(jīng)不再作為一種應用工具的形式出現(xiàn)，反而成為了重要的生產(chǎn)資料和生產(chǎn)方式甚至是重要的資源平臺。在傳統(tǒng)金融經(jīng)濟后繼無力的困境下，數(shù)字金融改變了傳統(tǒng)金融的結(jié)構(gòu)和方式，為我國全面實施發(fā)展普惠金融注入勃勃生機。

4.數(shù)字金融與普惠金融相結(jié)合有助于真正實現(xiàn)"普惠"目標

數(shù)字金融與普惠金融的結(jié)合與具體實施，不受時間、氣候、環(huán)境等客觀因素的影響。通過各種智能產(chǎn)品的終端直接進行操作，使金融服務(wù)的持續(xù)流向更深更廣。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的普及面直接關(guān)系著金融服務(wù)的拓展領(lǐng)域，從而使更多更偏遠地區(qū)的用戶能夠享受到金融服務(wù)的普及與優(yōu)惠。與此同時，信息不對稱的問題也在數(shù)字普惠金融服需求和供給兩個方面出現(xiàn)。而數(shù)字技術(shù)在普惠金融服務(wù)領(lǐng)域中的創(chuàng)新融合則直接緩解甚至規(guī)避了信息不對稱可能造成的問題。當實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟時，普惠性金融服務(wù)的邊際成本將得到有效降低。在解決“普”與“惠”等問題的基礎(chǔ)上，數(shù)字普惠金融還可以依托更廣泛的客戶群體，更廉價的分銷渠道成本和更精準的風險定價等優(yōu)勢有助于解決傳統(tǒng)的普惠金融服務(wù)成本和收益不平衡的問題，從而實現(xiàn)金融經(jīng)濟可持續(xù)性綜合發(fā)展。

二、數(shù)字普惠金融實施發(fā)展中面臨的困境

1.風險治理與防范問題

金融交易本身存在風險。交易風險同時具有突發(fā)性、關(guān)聯(lián)性、隱蔽性和服務(wù)外部性等基本特征。網(wǎng)絡(luò)空間的多維互動開放性使得金融產(chǎn)品、數(shù)字技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)風險之間產(chǎn)生重復疊加甚至是擴散效應，使得風險傳遞更快、波及面更廣。而數(shù)字技術(shù)在普惠金融的融合應用，并不會直接規(guī)避交易風險的存在與發(fā)生。雖然數(shù)字普惠金融產(chǎn)品進一步提升了金融服務(wù)針對受眾群體普及面的能力，但是對潛在風險的揭示與防范尚存不足，無法使受眾群體能夠能準確規(guī)避潛在風險。甚至于某些第三方支付平臺和網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的違法行為直接影響并降低了受眾群體對數(shù)字普惠金融的信任程度。

2.基礎(chǔ)設(shè)施投入與網(wǎng)絡(luò)使用成本問題。

支付與清算以及信息網(wǎng)絡(luò)通訊等基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展建設(shè)與深化拓展是數(shù)字普惠金融發(fā)展創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)和手段。由于我國國情所限，作為公共品或準公共品的移動網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施在建設(shè)拓展和更新升級等方面往往需要較大的投入和較長的建設(shè)周期。數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，還對普惠金融標準化體系、信用信息體系有著更高的要求。此外，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)普及率的不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)使用的普及范圍也在不斷擴大。同時也存在著網(wǎng)絡(luò)服務(wù)收費偏高的問題，從而直接影響到我國中低收入群體依托移動網(wǎng)絡(luò)獲取數(shù)字普惠金融服務(wù)的能力以及數(shù)字金融服務(wù)的普惠水平。

3.受眾分化與宣教不足問題。

目前，我國開展數(shù)字普惠金融的工作實踐已經(jīng)帶來了一些優(yōu)勢。但受教育程度、年齡結(jié)構(gòu)和地區(qū)差異等問題的出現(xiàn)直接造成了數(shù)字普惠金融實踐發(fā)展的分化局面。其中，受過良好教育的人們和城市居民能夠有效地使用數(shù)字普惠金融服務(wù)。關(guān)鍵是數(shù)字普惠金融的開展實施的目標主要是偏遠城市和鄉(xiāng)村的低收入群體、農(nóng)村用戶、婦女和兒童以及其他受眾群體。但是這些群體由于教育水平普遍較低，對數(shù)字普惠金融的接受度較低，并且隨著年齡段向上遷移而逐步下降，這嚴重阻礙了我國廣大農(nóng)村地區(qū)以及偏遠地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展應用。由于弱勢群體相對更多地依賴于實際網(wǎng)點的服務(wù)手段，但是隨著數(shù)字金融服務(wù)技術(shù)逐步取代實際網(wǎng)點金融服務(wù)，從而引起如技術(shù)性金融排斥性等其他問題的出現(xiàn)。此外，如何能夠為五零六零后中老年群體提供符合其年齡段和生理特性選擇使用的數(shù)字普惠金融服務(wù)的相關(guān)專項研究也存在著不足。

三、數(shù)字普惠金融可持續(xù)發(fā)展與創(chuàng)新

1.完善數(shù)字普惠金融的風險治理手段，構(gòu)建消費者保障體系

在整頓規(guī)范的基礎(chǔ)上，厘清服務(wù)供給、需求主體的權(quán)利與義務(wù)，通過不斷完善各項法律法規(guī)來保障數(shù)字普惠金融工作開展的合法性與安全性。立足于行為監(jiān)管、市場監(jiān)管以及審慎監(jiān)管三大體系的全面完備構(gòu)建，引入更多更合理的監(jiān)管科技與第三方監(jiān)管機構(gòu)來加強監(jiān)管過程的有效性，從而提升監(jiān)管能力與監(jiān)管水平。通過區(qū)域試點項目，新產(chǎn)品測試等創(chuàng)新管理機制，力爭使風險治理始終可管可控。對需要基本數(shù)字普惠金融服務(wù)的中小微企業(yè)以及低收入和農(nóng)村群體要在在很大程度上保障其消費者權(quán)權(quán)益。在起草有關(guān)法律法規(guī)時，要制定專門規(guī)定條款，以防各種侵犯金融消費者權(quán)益的非法活動。要更大程度地公開信息，令市場參與者能夠及時、準確地獲得范圍全面的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品信息，并使市場參與者能夠及時了解金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程及其相關(guān)風險。通過數(shù)字技術(shù)創(chuàng)建遠程客戶服務(wù)、在線提交投訴、處理業(yè)務(wù)流程和生意處理等機制。拓展消費者自我保護能力，并利用傳統(tǒng)媒體、數(shù)字媒體和其他渠道來確保普惠金融知識的精準獲取，提升消費者實施數(shù)字金融技術(shù)的能力水平。

2.全面加強數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施體系建設(shè)

不斷加強公共財政、社會資本和其他多元化投資的增加，進一步強化支付系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與支付清算技術(shù)創(chuàng)新，使數(shù)字普惠金融服務(wù)更安全、更值得信賴，并在更大的區(qū)域范圍和更大的人口范圍內(nèi)實現(xiàn)低成本贏利。通過合法利用傳統(tǒng)銀行的信貸、繳費、在線金融交易以及電子商務(wù)等數(shù)據(jù)，逐步建成全社會覆蓋普惠金融信用信息系統(tǒng)、財務(wù)指標評估和數(shù)據(jù)統(tǒng)計系統(tǒng)以及施動態(tài)監(jiān)測跟蹤系統(tǒng)，全面提升數(shù)字普惠金融服務(wù)在信息安全、數(shù)據(jù)保護、價格制定、隱私保護、合同制定以及其他合格投資者界定等方面的標準化能力。通過進一步增強固定基礎(chǔ)設(shè)施和移動網(wǎng)絡(luò)設(shè)施開發(fā)的開發(fā)建設(shè)，提升普惠金融服務(wù)能力。當今時代，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)已成為社會發(fā)展的基礎(chǔ)，同時也是偏遠地區(qū)居民與中低收入群體改善貧困狀況、實現(xiàn)創(chuàng)收的重要手段。為不斷拓展網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，我國政府可以通過財政撥款、公開招標、價格調(diào)控等方法，促進供應商向農(nóng)村居民，特別是偏遠地區(qū)的低收入居民提供高質(zhì)量和負擔得起的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，并鼓勵移動網(wǎng)絡(luò)運營商為低收入群體創(chuàng)建免費的終端應用程序，并提高收入群體接觸網(wǎng)絡(luò)的能力。根據(jù)地區(qū)差異擴展數(shù)字普惠金融應用程序。通過各種現(xiàn)場講解、現(xiàn)場咨詢、現(xiàn)場演示以及電視等主流媒體的宣傳作用，培養(yǎng)偏遠地區(qū)以及低收入群體使用數(shù)字普惠金融的能力，增加金融服務(wù)的便利性和可及性。

3.打造有益于數(shù)字普惠金融健康發(fā)展的公平有序競爭環(huán)境

堅持改革創(chuàng)新數(shù)字普惠金融服務(wù)提供商的公平準入政策。在所有利益相關(guān)者的參與下，打造公平有序的競爭環(huán)境。由于我國金融機構(gòu)目前存在多種多樣形式，因此必須以尊重公平獲取、公平競爭和服務(wù)提供商公平分配的原則，克服數(shù)字普惠金融戰(zhàn)略發(fā)展中的不合理因素和局限性，推動數(shù)字普惠金融的持續(xù)發(fā)展。全面實施內(nèi)動力、多元化、協(xié)調(diào)和有機聯(lián)系的貨幣政策、信貸政策、財政和稅收政策以及其他支持政策為數(shù)字普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造有利的政策環(huán)境。根據(jù)需要支持的不同地區(qū)的不同情況，結(jié)合其具體的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等特定條件，并根據(jù)當?shù)貤l件和實際情況開發(fā)獨特的業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)板塊。市場驅(qū)動力是數(shù)字普惠金融服務(wù)的發(fā)展應繼續(xù)著力解決的問題，這也是受眾群體金融服務(wù)需求的重要組成部分。鑒于金融市場的局限性，要避免過度干涉數(shù)字普惠金融發(fā)展的各個領(lǐng)域，同時也不允許市場投機與破壞者參與市場行為，并努力提高資源的配置效率和資源回報率，創(chuàng)造數(shù)字普惠金融健康發(fā)展以及市場有效配置資源的競爭環(huán)境。

參考文獻：

[1]梁榜，張建華.數(shù)字普惠金融發(fā)展能激勵創(chuàng)新嗎？——來自中國城市和中小企業(yè)的證據(jù)[J].當代經(jīng)濟科學，2019，（05）：74～86.

[2]胡穎.城市商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的案例與借鑒——基于票據(jù)區(qū)塊鏈視角[J].金融與經(jīng)濟，2019，（04）：78～82.

[3]王振宇.非洲數(shù)字普惠金融分析[J].新金融，2019，（03）：44～48.

[4]邱兆祥，向曉建.數(shù)字普惠金融發(fā)展中所面臨的問題及對策研究[J].金融理論與實踐，2018，（01）：5～9.

作者簡介：

1.王海凈，河北金融學院，河北省科技金融協(xié)同創(chuàng)新中心，講師，碩士;研究方向：農(nóng)村金融，科技金融，績效評估研究。

2.張曉萍，河北金融學院，河北省科技金融協(xié)同創(chuàng)新中心，講師，碩士;研究方向：數(shù)據(jù)挖掘，財務(wù)風險，稅收籌劃研究。